Просрочка платежа по договору займа

Начисление неустойки по кредиту (займу): что надо знать заёмщику

Оформляя кредитный договор, у банка возникает обязанность кредит выдать, а у заемщика, т.е. у вас, кредит погасить согласно графику платежей. За несоблюдение этого условия, банком предусмотрены санкции. Наверняка, подписывая кредитный договор, вы не обратили внимание на раздел, в котором говорится о последствиях пропуска или задержки платежа. Чаще всего заемщику полагается неустойка за просрочку по кредиту или займу (чем ещё грозит допущенная просрочка?).

Если вы не смогли внести вовремя один или более взносов (или просрочили свой единственный платёж по займу), самое время открыть договор с кредитором и приблизительно рассчитать, на какую сумму вы “проштрафились”.

Порядок начисления неустойки в соответствии с Гражданским Кодексом

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Советы заёмщикам

Учтите, что банк может комбинировать штрафы и пени, начисляя их одновременно. Например: штраф – 300 рублей и пеня в размере 0,6% от суммы платежа. А вот пример «наказания» от известного банка Тинькофф за просрочку по платиновой кредитке: штраф за неоплату минимального платежа в первый раз 590 руб., во второй раз 1% от задолженности +590 руб., в третий 2% от задолженности +590 руб. И одновременно с этим неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Если сумма пени равна или превышает сумму самого кредита, вы вправе обратиться в суд, прося признать неустойку несоразмерно последствиям для кредитора и необоснованно большой. Ведь цель неустойки – покрыть финансовые потери банка, а не заработать дополнительную прибыль.

Внимательно читайте условия начисления неустойки. Ведь если она, допустим, составляет 1% от суммы долга в день, то это 365% годовых, т.е. три с половиной ваших кредита за год просрочки! Учитывая, что кредиты редко выдаются со ставкой выше 30-40%, цель банка – заработать на вас еще денег. Правда, если мы коснёмся микрозаймов, то после часто встречающихся 730% годовых, вышеприведённая неустойка не кажется впечатляющей. Здесь надо учесть, что займы выдают обычно на небольшие сроки (переплата не так заметна).

Учитывайте, что самый надежный способ – внести деньги в кассу вашего непосредственного кредитора (если такая возможность имеется) или оплатить с карты в личном кабинете заёмщика (в МФО). В этом случае, они зачисляются мгновенно, а вот банковский перевод, платежи через системы переводов и платёжные терминалы, и, тем более, почтовый перевод гарантий быстрой и своевременной доставки денег вам гарантировать не сможет. В этих случаях можно легко просрочить платёж не по своей вине (вы то хотели как лучше, а вот перевод шел долго). Поэтому, если ваш платеж попадает на праздник и выходной, а в договоре не указано, как действовать, лучше внести его накануне – перестрахуйтесь!

Если ваши доходы неожиданно упали (болезнь, потеря работы и прочие неприятности) позаботьтесь заранее о том, чтобы не выплачивать обидные пени. Обратитесь в банк письменно с просьбой о пересмотре размера аннуитетного платежа – реструктуризации. Воспользуйтесь услугой продления или попросите отсрочку. Даже если кредитная организация вам откажет, факт обращения будет дополнительным аргументом в вашу пользу в случае суда. Надо не прятаться, а попытаться любыми законными способами решить свои проблемы – уладить отношения с кредитором.

Банк не может начислить неустойку на имеющуюся неустойку, штраф на неустойку, неустойку на штраф и штраф на невыплаченный штраф.

Ответственность по договору займа (пени, неустойки)

Поскольку договор займа является односторонним, обязанности и ответственность за нарушение договора займа есть только у заемщика. Как правило, в договоре прописывается неустойка (пени) за нарушение сроков возврата долга или нарушение графика погашения/выплаты процентов, если договором предусмотрено поэтапное погашение.

Если ответственность за несвоевременный возврат денег договором не предусмотрена, то согласно ст. 811, 395 ГК РФ, со дня когда деньги должны быть возвращены до дня возврата, начисляется законная неустойка по ставке рефинансирования. Эти проценты имеют штрафной характер, в отличие от процентов за пользование займом и начисляются совместно с «обычными» процентами. Для простоты и удобства рассчитать законную неустойку можно на нашем сайте, в калькуляторе расчета неустойки по 395 ГК РФ по ключевой ставке ЦБ РФ.

