Рефинансирование кредита это нужно вам или банку

Рефинансирование кредита — это нужно вам или банку?

Рефинансирование – сегодня сверхпопулярная услуга. Она позиционируется как комплимент банка и подается под соусом облегчения долговой нагрузки.

Напомню, что ее суть в том, что сторонний банк просто перекредитовывает вас.

Причем важным моментом всей процедуры станет не столько погашение конкретного кредита, сколько объединение нескольких обременений, чтобы получить один общий кредит.

Станет ли легче платить, если оформить рефинансирование?

Этот вопрос не имеет конкретного ответа. Если у кредитуемого было 5 кредитов, то они ни куда не денутся после рефинансирования. Произойдет объединение долга в один общий по определенный процент.

Сами условия нового кредита стоит выбирать тщательно, ведь за предоставленные удобства, ставка может конкретно вырасти. Кроме этого, новый банк – новые «подводные камни». Прежде чем остановится на том учреждении, которое быстро одобрило рефинансирование, уточните все его скрытые комиссии: за перевод средств бывшему кредитору, наличие и количество страховок, есть ли принудительное оформление дебетовой карты и если есть, платная ли она и т.д.

При этом платить станет проще физически, но, возможно, не финансово. Ведь если у вас 5 кредитов с разными суммами платежа и сроками ежемесячного погашения, то отслеживать дату своевременного внесения денег по конкретному обременению достаточно сложно. В этом случае рефинансирование как минимум, поможет остаться без просрочек по невнимательности.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

Выбрать что лучше рефинансирование или новый кредит достаточно сложно, потому что для заемщика по факту эти два понятия практически одинаковые. Важно помнить, что потребительский кредит необходимо платить постоянно.

Рефинансирование – это целевой кредит, который будет обязательно направлен на то, чтобы погасить образовавшийся долг. Оформляя новый кредит, заемщик снова получает свободу выбора, он может погасить тот кредит, который уже имеется в полной мере, а можно в половине, здесь все зависит уже от пожелания самого заемщика.

Но вот для банка эти два понятия сильно отличаются между собой. Например, при рассмотрении заявки на рефинансирование, сотрудники банка будет учитывать, что когда будет выдан второй кредит, то сумма по первому будет погашена. Если берется новый кредит, то здесь будут проводиться расчеты, специалисты должны будут суммировать долг по обоим займам. Это говорит о том, что взять второй кредит у некоторых заемщиков получается не всегда, ведь банк учитывает личный доход.

Прекрасно понимая такую ситуацию, которая складывается с клиентами, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование. Многие кредитные организации также готовы предоставить суммы в дополнение для погашения уже имеющегося кредита. рассчитать максимум , который сможет выдать банк можно легко. Банк берет платеж в месяц и определяет, какой может быть сумма кредита со сниженными процентами.

Например, каждый месяц заемщик платит 6000 при этом процентная ставка, составляет 23%, за пять лет при таком раскладе можно погасить 220 000 рублей. Понижается сумма до 15% годовых, и сразу видно, что это 260 000. Разница, которая образовывается, а это 40 000 рублей может быть выдана заемщику даже на руки, но только при том условии, что это позволяет сделать банку доход самого потребителя.

Каждый банк имеет свои собственные нормативы, например, если потребитель имеет зарплату в 15 000, то ему могут выдать кредит с каждым платежом в 10 000. Есть и такие организации, которые при зарплате заемщика в 40 000, не могут выдать кредит, у которого ежемесячные выплаты будут составлять всего 3000 в месяц.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

  • трудоустройство. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе или был ИП, самозанятым с прозрачными доходами;
  • российское гражданство заемщика;
  • возраст – 21-65 лет;
  • стаж трудовой деятельности не менее полугода;
  • кредитная история. Просрочки и нарушения нежелательны;
  • место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
  • уровень дохода. С октября 2019 года на все ежемесячные платежи заемщика не должно уходить более 50% его дохода. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно на основании данных бюро кредитных историй.

Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

  1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
  2. Если ранее договор не продлевался и не реструктуризировался.
  3. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

Если клиент соответствует этим пунктам, он получит одобрение.

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В самом законодательстве ничего не сказано о количестве перекредитований. Как правило, банки стараются подстраховаться, и ограничивают возможность заемщиков постоянно брать кредиты на погашение, поэтому во многих таких заведениях доступными считаются всего лишь двукратные рефинансирования.

