Просрочка по кредиту юридического лица

Кредит просрочка способы решения — бесплатная юридическая онлайн консультация 24 часа

Сегодня падение уровня жизни и показателей экономического роста приводит к тому, что большинство россиян оказывается не в состоянии своевременно погашать взятые займы. Руководитель Воронежского Юридического Центра «ЗаконЪ» Олег Рукавицын объясняет, чем может грозить возникновение просрочки по кредиту и что делать в случае невозможности погасить долги перед банками?

Просрочка по кредиту: Виды. Последствия

Оформляя заем в банке, заемщик и финансовое учреждение подписывают кредитный договор, обязательной частью которого является график кредитных платежей. Нарушение графика выплат по кредиту хотя бы на один день влечет за собой возникновение просроченной задолженности.

Просрочка по кредиту может быть:

  • разовой (до нескольких дней);
  • незначительной (от двух недель до одного месяца);
  • долгосрочной (90 дней и более).

Действия банка по взысканию с вас задолженности напрямую зависят от того, на какой период времени просрочены выплаты по кредиту.

Если вы опоздали с внесением очередного платежа на несколько дней, финансовое учреждение, скорее всего, не побеспокоит вас или же ограничится единичным звонком-напоминанием.

При наличии незначительной задолженности звонки будут более настойчивыми.

Если же просрочка длительная – готовьтесь к тому, что задолженность будет взыскиваться с вас в судебном порядке или будет уступлена коллекторской фирме, способной серьезно испортить вам жизнь навязчивыми звонками, психологическими или даже физическими угрозами, распространением недостоверных сведений про вас и прочими, совсем незаконными, действиями.

Необходимо четко понимать, что любая просрочка платежей по кредиту влечет за собой начисление пени и штрафных санкций в предусмотренном договором объеме. Кроме этого, условиями многих кредитных договоров предусмотрено право банка требовать досрочного погашения всей суммы кредита в случае просрочки платежа.

Поэтому, даже если вы просрочили платеж на пару дней, следует погасить его с учетом начисленной пени и штрафов. Если это сделано не будет, любые последующие платежи, в первую очередь, пойдут на погашение начисленной неустойки и не смогут покрыть в полном объеме сумму очередной выплаты. Как следствие, ваш долг будет постоянно расти, ведь с каждым новым платежом придется закрывать всё новые и новые штрафы и пени.

Способы решения проблемы просрочки

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Наличие кредитной задолженности – штука довольно неприятная, но минимизировать нежелательные последствия просрочки вполне возможно.

Сразу же забудьте о полном списании долга. Принцип «Кому я должен – я всем прощаю» с банками не работает. Сумму заимствованных средств (так называемое тело кредита) придется возвращать в любом случае, и по этому вопросу судебная практика однозначна.

Полное списание долгов возможно лишь в том случае, если финансовое учреждение либо лицо, которому оно уступило долг, не обратится в суд с заявлением о взыскании с вас долга в течение установленного законом срока исковой давности, либо когда в ходе исполнения судебного решения приставы не выявят у вас никакого имущества. Однако, даже если случится чудо, и долг с вас спишут, вы навсегда попадете в реестр недобросовестных заемщиков и вряд ли уже когда-либо сможете прокредитоваться.

Вместе с тем, существует несколько способов реально уменьшить сумму задолженности по кредиту за счет минимизации или полного списания пени и штрафов.

К таким способам относятся:

  • реструктуризация долга, суть которой заключается в составлении нового графика с уменьшенными в размере платежами и более длительными сроками погашения кредита и достижении договоренности с банком о списании неустойки;
  • рефинансирование (получение более выгодного займа в другом финансовом учреждении для погашения существующей задолженности);
  • выкуп задолженности с дисконтом;
  • расторжение кредитного договора в судебном порядке как несоответствующего законодательству, что влечет за собой списание начисленных штрафов и пени;
  • уменьшение суммы задолженности в ходе судебного взыскания при наличии доказательств добросовестности заемщика и объективной невозможности погасить кредит в срок;
  • заключение утверждаемого судом мирового соглашения с банком об отсрочке, рассрочке или частичном списании долга.

