Содержание
- 1 Почему кредитной истории из одного бюро недостаточно
- 2 Онлайн-займ в кредитной истории
- 3 Как микрозаймы влияют на кредитную историю
- 4 Какие банки не проверяют кредитную историю?
- 5 Влияние просрочки микрозайма на кредитную историю
- 6 МФО, которые не проверяют кредитную историю
- 7 В каких МФО есть исправление кредитной истории: все о займах и кредитах
Почему кредитной истории из одного бюро недостаточно
Аркадий в преддверии кредита решил посмотреть на себя глазами банков. Запросил кредитную историю в бюро Эквифакс: образцовый заемщик. Обратился в Тинькофф банк — в кредите отказали, сославшись на проблемы в кредитной истории.
Аркадий обратился к нам за консультацией. Мы посоветовали Аркадию запросить справку ЦККИ, чтобы узнать, в каких бюро, кроме Эквифакса, хранится его кредитная история. Справка показала еще одно бюро — НБКИ. Аркадий запросил кредитную историю в НБКИ и ситуация прояснилось.
Дело в том, что разные кредиторы передают данные заемщиков в разные бюро (БКИ). Например, банк «Буржуа» передает данные в ОКБ и Эквифакс, а банк «Пролетарий» — в НБКИ и Русский стандарт. Если заемщик кредитовался в обоих банках, то полную информацию по кредитам он получит из двух бюро. Кредитная история из одного БКИ будет недостаточной.
Вернемся к Аркадию и его кредитной истории из бюро Эквифакс:
986 баллов — почти идеал
В кредитной истории единственный образцово выплаченный кредит — на автомобиль
При этом даже в идеальной кредитной истории Аркадии встречаются тревожные звоночки — отказы в кредитовании:
В правом нижнем углу кредитор отказал Аркадию из-за кредитной истории
Теперь посмотрим кредитную историю Аркадия из Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Здесь уже другая картина.
Из четырех кредитов три просрочены
Два кредита банк признал безнадежными и списал с баланса. С такой отметкой получить новый кредит почти невозможно
Безнадежный долг не может быть передан другим организациям и коллекторам. Взыскать такой долг тоже нельзя — у заемщика либо нет имущества, либо кредитор не может его разыскать.
Сможет ли Аркадий получить кредит с такой кредитной историей? В банке — вряд ли. Есть шансы получить кредит под залог недвижимости у частного инвестора или в кредитно потребительском кооперативе. Тут ключевой элемент — залог.
Как правильно
Чтобы не повторять ошибки Аркадия и сразу выяснить перечень БКИ с вашей кредитной историей, запросите справку из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Справка покажет список нужных вам бюро. Обратившись в эти бюро, вы получите полную информацию по кредитному прошлому.
Онлайн-займ в кредитной истории
Разбираемся в том, как онлайн-займы и кредиты в МФО влияют на вашу кредитную историю.
Есть такой миф, что не все займы одинаково полезны для кредитной истории. В немилость обычно попадают онлайн-займы и небольшие кредиты, взятые в микрофинансовых организациях. «Взял 15 тысяч до зарплаты в МФО, никто и не заметит», — думают потенциальные заемщики. А зря! Заметят, и сделают выводы. Потому что микрозаймы ничем не отличаются от классических банковских кредитов. Основных фактора тут два:
- Информация о микрозаймах попадает в кредитную историю наравне с банковскими кредитами – это требование законодательства. «Начиная с 2014 года, все МФО обязаны передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно из существующих бюро кредитных историй. Также они должны регулярно обновлять информацию в том БКИ, куда ранее была передана информация», — говорит директор по маркетингу Объединенного Кредитного Бюро Екатерина Котова.
- Информация о микрозаймах важна для банков. Вернее, для кредиторов важно то, насколько исправно вы по ним платили. «Мы стараемся учесть всю доступную информацию о клиенте, в том числе и сведения о наличии микрозаймов в кредитной истории», — подтверждает вице-президент и директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. При этом значимость данных в кредитной истории имеет одинаковый вес, будь то маленький займ «до зарплаты» или кредит на крупную сумму в большом банке. Информация о том, насколько аккуратно заемщик ранее относился к своим долговым обязательствам, важна, независимо от вида кредита, отмечают в банке Хоум Кредит.
