После выплаты кредита можно вернуть деньги

Переплату можно вернуть. Как сэкономить на досрочном погашении кредита

В конце декабря президент подписал закон, который позволит заёмщикам вернуть часть страховки после досрочного погашения кредита. Этот вопрос неоднократно поднимался в последние годы и был очень больным для клиентов банка. Кому-то удавалось вернуть переплату, а кто-то просто дарил часть денег страховщикам. Кстати, в определённых ситуациях переплату можно вернуть уже сейчас. Причём это касается не только страховок. Лайф разбирался, на какие выплаты могут претендовать заёмщики и как заставить банк вернуть «лишние» деньги.

Согласно новому закону, потребовать назад неиспользованную часть страховки можно будет в течение двух недель после того, как заёмщик досрочно погасил кредит. Если страхователем по договору является сам заёмщик, то ему нужно обратиться с заявлением о возврате в страховую компанию. Но бывает так, что им выступает банк. Он покупает у страховщика страховую защиту сразу для большого числа заёмщиков и потом подключает их к таким коллективным программам. В этом случае заявление надо отправлять в банк. Деньги должны вернуть в течение недели. Правда, есть нюанс. Новые нормы вступят в силу с 1 сентября. Распространяться они будут на договоры страхования, заключённые после этой даты. Впрочем, заставить банк вернуть переплату в ряде случав возможно и сейчас.

— При обращении за кредитом в банк, подписывая соответствующий договор, заёмщик соглашается с его условиями, которые помимо уплаты процентов за использование кредитных средств могут подразумевать также дополнительные комиссии за совершение определённых действий,

— рассказал руководитель партнёрских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. — Об их наличии можно понять по несоответствию заявленной процентной ставки по кредиту, а также значения ПСК (полной стоимости кредита), которая указывается в правом верхнем углу договора.

ПСК включает в себя все суммы платежей по кредиту, поэтому крайне важно вчитываться в договор. Так, если комиссии за открытие и ведение счёта противоречат закону и могут быть легко оспорены уже на стадии подписания, то прочие платежи (например, за выдачу кредита) можно будет истребовать, лишь обратившись в суд. На такой шаг пойдёт далеко не каждый заёмщик, несмотря на положительную судебную практику.

Новый закон позволяет вернуть часть излишне уплаченных средств без суда, что в интересах клиентов — физических лиц банков. Однако Вячеслав Максименко опасается, что обратной стороной медали может стать удорожание этой страховки, ведь страховые компании постараются восполнить упущенные доходы.

— Финансовые компании хорошо зарабатывали за счёт невнимательных клиентов, желающих оформить кредит, включая в договор дополнительные услуги,

— пояснил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — Теперь же банки лишатся возможности по умолчанию включать подобные услуги в соглашение, однако смогут увеличить процент по долговым обязательствам.

Как ни странно, но банки порой сами готовы вернуть клиенту часть переплаченных процентов. Правда, в том случае, если кредит выплачен в срок. Дело в том, что все выгоды для заёмщика от досрочного погашения сводятся не к какой-то конкретной выплате, а к периоду, когда кредит закрывается. Если это происходит на ранних этапах, когда заёмщик ещё не успел выплатить основные проценты, то экономия максимальна. В этом случае необходимо вернуть лишь тело долга, относительно небольшой процент на конкретный месяц погашения и страховку. Если же досрочное закрытие кредита происходит на позднем этапе, когда основная часть по процентам и страховке была выплачена, то выгоды для заёмщика минимальны, потому что фактически остаётся выплатить лишь тело кредита.

— Для банков это самый выгодный сценарий, так что они не стремятся стимулировать заёмщиков к досрочным выплатам и, даже напротив, проводят программы лояльности, в которых возвращают часть процентов, если всё было выплачено по графику в срок и без просрочек,

— рассказал главный аналитик ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Читайте так же:  Займ под залог дома у инвесторов

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Читайте так же:  Можно ли получить возврат по кредиту

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

После погашения кредита банк может вернуть выплаты

Каждая кредитная организация стремится снизить риски при сотрудничестве с физическими и юридическими лицами. Менеджеры банков предлагают множество дополнительных (платных) услуг, при которых будет выдан займ. Некоторые опции являются абсолютно бесполезными, они лишь страхуют кредитора на случай неплатежеспособности заемщика и сокращают риски появления первых просрочек по выплатам.