P.S. Уважаемые читатели! Несмотря на то, что наша юридическая организация находится в Воронеже, посетителями нашего официального сайта являются жители практически всех регионов нашей страны.

Конечно, мы оказываем правовую помощь, в первую очередь, гражданам, проживающим на территории Воронежской области.

Вместе с тем, ежедневно десятки людей со всех уголков нашей страны, благодаря нашим юридическим статьям и грамотным правовым советам, размещенным на нашем официальном сайте, успешно решают свои насущные проблемы и совершенствуют уровень своей юридической грамотности.

В то же время, есть целый ряд направлений нашей деятельности, по которым мы можем оказывать правовую поддержку гражданам дистанционно, независимо от места их нахождения.

В частности, речь идет о дистанционной помощи, которую наши кредитные юристы эффективно оказывают должникам банков и микрофинансовых организаций.

В этом случае речь идет об отмене судебных приказов о взыскании задолженности, о ведении грамотного диалога с коллекторами и правильном реагировании на письма и звонки банков.

Также, с октября 2015 года мы успешно занимаемся комплексным юридическим сопровождением процедуры банкротства физических лиц.

Если у Вас есть вопросы по вышеперечисленной тематике, то Вы можете задать их в формах обратной связи на нашем сайте, и наши сотрудники обсудят их с Вами более подробно и предложат Вам эффективные пути решения, не зависимо от места Вашего проживания.

Виды просрочек по кредиту

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему — просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

  • Технические просрочки, и как их избежать
  • Незначительные просрочки — что это, и как с ними быть?
  • Как возникают ситуационные просроченные платежи
  • Что такое проблемные просрочки, и чем они опасны
  • Разновидности долгосрочных просроченных платежей — как их предотвратить, и что делать заемщику
Читайте так же:  Можно ли по правам получить кредит

Лень читать? Смотрите и слушайте:

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Кстати, в ходе заседаний должнику лучше находиться в зале суда. Постановление о выплате долга вынесут и в его отсутствие, но с подписанием приказа: по его условиям, приставы могут немедленно приступать к взысканию долга. Если нужной суммы не обнаружится на счетах, судебные исполнители конфискуют имущество.

Какое наказание за неуплату кредита?

Обратившись за ссудой в банк, человек возлагается на себя обязательства по ее возврату. А любые обязательства, в случае их неисполнения, караются санкциями. Кредитные отношения — не исключение. Размер и порядок выплат фиксируются в договоре сторон.

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Как действовать при появлении просрочки

Может иметься много разных причин, по которым заемщики перестают вносить средства по займам. Нередко их вынуждают делать это непредвиденные обстоятельства. Поэтому при появлении просрочки желательно следовать некоторым рекомендациям:

  • Не следует скрываться от работников банка. Напротив, желательно идти на контакт с ними, так как это позволит избежать многих значительных негативных последствий. Если удастся убедить специалистов в возврате долга в ближайшее время, то может оформляться отсрочка или применяться разные виды реструктуризации.
  • Если ситуация действительно является плачевной, то оптимальным часто для заемщика является объявление себя банкротом. Это актуально при отсутствии ценного имущества и постоянного дохода.

Когда просрочки перестанут влиять на решение банка? Фото:fin-kredit.info

В большинстве случаев должники не могут справиться с проблемой, поэтому актуально пользоваться помощью самих банков или других специалистов.

Последствие появления

Просрочки представлены значительным нарушением кредитного соглашения, поэтому при их появлении назначаются для должников значительные меры наказания. Они зависят от срока, в течение которого не вносятся платежи по займу.

Законодательством регулируется возможность применения к должникам разных пеней и штрафов, поэтому актуальная информация содержится в ст. 395 ГК и ст. 330 ГК.

Неустойка начисляется на сумму, которая не была выплачена должником в установленный срок. Размер пени полностью зависит от того, каков срок просрочки. За каждый день начисляется неустойка, причем она может варьироваться от 0,05 до 2 процентов от суммы возникшего долга.

