Повышение ставки отказ по кредиту

Возврат страховки — правомерно ли повышение % ставки?

Добрый день!
Хочу отказаться от коллективной страховки. Но в условиях договора, прописано, что в случае отказа от страховки, процентная ставка увеличивается, примерно на 5%.
Правомерно ли это?
Спасибо.
Совкомбанк.

В соответствии со ст. 29 Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 11 Статьи 7 Закона № 353 ФЗ в договоре потребительского кредита, предусматривающего обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае не выполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера % ставки.

Согласно Письма ЦБ РФ для одностороннего повышения процентных ставок по кредитам необходимо соблюдение двух условий: во-первых, чтобы заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых, такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором.

Таким образом, чтобы избежать повышения % ставки, Вам нужно «исполнить обязанность по страхованию», т.е. в течении 30-и дней заключить иной договор страхования, страхующий аналогичные риски на условиях выданного кредита. Самостоятельно Вы сможете подобрать страховку в разы выгоднее, чем была оформлена в банке! Не забудьте предоставить документы в банк, подтверждающие факт «исполнения обязанности по страхованию».

В последствии, в течении 14 календарных дней, Вы опять можете написать заявление на отказ от страховки и возврат страховой премии по вновь заключенному договору страхования. В этом случае банк уже навряд ли сможет узнать, что Вы отказались от страховки, соответственно, с высокой степенью вероятности, можно будет избежать повышения % ставки.

Порой приходится отстаивать свои интересы в судебном порядке

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Как пример, приводим несправедливое решение Газпромбанка увеличить % ставку по кредиту, хотя обязанность по страхованию продолжает исполняться. Клиент вынужден обратиться с суд с иском о защите прав потребителей.

Информация об исковом заявлении, с которым клиент намерен обратиться в суд, представлена в видео формате, тут.

При рассмотрении дела, можно обратить внимание суда на положительную судебную практику по схожим делам:

  • ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 16 апреля 2019 г. по делу N 33-7773/2019
  • КУРГАНСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 30 мая 2019 г. по делу N 33-1553/2019

вопрос Правомерное ли повышение банком процентной ставки по кредиту?

Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту, если клиент отказывается от страховки? Как поступить в данной ситуации?

Ситуация при которой банк увеличивает процентную ставку по кредиту, после отказа клиента от договора страхования, считается незаконной. Поскольку действующее законодательство говорит, что банковское учреждение имеет право менять условия кредитного договора в одностороннем порядке только в том случае, если это решение не повлечет за собой увеличение размера существующего долга заемщика, и тем самым не усугубить его финансовое положение. Более того перед изменением условий по кредитному договору, в виде увеличения ежемесячных взносов, процентной ставки, срока займа, кредитор обязан предварительно уведомить клиента.

Что касается страхования при подписании кредитного договора, действительно банки практикуют такую деятельность. Таким способом кредитная организация уменьшает степень риска, ведь при наличии страховки в случае неплатежеспособности заемщика, банк сможет вернуть свои деньги.

С другой стороны, подписывать или нет договор страхования — это желание самого клиента, ведь оплачивать страховку придется в любом случае, не зависимо от того наступит ли этот самый страховой случай или нет. Как показывает практика, каждый случай застрахованных лиц является индивидуальным и может не попасть в перечь страховых. Но при наличии подобного договора у заемщика есть шанс в случае наступления непредвиденных обстоятельств не попасть в список должников.

Если заемщик желает расторгнуть договор страхования, ему следует:

  1. Обратиться в страховую компанию с которой и был заключен договор; Здесь составляется заявление, в котором клиент просит расторгнуть договор страхования;
  2. Уведомить об этом банк. Если же представитель кредитной организации укажет на то, что в таком случае процент по кредиту увеличится, то следует поставить его в известность о намерении обратиться с жалобой в ЦБ РФ;
  3. Заемщику необходимо помнить, что после подписания кредитного договора, отказ от страхования можно осуществить в 5-ти дневный срок. Исчисление срока производится со следующей даты после подписания договора, причем в указанный срок входят рабочие дни;
  4. Необходимо истребовать уплаченные денежные средства страховщику. Данный пункт нужно обязательно отразить в заявлении.