На самом деле и сам заемщик должен понимать, что многоразовые такие кредиты достаточно сомнительные. Потребительский кредит можно взять только на пять лет, больше он не выдается. На протяжении всего периода кредитования, ключевая ставка Центрального банка может значительно понизиться, но это не будет радикально. Например, с 2012 по 2017 года этот показатель изменился всего лишь на 0,25% и при этом он не уменьшился, а наоборот, увеличился.

А вот, в 2015 году ситуация была немного другая, до 2017 года было отмечено снижение по ставки практически на 9%. Это говорит о том, что кредиты, которые были взяты именно в этот период понижения при рефинансировании себя оправдали. Естественно, что надеется на снижение ставок потребительского кредита не стоит, но вот провести второй раз рефинансирование тоже вряд ли получится.

Читайте так же:  Какие банки дают большие кредиты

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Перекредитования микрозайма вызывает большое количество спорных вопросов. Это ни в коем случае не связано с обычным кредитом. Как правило, рефинансировать приходиться просроченные суммы. Банки с такими вопросами стараются не работать и даже не связываются.

Но всегда можно рассмотреть потребительский кредит и при помощи него оплатить задолженность в микрофинансовой организации. На самом деле просрочка по платежу учитывается везде, а это означает, что банк может не одобрить запрос по кредиту. Все зависит от того, какая сумма была просрочена. Например, если сумма не слишком большая, то можно взять кредитную карту в банке.

Бывает так, что перекредитовать микрозайм не получается, тогда стоит попробовать обратиться в специальные финансовые организации. В таких организациях выдвигаются одинаковые требования:

  • 1. Учитывается возраст заемщика, который дожжен быть не меньше 21 года и не больше 70 лет. В некоторых организациях взять кредит разрешается с 25 и до 75 лет.
  • 2. Обращают свои внимания финансовые организации на стаж работы, он должен быть не меньше 3 месяцев.
  • 3. Обязательным условием считается гражданство РФ.
  • 4. Дополнительно надо будет подтвердить доходы и занятость.
  • 5. По рефинансируемому займу должен быть хотя бы один платеж.

Что касается ставок, то они могут колебаться от 0,17% до 0, 32%, иногда даже достигать 62% годовых все зависит от заемщика, и на какой срок выдается сумма. Такой займ можно будет оформить на пять лет, но платеж должен проводиться каждый месяц.

Процедура перекредитования

Существует еще процедура перекредитования, она состоит из нескольких этапов:

  • 1. В первую очередь, заемщик должен выяснить есть ли в банке функция, которая позволяет досрочно погашать кредит. Также стоит выяснить все нюансы этой процедуры.
  • 2. Выбирать для перекредитования необходимо определенную организацию. Стоит прийти и сдать в отделение для подачи пакет документов, которые потребует банк. Далее все документы внимательно будут рассмотрены сотрудниками банка, и уже через пять дней будет вынесено решение.
  • 3. Досрочное погашение будет возможно после написания заявления в старом банке.
  • 4. В новом банке завершается вся процедура окончательно, здесь же подписывается кредитный договор.
  • 5. В некоторых банках, могут провести сумму для погашения кредита в другом банке самостоятельно.

Бывает так, что кредиты находятся в разных банках, тогда все эти шаги надо проделать со всеми банками, в которых необходимо погасить сумму займа. Есть категории банков, которые позволяют провести рефинансиризацию в других организациях.

Минусы рефинансирования

  • Перекредитование небольших кредитов невыгодно. Выгода заметна для больших займов и длинных сроков.
  • Дополнительные траты. Затраты на процесс выше потенциальной экономии. Учитывайте возможные комиссионные, которые возьмет новый кредитор за оказанные услуги. Требуемые справки и документы тоже могут потребовать дополнительных затрат.
  • Объединить в один можно максимум 5 кредитов. Если кредитов больше, то рефинансирование упростит ситуацию, но может потребоваться повторить процедуру через некоторое время.
  • Получение разрешения у банка кредитора. Отпускать клиента невыгодно для банка, с другой стороны, само намерение клиента может спровоцировать банк сделать ему более выгодное предложение.

Рефинансирование – непростая задача, прибегать к которой следует в случае реальной необходимости или после тщательной оценке вашей выгоды:

  • Оцените “за” и “против”.
  • Соотнесите решение с финансовой ситуацией.
  • Сравните предложения на рынке.