За дополнительный сервис чаще всего приходиться платить в формате предоплаты. По итогу выплаты долга не всегда клиент коммерческого учреждения использует те или иные опции, которые уже оплатил при оформлении займа. Представителей финансовой организации не интересует дальнейшая судьба денег, которые были потрачены на оплату дополнительных услуг. Основной целью навязывания такого сервиса является снижение рисков при сотрудничестве с клиентами.

Вернуть деньги после выплаты кредита можно и даже нужно. Ведь зачем платить за сервис, например, за страховку, которой вы не воспользовались. В судебной практике насчитываются множество дел, в которых суд посчитал правильным вернуть клиенту неиспользование страхование. Страховые организации и сам банк не редко возвращает денежные средства за неиспользованные услуги. Чаще всего это происходит в случаях, когда заемщик досрочно погашает долг и больше не нуждается в этих услугах.

За какие платные опции можно вернуть деньги?

  • СМС-оповещения;
  • перевыпуск карты;
  • доступ к онлайн-кабинету клиента;
  • страхование по кредиту;

В Верховном суде заявили, что клиент банка является потребителем финансовой услуги. На всех должников коммерческого учреждения должны распространяться общие правила по защите прав потребителя. Досрочная выплата долга позволяет заемщику отказаться от некоторых услуг и вернуть денежные средства.

Заемщики, которым удалось досрочно выплатить долг, чаще всего пытаются вернуть деньги за неиспользованное страхование. В правительстве готовят упрощенные схемы взаимодействия между должником банка и страховыми компаниями на этот случай. Пока решения проблемы находится в разработке, все разбирательства и сложные случаи рассматриваются в суде. Однозначной позиции пока не было, каждый отдельный случай рассматривается индивидуально.

Можно ли вернуть страховку после кредита? Чаще всего это можно сделать, если в договоре указана зависимость суммы страховки от суммы кредита. В этом случае страховщикам гораздо проще рассчитать сумму возврата денежных средств. Проще всего вернуть страховку после досрочного погашения кредита.

Страховщики не пожелали просто так отдавать свою прибыль. В кредитных договорах появились условия, которые исключают привязку страховки к конкретной сумме остатка по займу. Фиксируется единый размер страховой суммы, которая привязывается дополнительной опцией. После скоординированных действий страховиков, возврат денег усложнился. Денежные средства начали выплачивать только при условии наступления страхового случая.

Коммерческая организация применяет разные методы заработка на клиентах. Помимо дополнительных опций, кредитные организации не редко зарабатывают на комиссионных выплатах. Некоторые виды выплат заставляют сомневаться в их законности и правомерности применения. В Верховном Суде по этому поводу сказано следующее. Если взимаемая комиссия необходима для выполнения условий по кредитному договору, она считается законной, и не должна оплачиваться.

Разные виды комиссий, которые могут быть включены в кредитный договор:

  • платная проверка платежеспособности заемщика;
  • открытие ссудного счета;
  • обслуживание ссудного счета;

Эти опции включены автоматически и дополнительно входят в стоимость обслуживания кредита. Если вы засомневались в правомерности и законности использования разных комиссий, разобраться в сложившейся ситуации поможет суд. В судебном процессе рассматриваются определенные обстоятельства и условия, которые могли повлиять на затраты клиента при выплате долга.

При возврате денежных средств через специальную карту или терминалы коммерческой организации, у заемщика велики шансы на возврат комиссий. Если вы заинтересованы в возврате денежных средств за неиспользованное страхование или комиссии банка (в случае досрочного погашения долга), стоит заранее интересоваться этой возможностью, подписывая кредитный договор. Как правило, в документе четко указаны все эти пункты. Даже если в договоре информация предоставлена в завуалированной форме, стоит уточнить у консультанта коммерческого учреждения о возможности возврата страховки или комиссии.

Читайте так же:  Взять займ под недвижимость срочно

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Банки и микрофинансовые организации всегда навязывают своим клиентам страховки. Это делается чаще всего обманным путем, но финансово неграмотные люди доверяют профессиональным советам и тратят огромные деньги. О том, как вернуть страховку после выплаты кредита, можно узнать из пошаговой инструкции и советов экспертов.