В Указаниях добровольного страхования сказано, что Страховщик обязан предусматривать срок отказана клиента от страхования, который ровняется 5-ти дням. Если в период этого времени поступает соответствующее заявление, и страховой случай не наступил, то страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме.

Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон. В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы. Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.
Читайте так же:  Займы сто процентов одобрят на карту


От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

2. Смотрим основные сведения по делу.

Дата поступления дела в суд – 11.12.2018 г. Результат рассмотрения – иск удовлетворен частично.

10. Читаем шестую часть решения.

В начале шестой части решения указаны риски, которые были застрахованы по страховке ВТБ Финансовый резерв – травма, госпитализация, инвалидность или смерть в результате НС и Б. Указаны риски, которые клиент застраховал с помощью новой страховки – смерть и инвалидность.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Открещиваться от навязанных страховок по кредитам в 1-ые 14 дней научились уже практически все. Значительно труднее определится, в случае если банк грозит поднять ставку по кредиту по причине отказа от страховки. Увы, это вполне вероятно. Посмотрим, в каких случаях и на сколько банк имеет возможность увеличить процентную ставку по кредитному договору.

Может ли банк делать разные ставки по кредиту со страховкой и без?

Да, имеет возможность. В ФЗ о потребительском кредите указано, что банк, оформляя кредитный договор со страховкой, имеет возможность предложить заёмщику другой вариант без страховки, но с наиболее высокой процентной ставкой. Это касается лишь только тех страховок, которые не являются обязательными по закону.

В каких случаях возможно повышение ставки по уже взятому кредиту?

Поднять ставку по уже заключенному кредитному договору банк имеет возможность при соблюдении в одно и тоже время 3 критериев:

• Согласно условиям кредитного договора оформление страховки считается обязательным для заёмщика.

Читайте так же:  Ставки по рублевым и валютным межбанковским кредитам

• Заёмщик не исполняет обязанность по страхованию более 30 дней.

• Возможность повышения процентной ставки при отказе от страхования прописана в кредитном договоре.

На сколько % банки вправе повысить ставку по кредиту?

В некоторых кредитных договорах прописывают, что при отказе от страховки банк имеет право повысить ставку, предположим, на 3,5 процентных пункта. Но устанавливать определенный размер повышения не совсем правильно. В законе указано, что повышать процентную ставку возможно до такого значения ставки по необеспеченным кредитам без страховки, который был на дату заключения кредитного договора. Но есть один нюанс. Положим, когда вы брали кредит, ставка по кредитам без страховки была 23%, но в данный момент она снизились до 22,5%. В данном случае банк не имеет права повышать процентную ставку более 22,5%.

А что будет, если я оформлю страховку сам?

По закону это разрешается. Заёмщики имеют право не только выбирать какую-то страховую компанию из перечня партнёров банка, но и могут самостоятельно оформить страховой полис. Стоит отметить, что банк вправе поставить условие о том, что страховка должна быть оформлена в страховой компании, отвечающей определенным условиям. Интересно, что если заёмщик самостоятельно застрахует свою жизнь, здоровье в пользу банка в подходящей страховой компании, банк уже не вправе отказать ему в выдаче кредита на озвученных условиях.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки . Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

12. Читаем восьмую часть решения.

Прочитайте внимательно самостоятельно. У меня комментариев к данной части решения нет.

13. Читаем девятую часть решения.

Прочитайте внимательно самостоятельно. У меня комментариев к данной части решения нет.

Повысит ли банк процентную ставку, если при оформлении кредита заемщик отказывается от страховки?

Краткое содержание:

Как правило, при оформлении любого кредита в любом банке нам навязывают и оформление страховки. При этом пакет страхования может быть разным. Конечно, подобным образом банк стремится защитить свои деньги, ведь если в дальнейшем клиент окажется неплатежеспособным, то банк сможет вернуть свои деньги. Однако для заемщика такая страховка является дополнительной финансовой нагрузкой.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

11. Рассмотрим седьмую часть решения.

Как отказаться от страховки?

Если после оформления кредита заемщик решает отказаться от страховки, ему необходимо:

• Обратиться непосредственно в страховую компанию, с которой заключался договор при оформлении кредита, и подать заявление о расторжении договора.