Если неустойка по договору займа за просрочку уплаты процентов составляет, скажем, 1% в день, ее взыскание в суде осложняется, очень вероятно суд ее снизит до двойной ставки рефинансирования или даже одинарной, иногда бывает, что снижают до 0,1% в день. У суда есть такое право (ст. 333 ГК РФ), чтобы пожалеть Заемщика. Обычно они это делают лишь по заявлению заемщика, но случается и такое, что суд снижает по собственной инициативе без такого заявления (что мы считаем не правильным, поскольку состязательность судебного процесса никто не отменял). Договорная неустойка заменяет собой законную неустойку и в суде предъявляется к взысканию либо договорная, либо законная (ключевая ставка ЦБ РФ). Рекомендуется прописывать в договоре неустойку 0,1% в день, поскольку в ином случае суд ее снизит, частенько, до ключевой ставки (8,25% / 365 = 0,02% в день). А если указать в договоре 0,1% в день, суды обычно не заморачиваются и не снижают. В помощь калькулятор расчета договорной неустойки.

Читайте так же:  Мошенничество с кредитами под залог недвижимости

Начисление неустойки на проценты за пользование займом по-умолчанию считается недопустимым. Однако, если это предусмотрено в договоре, то суд такое требование удовлетворит. Но я бы не советовал вписывать в договор такой пункт: суммы такой неустойки получаются в большинстве случаев копеечными (процент от процентов), не сопоставимыми с суммами процентов и уж тем более с суммой долга, а упорства в суде и времени на расчет займет много.

Начисление процентов на неустойку также недопустимо. Поскольку проценты начисляются за пользование суммы займа и берутся исключительно от суммы займа.

Вознаграждение в твердой сумме или начисление процентов за пользование займом на сумму займа без учета ее погашения

Рассчитать реальную годовую ставку в этом случае довольно трудоемко и понятно лишь экономистам. При выдаче кредитов в банках применяется формула расчета аннуитетных платежей, чтобы выплаты заемщик осуществлял одинаковые выплаты каждый месяц. Давайте ей и воспользуемся:

Сумма займа 10 000 руб. Вознаграждение 200 рублей в месяц (или 2% суммы займа). Погашение происходит по 2000 рублей в месяц. Таким образом, ежемесячная плата составляет 2200. Рассчитаем теперь годовую ставку при таких исходных данных:

Величина ежемесячного платежа определяется по формуле, которая применяется банками для аннуитетных платежей по кредиту:

Ежемесячный платеж = сумма займа * (процентная ставка в мес. + процентная ставка в мес./((1+процентная ставка в мес.)^(количество месяцев) — 1))

Подставляем все значения в формулу:

2200 = 10 000 * (процентная ставка в мес. + процентная ставка в мес. / ((1+процентная ставка в мес.)^5-1))

Теперь путем подбора (можно воспользоваться Excel), вычисляем процентную ставку, чтобы уравнять левую и правую части уравнения.

Процентная ставка = 0,0326348

Или 3,26% в месяц

Или (0,0326348+1)^12 = 47% годовых

Как рассчитать неустойку

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Пример:

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

Пример расчета пени в процентах от суммы долга:

При аналогичной ситуации (ежемесячный платеж – 7000 рублей, остаток долга – 49000 рублей, пропуск – 10 дней, размер пени – 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки):

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Если вы пропустили два и более платежа

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

4. 3312+1872+432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3+5616 = 29616 рублей

А если срок начисления и уплаты процентов в договоре займа или долговой расписке не указан?

Согласно ч.2 ст.309 ГК РФ, в том случае, когда срок и порядок уплаты процентов в договоре займа или долговой расписке не указан, проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно. Например, если дата передачи займа 05.09.2014г., то уже 05.10.2014г. заемщик обязан уплатить проценты, даже если порядок их выплаты договором займа не установлен.

Сложные проценты и капитализация займа .

