Составляющие процентной ставки по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту?

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 09.01.2020 по 06.02.2020 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 29) x 100 000 = 1 267,76 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 16% годовых.

Расчетный период — с 10.12.2019 по 09.01.2020 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 1 357,82 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

  • фиксированной ставки;
  • переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.01.2020, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена 2-кратным размером кредита, по заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 договорам — 2,5-кратным размером (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; пп. «б» п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 04.02.2020

Читайте так же:  Погашение займа из зарплаты сотрудника

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

От чего зависит размер процентной ставки по потребительскому кредиту?

Сегодня банки предлагают различные условия кредитования. Множество программ, среди которых любой заемщик подберет для себя подходящую, отличаются процентными ставками, сроками, возможными суммами. Почему программы имеют разные ставки, и от чего зависит кредитный процент рассмотрим далее.

Из чего складывается процентная ставка

Процентная ставка по потребительским кредитам складывается из следующих составляющих:

  • Текущий уровень инфляции в стране: чем выше инфляция, тем выше ставка по кредиту по всех банках России, в том числе и в Сбербанке.
  • Процентные ставки на межбанковские кредиты: если банку не хватает собственных средств для выдачи кредитов или обеспечения вкладов, то он обращается к более крупным банкам для оформления займа.
  • Текущие расходы на деятельность: в процентную ставку обязательно включается процент, который идет на выплату заработной платы сотрудников, аренды помещения, содержание офиса и так далее.
  • Прибыль: помимо того, что процентную ставку включены все расход по выдаче кредита, в не включается и определенный процент прибыли. При определении такого процента банки должны помнить, что ставка должна быть конкурентоспособной, поэтому в большинстве банков ставки отличаются лишь в пределах 3-5%.
  • Сезонные затраты: как ни странно, выдача кредитов зависит от сезона. В период отпусков или перед Новым годом спрос на займы значительно возрастает, а вот на вклады падает, поэтому в такие месяцы ставки в банке, как правило, увеличиваются на 5-6 %.

Таким образом, процентная ставка включает достаточно много составляющих.

При этом в более крупных банках, где кредитный портфель достигает значительных размеров. Процентные ставки меньше, чем в мелких коммерческих учреждениях.

Однако кредит здесь получить сложнее, поскольку, чем меньше ставка, тем более тщательно осуществляется проверка заемщика.

Дополнительная информация

Помимо вышеназванных условий, размер процентной ставки зависит от некоторых других факторов. В первую очередь он определяется статусом заемщика. Сегодня существуют несколько групп клиентов:

  • Общая группа.
  • Лояльные клиенты.
  • Зарплатные клиенты.

Общая группа может воспользоваться кредитными программами с актуальными условиями.

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

В отличие от них, лояльные клиенты — те, кто уже брал кредит в этом банке или оформлял вклад, имеют возможность оформить займ по сниженным ставкам и с минимумом документов.

Зарплатные клиенты — это те, кто получает заработную плату на счет банка. Таким образом, специалисты банка сразу видят равномерность и величину поступления платежей. Именно поэтому, такие заемщики имеют самые низкие риски для банка, а следовательно в процентную ставку не закладывается поправка на риск.

Таким образом, ставка по кредиту зависит от множества факторов.

При оформлении займа следует помнить, что для снижения переплаты лучше обращаться в уже известный банк и поддерживать положительную кредитную историю.

В частности это касается ипотечных кредитов, переплата по которым может исчисляться миллионами.

Банковский процент

Банковский процент представляет собой не что иное, как плату за пользование заемными денежными средствами. В гражданском обороте самые известные случаи применения процента – это плата за кредит и плата за депозит. В обоих случаях в отношениях присутствуют два субъекта, один из которых – всегда банковское учреждение, которое на основании определенных методик экономических расчетов определяет размер банковского процента по конкретному виду операций.

При кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента

Заемщиком выплачивается в кредитное учреждение процентная ставка, на сегодняшний день при кредитовании выделяют несколько особенностей банковского процента:

  1. ссудный (получение прибыли банком от клиента за пользование деньгами);
  2. депозитный (оплачивается банком клиенту за возможность пользоваться его деньгами);
  3. учетный (ставка ЦБ, по которой выдаются кредиты в другие банки);
  4. дисконтный (% за риски, связанные с выдачей ссуды).

Каждый из них предназначен для определенных функций: сберегательной, регуляторной и перераспредели тельной. На расчет процентной ставки банка влияет множеств различных факторов.