Штраф назначается одноразово, причем он может быть представлен в нескольких видах:

  • процент от размера долга, причем начисляется за каждый день, когда отсутствуют средства по кредиту;
  • фиксированный штраф, который прописывается в соглашении, поэтому за каждую просрочку может начисляться конкретная сумма средств;
  • нарастающий штраф, по которому сумма увеличивается за каждую возникающую просрочку;
  • процент, начисляемый на сумму долга.
Читайте так же:  Возврат денег за проценты по кредиту

Какая просрочка считается самой страшной, расскажет это видео:

Размер штрафов и пеней должен указываться в соглашении, поэтому должники могут сами рассчитать, какую дополнительную сумму им придется возвращать в банк, а если эти сведения отсутствуют, то расчет ведется в зависимости от ставки рефинансирования.

Понятие просрочки по кредиту

Просрочка по кредиту выступает пропуском платежа по графику. Она является нежелательным фактом, как для банка, так и для самого заемщика. Становится причиной неприятных последствий.

Даже при одном дне просрочки может значительно испортиться кредитная история заемщика, что негативно повлияет на возможность оформления других кредитов в будущем, а решение о передаче сведений в БКИ зависит от самого банка.

За просрочки начисляются пени, которые рассчитываются ежедневно. Также в кредитном соглашении обычно предусматривается возможность для банка взимать штраф при таком нарушении условий контракта.

Какая ответственность за просрочки? Фото:lusana.ru

Основные виды

Существует несколько разновидностей таких просрочек, которые отличаются тем, какое количество дней прошло с даты, когда должны были вноситься средства по кредиту, представленные ежемесячным платежом.

Таким образом, если человек желает сохранить свою хорошую кредитную историю и не иметь проблем с банком, то он должен ответственно подходить к своим обязательствам и своевременно вносить средства по кредиту.

Что делать, если появилась просрочка по кредиту, смотрите видео:

Заключение

Таким образом, просрочка по кредиту является неприятным моментом для заемщиков и кредиторов. Она является отсутствием платежей по займу. Может быть представлена в нескольких видах. При ее появлении банки могут начислять пени и штрафы по отношению к должнику, что увеличивает кредитную нагрузку на него.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Чем грозит неуплата кредита — наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

  • Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
  • Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту — распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

  1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
  2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
  3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
  4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если у вас имеются просроченные платежи, и срочно нужны деньги — выход есть! Где взять кредит с открытыми просрочками, лучшие предложения от МФО — узнайте в нашем следующем тематическом материале

Вас также может заинтересовать:

Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.

Банки применяют разные схемы расчета продолжительности действия льготного периода, во время которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами без начисления на них процентной ставки. Когда зачисляется оплата задолженности по кредитной карте? Читайте в статье.

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей.

MSBHelp

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

  1. Проявить инициативу в решении проблемы.
  2. Обратится в банк с просьбой оформить отсрочку выплат или изменить схему погашения кредита.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния заемщика.
  4. Частично погасить задолженность.
  5. Вести себя предельно осторожно. Не реагировать на провокации коллекторов.
Читайте так же:  Рефинансирование кредита под залог автомобиля

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период — найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

Видео (кликните для воспроизведения).

С кредитором можно договориться о:

  1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
  2. Изменении графика платежей.
  3. Предоставлении отсрочки.
  4. Уменьшении ежемесячных платежей.
  5. Полной реструктуризации долга.
  6. Частичной отмене штрафных санкций.
  7. Объединении нескольких задолженностей.

Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

  1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
  2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
  3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
  4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
  5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
  6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

  1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
  2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
  3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
  4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
  5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
  6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Блог о банках и юридических лицах

Почему просрочка по кредиту юридического лица — это огромный убыток банка

Итак, надо думаю начать с самого начала. По каждому кредиту, который выдает Банк (и кредит физическому лицу и юридическому суть одна, но мы с Вами будем говорить о методологии работы с кредитами юридических лиц) создается резерв.

Что такое резерв? Простыми словами, это «условная» сумма отчислений, которую банк «замораживает» при выдаче кредита. Разберем сразу на примере, чтобы не бросаться самобытными определениями. Допустим Банк выдал кредит юридическому лицу на 10 млн.руб. Кредит этот выдается лицу с положительной кредитной историей, устойчивым финансовым положением. При подобных условиях Банк «замораживает» 1% от суммы выдачи. Т.е. 100 тыс.руб.