Особенности страхования в банках

К страховым случаям относятся:

  1. Инвалидность в результате несчастного случая;
  2. Смерть заемщика.

Некоторые финансовые учреждения включают в договор дополнительные пункты:

  • Ухудшение состояния здоровья;
  • Несчастный случай;
  • Заемщик стал жертвой мошенничества;
  • Потеря источника дохода или собственного имущества;
  • Страхование имущества и товара.

При составлении договора, каждый банк руководствуется собственными правилами, а некоторые компании стараются всячески перехитрить заемщика. Например, в договоре кредитования от Банка «ВТБ» четко указано, что если клиент по своей инициативе преждевременно погасил ссуду, то возврат остатка страховых выплат ему не осуществляется. В «Сбербанке» можно получить деньги за страховку только в том случае, если досрочное погашение займа произойдет по соглашению с компанией, и будет составлен новый график платежей.

Полис будет действовать весь период договора, до погашения кредита. Клиент осуществляет одноразовые либо ежемесячные взносы вместе с регулярными платежами.

Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения

Чтобы вернуть деньги за страховку, необходимо действовать следующим образом:

1. Для начала внимательно прочитайте договор и найдите в нем пункт, предусматривающий возврат страховки. При возникновении любых вопросов, задавайте их сотруднику банка. Страховщик имеет все основания отказать в выплате денег, если договором данный пункт не предусмотрен. При этом он будет ссылаться на ст. 958 ГК РФ;

2. Если нашли в договоре кредитования соответствующий пункт — значит, можно не волноваться, вам вернут деньги за тот период, в течение которого страховка не была использована. Если же данный пункт в договоре не предусмотрен, то рассчитывать на возврат средств не стоит — подписав документ, вы сами согласились с его условиями;

3. В отделении банка, где был выдан кредит, нужно написать заявление на досрочное погашение. Там же и должны предоставить реквизиты счета;

Видео (кликните для воспроизведения).

4. Последний шаг — отправиться в страховую компанию и написать заявление о возврате средств за полис страхования. В документе нужно указать свои контакты и паспортные данные, номер договора, наименование банка, реквизиты счета для возврата денег. Заявление необходимо составить и заверить в двух экземплярах и обязательно прикрепить выписку, подтверждающую о отсутствии задолженностей.

Документы, которые потребуются:

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Полис страхования;
  3. Договор кредитования;
  4. Документальное подтверждение отсутствия задолженностей перед банком;
  5. Чеки об оплате страхового взноса.

Важно!

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку — обращаются не в страховую компанию, а в банк. Однако так поступить нужно, если услуга страхования, была предложена самим финансовым учреждением. В противном случае необходимо обращаться напрямую к страховщику.

После подготовки и подачи всех документов, останется только ждать ответа от страховой компании. Возможно, в возврате денег последует отказ — тогда нужно обратиться в суд для защиты собственных законных прав. Не забывайте о том, что судебные издержки придется оплатить самостоятельно. Убедитесь в том, что будущая компенсация покроет все расходы.

Возврат в период охлаждения

Все чаще мы слышим об уловках МФО и банков, которые всячески пытаются «надуть» клиентов, которые не разбираются в тонкостях оформления договоров. Обман заключается в том, что навязывание страхового полиса – правонарушение. В результате Центральным банком РФ было решено ввести период охлаждения, в течение которого каждый клиент может просто разорвать договор с банком, если есть весомые причины.

В 2020 году период охлаждения продлен до 14 дней с момента подписания договора между клиентом и банком.

Как вернуть деньги за страховку в период охлаждения:

  1. Оформив заем, вы понимаете, что с полисом вас обманули, и он совершенно не нужен. Разницы нет: оплачивалась страховка отдельно, либо ее предоставил банк.
  2. Первым делом обратитесь в страховую компанию, может быть там помогут просто отказаться от полиса и вернуть деньги.
  3. Если менеджер дает добро, то заявление рассматривается в течение 10 дней, после вы получаете средства на указанный счет.
  4. Если нет возможности посетить офис страховщика, то можно отправить письмо на указанный адрес.

У клиента есть возможность при возврате средств за страховку просто направить их в пользу погашения долга перед банком. В этой ситуации можно существенно сэкономить.

Как получить возмещение по потребительскому займу?