Сложный процент используется, чтобы стимулировать заемщика не нарушать график процентных выплат. Когда проценты по договору должны уплачиваться ежемесячно, а заемщик нарушил срок, сумма займа увеличивается на сумму невыплаченных процентов, и в следующем месяце расчет процентов будет идти уже от увеличенной суммы основного долга. Таким образом база расчета процентов (сумма займа) может ежемесячно расти в геометрической прогрессии, если заемщик несколько раз подряд будет пропускать срок выплаты. При этом, дополнительно у заимодавца будет право потребовать выплаты законной или договорной неустойки и даже потребовать возвратить весь займ со всеми причитающимися процентами (подробнее об этом в статье неустойка по договору займа). Как рассчитать сложный процент по договору займа? Формула сложных процентов выглядит так:

Наращенная сумма займа = сумма займа начальная * (1 + r) n

где r — процентная ставка в месяц (год), выраженная в долях (для этого нужно поделить процент на 100, к примеру, 5% в долях будет 5% /100 = 0,05)

n — количество прошедших периодов (месяцев, лет)

Фактически, долг растет по закону геометрической прогрессии, первый член которой равен начальной сумме займа, а знаменатель — (1 + r)

Начисление сложных годовых процентов происходит так же как и начисление месячных сложных процентов, с той лишь разницей, что в формуле указывается годовой процент, а n — будет количеством прошедших лет.

Читайте так же:  Займ под залог птс онлайн заявка

Поскольку чаще выплаты процентов по договору займа производятся ежемесячно, сложные годовые проценты применяются реже чем сложные месячные проценты. Поясним на примере разницу, на сколько увеличится сумма займа, если применить ставку 3% в месяц по методу простых процентов и методу сложных процентов:

1) Расчет простых процентов и долга заемщика через год:

долг заемщика через год = сумма займа * (1+0,03 * 12 мес.) = 1,36 первоначальной суммы займа

2) Расчет сложных процентов и долга заемщика через год:

долг заемщика через год = сумма займа * (1 + 0,03) 12 = 1,4258 первоначальной суммы займа

Разница довольно ощутима и является сильным дисциплинирующим фактором заемщика платить проценты всегда в срок, чтобы сумма займа росла в геометрической прогрессии. Поэтому начисление сложных процентов и включение в договор соответствующего условия нами рекомендуется. Однако, со вступлением в силу федерального закона № 42-ФЗ от 08.03.2015, с 01.06.2015 существует законодательное ограничение начисления сложных процентов — только если обе стороны выступают в договоре как субъекты предпринимательского права (ИП или коммерческие организации). Условие договора о начислении сложных процентов, если хотя бы одна из сторон — физическое лицо — ничтожно. Поэтому, если Вы — заимодавец или заемщик, выступаете как физ.лицо, дальше можно не читать.

Чтобы было легче делать вычисление сложных процентов, вот таблица сложных процентов (1+r) n

При желании, сложные проценты можно рассчитать в excel или даже на простом калькуляторе Windows.

Законодательство о сложных процентах.

« невыплаченные в срок проценты увеличивает сумму займа (капитализируются), в следующем месяце уплате подлежат проценты на сумму займа с учетом ее увеличения. »

Простые проценты

Чаще всего, договорах прописывают выплату процентов ежемесячно, реже — ежеквартально. Также часта практика выплаты процентов в конце срока, когда сумма займа целиком должна быть возвращена (в один платеж).

Процентная ставка в договоре может быть указана годовая или месячная. Если в договоре указать ставку процента 12% годовых, с помесячной выплатой процентов, то на сумму займа будет начисляться 1% в месяц (12% /12 месяцев).

Рассчитать простые проценты по договору займа поможет калькулятор процентов по займу

Досрочный возврат займа

Видео (кликните для воспроизведения).

Ответственность заемщика по договору займа неустойкой не ограничивается: заимодавец имеет также право на досрочный возврат суммы займа и всех причитающихся процентов по день возврата по договору займа в следующих случаях:

  • если заемщик допустил просрочку по возврату займа или очередного платежа по нему, или процентов хотя бы на 1 день (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
  • при утрате обеспечения или его удешевления (если договором займа предусмотрено обеспечение)
  • при иных нарушениях договора, например нецелевом использовании займа (когда в договоре прописано, что займ является целевым), уклонении заемщика от предоставлении отчетности о целевом расходовании суммы займа (если в договоре прописан такой пункт)

Скрытая неустойка за просрочку возврата долга

Часто бывает так, что заемщик нарушает срок возврата взятых взаймы средств. Берешь чужие и на время, отдаешь свои и навсегда, как говорится в поговорке. Если размер неустойки за просрочку не установлен в договоре, то заимодавец имеет право, помимо процентов, взыскать так называемую законную неустойку согласно ст.811, 395 ГК РФ. Размер неустойки считается за каждый день просрочки, по следующей формуле: 1/360 * ставка рефинансирования ЦБ РФ * сумма просроченного платежа. В настоящий момент ставка рефинансирования ЦБ составляет 8,25% годовых. Не слишком большая прибавка за испорченные нервы кредитора, не так ли? Когда непонятно, раз просрочил выплату, вернет ли деньги вообще?