• Можно обратиться с этим вопросом и в банк, где был оформлен кредит, и заявить об отказе от страховки. Если при этом сотрудник банка скажет, что в этом случае процентная ставка по кредиту будет увеличена, необходимо напомнить ему о незаконности подобных действий и сообщить о том, что в такой ситуации вы будете вынуждены обратить в ЦБ РФ с жалобой.

• При составлении заявления необходимо указать и требование о возврате денежных средств, которые были уплачены по страховке, если сумма страховки была списана сразу же при оформлении. Многие банки сегодня практикуют именно такую меру, в основном при оформлении кредитов наличными на крупные суммы. Например, чтобы получить на руки 150 000 рублей, заемщику придется оформить кредит на 170 000 рублей, при этом 20 000 сразу же спишется по страховке.

Скачать и посмотреть текст регулирующих законов

«ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013»
Скачать текст закона, регулирующего отношения между банком и заёмщиком.
«ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990»
Скачать текст закона, регулирующего отношения между банком и заёмщиком.

В случае, если менеджер банка угрожает повышением ставки после отказа от страховки, указываете на данные законы. Если этого оказывается мало, говорите что будете жаловаться в ЦБ РФ. Если и этого не достаточно, то подаёте жалобу.

Сделать это можно онлайн, на сайте ЦБ:

Далее: «Подать жалобу» -> «Банковские продукты / услуги» -> «Потребительское кредитование» -> «Показать ещё» -> «Проблемы с погашением (вкл. отказ от реструктуризации и рефинансирования)»

ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Читайте так же:  Взять кредит без военного билета

Банк пугает, что повысит ставку по кредиту, если я расторгну навязанную страховку

Что делать?

Поздравляю! Вы 10 057 902-й, кто задал нам этот вопрос. Вас не смущает, что Вам навязали страховку и запихнули её в кредит, а теперь ещё и угрожают тем, что, если Вы на основании закона откажетесь от этой страховки, то Вам повысят процент по кредиту, а то и вовсе в будущем не дадут кредит? Вас не смущает, что банки, которые дали Вам в долг, пытаются указывать, что Вам делать, а что нет. Если смущает, то читаем дальше.

Навязанную страховку надо расторгать.

Во-первых, это справедливо. Зачем Вам страховка жизни и здоровья, которая защищает от двух рисков: смерти и инвалидности I и II группы. Что из них наступит раньше, чем Вы выплатите кредит? Ничего с вероятностью 99%.

Во-вторых, это выгодно. Если Вы расторгнете навязанную страховку и пустите её на частичное погашение основного долга по кредиту, то ежемесячный платёж ощутимо уменьшится.

Что может после этого произойти?

Банк имеет право увеличить Вам процентную ставку по кредиту при расторжении страхового договора, если это прописано в кредитном договоре. Другие юристы Вам этого не скажут, мы говорим. Но согласитесь, забавно, что те, кто навязали Вам страховку, имеют право наказать Вас деньгами, если Вы от этой ненужной страховки посмеете отказаться.

Отказать Вам в выдаче нового кредита после отказа от страховки банк не имеет права.

Почему банки пугают людей повышением процентов по кредиту?

Видео (кликните для воспроизведения).

Немного нудного и полезного знания. Банкиры с неувядающей улыбкой продолжают рассказывать Вам сказки о том, что страховка от двух никак не наступающих рисков (инвалидность I и II группы) защищает их кредитные деньги, которые заплатит им страховая компания, если эти риски вдруг наступят.

На самом деле банки зарабатывают на Вашей навязанной страховке в среднем 90% от того, что Вы за страховку заплатили. То есть, Вы заплатили за страховку 100 000 рублей, следовательно, 90 000 рублей получит БАНК! Остальное оставит себе страховая компания.

Теперь понятно, почему банки Вас так пугают?

Как это обойти повышение процента по кредиту после отказа от страховки?

Очень просто. Официальная версия такова: банк так переживает за Вашу жизнь и возможную инвалидность, что не сможет кушать, если у Вас не будет страховки. Поэтому банку надо эту страховку дать.

