Почему такая большая процентная ставка по кредиту

Почему Сбербанк дает кредит под большие проценты?

Валя задает вопрос:

Столкнулась с такой проблемой. Начала кредитоваться в Сбербанке. И увидела ставку 12,9%. Начала оформлять потребительский займ, как положено.

В итоге, когда все оформилось, мне предложили кредит под 17% годовых. Почему Сбербанк дает кредиты под большие проценты, чем обещает?

Если вы скажете про кредитную историю и доходы, то у меня все ОК. Я специально все проверила три раза. Я брала небольшую сумму. И точно бы смогла ее выплатить. Никаких проблем и загвоздок.

Пыталась обратиться к самому офису. Но ничего внятного не сказали. Может есть какие соображения на данный счет?

Ответ нашего специалиста:

Начнем с того, что любому банку надо зарабатывать. И чем больше компания, тем больше она может «накручивать» себе дохода.

То есть, задача Сбербанка дать займ как можно под больший процент. А написана самая маленькая цифра для рекламы. Под такие условия дают, мягко говоря, не всем.

Если говорить о формальных причинах, то вам могли повысить процентную ставку потому, что:

  • Вы не являетесь зарплатным или постоянным клиентом Сбербанка;
  • У вас есть проблемы с кредитной историей, о которых вы не знаете;
  • У вас вообще нет кредитной истории, что тоже плохо;
  • Вы не являетесь идеальным заемщиком по косвенным признакам;
  • Ваша работа показалась кредитному специалисту не стабильной;
  • Вы отказались от страховки;
  • Возраст, пол, стаж и все прочее не понравилось.

Если вы спросите специалиста, то он ответит, что в любом банке платежеспособность клиента определяет скоринг. Это программа, которая сравнивает много параметров и приводит статистические данные.

Поэтому такой «компьютерный глаз» может легко сделать так, что у вас не будет шанса на лучшую ставку по процентам.

Хотя, есть ещё много нюансов. И лучше вам обратиться куда-то еще, чем пытаться все понять.

Радуйтесь, что вам не сильно завысили. Многие жалуются на форумах, что Сбербанк повышает ставки до 25-30%. Это очень много для простого потребкредита.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Рекламная ставка по кредиту. Разоблачение обмана!

Наверное, многие из вас, читая наши статьи и другие инфо продукты, замечали, что банки выдают деньги по ставке от 9,9% или еще меньше. Но подумайте сами, кто из вас на данный момент реально оформлял займы на таких условиях? Как правило, оформление происходит по ставкам на 5, а то и 10 пунктов выше? Но откуда такой разрыв? Почему в рекламе кредитов ставки одни, а на деле другие? Что такое рекламная ставка по кредиту, автокредиту и рассрочке? Как узнать реальную ставку по кредиту, чтобы не переплачивать? Обо всем об этом речь пойдёт далее.

Что такое рекламная ставка по кредиту?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Как вы поняли, это ставка, которая указывается в рекламных материалах различного формата. Она часто пишется большим шрифтом, ее произносят известные люди. По сути, это лицо кредитной программы.

При этом реальная ставка по кредиту всегда выше. И такое повышение может быть существенным. Иногда случаются ситуации, когда люди пришли брать кредит под 10%, а им накрутили все 18%.

Но ведь это простой обман. Неужели нет законодательных ограничений?

Законны ли рекламные ставки по кредиту?

Вообще, законодательство давно накладывало ограничения по рекламе банковских услуг. Например, банкам запрещено вводить людей в заблуждение, предоставляя ложные или поверхностные данные.

Есть даже перечень того, что должна содержать реклама займа. При том, ставка должна быть подкреплена фактами.

То есть, по закону банк не может написать на плакате 1%. Он должен фактически подтвердить, что это так.

Кроме того, ВАС (Высший Арбитражный Суд) от 31 марта 2009 года № 15340/08 постановил, что рекламная продукция финансовых услуг должна содержать все сведения о переплате по кредиту. То есть, если есть комиссии, их надо указывать и все такое. Только почему-то это не помогло.

Почему банки указывают заниженные ставки в рекламе?

Вообще, отметим, что данный рынок плохо регулируется. И по сути, никто не прессует кредиторов. Так что закон тут, скорее, для вида.