Расчет банковской процентной ставки

Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки. Многие онлайн-банки предлагают на своих сайтах заемщику калькулятор для этих расчетов, но на самом деле применить его не так и просто, но возможно сделать приблизительный расчет.

Многие методы расчета банковской процентной ставки сложны и требуют математических знаний. Поэтому остановимся на более простых способах. Если сложить все предложенные в списке платежи, то можно посчитать приблизительный процент, который придется выплатить за заемные средства:

  1. процент по кредиту;
  2. все комиссии банка (за рассмотрение заявки, открытие, обслуживание счета и так далее);
  3. все услуги по страхованию жизни и другие;

Для правильного расчета следует учитывать разные обстоятельства, которые могут возникнуть в момент пользования заемными деньгами, например, досрочное погашение, пени, штрафы и многое другое.

Некоторые клиенты банка, наоборот, доверяют кредитной организации на хранение свои финансы. Банк за это выплачивает процент, зависит его размер от многих факторов.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Формула расчета ПСК регламентирована Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Она достаточно сложная. Ее применение с помощью простого калькулятора невозможно. Для расчета зачастую используют таблицу Excel.

Расчет эффективной ставки в Excel:

    Указываете все параметры кредита. Выполняется для собственной внимательности.

Например, в долг оформляется 50 000 рублей на 12 месяцев со ставкой 16% годовых. Погашение производится по дифференцированной схеме. Единоразово оплачивается комиссия за оценку и оформление залога. Ее размер 5000 рублей.

Составьте график приходных и расходных операций по кредитному счету.

В первой колонке указываются даты совершения операций. Во второй – суммы. Выдача устанавливается с минусом, так как со счета клиент снимает средства. Все перечисления в банк по кредиту указываются положительными суммами.

Читайте так же:  Получить мгновенный займ на карту онлайн

Для окончательного расчета применяется функция Excel «ЧИСТВНДОХ».

В поле «Значения» указываются ячейки с суммами операций. В поле «Дата» — ячейки с датами их совершения. Параметры функции, для примера, будут выглядеть следующим образом:

В зависимости от настроек Excel, ПСК может отображаться в процентном или ином варианте. Зачастую – общем либо числовом. В таком случае, для получения «%годовых», достаточно изменить формат ячейки на «Процентный». Либо самостоятельно умножить полученное число на 100.

Например, установлен «Общий» формат ячейки, где размещена формула. Полученное значение — 0,44034126.

Умножив его на 100, получиться размер ПСК. Равен он будет 44,034% годовых.

Правовое регулирование ПСК

Все условия эффективной ставки регламентируются вышеуказанным Федеральным законом № 353-ФЗ. В частности, статьей 6. Она определяет:

  • Обязательное уведомление клиента о размере эффективной ставки;
  • Формулу расчета ПСК;
  • Расходы, принимаемые в расчет эффективной ставки, и не входящие в него;
  • Регулирование ЦБ РФ уровня максимальной ПСК для российских банков.

Последний пункт не менее важен, чем предыдущие. Центробанк ежеквартально определяет максимально допустимое значение ПСК по тем или иным типам потребительского кредита. Ограничение устанавливается на следующий, после публикации данных, квартал. Расчет основывается на среднерыночных показателях эффективной ставки в предшествующие три месяца. Ограничение превышает на 1/3 среднерыночной ПСК.

Действие ограничений распространяется исключительно на договора, оформленные в период их применения. То есть при снижении уровня ПСК в будущем квартале, изменять условия кредита, полученного в текущем, никто не обязан.

Также требования закона четко определяют необходимость уведомления заемщика об эффективной ставке. Данные о ней должны размещаться на первой странице кредитного договора. Причем четким и читабельным шрифтом, прописными буквами черного цвета на белом фоне. Рамка уведомления о ПСК должна занимать не менее 5% размера страницы.

Процентная ставка (процент по кредиту). Что это такое?

В первую очередь привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату), но далеко не единственным, о чём мы подробно говорили здесь. Более подробно о том, что она из себя представляет, о её разновидностях, и о том, как можно на неё повлиять, вы узнаете в этом обзоре.