ЧТО?!

Да-да, Вы не ослышались. Вся суть в том, что обычные страховки жизни в офисе страховых компаний стоят в 10 РАЗ ДЕШЕВЛЕ, чем в банке, который, как мы помним, прибирает себе львиную долю от взноса.

Пошаговая инструкция.

— Расторгаете договор страхования здесь.

— Получаете деньги на свой расчётный счёт. В это время нищеброды из банка пришлют Вам СМС о том, что они очень недовольны Вашей самодеятельностью и хотят повысить Вам % по кредиту.

— Идёте в ближайшую, симпатичную лично Вам страховую компанию (желательно ТОП 20) и просите подать Вам страховой полис, в котором будут застрахованы (инвалидность I и II группы и смерть). Напоминаю забывчивым, что такой полис будет стоить в разы дешевле того, от которого Вы отказались. Если не верите мне, то просто обзвоните страховые компании и попросите дать Вам примерную цену страхования жизни на конкретную сумму от конкретных рисков. Только не говорите сразу, что эта страховка для банка.

— Просите застраховать Вас на строго определённую сумму – это размер кредита.

— Требуете указать выгодоприобретателем в страховом полисе банк, который выдал Вам кредит. Это значит, что в случае смерти или инвалидности страхуемого выплату по полису получит банк.

— Получаете страховой полис и относите его в банк под отметку о сдаче/приёмке полиса. В банке Вам могут сказать своё веское «Фи!», так как Вы купили полис не в аккредитованной при банке страховой компании. В таком случае попросите их указать статью в каком-либо законе о том, что страховаться надо только в аккредитованных компаниях. Если и это не поможет, то вызывайте санитаров, отправляйте страховой полис ценным письмом с описью вложения.

Банк получает страховку и не имеет НИКАКИХ оснований для повышения процента по кредиту. Риски банка застрахованы.

Читаем решение суда по снижению процентной ставки по потребительскому кредиту ВТБ после возврата страховки ВТБ Финансовый резерв.

4. Стороны по делу.

Истец- клиент, физическое лицо. Ответчик – банк ВТБ.

Записаться на бесплатную консультацию

1. Исходная информация.

Клиент взял потребительский кредит в банке ВТБ, при получении кредита ему была оформлена страховка ВТБ Финансовый резерв.

Клиент обратился в суд по снижению процентной ставки по кредиту ВТБ. Это кратко! Кто столкнулся с увеличением процентной ставки по кредиту ВТБ, тот поймет.

6. Читаем вторую часть решения.

Представитель банка ВТБ в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца (клиента).

Записаться на бесплатную консультацию

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

9. Смотрим пятую часть решения.

Пятая часть решения содержит три интересных момента.

Читайте так же:  Как покрыть долги по кредитам

«Согласно пункту 2.10. Правил кредитования (Общие условия), в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию».

«В соответствии с пунктом 2.11.Правил кредитования, для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям…»

И так далее! Прочитайте внимательно пятую часть решения, так как пункты 2.10. и 2.11. Правил кредитования (Общих условий) являются ключевыми для возврата страховки ВТБ без увеличения процентной ставки по кредиту и соответственно являются ключевыми для снижения процентной ставки по потребительскому кредиту ВТБ после возврата страховки ВТБ Финансовый резерв.

Кроме того в пятой части решения указано, что «в соответствии с приложением к указанному Положению, которое является его неотъемлемой частью, в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы / договоры страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка, с ДД.ММ.ГГГГ входит ПАО СК «Росгосстрах».

Записаться на бесплатную консультацию

Отказ от страховки и его последствия

Многие полагают, что если отказаться от страховки при оформлении кредита, банк повысит процентную ставку, но на самом деле подобные действия будут незаконными.

Согласно законодательству, банк может менять условия заключенного кредитного договора без участия заемщика, то есть в одностороннем порядке, но только в том случае, если эти изменения не повлекут за собой увеличение суммы долга заемщика. По сути, изменения не могут усугубить финансовое положение заемщика. При этом если банк решит изменить срок кредита, сумму ежемесячных взносов и прочие параметры, он обязан известить об этом заемщика заранее. Но, как правило, к подобным мерам (к изменению договора) банки прибегают лишь в единичных случаях.