За потребительский займ получить вычет не удастся. Главное условие возврата средств — кредит должен быть целевым, например, ипотечным. В таком случае, можно надеяться на положенные законом 13%. Но это при условии, что жилье покупается впервые. Вычет можно получить в налоговой или на месте работы.

Учтите, что на возврат средств могут рассчитывать только заёмщики с официальным трудоустройством и заработной платой, которая послужит основой для расчета получаемых ежегодных выплат. Пенсионерам, безработным, домохозяйкам или молодым мамам, находящимся в декрете, выплаты не положены.

Возмещение включает в себя:

  • 13% от общей суммы ипотеки, которую можно получить всю сразу. При этом максимальная сумма заемных средств не может превышать двух миллионов рублей. Это означает, что возместить получится не более 260 тысяч;
  • 13% от переплаты. Эти средства можно получить после погашения всей суммы задолженности или разбить их на ежемесячные выплаты в виде отмены подоходного налога на заработную плату.

Сумма для возврата

В любом случае страховщики пытаются схитрить — например, при расчете занижают сумму выплат, либо включают в нее собственные расходы. К сожалению, единой методики, позволяющей произвести точный расчет, не существует.

Читайте так же:  Кредит без подтверждения справки о доходах

Если заёмщик погасил кредит досрочно, то будет выплачена сумма за оставшееся время, остальное удерживается страховщиком — это правило, которого придерживаются в подобных ситуациях. Заемщик, имеете право ознакомиться с расчетом затрат в период использования займа.

Причины отказа

Отказ в выплате страховки происходит в таких случаях:

  1. Если пропустили срок подачи заявления (документ принимается в течение месяца после наступления страхового случая). В любом случае, даже если нет возможности подать заявление, обязательно сообщите страховщику о ситуации;
  2. Если не указали в заявлении все необходимые данные (номер и дату договора, контактную информацию, детали страхового случая, прочее);
  3. Если не подкрепили заявление необходимыми документами (справкой с больницы, выпиской из больничного листа).

Если с решением страховой компании не согласны, то составьте исковое заявление в суд. И всегда внимательно читайте договор, который подписываете.

Как выполнить возврат процентов по потребительскому кредиту?

Процедура оформления кредита очень популярна в последнее время среди россиян. Рано или поздно каждый сталкивается с крупной покупкой, для которой нужна большая сумма денег. Заемные средства помогают решить денежные проблемы, единственным недостатком при этом будут начисляемые проценты, часть которых можно будет попробовать вернуть после выплаты потребительского кредита.

Если кредит погашен досрочно

В этой ситуации заемщик имеет право на возврат денежных средств, закрепленное на законодательном уровне, но только в частичном размере. Кредит вы выплатили, а страховой полис продолжает действовать, но в нем нет никакого смысла. Поэтому вернуть деньги реально.

Что нужно предпринять:

  1. Основа всего – это досрочное погашение займа. Вы должны заранее обратиться к менеджеру банка, написать заявление и внести деньги. После того как произойдет полное списание суммы, с этого момента услуги страховщика считаются недействительными.
  2. Через два дня после погашения вы только сможете получить документы, подтверждающие тот факт, что кредит закрыт. Заранее проконсультируйтесь со страховщиком и узнайте, какие документы нужно подготовить для возврата средств. Для этого достаточно позвонить по горячей линии.
  3. После подачи документов в страховую компанию срок рассмотрения будет зависеть от индивидуальных особенностей. Указав банковские реквизиты, вы получите перевод в положенный срок.

Если страховая компания отказывает в возврате денежных средств, но по договору вы имеете на это право, то следует обратиться в суд.

Есть банки, которые непосредственно выступают и как кредитор, и как страховщик. Поэтому в таких ситуациях вопросы решаются намного быстрее и эффективнее. Здесь нужно заранее узнать обо всех правилах. После внесения всей суммы кредита и получения документов о его погашении, можно рассчитывать на возврат части страховой суммы.

Почему все стремятся вернуть проценты?

Множество должников в полном объеме прочувствовали на себе все тяготы при выплате кредита. При этом финансовые организации часто пытаются обмануть заемщика при начислении процентов. В первую очередь он выплачивает проценты, а только за тем саму ссуду. Следует понимать разницу между аннуитетной и дифференцированной системами платежей. Возврат задолженности в которых происходит по разным схемам.