Учтите, что рефинансирование может занять некоторое время, а потому при реальной нужде не затягивайте ваше решение, чтобы не оказаться в неприятной финансовой ситуации, когда вместо запланированной экономии на переплате, вы сталкиваетесь с просрочками по старым займам и отказе в новом.

Рефинансирование или перекредитование

Понятие рефинансирование можно объяснить по-разному:

  • 1. В первом случае, рефинансирование рассматривается, как способ, который понижает долговое бремя самого заемщика путем кредитования на других условиях, более выгодных. Если сказать простым языком, то оформляется новый займ, который помогает погасить старые долги.
  • 2. Во-вторых, рефинансирование часто связано со ставкой. В данном случае подразумевается процент, который выдается центральным банком кредитным организациям.

Рефинансирование лучше всего рассмотреть на конкретном примере. Если в 2015 году был взят потребительский кредит под 20% на пять лет, тогда можно через год взять еще один под 16% и выплатить часть первого долга. Получается, что потребитель погашает свой кредит на более выгодных условиях. Рассматривая рефинансирование, стоит обратить внимание, что существует такое понятие, как реструктуризация.

На самом деле реструктуризация отличается от рефинансирования, так как в первом случае проводиться пересмотр кредита, который уже существует, чтобы можно было увеличить срок погашения, снизить платеж на каждый месяц. Для проведения реструктуризации должны быть уважительные причины.

Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:

  1. Уменьшение кредитной нагрузки – можно согласовать платеж поменьше.
  2. Снижение процентной ставки.
  3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
  4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.

Если вопрос реструктуризации или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

  • Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая проценты. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
  • Комиссии. Рефинансирование иногда предполагает комиссионные сборы, уточните этот момент у менеджера.
  • Процентные ставки. Если вы хотите получить выгоду от рефинансирования, то ориентируйтесь хотя бы на 5% снижения годовой ставки. Иначе вы потратитесь на комиссии, открытие счетов и прочее, и экономию не ощутите. Для ипотеки – от 3%, учитывая сумму долга.
  • Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
  • Условия досрочного погашения. Банк может вписать в новый договор срок, в течение которого заемщик не вправе полностью погасить займ, опередив график. Запрет досрочного возврата кредита незаконен, условия о штрафах и комиссиях – тоже. Это разъяснено в пункте 12 Письма Президиума ВАС РФ № 146. Более того, с сентября 2020 банк обязан возвращать деньги за страховку при досрочном погашении кредита.
Читайте так же:  Кредит без справок и поручителей на карточку

В каких случаях лучше не оформлять

Не смотря на то, что рефинансирование на первый взгляд предложение выгодное, стоит рассмотреть моменты, в которых продукт может подойти не всем:

• Если размер кредита не большой и платить осталось совсем не много, то ни в коем случае не стоит оформлять услугу. Сэкономить тут не получится, ведь грандиозной разницы в условиях предоставления займа не найти (плюс помним про «подводные камни», которые перевесят все ожидаемые плюсы).

• Если есть желание рефинансировать ипотеку, то прежде стоит обратиться в свой банк и написать заявление на уменьшение процентной ставки. К примеру, если ипотека взята 3 года назад, а за последний год ставки существенно снизились, то можно смело писать заявление с просьбой о понижении ставки. Процедура проще в сравнении с рефинансированием и ее оформление не требует сбора пакета документов.

• Ситуации, в которых кредитуемый выплачивает банку сначала проценты, а после сумму основного долга – совсем не подходят под рефинансирование, особенно после оплаты хотя бы половины договора. Ведь в новом банке сумму процентов придется выплачивать снова, тем самым обогатив сразу два банка.

• Если знаете, что кредитная история заведомо испорчена после оформления последнего кредита, то нет смысла оплачивать, к примеру, оценку недвижимости в предполагаемый залог. Потому что отказу удивляться не придется, а деньги за проведенную процедуру ни кто возвращать не будет.

Документы и условия для рефинансирования

Заемщик предоставляет в банк:

  1. Кредитные договоры по действующим кредитам и график платежей.
  2. Согласие старого кредитора на рефинансирование, в письменном виде.
  3. Справку о размере долга из банка, где числится кредит.