Но даже если он и будет идеально работать, то мы увидим, что банкам помогает:

  1. Мелкий шрифт. Часто именно нормальную ставку пишут мелко, как и все неприятные нюансы кредита;
  2. Маскировка. Могут все замаскировать так, что вы не поймёте, сколько реально переплатите;
  3. Дополнительные условия. Например, пишут на плакате: читайте дополнительные условия на сайте. Пока вы на тот сайт зайдете, пока вы все найдёте;
  4. Большие требования. То есть, вам дадут низкую ставку, если вы выполните много чего. А так как это сложно, то банк может легко завысить свои проценты. И ничего вы не сделаете.

По сути дела, банки сегодня придумывают хитрые обманки, которые позволяют избежать исков от заемщиков. И далее, можно указывать любую ставку, на которую только хватит фантазии.

А если пойдет что-то не так, то опытные юристы всегда докажут, что низкий процент был написан на афише потому, что это маркетинговый ход, но не попытка ввести клиентов в заблуждение.

Рекламная ставка по автокредитам

Многие замечали, что при рекламе автокредитов от салона, ставка может быть низкой. В такой ситуации есть два пути развития.

  • Первый – это чистый путь. Когда салону надо продать определенные авто, он их просто дает банку по скидке. Банк же их реализует по нормальной цене, забирая себе разницу. Отсюда и низкие ставки.
  • Второй путь – это простое завышение стоимости авто. Ставка будет небольшой, но вы купите машину дороже, чем не в кредит.

И есть еще одни вариант, банальный обман. Вы приходите в салон, вам объясняют, что супер ставка вам не подходит. Проценты завышают. Не нравится, не берите.

Вся правда о рассрочке под 0%

Еще есть рекламная ставка – 0. Очень часто ее показывают в магазинах бытовой техники. Здесь все как с машинами.

Читайте так же:  Просрочки и отказы взять кредит

Либо вы берете товар по завышенной цене. И как бы так платите проценты, которых на бумаге нет.

Либо товар идет по скидке, а вам его продают в кредит по нормальной цене. Разница и есть проценты.

Либо магазин сам платит банку, чтобы сбыть неликвидную продукцию.

Случаев чистого «беспроцента» на практике почти нет. Потому что всем необходимо получить выгоду.

Но стоит отметить, что даже так рассрочка обойдется вам в сумме дешевле, чем потребительский кредит.

Как получить самую низкую ставку по кредиту?

Конечно, многие люди не хотят мириться с несправедливостью. Они желают получить ту ставку по кредиту, которая написана в рекламе. Потому многие банки устанавливают требования для ее получения. Обычно это:

  1. Нормальный доход;
  2. Официальная работа;
  3. Хорошие баллы кредитного скоринга;
  4. Гражданство РФ;
  5. Хорошая кредитная история;
  6. Хорошая репутация;
  7. Возраст – средний (25-45 лет);
  8. Опыт работы с банком – например, в данном банке ранее вклад открывали;
  9. Дополнительное подтверждение дохода – например, документы на авто.

Еще может быть много требований. Имеются и свои собственные алгоритмы, которые банк не озвучивает.

В конечном итоге, если вы прям идеал, то могут дать рекламную ставку. Но часто, просто повышают проценты, хоть немного.

Например, в телевизоре сказали 10%. А вам по факту дают под 13% кредит. Будьте вы хоть самым лучшим заемщиком в мире.

Что может уменьшить ставку?

Вообще, проценты к их рекламной величине хорошо приближает залог. Так банк видит, что вы готовы жертвовать имуществом, если не выплатите долг. В итоге, условия становятся выгоднее.

Оформление необязательной страховки по потребительскому кредиту тоже снижает проценты. Многие кредиторы так и пишут.

Можно взять кредит на несколько человек, привлекая созаемшщиков. Это тоже хороший вариант. Сюда же относится и поручительство третьих лиц.

Многие компании при определенных суммах и сроках кредита тоже снижают ставку. Если вы зарплатный или корпоративный клиент, то тоже можно получить бонус. Хотя, в целом, все на усмотрение банка.

Примеры рекламных ставок

Проблема заключается в том, что разброс между рекламными и реальными ставками очень большой. Давайте приведем несколько примеров:

Как узнать реальную ставку по кредиту?

После такого вам хочется понять, как узнать реальную процентную ставку, по которой вам выдадут кредит.

Сделать это можно довольно просто. Напишите или позвоните в банк. И по-человечески спросите, на какой процент можно рассчитывать.

Задавайте вопрос конкретно, давите на консультанта. Скорее всего, вам скажут правду.

Далее, перечитайте все условия кредитования на сайте банка. Скачайте файл с официальным описанием программы. Часто такая информация пишется для заемщиков, просто не на видном месте.