Действительно, не все займы одинаково полезны для вашей кредитной истории. Но, как видите, речь не в том, где вы их берете, а в том, насколько добросовестно по ним платите. Если вы даже маленький долг отдавали аккуратно и четко в срок, это очко в вашу пользу. Если же успели пропустить платеж, тогда есть мотив задуматься над тем, как теперь поправить свою финансовую репутацию. Но прежде – запомните несколько выводов:
- К онлайн- и микрозаймам надо относиться серьезно, ведь они в вашей кредитной истории останутся навсегда.
- Кредит в МФО не может быть стоп-фактором. При условии, что погасили вы его вовремя и без просрочек, конечно.
- С помощью кредитов в МФО реально изменить кредитную историю в лучшую сторону.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Вообще короткий ответ на вопрос «Влияет ли микрозайм на кредитную историю» — да, влияет. Подробный ответ: в зависимости от многих факторов, займы МФО могут как снизить качество кредитной истории, так и напротив, улучшить ее. Разберем оба случая.
Когда данные передаются в БКИ
Данные об оформлении экспресс кредита попадают в БКИ не сразу. Для этого необходимо ожидать некоторый промежуток времени, который может достигать нескольких суток. Ожидание связано с тем, что все сведения должны обновиться.
В связи с этим кредитор может не увидеть сведений о недавно взятом займе, если заемщик оформляет новый долг после взятого ранее кредита. При этом нет точных сведений о времени передачи данных, они могут быть обновлены быстро, в течение нескольких часов.
Как микрозаймы помогают улучшить кредитную историю
По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.
Заемщикам, которые аккуратно исполняли свои обязательства, микрозайм помог улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой негативную информацию в кредитной истории. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем выше ее качество.
Улучшение кредитной истории через микрозаймы.
Таким образом, 2-3 своевременно возвращенных микрозайма позволяют рассчитывать на положительное решение «классического» банка.
Сергей Рыков из Камышлова обслуживал потребительский кредит на сумму 150 000 рублей и выплатил большую его часть. Когда до полного погашения долга оставалось три месяца, он вынужденно допустил просрочку, находясь за пределами страны по семейным обстоятельствам. По возвращении он просрочку закрыл, и оставшиеся две выплаты также совершил своевременно. Однако по новому кредиту в том же банке получил отказ, несмотря на многолетнее и в целом аккуратное исполнение обязанностей. Причина – низкое качество кредитной истории на момент обращения в банк. Небольшой суммой Сергей «перехватился» в МФО. Выплатив микрозайм, через месяц Сергей получил SMS от своего банка с предложением оформить кредитную карту с лимитом в 1,5 выше требовавшейся ему суммы. Его кредитная история стала лучше, и банк захотел «вернуть» себе хорошего заемщика.
Как оформить?
Сначала выберите МФО, с которой вы хотели бы сотрудничать. После этого зайдите на сайт организации и заполните здесь заявку на микрокредит, указав все требуемые данные. Прикрепите скан паспорта к анкете и отправьте ее на рассмотрение.
Проверка занимает традиционно около 30 минут. Как только решение по вашему заявлению будет принято, его пришлют на телефон с помощью смс. Если компания одобрит микрозайм, вы получите код для подписания договора в электронном варианте. Лишь после этой процедуры вам перечислят заемные средства.
Влияет ли микрозайм на кредитную историю
Ссуда, полученная в МФО, с большой вероятностью будет внесена в КИ. Улучшить свою историю возможно, если все займы вовремя погашены. Тогда рейтинг будет расти. Если клиент поступает наоборот, есть риск испортить кредитную историю.
Все просрочки, санкции к клиенту, его уклонение от платежей отражается в досье. Если имеются подобные сведения, получить заем в следующий раз затруднительно.
Нередко при помощи экспресс кредитов заемщики пытаются улучшить информацию, которая хранится в бюро. Получить деньги в МФО могут даже должники, которые имеют несколько микрозаймов или ссуд в банке. Благодаря своевременной оплате рейтинг будет расти, лицо сможет доказать кредитору, что оно платежеспособно и может грамотно использовать свой бюджет.
Какой банк не проверяет кредитную историю в 2020 году
Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.
- Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах.
- Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже.
- А вот процентная ставка — наоборот, больше.
- Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ.
- В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля.
- Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.
![]() |
Видео (кликните для воспроизведения). |
Безответственность никогда не улучшает имидж человека, тем более негативно воспринимается это качество кредитными организациями. Они дают в долг деньги и рассчитывают на их своевременное возвращение.