В справке обязательно указывать сведения:

  • допускались ли просрочки и сроки;
  • платежные реквизиты для перечисления денег, если будет одобрено рефинансирование;
  • сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

Зачем нужно рефинансирование

Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

Суть рефинансирования

Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Просчитать реальную выгоду просто сравнивая ставки не получиться. Измерения надо проводить по полной стоимости кредитов, учитывая и уже выплаченные средства ранее. Рассмотрим такой пример. Первый кредит был взят на 500 000 рублей, он выплачивался исправно заемщиком на протяжении всего года, затем, все что осталось было рефинансировано, и был взят второй кредит, его сумма составила 440 000 рублей. Разница заключается в том, что первый кредит был взят по ставке 23%, а второй 15%.

Первый кредит можно выплачивать 5 лет, а второй четыре года. Соответственно и переплата по первому кредиту будет составлять 346 000, а вот по второму кредиту значительно меньше – 147 000. Таким образом, получается, что всего лишь за год по первому кредиту переплата составляет 110 000 рублей, они ушли на проценты. После того, как заемщик провел перекредитование, он за четыре года сможет выплатить 587 000 рублей, вместе с уплаченными по первому долгу 169 000. В результате сэкономить получается 90 000, а ежемесячная выплата с 14 000 понижается до 12 000.

Плюсы и минусы рефинансирования

На первый взгляд рефинансирование кажется очень выгодной затеей, но есть позитивные и отрицательные моменты, на которые стоит обратить внимание. Рассмотрим плюсы и минусы. Из позитивных сторон можно выделить следующие:

  • 1. Можно предотвратить просрочку по долгу.
  • 2. Получиться снизить ежемесячную кредитную нагрузку за счет уменьшения платежа.
  • 3.Можно уменьшить сумму переплаты по займу.
  • 4. Повысить удобство своего обслуживания, так как несколько банком можно заменить одним.
  • 5. Сменить валюту займа, такое бывает актуально при больших кредитах, например, когда деньги берутся для ипотеки, и граждане получали ее в иностранной валюте на несколько лет.
  • 6. Получить деньги можно таким способом не только для того, чтобы погасить кредит, который уже образовался, но и для собственных целей.
Читайте так же:  Когда выгоднее вносить досрочный платеж по кредиту

Отрицательные стороны рефинансирования заключаются в следующем:

  • 1. Дело в том, что для рефинансирования потребуется снова собирать документы. Часто складывается ситуация, когда платежеспособность значительно уменьшается, по сравнению с тем временем, когда брались деньги по первому кредиту.
  • 2. Возможно, дополнительно потратить деньги на расходы, например, придется заплатить за страховку или провести оценку залога.
  • 3. Провести самостоятельно расчеты может не каждый, но всегда есть возможность использовать специальные калькуляторы, которые помогут оценить реальную выгоду от нового займа.
  • 4. Нет возможности перекредитовать микрозайм. Большинство банков отказывается от такой затеи. Но выход может заключаться в получении обычного потребительского кредита или можно оформить кредитную банковскую карточку.

Плюсы рефинансирования

Уменьшение размера ежемесячных выплат

В случае с долгосрочными кредитами нормалным является изменение, жизненной ситуации за длительный период времени. Увольнение, зарплата снизилась, расходы возросли – все это может вызвать желание снизить сумму ежемесячных платежей. Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки для ответственных плательщиков могут снизить кредитную нагрузку.

Смена валюты, в которой осуществляются платежи

Процедура рефинансирования может помочь осущетсвлять выплаты в любой другой выбранной валюте.

Объединение кредитов в разных банках в один

Очень удобно объединить кредиты, взятые в разных банках на разных условиях. Это поможет не запутаться и не просрочить платежи. Перекредитование объединит все займы в один.

Снижение процентной ставки

Если при оформлении кредита, банк предложил вам высокую процентную ставку, но с тех пор вы исправно платили и ваша ситуация улучшилась, то вы можете попробовать снизить процентную ставку. Предоставьте нужные документы и проведите рефинансирование. Наибольший смысл это имеет, если снижалась ключевая ставка Центрального банка России, и предложения банков стали выгоднее.

Бывает, что вы находите более выгодное предложение в другом банке. Смена кредитора может позволить сэкономить в долгосрочной перспективе.

Снятие обременения с залога

Не смотря на то, что ставка на беззалоговый заем чаще всего выше, чем на ипотеку или автокредит, но рефинансирование в этот фомат освободит ваш залог от всяких ограничений. После сделки, ваше имущество окончательно перейдет в собственность.

Насколько выгодно рефинансирование для банка?

На первый взгляд рефинансирование кажется чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

  1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк заинтересован в том, чтобы восстановить благополучие. Альтернатива (суды, исполнительное производство) сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды.
  2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под меньший процент, то банк тоже предложит клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики уходят в посторонние банки.
  3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманивают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия.