Виды банковских рисков

Виды рисков финансовых учреждений разделяются на общие и банковские, достаточно сложно разграничить их между собой. В процессе функционирования предприятие сталкивается с разными проблемами. В специализированной литературе виды банковских рисков группируются по финансовым операциям:

  1. банковский риск (сюда входят риски, связанные с деятельностью банка и общие, зависящие от внешних воздействий);
  2. кредитный риск (возникает из-за просроченной задолженности клиентов или предприятий, кредитующихся в банке);
  3. валютный риск (связан с изменением курса валют);
  4. процентный риск (колебание процентной ставки вынуждает банк выплатить повышенные проценты за пользование деньгами или получить меньший доход от предоставленных кредитов);

Риски бывают в любом предприятии, поэтому для банка важно не избежать их, а предвидеть и, как следствие, снизить угрозу до минимума.

Процентная ставка по кредиту в банках

Процентная ставка — это основной показатель оценки выгодности кредита. Но разновидности ставок бывают разные, что порой вводит клиентов в заблуждение.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сегодня практически каждый человек знает, что такое кредит. Многие люди уже успели воспользоваться услугами различных финансово-кредитных учреждений. Одной из самых популярных услуг является кредитование. При этом, особое внимание при выборе банковского продукта всегда уделяется процентной ставке. Ведь каждый человек хочет получить займ на более выгодных условиях. В этом случае необходимо изучить основные аспекты расчета процентной ставки по кредиту в банках.

От чего зависит размер банковского процента

В настоящий момент существует единая формула расчета процентной ставки по депозитному счету. Необходимо понимать, от чего зависит размер банковского процента и учитывать, что различные факторы могут его скорректировать:

М = D * (1 + r/100* t/360).

М – сумма полученная клиентом в конце срока вложения денежных средств;

D – сумма вклада;

r – процентная ставка банка;

t – количество дней, на которое клиент доверяет свои финансы банку.

В финансовом мире считается, что в каждом месяце 30 дней.

Пример: положить в банк 100000 рублей под 3% годовых сроком на 6 месяцев.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Предложенная формула подходит только для вкладов, процент на которые начисляется один раз в год. Если проценты на вклад зачисляются несколько раз в год, например, каждый месяц, то придется рассчитывать проценты по сложной банковской формуле:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.
Читайте так же:  Займы оплате без кредитной истории

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Процентная ставка в брокерских компаниях

Брокерская компания является посредником между продавцом и покупателем. Если раньше сберегательными операциями занимались только банки, то теперь все популярнее становятся подобные услуги в других учреждениях. Активы клиента в брокерской конторе тоже могут иметь сберегательный характер. Свободные денежные средства на депозите клиента брокер может использовать в своих целях и за это заплатить клиенту.

Проценты в брокерских компаниях меняются часто, поэтому высчитываются ежедневно, а вносятся на депозит в конце месяца. Брокеры предлагают различные процентные ставки. Если клиент заключает много сделок, то для него удобным будет вариант с пониженной процентной ставкой (Commission — 0,015 %, SWAP — 1 pip, Interest rate — 3%). Для стратегических инвесторов важен высокий процент, так как редко заключаются сделки (Commission — 0,03 % , SWAP — 0 pip, Interest rate — 6%.). Клиент обязан совершить хоть одну сделку, чтобы процентная ставка в брокерских компаниях начала зачисляться на депозит.

Процентная ставка. Что это такое?

Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которую платит заёмщик за использование заемных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).

Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту (далее – ПС) является синонимом годовой ПС.

Ради интереса проведите небольшой эксперимент. Откройте любой кредитный калькулятор (их нетрудно найти через любую поисковую систему: Яндекс или Гугл) и рассчитайте график платежей со следующими параметрами кредита: сумма – 100 000 руб.; срок – 1 год (12 месяцев); процент по кредиту – 10%; вид платежа – аннуитетный.В итоге вы получите переплату 5499 руб. Обратите внимание, что эта сумма непохожа на 10% от 100 тысяч (что составляет 10 тыс. руб.), а значительно меньше. Почему?

Всё просто. Дело в том, что график платежей рассчитан на ежемесячные погашения займа (об их разновидностях мы ещё скажем чуть далее). После очередного погашения, сумма долга (тела кредита) уменьшается на величину ежемесячного взноса, после чего процент начисляется уже на остаток задолженности, который с каждым месяцем становится всё меньше. Из-за этого суммарная переплата будет ниже заявленной.

Но в том случае, если бы вы выплатили всю сумму единоразово, то пришлось бы отдать 110 тысяч. Кстати, несмотря на то что банкам выгоднее второй, единоразовый, вариант погашения, любой заём выплачивается частями и в большинстве случаев каждый месяц. Это сделано не только для удобства клиента. Банки должны видеть, насколько своевременно заёмщик выполняет обязательства по договору, и в случае неуплаты, вовремя принять меры.