Подключение страховки при заключении кредитного договора является уже своеобразной нормой и привычным делом, но мало кому известно о том, что заемщик имеет полное право отказаться от страхования, и никаких последствий в этом случае не будет. Каждый клиент сам вправе решать, брать страховку при оформлении кредита или нет, ведь выплачивать ее придется ему, а страховой случай за время кредитования может и не наступить.

Кроме этого, далеко не каждый случай признается страховым, ведь каждая ситуация рассматривается индивидуально. Единственным риском для заемщика при отказе от страховки является опасность попадания в список должников в том случае, если по какой-либо причине он не сможет выплачивать кредит в дальнейшем.

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

3. Смотрим движение дела.

Иск зарегистрирован 11.12.2018 г. Суд прошел в четыре судебных заседания: одно предварительное судебное заседание и три судебных заседаний. Судебное решение вынесено 04.03.2019 г.

5. Читаем первую часть решения.

Я использую слово «часть», чтобы удобнее излагать информацию. Никакого отношения слово «часть» к решению не имеет, имеет только к слайдам, к презентации.

Решение от 04.03.2019 г. Вступило в силу 09.04.2019 г. Ответчик – Банк ВТБ. Я не буду читать все решение дословно. Остановлюсь только на интересных для меня и для вас вопросах для снижения ставки по потребительскому кредиту ВТБ после возврата страховки ВТБ Финансовый резерв. Пройдемся по решению кратко.

Итак, клиент обратился в суд с иском к банку ВТБ о защите прав потребителей. Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Базовая процентная ставка 18% годовых.

В соответствии с пунктом 26 договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

ДД.ММ.ГГГГ клиент написал заявление об отказе от договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование» и в этот же день застраховался в ПАО СК «Росгосстрах» на сумму выданного кредита, на условиях, аналогичных тем, которые были предложены заемщику в ООО СК «ВТБ Страхование» и соответствующих требованиям кредитного договора.

Читайте так же:  Займы где не проверяют кредитную историю

Однако, ДД.ММ.ГГГГ в мобильном приложении банка ВТБ клиент обнаружил, что процентная ставка по выданному ему кредиту увеличилась с 10,9% годовых до 18% годовых.

Сроки отказа от страховки

Важно помнить о том, что отказаться от страховки, появившейся вместе с кредитным договором, можно в течение 5 (пяти) дней с момента подписания договора. Обычно это 5 рабочих дней, но не редко банки и кредитные организации считают в этот срок все дни подряд, и на основании этого могут отказать в расторжении договора. Поэтому лучше не затягивать.

Наиболее оптимальным сроком отказа от страховки является день заключения договора. Проще всего это сделать по телефону. Схема получается следующей:

• Вы приходите домой после оформления кредитного договора и страховки.

• Звоните операторам банка, где оформили кредит.

• Сообщаете о своем желании отказаться от страховки (при этом можно отказаться и от других платных услуг, например, от смс-уведомлений).

• Подтверждаете свою личность, отвечая на вопросы сотрудника банка.

• Подтверждаете отказ от страховки.

Остальное служащие банка сделают самостоятельно. Как правило, при формировании первого платежа страховой взнос еще будет учитываться, а вот в последующих – уже нет. Такая схема отказа хорошо работает при совершении покупки в кредит в торговых точках и при получении кредитных карт.

Если возникают проблемы с отказом от страховки, можно сослаться на:

Но важно помнить о том, что при оформлении ипотечного кредита отказ от страховки невозможен, так как этот вид кредитования имеет очень длительный срок.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

7. Читаем третью часть решения.

Прочитайте внимательно самостоятельно. У меня комментариев к данной части решения нет.

8. Смотрим четвертую часть решения.

Из материалов дела усматривается, что «согласно пункту 21 на кредит кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком».

«В соответствии с пунктом 26 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного в пункте 4 индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка».

«Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 процентов годовых. В соответствии с пунктом 4.2. базовая процентная ставка 18%».

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей. В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени. К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Видео (кликните для воспроизведения).

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Источники

Повышение ставки отказ по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here