Когда слишком много кредитов

Кредиты стали частью нашей жизни. Мы не представляем себе покупку квартиры, машины, путешествия или даже бытовой техники без ссуды. Кредит позволяет иметь то, что мы хотим, уже сегодня, а платить постепенно. На многих из нас висит один или несколько кредитов. Почти не найти человека, который ни разу бы им не воспользовался.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что делать, если:

  • У вас взяты разные кредиты в разных банках на разных условиях, а было бы удобнее объединить их в один.
  • Из-за падения доходов вам стало сложно вносить ежемесячный платеж?
  • Некоторые хотели бы поменять валюту займа.

Решить все три вопроса сразу поможет рефинансирование кредита.

Порядок оформления рефинансирования

Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

  1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
  2. Рассмотрение и согласование договора (внимательно читайте).
  3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – переоформляется залог.
  4. Подписание с заемщиком договора.

Далее деньги переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях.

Если вам интересны подробности, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой – обращайтесь, мы готовы сопровождать сделку!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

Плюсы и минусы рефинансирования кредитов

Опубликовал(а) Andrea Jach

, 21.11.2019 21.11.2019

Содержание:

Рефинансирование ипотеки

Многих интересует вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку? Да, такой вариант возможен. Нельзя сказать, что процедура простая, наоборот, она достаточно сложная, так как имеется залог. Но проще всего конечно будет иметь дело с перекредитованием. Дело в том, что ипотека выдается на долгий срок, ставки за такой большой промежуток времени могут понижаться, поэтому и заемщики могут уменьшить кредитную нагрузку. В первую очередь надо понимать, что перекредитование связано с дополнительными платежами. Сюда входят:

  • 1. Страхование жизни, здоровья.
  • 2. Страхование недвижимости в залоге.
  • 3. Выписка ЕГРН.
  • 4. Оценка недвижимости, а также правильное оформление всех документов нотариусом.
  • 5. Государственная пошлина, которая оплачивается при перерегистрации.

Достаточно много хлопот возникает и сбор документов, но это того стоит, так как можно окупить свой долг на более выгодных условиях.

В итоге

Рефинансирование – всего лишь способ упорядочить и снизить ежемесячные платежи, но ценой увеличения длительно платежей.

Если выходом из вашей скверной ситуации видется только рефинансирование — не поленитесь провести анализ рассматриваемых банков, чтобы не оказаться в еще большем убытке.

Читайте так же:  Можно ли переоформить кредит на другое лицо

Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

Когда выгодно перекредитование

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

  1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
  2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
  3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

  • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
  • не выплатил половины кредита;
  • не допускал просрочек (является платежеспособным);
  • имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Последняя редакция 11 февраля 2020

Время на прочтение 6 минут

В большинстве российских банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это способ улучшить условия кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже описаны условия, виды и особенности услуги.

Процесс перекредитования

Требования к заемщику при рефинансировании ничем не отличаются от обычных требований на оформление кредита. Банк заново оценит вашу платежеспособность, кредитную историю и состояние активных займов:

  • Для оформления кредита потребуются стандартные документы. Решение будет приниматься на основе обновленных данных.
  • Для смены банка кредитора необходимо соглашение от текущего банка.
  • Если оба банка согласны, то с момента подписания договора ваш кредит становится заботой нового банка.
  • В случае с залоговым кредитом потребуется перерегистрация залога.
  • В результате на вас остается только один кредит на новых условиях оплаты.

Для принятия верного решения необходимо оценить плюсы, минусы и риски.

Общие условия рефинансирования

Банки предлагают разные условия, предложения часто меняются, иногда запускаются промоакции или специальные программы. Важно разобраться и выбрать самое выгодное для вас.

На что обратить внимание:

  • Максимальный срок потребительского кредита 5 лет, а ипотеки 30 лет.
  • Сумма действующего кредита не ниже 50 тыс. рублей (150 тыс. рублей для иных банков).
  • За предоставление услуги могут взыматься комиссионные.
  • Стандартные документы для оформления кредита, а также справки о состоянии рефинансируемых задолженностей.
  • Процентная ставка завсисит от условий банка и кредитной истории клиента.
  • Возможны ограничения на раннее рефинансирование.
  • Скорость рассмотрения заявления зависит от банка.