Что такое процентная ставка по кредиту в банках

Порой размер процентной ставки по кредиту является основополагающим моментом при выборе банка. Итак, процентная ставка представляет собой сумму, которая выражается в процентном выражении к объему кредита. Данную величину заемщик должен выплачивать за использование денежных средств от кредитора на определенный период. В большинстве случаев используется годовая процентная ставка, в некоторых кредитно-финансовых учреждениях ставка может быть ежедневной.

Но, нужно ли заемщику владеть этой информации при кредитовании? Конечно, нужно. Это обусловлено тем, что тогда человек гораздо лучше понимает, за что он платит. Также такой подход позволяет избежать дополнительных трудностей в дальнейшем. Одним из важнейших пунктов является то, что при выдаче ссуды банк в обязательном порядке должен уведомить клиента о начислении и величине процентной ставки. Но, к сожалению, из-за мнения заемщиков, что это является основным показателем переплаты, то многие банковские организации не спешат рассказывать клиентам о процентной ставке. Если Вы хотите получить ссуду на максимально выгодных условиях, стоит первому начинать разговор с сотрудником об особенностях процентов по кредиту.

Единственным реальным показателем является эффективная процентная ставка. Знание особенностей начисления позволяет клиенту максимально объективно оценивать различные кредитные предложения. К примеру, одна организация может предлагать годовую ставку в 15%, но само значение будет равняться 40%. Другой банк выдает займ под 25 % годовых, а эффективная ставка равна 30%.

Эффективная процентная ставка представляет собой объективный показатель фактической стоимости ссуды. Главной особенностью является то, что данная величина предусматривает учет всех осуществляемых видов оплат по банковскому продукту. Если объяснять это простыми словами, то эффективная процентная ставка – это реальная стоимость кредитного положения. Данный параметр включает абсолютно все траты, которые связаны с получением займа. Например, могут быть включены:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие и обслуживание счета;
  • комиссия за сопровождение всей сделки;
  • комиссия за кассовое обслуживание.

Также банк может включать дополнительные сборы, которые зависят от вида кредитования.

Следует отметить, что банки учатся извлекать дополнительную выгоду с клиентов, «продавая» последним «выгодные» продукты и услуги:

  • дорогую страховку, с огромной комиссией за перевод денег для оплаты страховой премии;
  • разного рода сертификаты юридической, технической и информационной поддержки и т.д.

Подобные «продажи» услуг увеличивают размер кредита и переплату по нему, НО ни как ни влияют на размер эффективной процентной ставки!

Выгода для банка, от продажи дополнительных услуг, заключается в том, что:

  • обычно услуги продаются аффилированных компаний, в фин.результатах которых заинтересован банк;
  • банк получает бонусы, в виде «агентских вознаграждений», которые могут составлять 80-90% от стоимости проданной Вам услуги;
  • порой устанавливается высокая комиссия за перевод денежных средств в счет оплаты, купленной Вами, при получении кредита услуги.

Расчет переплаты

Сумма, которую в итоге приходится отдавать банку, зависит и от вида платежа по нему – он бывает дифференцированный или аннуитетный.

Читайте так же:  Кредит без справок и поручителей в гродно

При дифференцированной схеме погашения тело кредита делится на равные части, в зависимости от предполагаемого количества выплат (это можно узнать из графика платежей). К каждой равнозначной части прибавляются начисленные на остаток задолженности проценты, которые будут максимальными в первый платёж и минимальными в самый последний. Таким образом, сумма оплаты будет уменьшаться с каждым месяцем.

Аннуитетная схема делит все платежи одинаковыми. Проценты также начисляются на остаток задолженности, но при этом доля выплачиваемого тела кредита в первых платежах будет минимальной – основную часть платежа будет составлять процент по кредиту. Таким образом, сперва вы погасите вы проценты, о потом будете гасить основной долг.

О преимуществах и недостатках каждой схемы погашения вы можете прочитать в этой статье, скажем лишь, что в основном банки используют аннуитетную схему.

Для расчета ежемесячных платежей применяются следующие формулы (специально для интересующихся):

Суммарную переплату вы можете увидеть в графике платежей, выдаваемых банками в виде неотъемлемой части кредитного договора, или рассчитать в кредитном калькуляторе на сайте банка или на другом ресурсе интернета.