В большинстве компаний пользуются аннуитетной системой, где в первых платежах большая часть суммы идет на погашение процентов, а к концу срока она составляет меньшую часть. При этом банковские компании не считают нужным сообщать клиентам, что переплата в виде процентов выше суммы реального долга.

Заемщик имеет право потребовать возмещение переплаты за досрочную выплату. Судебная практика показывает, что клиент может получить переплату, если в договоре есть пункт о выплате раньше срока.

Поэтому, если заёмщик хочет раньше оговоренного времени вернуть долг, он может увидеть, что сумма не сдвинулась с места, а осталась той же. Выходит, что плательщик все время выплачивает только комиссии.

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

Решив взять кредит в банке, клиент должен обязательно узнать, нужна ли страховка и обязательна ли она. Чаще всего банки просто привязывают полис к договору кредитования, и отказаться от него невозможно. Если вы поставили свою подпись, то услуга страхования начала действовать.

Существует несколько основных видов полисов:

  • страхование залоговой недвижимости;
  • КАСКО, если вы берете в кредит автомобиль;
  • добровольное страхование.

Действует услуга до того момента, пока вы полностью не выплатите кредит. В этой ситуации в договоре указывается не только сумма общей задолженности, но и стоимость страховки. Поэтому если оформляете заем на 300 000 рублей, а страховой полис стоит 25 000 рублей, то в договоре будет указана окончательная сумма в размере 325 000 рублей.

После того как вы полностью расплатились по кредиту, действие страховки прекращается.

То есть после того как договор полностью аннулирован, вы не имеете никакой возможности получить деньги обратно. Несмотря на то, что в течение всего периода не было ни одного страхового случая, вы не имеете никаких прав на возврат денег.

По факту страховая компания выполнила свои обязательства. Но есть банки, которые могут выплатить частично или в полном объеме деньги за страховку. Об этом нужно консультироваться с менеджером.

Сложные ситуации

Банковские организации и страховщики очень часто придумывают самые разнообразные уловки, чтобы уйти от ответственности. Поэтому на самом раннем этапе консультации нужно изучать все аспекты договора.

Банк может выдать не индивидуальный полис, а коллективное соглашение, тогда ни о каком возврате средств не может быть и речи. В судебной практике были случаи, когда удавалось выигрывать дела по коллективному страхованию, но это исключения из правил.

Если вы оформляете кредитную карту, а страхование идет как подарок, то нужно понять, что вам все равно придется платить. Банки просто продают карту, включая в стоимость и полис. Нужно быть максимально внимательным при оформлении кредита.

Возврат страховки после погашения кредита

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита? Такой вопрос интересует многих заёмщиков оформивших страховой полис. Всё зависит от многих факторов, в первую очередь, в какой страховой компании был заключён договор, какие правила страхования и условия в нём прописаны.

Читайте так же:  Крайинвестбанк кредит под залог недвижимости

Нужно помнить одно правило — чтобы застраховать себя от неожиданных ситуаций в будущем, прежде чем подписать договор, тщательно его изучите.

Добровольное страхование при взятии кредита

Каждый банк, в котором оформляют кредиты, обязательно предлагает страхование недвижимого имущества (если то предусмотрено договором). Многие компании также предлагают клиентам застраховать жизнь, здоровье, источник дохода. Такая забота объясняется тем, что банк желает защитить собственные интересы в случае непогашения клиентом ссуды. Подобные страховки, как правило, предлагают при оформлении ссуды на сумму от 70 тыс. рублей.

Не спешите соглашаться со всеми требованиями банка. Для начала ознакомьтесь с собственными правами:

  • Полис страхования, по закону, не является обязательным условием при выдаче кредита. Клиент должен сам решать, нужна ему страховка, или нет. К сожалению, банк в данном случае может отказать в выдаче займа, даже не объяснив причину. Нередко клиентам отказавшихся от страховки, повышают процентную ставку по кредиту;
  • Если вдруг в жизни заёмщика возникнет форс-мажорная ситуация, то именно страховка становится спасительным кругом при погашении ссуды;
  • Даже если договор кредитования уже подписан, заемщик, в течение двух недель, имеет право отказаться от страховки и ему должны выплатить всю оставшуюся сумму, кроме оплаты за период с начала действия полиса.