Можно прописать в договоре договорную неустойку, например, 0,1% в день, или 1% в день. Но в случае доведения дела до суда, суды частенько прибегают к статье 333 ГК РФ, снижая ее размер до удвоенной ставки рефинансирования, и в некоторых случаях до ставки рефинансирования, ссылаясь на разумность, справедливость и баланс интересов.

Но для заимодавца есть способ этого избежать. Суды могут снизить размер договорной неустойки (исчисляемой согласно ст.811 ГК), но не размер процентов за пользование займом (ст.809 ГК РФ). Договор составляется таким образом, чтобы неустойка была включена в процент за пользования займом, к примеру:

«Процентная ставка за пользование займом устанавливается в зависимости от периода пользования займом: в размере 2% в месяц в период с 01.01.2014г. по 01.07.2014, в размере 10% в месяц в период пользования с 01.07.2014 по день фактического возврата долга. Заемщик обязуется возвратить займ и уплатить проценты за период фактического пользования средствами не позднее 01.08.2014. Возврат займа до 01.07.2014 осуществляется с согласия заимодавца. Для досрочного возврата займа в период позднее 01.07.2014 согласия заимодавца не требуется.»

Таким образом неустойка «скрыта» в процентах за пользование займом, которые начисляются согласно ст.809 ГК РФ и ни один суд не имеет полномочий снизить этот процент. Составив договор таким образом, кредитор имеет еще и дополнительное право требовать законную неустойку по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%. В то же время, заемщику дан «пряник»: или возврат 01.07.2014 по ставке 2% в месяц, или возврат позднее, но уже по ставке 10% в месяц.

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Читайте так же:  Займы на 2 месяца карту онлайн

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ).

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.

Ответственность заемщика за несвоевременный возврат займа или кредита

Договор займа или кредита предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. Но за это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, заемщик должен быть привлечен к ответственности, если он нарушил обязательство по возврату займа (кредита).

«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса».

Читайте так же:  Взыскание долгов по кредитам с наследников

Помимо ответственности, установленной статьей 811 ГК РФ, в договоре займа или кредита могут быть предусмотрены другие виды ответственности.

Пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление №13/14):

«В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса».

В части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование займом (кредитом) при рассмотрении дела в суде может быть применена статья 333 ГК РФ о праве суда уменьшить их размер, содержащая следующее положение:

«Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

На практике кредитные договоры и договоры займа предусматривают уплату пени или повышенных процентов.

Пункт 15 Постановления №13/14 последним абзацем предусматривает:

«При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

Безвозмездный договор займа.

По общему правилу, договор займа представляет собой возмездный договор, хотя пункт 1 статьи 809 ГК РФ допускает саму возможность отсутствия в договоре условия о процентах. Но это не означает, что займодавец освобождается от возвращения процентов по договору займа. Ведь, согласно названному пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если займодавец — юридическое лицо, то при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Таким образом, при предоставлении беспроцентного займа, договором займа должно быть оговорено, что возвращение процентов не предусматривается. В противном случае заключенный договор займа будет считаться возмездным договором.

Итак, гражданское законодательство не запрещает беспроцентные займы.

В § 1 «Заем» ГК РФ допускает заключение беспроцентного договора займа (если в нем прямо не предусмотрено иное), оговаривая в пункте 3 статьи 809 ГК РФ только два случая:

«договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками».

Во всех остальных случаях положение о безвозмездности договора займа должно содержаться в соглашении между сторонами, если стороны не предусмотрели наличие такого условия, то по общему правилу договор займа будет считаться возмездным договором.