Составляющие эффективной процентной ставки

  • Проценты за использование заемных средств;
  • Дополнительные комиссии по кредиту, предусмотренные договором (например, за оценку и оформление залога);
  • Открытие и обслуживание карты для оформления займа;
  • Стоимость страховки (заемщика и/или залога).

Выбор кредита по процентной ставке – неверный подход. Это одна из составляющих общей переплаты по кредиту. При определении выгодного займа необходимо опираться на ПСК.

Некоторые банки применяют низкие процентные ставки. Это используется для привлечения клиентов. За счет дополнительных комиссий, например, ежемесячных, итоговая переплата значительно увеличивается. Превышая уровень, который предусматривался по программе с большим процентом. При сравнении ПСК, а не ставки, этот нюанс сразу отображается.

На уровень эффективной ставки влияет и график погашения. При идентичных процентах годовых, дифференцированная схема будет выгоднее, чем аннуитета. Это связано с более быстрой выплатой основной задолженности в первом случае. Уменьшается сумма начисленной комиссии за использование займа. Соответственно, итоговая переплата меньше.

Что не входит в эффективную ставку

  • Пени и штрафы за несвоевременное исполнение долговых обязательств. ПСК рассчитывается основываясь на условии отсутствия просрочки.
  • Комиссии, не предусмотренные кредитным договором. Например, за погашение займа через сторонние сервисы или банки.
  • Стоимость конвертации за операции, отличающиеся от валюты кредитования. Может использоваться в целевом займе с перечислением средств торгово-сервисному предприятию (ТСП). Например, если денежные единицы займа и выставленного для оплаты счета отличаются.

Простой и сложный банковские проценты

Начисление банковских процентов может выполняться двумя способами, получившими название простой и сложный процент. В первом случае понимается, что за основу расчетов всегда в течении срока договора принимается сумма кредита (депозита). Сложный процент учитывает, ч то в каждом последующем периоде сумма, на которую насчитывается процент, увеличивается на размер процентов, полученных в предыдущем период.

Традиционно более выгодными принято считать депозиты по которым банк начисляет сложные проценты. По кредитам ситуация обратная. Выгодным считается процент, рассчитываемый не на всю сумму кредита, а на остаток невозвращенных банку денежных средств.

Виды процентных ставок

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок:

1. Фиксированная . Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.

2. Плавающая . Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.

3. Декурсивная . Процентные платежи взыскиваются единовременно вместе с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.

4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.

5. Текущая . Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.

6. Форвардная . Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.

7. Регулируемая и нерегулируемая . Зависит от влияния государственных структур (в частности, Центробанка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.

8. Аукционная . Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.

9. Банковская . Годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым заемщикам (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.

10. Номинальная . Основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.

11. Реальная . Номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.

Процентная ставка по потребительскому кредиту

Потребительское кредитование является одним из самых популярных банковских продуктов. Согласно прогнозам специалистов, число общей массы займов будет продолжать расти. Также клиентов привлекает то, что стала ниже ключевая ставка Центрального Банка России.

Рекомендуется изучить множество различных предложений, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Процентная ставка по кредитам в 2018 году

На нашем сайте Вы можете ознакомиться с актуальными ставками на сегодня. Также Вы можете воспользоваться услугами профессионального специалиста, который поможет подобрать максимально выгодное предложение под ваши цели.

Процентная ставка по кредитам в Сбербанке на сегодня

Кредитование в Сберегательном Банке является одним из самых популярным среди клиентов. При выборе предложения Вы можете обратить внимание, что данное кредитно-финансовое учреждение обычно подготавливает акции, по которым можно взять займ на более выгодных условиях. Также часто банк составляет для конкретных клиентов специальные предложения. Получить актуальную информацию по ставкам Сбербанка можно на нашем сайте, перейдя по ссылке.

Читайте так же:  Долг банку по кредиту срок давности

Процентная ставка по кредитам в банках – это одно из ключевых моментов кредитования. Если решили взять займ, то постарайтесь как можно лучше изучить данный вопрос. Такой подход поможет избежать дополнительных проблем в дальнейшем. Если при выборе кредитного предложения у Вас возникают вопросы, то можете обратиться за помощью к нашему специалисту, заполнив универсальную анкету-заявку.

Составляющие процентной ставки по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредиту – итоговая переплата заемщика, при условии погашения долга в соответствии с изначально установленным графиком. Включает все обязательные расходы по долговому обязательству. В законодательном регулировании используется формулировка – полная стоимость кредита (ПСК).