В каких случаях это вам поможет

Рефинансирование однозначно станет выгодным и удобным если:

• Имеется несколько кредитов с разными датами платежей в разных банках. Тогда можно воспользоваться услугой перекредитования. В этом случае все кредиты объединятся в один единый и возможно, платеж станет меньше, чем сумма предыдущих нескольких обременений (но платить придется дольше). Кроме того, оплачивать в один банк гораздо удобнее, чем производить несколько платежей по разным реквизитам.

• Большой размер кредита и длительный срок его погашения, а процентная ставка по рефинансированию приятнее, чем по имеющимся обязательствам.

• Уменьшился доход семьи. В этом случае можно заключить рефинансирование, увеличивая срок действия договора. Чем продолжительней заем, тем меньше ежемесячный платеж. При этом нужно понимать, что общая переплата станет еще больше.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – это полное или частичное погашение уже существующего кредита, за счёт нового, но на более выгодных или удобных условиях. Рефинансирование может быть проведено любым банком, предоставляющим эту услугу, включая банк, в котором уже взят кредит.

Читайте так же:  Где можно взять кредит под низкий процент

Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как и когда выгоднее оформить?

Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

  1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Услуга выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выигрышно предложение для ипотечных заемщиков – сроки кредитования составляют от 7 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
  2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый банк отказывает и грозит комиссиями и штрафами за досрочные выплаты, пишите жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ.
  3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. Нужно будет заново провести оценку недвижимости, заплатить госпошлину за регистрацию залога. Обычно траты ложатся на плечи заемщиков.
  4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать документы и справки. На это потребуется время, силы и нередко – сопутствующие расходы.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Кто выигрывает от рефинансирования на самом деле

Кто же остается при деньгах после оформления рефинансирования? Вопрос ни сколько не интригует. Естественно банк – новый кредитор.

Кредитуемый максимум останется в выгоде только по сокращению количества платежей в месяц, если до этого у него их было несколько. Старый банк, чьи кредиты будут перекрыты, тоже особо не выиграл. Ведь если оплата поступает ежемесячно, то и процентов он получает больше.

При едином погашении долга проценты пересчитываются и к получению уже не та грандиозная сумма основного долга и всех процентов за 25 лет ипотеки, а основательно меньшая.

Новый банк-кредитор обобщит сумму всех необходимых к перекредитованию задолженностей и выдаст круглую сумму на их закрытие. Если быть точнее, то переведет средства на реквизиты погашения.

Рефинансирование – целевое кредитование, которое ни когда не выдают наличными. После чего банк будет получать ежемесячные платежи по вновь выданному продукту – основной долг плюс проценты, с общей увеличенной суммы задолженности. Сюда добавим скрытые комиссии, страховые продукты, оценщика (если говорим о рефинансировании ипотеки) – и все это пойдет в доход нового кредитора.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

    Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ, банки тоже понизили проценты по займам. В 2020 году банки предлагают рефинансирование ипотеки за рекордно низкие 9%.

Сегодня реально перекредитоваться под 10%, если нет льготных условий (зарплата в том же банке, госслужащий или военный и пр.). Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

  • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
  • При ухудшении материального положения клиента. Ими могут стать как рождение ребенка, так и потеря работы, трудоспособности и так далее.
  • Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
  • Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог авто в 2017 году. В 2020 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Далее Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с банком Открытие всего под 12 %.

    Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти займы погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор. Например, если в МФО вы вынуждены переплачивать по 1% в день — это 360% годовых! В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование – лучше сделать.

    Заключение

    Рефинансирование будет не актуальным и не выгодным, если его проводить на короткий период. Год или два считается слишком маленьким периодом для того, чтобы можно было ощутить какую – то выгоду. Но если была оформлена ипотека, то такой вариант может показаться как раз кстати. Например, ставки по ипотеке понижаются, поэтому длительный срок такого кредитования дает возможность значительно сэкономить на платежах и не делать переплату очень большой.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Перекредитование стало любимой услугой некоторых коммерческих банков. Дело в том, что таким образом у них, получается, получить хорошую прибыль. Но и сам заемщик, если правильно все рассчитает, может значительно увеличить свой семейный бюджет и получить все, что пожелает. При расчете главное не только сравнить процентные ставки, но и суметь правильно рассчитать выгоду за весь срок кредитования. Если сделать все правильно, то никто не останется внакладе, и банк и сам заемщик будут довольными.

    Источники

    Рефинансирование кредита это нужно вам или банку
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here