- Если микрозайм в МФО выплачивается с просрочкой или совсем не выплачивается, это скажется на БКИ. Информация поступит и в банки, которые обязательно откажут из-за этого в выдаче кредита, особенно, если он крупный.
- Испорченная банковская КИ не изменится до того, как не будет предприняты меры по ее улучшению. Удалить такую информацию не возможно.
- Для улучшения можно взять несколько микрозаймов и вовремя вернуть их микрофинансовой организации. Несколько таких операций помогут исправить положение. Также можно воспользоваться и программами банка по улучшению КИ. Важно добиться положительных записей в своей истории и в дальнейшем не испортить ее снова.
Возможно, из-за плохой КИ микрофинансовая организация, к которой вы обратились, не даст согласие на микрозайм. В таком случае стоит попытаться обратиться в другую инстанцию, предложить залог или попросить меньшую сумму кредита.
Нужно объяснить свое желание исправить плохую историю и в дальнейшем стать ответственным заемщиком.
МФО, которые не проверяют кредитную историю
МФО | Сумма | Срок | Ставка | Заявка |
---|
Самый надежный способ получить заемные деньги – взять кредит в банке. Но если у вас испорчена кредитная история, сделать это очень трудно. Банковские структуры тщательно проверяют личность заемщиков и отказывают в кредите физическим лицам, которых считают неплатежеспособными. Гораздо легче взять микрозайм в МФО.
Условия выдачи
Микрофинансовые организации чаще выдают ссуды клиентам, которые имеют плохую КИ. Для банков это рискованное решение, они кредитуют на большие суммы. А микрофинансовые организации дают деньги в долг в небольшом объеме, на короткое время и под высокие проценты.
Поэтому даже при наличии должников они не терпят значительные убытки. Чтобы еще больше защитить себя от рисков финансирования клиентов, не вызывающих доверия, они выдвигают целый ряд условий:
- Сумма микрозайма будет невысокой.
- Процентная ставка, наоборот, поднимается.
- Выдаются деньги в долг только на месяц.
- Переводится микрокредит на карточку в банке или на электронный кошелек.
Можно ли получить кредит при наличии незакрытого микрозайма? МФО редко отказывают в ссуде клиентам, которые имеют еще и кредит в одном из банковских учреждений.
Банки, наоборот, тщательно просматривают информацию о том, есть ли у клиента уже долги перед кредитными организациями. Они могут выявить микрозайм, но решить судьбу кредита по своему усмотрению.
Микрозаймы при наличии банковских кредитов
Большинство банков не приветствуют клиентов, которые имеют сразу несколько ссуд. Если после проверки КИ обнаружены незакрытые долги на момент оформления нового, в выдаче денег могут отказать. Такая практика распространена в крупных банках.
Зачастую МФО оформляют займы даже тем лицам, которые являются должниками и имеют непогашенные ссуды. Лояльность является одним из основных преимуществ микрофинансовых организаций для заемщиков. Если взято сразу несколько кредитов, но они погашены вовремя, проблем с получением денег в долг в будущем не возникнет.
Особенности кредитования
Микрофинансовые компании занимаются кредитованием населения преимущественно через интернет. Заемщик подает заявку на сайте и указывает в ней свои данные. Затем заявление проходит дистанционную проверку.
Организация отдает предпочтение клиентам, имеющим стабильный доход, зато к КИ заемщиков относится не так щепетильно. Физическое лицо может иметь просрочки в прошлом, невыплаченные кредиты – это не помешает получить одобрение заявления.
Некоторые МФО предлагают услуги по отслеживанию и исправлению КИ. Чтобы узнать ее состояние, можно сделать запрос в БКИ через микрофинансовую организацию. Напомним, что бесплатно сделать это самостоятельно может любой человек 1 раз в год.
Если кредитная история оставляет желать лучшего, прежние просрочки можно перекрыть с помощью новых успешно выплаченных займов. Для этого достаточно взять небольшую сумму в МФО и вернуть ее согласно требованиям договора. После этого информация будет передана в БКИ.
Выбирая микрофинансовую организацию для получения микрокредита, следует обратить внимание: какие МФО не проверяют кредитную историю, которая так важна для банков. В большинстве своем компании не обращают серьезного внимания на этот фактор. Но чтобы быть полностью уверенным в этом, следует перечитать условия договора и правила получения микрокредита.
Даже клиентам с плохой кредитной историей МФО могут предоставить до 30-100 тыс. руб. Чем выше сумма, тем тщательнее проводится проверка платежеспособности физического лица. Новым клиентам выдают до 20 тыс. руб., поскольку микрофинансовые организации еще не уверены в их надежности.