Виды банковского процента

В практике осуществления банковской деятельности проценты различают несколько видов:

  • ссудный (кредитный),
  • депозитный,
  • дисконтный,
  • учетный.

Ссудный процент – эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами. Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.

Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой либо суммы в денежной операции. Учетный представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.

Подвох займа с невысоким процентом или как узнать реальный годовой процент

Мы уже говорили, что ни одна ссуда, выдаваемая банками, не может стоить дешевле, чем привлеченные банковские ресурсы. Кто станет работать себе в убыток? Уж точно не банк! Деньги, по сути, такой же товар, за пользованием которого надо платить.

Рекламные ролики и проводимые акции всегда будут гласить о минимально возможной ставке кредитования, которая существует в банке, ведь первым делом финансовой организации нужно привлечь клиента. И только потом суметь его удержать и продать свои продукты. Поэтому, обращаясь за заявленным кредитом «под 12% годовых», вы, скорее всего, узнаете, что эта ставка применяется к льготным категориям (зарплатным клиентам, пенсионерам и т.п.) и чаще всего распространяется на краткосрочные виды займов (до года) – обычно минимальные ставки бывают у так называемых доверительных кредитов (для своих).

Для ваших же потребностей и возможностей у банка тоже найдется «очень выгодное» предложение с процентом годовых, допустим, «от 19%». Не спешите соглашаться, изучите предложения конкурентов.

Еще один рекламный трюк – маскировка. Часто реальную процентную ставку по кредиту банк пытается «спрятать» среди множества дополнительных услуг и связанных с ними сборов. В результате клиенту будет озвучен минимальный процент годовых, а вот про остальные «накрутки» он узнает потом. Как говорится, будет сюрприз.

Когда мы говорим о реальной ставке, то имеем в виду так называемую эффективную процентную ставку (хотя с 2008 года она так уже не называется), которая отражает полную стоимость кредита (ПСК). ПСК в соответствии с законом должна быть указана крупным шрифтом в черной рамке в правом верху первой страница кредитного договора. Она включает в себя все расходы по обслуживанию взятого займа, и является, по сути, ценой кредита. Именно по этому параметру и надо сравнивать предложения от различных банков. Кстати, ПСК в обязательном порядке указывается в виде ГОДОВОЙ ставки.

И ещё один нюанс – ищите слово «годовых» в любом предложении. Часто можно увидеть рекламу, что финансовая организация предлагает кредиты «всего» под 2%, но рядом мелкими буквами будет приписано «в день». В результате такая ссуда обойдется как минимум в 730% годовых. А это уже настоящее грабительство, имеющее более «обтекаемое» название – ростовщичество.

О том, какой кредит самый выгодный, читайте здесь.

Расчет банковских процентов

В финансовой практике принято выполнять расчет банковских процентов в годовом выражении. Это означает, что если банк указывает, что ставка принимаемых на депозит средств составляет, например, 10% годовых, вы получаете сумму, большую на эти 10%, начисленную в течении года. Если вам необходимо просчитать, сколько это будет получаться в месяц или в день – просто разделите процентную ставку на нужный вам период времени. Чтобы узнать, сколько вы получите за месяц, нужно 10% разделить на 12 (число месяцев в году). А для расчета процента в сутки необходимо будет процентную ставку разделить уже на 365 (количество дней в году).

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Как уменьшить процент по кредиту?

Какой бы ни была годовая процентная ставка по кредиту, всегда есть шансы ее снизить. Для этого необходимо соответствовать всем требованиям банка по возрасту, трудовому стажу и размеру доходов, а также быть готовым предоставить дополнительные документы. Если вы получаете заработную плату на зарплатную карточку, то у вас есть все шансы получить займ по льготным условиям, это же касается постоянных клиентов банка и вкладчиков, хотя кредитоваться в том же финансовом учреждении, в котором у вас открыт вклад не рекомендуется (если банк потеряет лицензию, то вклад вам не вернут, пока вы не погасите кредит).

Можно также воспользоваться «услугами» поручителя, или взять кредит с обеспечением.

Видео (кликните для воспроизведения).

Универсальный совет: если вы хотите, чтобы банки относились к вам лояльно всегда, то с самого начала вашей «кредитной жизни» будьте дисциплинированным заёмщиком, своевременно исполняя взятые на себя обязательства по договору, и не допускайте ухудшения вашей кредитной истории. Испортить её легко, а исправить уже сложнее.

Источники

Составляющие процентной ставки по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here