Для чего это делается, спросите Вы? А делается это в связи с Положением 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Если интересно можете погуглить в интернете, почитать его. Но там без поллитры специальных знаний Вы просто ничего не поймете.

Так вот, делается это для формирования резерва (вот и он появился) по потенциально проблемным в будущем кредитам. Т.е. для подстраховки Банка, чтобы у последнего была хоть часть средств вернуть собственные потери. Безусловно, делается это не для какого-то одного кредита. Делается это для портфеля в целом. Т.е. допустим, если качественный кредитный портфель составляет условно 100 млн.руб., и данный портфель, обслуживается заемщиками без каких-либо просрочек, то Банк должен заморозить всего лишь 1 млн.руб., для восстановления потерь.

Т.е. Банк имеет портфель 100 млн.руб. например под 10 процентов годовых. Для простоты счета возьмем, что весь портфель однороден, выдан на 12 мес. и единовременно(количество кредитов в портфеле не имеет значения). Т.е. за 1 год Банк заработает 10 млн.руб. прибыли? Не верно. 1 млн.руб. Банку придется при подобном раскладе заморозить, т.е. создать резерв равный 1%. По сути, резерв, это денежные средства, которыми Банк не может пользоваться, в течении, пока у него имеется кредитный портфель.

Читайте так же:  Кредит онлайн без справок безработным

Ну и что, скажите Вы? Размер портфеля большой. Сумма резерва смешная. Ростовщики это Банки, вот и всё. И будете совершенно правы… если не одно но.

Давайте рассмотрим другую ситуацию.

Банк предоставил кредит заемщику на 10 млн.руб. Заемщик был со всех сторон положительный. Поэтому и резерв был создан в размере 1%. Т.е 100 тыс.руб. Всё бы хорошо, но вот пошли проблемы у предпринимателя в бизнесе, и вышел он бедный на просрочку. Да не на простую просрочку в серьезную, дней так на 30.

Что же изменится в таком случае для Банка. А изменится всё кардинально. При подобном развитии ситуации, Банком будет создан уже резерв от 10% до 50% (в зависимости от жесткости подхода каждого конкретного Банка к формированию резервов).

Что же мы имеем теперь? А то, что при том же самом кредите в 10 млн.руб., сроком на 1 год, под ставку 10% годовых, с плановой прибылью в условный 1 млн.руб. (минус отчисления на резерв 100 тыс.руб.), мы имеем создание резерва на 10-50%, или в денежном эквиваленте на 1-5 млн.руб. И кредит, весьма оперативно и резко, из прибыльного для Банка, превращается в убыточный.

Можно взять пример кредитного портфеля. Он будет разнообразнее и интереснее.

Например, у нас есть 10 кредитов, по 10 млн.руб. сроком на 1 год, под 10 процентов годовых. Т.е. имеем первоначальные входные данные практически те же. Итоговая прибыль расчетная будет для нас прежней – 10 млн.руб., за минусом отчислений в резервы в размере 1 млн.руб.

И вот, из 10 кредитов, которые обслуживаются очень качественно, один выходит на просрочку. Срок просрочки 35 дней. Что же происходит. Мы формируем резерв, давайте брать оптимистические показатели в 30%.
Как же меняются наши финансовые показатели? А вот теперь, Банк с солидного портфеля в 100 млн.руб. уже имеет не 9 млн.руб. прибыли, а 6 млн.руб. (т.к. 3 млн.руб. мы отправили в резерв по просроченному кредиту).

Теперь мне кажется ситуация становится яснее. Если этот кредит продолжает находится в просрочке, то итоговый резерв доходит до 100% (в течении 1-2 лет). Таким образом, десятая часть портфеля, находящего в просрочке, перекрывает результат 10 других выданных кредитов.

Пускай пример на общих цифрах и показателях. Но здесь, я пытался донести логику. Что по сути, одна просроченная ссуда, может перекрыть очень серьезные показатели.

А дальше подумайте, те пени и штрафы (тысячи или десятки тысяч рублей), которые уплачивает предприниматель по просроченному кредиту, могут ли как-то повлиять на общий финансовый результат? Конечно же — нет.