В компаниях займы предоставляют под 1-3% в сутки. Это средняя ставка по всей России. Меньшие проценты начисляются на микрокредиты в размере от 40 до 100 тыс. руб. Если вы хотите максимально снизить оплату за пользование заемными средствами, ищите МФО с льготными условиями или беспроцентными периодами.
Состояние КИ не является основным критерием при проверке личности клиента. Если в дальнейшем вы планируете брать кредит в банке, можно исправить КИ с помощью займов на незначительные суммы.
Как влияет долг
Микрофинансовые организации по своему усмотрению могут передавать данные о своих клиентах и их ответственной выплате ссуды в БКИ. Это законные действия, хотя они могут и не устраивать некоторых должников.
ВНИМАНИЕ! Ответственное сотрудничество с МФО может и сыграть положительную роль для тех, кто уже заимел плохую кредитную историю.
Как улучшат займы испорченное впечатление о банковском клиенте? Тем, кому нужен будет серьезный кредит в банке, но плохая кредитная история может снизить шансы на его получение до нуля, стоит воспользоваться услугами микрофинансирования.
Несколько микрокредитов, выплаченных своевременно, улучшат имидж и позволят добиваться в банке пересмотра КИ. Следует только учесть, что передача данных о клиенте в единую систему историй по кредитам, будет не бесплатной.
Микрофинансовая организация включит расходы на передачу данных о клиенте в стоимость его кредита. Нужно выбирать, что в конкретной ситуации является более важным – улучшение КИ или экономия небольшой суммы на передачу данных.
ВАЖНО! Некоторые МФО предлагают даже программы, позволяющие улучшить кредитный имидж клиента в банковских учреждениях.
Какой выход предлагает организация – взять экспресс кредит, если ужасная КИ, и выплатить его без дня задержки. Но такие уникальные программы проводятся в несколько этапов, физическому лицу нужно взять в организации пару небольших кредитов.
Микрокредиты предлагаются по сниженной ставке, главное, в полном объеме и точно в срок вернуть деньги. Чтобы узнать, в каких МФО есть исправление кредитной истории, можно обзвонить их по телефонам, представленными рекламой, их собственными сайтами.
МФО выдающие кредиты без проверки истории
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.
Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:
- отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта;
- рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут;
- чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.
А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:
- российское гражданство;
- наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания микрофинансовой организации;
- возраст заемщика от 18 лет.
Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo. Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.
В каких МФО есть исправление кредитной истории: все о займах и кредитах
Займы не выдают тем, кто неответственно относится к условиям кредитного договора, регулярно задерживает ежемесячные платежи. Банку не хочется рисковать своими средствами и давать деньги без гарантии их возврата. Но понятие «кредитная история» чаще ассоциируется с банковскими учреждениями.
Cсудами, кредитованием занимаются, помимо банков, еще и микрофинансовые организации (сокращено МФО). Они работают активно, предоставляют востребованные услуги. Но одним из отличий от банковских учреждений является выдача небольших сумм – микрозаймов – на короткий срок.
ВНИМАНИЕ! Как правило, для получения денег не нужно собирать много документов, заказывать справку о трудовых доходах. Для многих граждан намного проще брать небольшие ссуды в МФО, чем в банках.
Но можно ли получить отказ в микрофинансировании, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, как банковские учреждения относятся к тем клиентам, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций?
Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?
Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?
Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка превышает 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств.
Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:
- Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
- Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
- Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.
Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.
Имейте ввиду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на положительную информацию, банки не будут работать с клиентом с имеющейся задолженностью.
![]() |
Видео (кликните для воспроизведения). |
Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.
Источники
- http://mycreditinfo.ru/odnoy-istorii-nedostatocno
- http://mycreditinfo.ru/online-zaim-v-kreditnoy-istorii
- http://odobreniya.net/uznat_ki/vliyanie-prosrochki.html
- http://kreditor.biz/mfo-kotorye-ne-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu/
- http://kreditorka.info/kredity-2/vliyayut-li-mikrozajmy-na-kreditnuyu-istoriyu.html
- http://mycreditinfo.ru/mikrozajm-vlijaet-na-kreditnuju-istoriju
- http://bankiros.ru/wiki/term/kakie-banki-ne-proveraut-kreditnuu-istoriu
Эксперт в области кредитных отношений.
Опыт работы: 12 лет