Как рассчитать проценты по договору займа

Проценты по договору займа, согласно Гражданскому кодексу, начисляются на сумму займа, а затем на его невозвращенную часть, если заемщик его ежемесячно частично погашает. В случае невозврата займа в установленный договором срок проценты продолжают начисляться до момента полного погашения задолженности. Фактически, начисление процентов происходит со дня, следующим за днем передачи суммы займа по день фактического возврата займа включительно. Однако закон не ограничивает стороны, можно оговорить иной порядок расчета процентов или вознаграждения за пользования займом:

Все это не противоречит действующему законодательству, поскольку статьей 809 ГК РФ прямо указано, что порядок выплаты и размер процентов может быть установлен в договоре любой. Также по закону, если заемщик не возвратил займ в установленный договором срок, проценты продолжают начисляться на невозвращенную часть до полного погашения суммы займа.

Повышенный процент по договору займа при несвоевременном возврате суммы займа или просрочке выплаты процентов

Некоторые заимодавцы предпочитают прописывать вместо неустойки (или даже наряду с ней) повышенные проценты за несвоевременный возврат суммы займа или его части и делать акцент в договоре что они являются повышенным процентом за пользование суммой займа, а не неустойкой. Такое условие необходимо прописывать с особенной тщательностью, чтобы у судьи не возникло желание «порезать» эти проценты. Иначе суд может усмотреть в этих повышенных процентах за пользование займом неустойку, а неустойки суды снижают только в путь. Проценты же за пользование суммой займа суды не имеют полномочий снизить, будь это хоть 1000% годовых. Подробно о том, как прописать в договоре разные процентные ставки в зависимости от периода возврата займа, прописано в статье Скрытая неустойка по договору займа (повышенные проценты). При этом придется дать свободу заемщику в сроке возврата. Но этот случай довольно сложен, и нужно учитывать многие нюансы Ваших отношений с заемщиком, поэтому рекомендую обратиться к юристу, например, ко мне в рамках услуги по подготовке проекта такого договора займа.

Еще почитать:

3 комментария to “Как рассчитать проценты по договору займа”

Если условие о начислении процентов (т.е. неустойки) по 811 и 395 ГК РФ на несвоевременно уплаченные % за пользование займом (по 809 ГК РФ) было прописано в договоре до 01.06.2015, т.е. до вступления в силу федерального закона № 42-ФЗ от 08.03.2015, то такое условие договора — действует, причем на весь период действия договора. Если же Вы вносите такие изменения в договор уже 01.06.2015 или позднее, то такое условие ничтожно, что, впрочем, не сделает ничтожным договор в остальной его части. Поэтому в первом случае суд взыщет % (неустойку), начисленную на %, а во втором — откажет.

Вряд ли, как Вы написали, что если условие о начислении процентов на проценты (сложных %) было прописано в договоре до 01.06.2015 г., то оно действует также и после 01.06.2015 г., потому что в соответствии с ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ» «2. Положения ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения ГК РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.».

Читайте так же:  Схема покупки бизнеса если нет денег кредит

Неустойка на неустойку. И еще раз о защите прав кредитора

Нарушение гражданско-правовых обязательств дестабилизирует гражданский оборот и ущемляет права его добросовестных участников, поэтому восстановление нарушенных прав кредиторов является одной из основных задач действующего гражданского законодательства России. В арсенале существующих правовых средств защиты важное место занимает неустойка – один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательств и одновременно мера ответственности.

Преимущество неустойки состоит в простоте и удобстве ее оформления: соглашение о неустойке заключается в простой письменной форме (ст. 331 ГК РФ). Кроме того, по требованию о взыскании неустойки кредитор не обязан доказывать размер своих убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Основной недостаток неустойки заключается в возможности ее уменьшения судом в случае, если заявленная к взысканию сумма явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства (ст. 333 ГК РФ).

Неустойка, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы штрафа либо в виде процента от суммы долга за определенный период просрочки исполнения обязательства. Участники гражданского оборота своим соглашением могут ограничить предельный размер взыскания неустойки (например, 0,1% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от такой суммы или цены по договору).

Иным образом обстоит дело в ситуации, когда неустойка устанавливается в фиксированном размере и не носит длящегося характера. В этом случае при нарушении обязательства по погашению основного долга возникает обязательство по уплате неустойки в фиксированном размере, который предусмотрели стороны в своем соглашении. Имеет место денежное обязательство, в силу которого кредитор вправе требовать от должника осуществления определенного действия – передачи или перечисления определенной денежной суммы, а должник обязан данное обязательство исполнить в соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ.