Резерв – это огромная банковская проблема. Об этом говорят на новостных телеканалах, в известных блогах, сайтах и т.д. Но из моего опыта, простого понимания, у обывателя не имеется.

Выходя в просрочку, страдает предприниматель, но также и страдает бизнес-подразделение в Банке, которым был выдан данный кредит. И пускай средние портфели в банках измеряются миллиардами рублей, но получать убыток, за счет формирования резерва, совершенно Банк может легко, и на этих, казалось бы, недостижимых заделах. 10-20 клиентов в просрочке, из 100. И вот, уже аналогичная математика.

Здесь, под звездочкой, я добавлю, что Банк может восстанавливать резервы, за счет возврата средств по кредиту. Поэтому, Банками и ведется активная работа досудебного и судебного характера. Цель одна – возместить убытки.

Надеюсь, теперь у Вас стало чуть больше понимания, о том, что такое резерв. Почему Банки их не любят.

По любым уточнениям милости прошу в комментарии, готов подискутировать.

+7 (499) 450-27-46 Москва

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.


Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Читайте так же:  Бинбанк подать заявку на кредит наличными онлайн

Избежать просрочек поможет:

  1. Планирование процесса погашения займа в текущем месяце.
  2. Привлечение родственников и друзей для внесения платежей.
  3. Использование мгновенного нецелевого займа.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

консультация юриста бесплатна

Что является просрочкой по кредиту и какие последствия ее появления

Многие люди для совершения различных покупок часто прибегают к помощи банков, для чего оформляют разные виды кредитов. Предоставляются займы на условии обязательной возвратности с процентами. Если своевременно не вносятся нужные средства, то появляется просрочка. Важно разобраться в том, что она представляет собой, а также каковы последствия ее появления для заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Что будет, если юридическое лицо просрочит кредит?

Здравствуйте, Валентина! Вы совершенно правы, условия займа, предоставляемого физическим лицам, существенно отличаются от такой же финансово-кредитной процедуры для частных лиц.

Это связано с тем, что сумма займа в первом случае гораздо выше, как и потенциальные риски. Эти факторы являются поводом для применения более жестких санкций.

Любое нарушение условий договора о кредитовании, грозит юридическому лицу серьезными финансовыми взысканиями в пользу банка.

Кредитование юридических лиц несколько отличается. Такой заемщик обязан вносить регулярные платежи по кредиту в сроки, указанные в соглашении.

Это главное условие. Если это правило нарушается, то немедленно следует наказание в виде штрафа. Его размер напрямую зависит от суммы просроченного платежа и срока (в днях) задержки.

Существуют и другие нарушения, за которыми следует штраф. Чтобы получить банковский кредит, юридическое лицо обязано открыть расчетный счет в этом финансовом учреждении, чтобы проводить расчетно-кассовые операции.

Специальное требование кредитования – наличие определенного оборотного минимума на этом счету. Если такие «замороженные» средства отсутствуют, то следуют штрафные меры.

Поводом для применения штрафов может стать и неиспользованный лимит кредитных средств. При открытии кредитной линии в период действия договора предприниматель может пользоваться средствами по своему усмотрению, но это правило действует не в каждом банке.

Некоторые из них ставят дополнительное условие того, чтобы обязательно использовался весь кредитный лимит. В противном случае придется платить штраф.

Если юридическое лицо оформляет залоговое потребительское кредитование, то вступают в силу особые требования:

• Обязательное страхование залогового объекта;
• Своевременное обновление страховки (просроченная страховка – повод для штрафа);
• Регулярное предоставление банку финансовой отчетности (нарушение сроков также станет причиной применения штрафных мер);
• Обязательное уведомление банка о смене юридического или фактического адреса компании (несоблюдение этот пункта также будет караться штрафом).

Видео (кликните для воспроизведения).

Как видите, Валентина, условия предоставления кредита юридическим лицам действительно жесткие. Чтобы избежать штрафных санкций, необходимо внимательно изучать положения договора и строго их соблюдать.

Источники

Просрочка по кредиту юридического лица
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here