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями — особое внимание обратите на пункты, касающиеся страховки. В документе должна быть четко прописана возможность возврата средств при досрочном погашении ссуды.

Право на отказ от навязанной страховки

По указу Банка России № 3854-У от 20.11.2015, согласно которому каждый работающий в РФ страховщик должен указывать в договоре пункт о том, что клиент вправе получить обратно деньги при отказе от услуг страховой компании в течение 5 дней после того, как договор был подписан.

Как только страховщик получит письменный отказ, то в течение 10 дней он должен вернуть клиенту деньги. Если заявление об отказе от полиса было написано через несколько дней после подписания кредитного договора, то страховая компания может вычесть оплату по страховке за это время.

Отказаться от страховки заемщик может в течение 14 дней (согласно указу «Центробанка» РФ №4500-У от 21.09.2018).

Нюансы

Хоть описанные алгоритмы и кажутся достаточно простыми, но в них есть и свои особенности:

  • Некоторые компании намеренно приостанавливают досрочное погашение, поэтому следует заранее узнать, прописывается ли в договоре возможность досрочного расторжения договора;
  • Перед посещением банка лучше самостоятельно просчитать сумму, которую можно получить по закону. Для этого нужно высчитать соотношение начисленных процентов к уже оплаченным, после чего просчитать сумму тела кредита, выплачиваемую ежемесячно;
  • По решению Высшего арбитражного суда, кредитор не имеет права требовать проценты, когда заемщик фактически не пользовался деньгами. Поэтому проценты насчитываются только за время с начала выдачи займа до дня полного погашения.

Процедура возврата

Многие считают, что вернуть средства будет крайне сложно, а на самом же деле это не такой трудный процесс.

  1. Первым делом, нужно пойти в отделение банка, в котором заключался договор или решить вопрос в центральном офисе, или можно сразу отправиться в суд. Для последнего варианта необходимо составить заявление и принести его в судебное учреждение по месту жительства;
  2. В заявлении следует указать сумму, на которую претендуете и выплату за моральную компенсацию;
  3. Если составить заявление помогает юрист, то о этом тоже пропишите в документе. Такое заявление будет действительно три года.

Если ежемесячные платежи были одинаковыми, действовать нужно по следующей схеме:

  1. Погасить долг полностью;
  2. Перед датой очередного взноса нужно сходить в офис, где заключался договор;
  3. Сотрудник банка пересчитает задолженность и составит новый план платежей, если долг уплачен не весь.

Если ежемесячные взносы неравномерные, схема действий будет другой:

  1. Для начала необходимо пополнить счет привычным способом;
  2. После этого прийти в офис, где оформлялся кредит. Далее, нужно заключить договор на досрочную выплату. При частичном погашении заёмщику сделают перерасчет и перепишут график платежей.

Узнать остаток задолженности можно с помощью Интернет-ресурсов и онлайн-сервисов, которые предоставляют практически все компании.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Некоторые программы кредитования требуют больших переплат от заемщиков, оформления страховки, высокой ставки и других услуг. Однако не все знают, что часть комиссии можно вернуть сразу после внесения последнего обязательного платежа.

Как это сделать:

  • За счет налогового вычета;
  • При досрочном погашении ссуды.

Согласно закону, каждый клиент может расторгнуть договор в любой момент, предварительно выплатив всю сумму по кредиту. При этом банк не имеет права накладывать никаких штрафов или пени, начислять дополнительных процентов или как-то мешать заемщику досрочно закрыть договор.

Заёмщик должен заранее сообщить кредитору о своём решении погасить задолженность:

  • По товару, купленному на заемные средства;
  • За счет средств, потраченных на страхование;
  • Скрытые комиссии или отдельная плата за открытие счета при заключении договора, поскольку изъятие этих средств не предусмотрено законом.

Что делать, если банк отказывает в возврате средств?

Если банк не хочет возвращать средства, подайте на него в суд. Иск можно составить самостоятельно или попросить помощи у юриста. Зачастую решение выносится в пользу потребителей, а затраты берет на себя финансовая компания.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вернуть часть процентов с выплаты потребительского кредита возможно. Тщательно пересчитайте все проценты и не торопитесь с обращением в судебные органы.

Источники

После выплаты кредита можно вернуть деньги
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here