Современная судебно-арбитражная практика исходит из того, что неустойка не может быть начислена на неустойку. Как отметил Международный коммерческий арбитражный суд (МКАС) при ТПП РФ в решении от 9.08.05 г. по делу № 152/2004, в силу ст. 329 ГК РФ неустойка (штраф, пеня) является способом обеспечения исполнения основного обязательства и не может начисляться на санкции (в том числе на проценты за пользование денежными средствами). Поскольку по своей правовой природе проценты за пользование денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, схожи с неустойкой, то и они подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами (т.е. на сумму неустойки (пени).

В подавляющем большинстве случаев обоснование такого подхода вовсе не приводится, суды ограничиваются только указанием общего характера об отсутствии подобной возможности (постановления ФАС Московского округа от 5.01.04 г., 26.12.03 г. № КГ-А40/10568-03, Президиума ВАС РФ от 6.06.2000 г. № 6919/99, ФАС Волго-Вятского округа от 10.03.98 г. № А38-9/211-97, ФАС Восточно-Сибирского округа от 28.02.11 г. № А33-10843/2010, абзац 2 п. 51 постановления Пленума Верховного суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ от 1.07.96 г. № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Примечательно, что в дореволюционном гражданском праве России вполне допускалось начисление неустойки на неустойку, такое «обеспечение обеспечения» считалось вполне возможным, «так как законом не возбранено обязываться неустойкой на случай, если должник, обязавшийся уплатить неустойку за неисполнение главного договора, не уплатит последней в срок». (Исаченко В.Л., Исаченко В.В. Обязательства по договорам: Опыт практического комментария русских гражданских законов: Комментарий на книгу IV. Ч. 1. Т. X. Св. зак. Т. 2. – СПб., 1914; Русское гражданское право. Вып. II: Обязательственное, семейное и наследственное право. – Киев, 1918.)

В современной гражданско-правовой доктрине возможность начисления неустойки на неустойку не поддерживается. В частности, Д.А. Гришин высказывается против начисления неустойки на неустойку, поскольку это не согласуется со здравым смыслом. По его мнению, установление неустойки на неустойку противоречит существу института неустойки, направленного на обеспечение основного обязательства. (Гришин Д.А. Неустойка: теория, практика, законодательство. – М.: Статут, 2005).

Суды в обоснование невозможности такого подхода указывают на то, что ГК РФ не предусматривает возможности применения двух мер ответственности за одно и то же нарушение. Вместе с тем в законодательстве прямого запрета на этот счет не содержится. Более того, такие разновидности неустойки как штрафная и зачетная, допускают применение двух мер ответственности: если в первом случае убытки взыскиваются в полной сумме сверх неустойки, то во втором – в части, не покрытой неустойкой (ст. 394 ГК РФ). Кроме того, начисление неустойки на неустойку не свидетельствует о применении двух мер ответственности за одно и то же нарушение, поскольку нарушений в данном случае не одно, а два: не исполняются основное обязательство, обеспеченное неустойкой, и само обязательство по выплате неустойки, которые хотя и взаимосвязаны, но все же являются разными.

Помимо этого в действующем правовом регулировании, касающемся установления и взимания неустойки, произошли изменения в связи с принятием Федерального закона от 28.11.11 г. № 335-ФЗ «Об инвестиционном товариществе». В соответствии с п.п. 1 п. 5 ст. 6 названного правового акта при невыполнении товарищем обязанности по первоначальному внесению вклада или первой части вклада в общее дело, если договором инвестиционного товарищества предусмотрено его последовательное внесение, такой товарищ обязан уплатить проценты, начисленные на сумму задолженности, исходя из действующей ставки рефинансирования, а также неустойку в размере 10% годовых с невнесенной части вклада за каждый день просрочки. Таким образом, федеральное законодательство допускает применение двух мер ответственности (неустойка и проценты) за одно и то же нарушение.

Видео (кликните для воспроизведения).

Положения ГК РФ, которые регулируют отношения, связанные с установлением и взиманием неустойки, не исключают возможности начисления неустойки на неустойку, размер которой носит фиксированный характер, если стороны предусмотрели это в своем договоре (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9, ст. 421 ГК РФ), что стимулирует должников надлежащим образом и своевременно исполнять свои обязательства, добровольно на себя принятые, и в конечном счете способствует стабильности делового оборота.

Источники

Просрочка платежа по договору займа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here