И самое главное – узнайте ставку после одобрения вам кредита. Это самый верный способ. Не подписывайте сразу договор, а осмотритесь.

Поглядите, сколько конкретно вам предлагают переплатить. И если не устраивает, то без проблем можно отказаться.

Подводим итог

Таким образом, кредиты в РФ очень переоценены. Они стоят дорого. Но банкам надо привлекать клиентов.

Потому те просто пишут на рекламных постерах низкие ставки, чтобы люди не чувствовали больших переплат.

Стоит отметить, что иногда рекламные проценты бывают реальными. Если вы идеальный заемщик для конкретного банка или попали под действие определенной программы.

В целом, же фактическая стоимость кредита может быть раза в полтора выше. Это касается не только потребительского рынка, но и рассрочек, автокредитов.

Избежать этих переплат почти невозможно. Потому что во всех учреждениях примерно одна картина.

Но вы заранее должны узнать реальную ставку по долгу и осмыслить ее. Также можно постараться снизить процент с помощь, например, залога.

Сказать что-то большее нельзя. Такие времена, такие нравы.

В дополнение темы:

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Почему такие высокие проценты по кредиту?

Поучая любой займ, мы переплачиваем, как минимум половину от этого долга. А большие ссуды вообще таят переплату в несколько раз. И все это связано с процентной ставкой. Но почему такие высокие проценты по кредиту? За что должен платить заемщик, заключая договор с банком? Здесь имеется целый ряд, факторов, которые необходимо разобрать. И многие из таких причин не совсем объективные.

Почему по кредитам в России высокие проценты?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

Согласно статистике, в нашей стране кредиты стоят в 2 раза дороже, чем в развитых странах Европы. И причиной тому служит:

  1. Инфляция. Каждый год цены растут на 7% и более. Значит, банкам необходимо закладывать такой рост в ваши переплаты;
  2. Коррупция. Как вы думаете, кто возмещает бюджету украденные деньги? Вы! И один из методов возврата — это большие ставки по займам;
  3. Бедность населения. Большинство заемщиков живут не слишком богато. Есть большой риск не возврата. И этот риск необходимо окупать;
  4. Слабая экономика. Бюджет чем-то нужно наполнять. Поэтому кредиты в госбанках никогда не дешевеют.

Чем более развитая страна, тем дешевле в ней все товары и услуги. Точнее, люди могут позволить себе купить больше товаров и услуг. Следовательно, пока наша экономика не придет в состояние роста, ставки по кредитам будут всегда большими.

Как формируется процентная ставка

Первое, что следует учитывать, — под какой процент коммерческий банк берёт деньги у Центрального банка. В разных странах этот показатель свой. Как правило, чем дольше существует кредитная система и чем она устойчивее, тем этот показатель ниже. В США он составляет менее 1 процента от суммы кредита, в Великобритании — около 0,5 процента, в России показатель намного выше — 7,75 процентов годовых (в 2015 году этот показатель вообще составлял 17 процентов).

Причин много

Следующий фактор, влияющий на конечную процентную ставку, — ожидаемая инфляция. Нестабильная валюта может увеличить процентную ставку, в то время как доллар или евро держат её в адекватном состоянии. Надбавка на инфляцию может составлять от 10 до 100 процентов от общей ставки.

Банк знает, что не все кредиты будут возвращены, поэтому он закладывает оплату рисков в каждый кредит, как правило — это 2-8 процентов. Все зависит от конкретного банка: некоторые умышленно снижают этот показатель, другие страхуются максимально.

Не будем забывать, что банк должен зарабатывать. Маржа банка может составлять от 1 до 10 процентов, каждый случай индивидуален. Иногда банки умышленно снижают этот показатель для своих постоянных клиентов.

Отдавать кредит на нынешних условиях очень тяжело.

Как показывает практика, только часть факторов регулируются самим банком, в остальном же они просто подстраиваются под условия рынка, в котором существуют. Поэтому разговоры о “жадности” того или иного банка условны, чаще всего они просто страхуют себя от потерь. Учитывая кредитную ситуацию в России, эта страховка вполне оправдана.

Читайте так же:  Займы с плохой кредитной историей телефоны

Что делает проценты по кредиту высокими?

Кроме глобальных причин, есть еще и локальные предпосылки:

  • Легкое получение денег. Банки выдают средства практически всем. А за это надо платить;
  • Недисциплинированность заемщиков. Чем больше просрочек и не возвратов, тем выше ставки;
  • Малая конкуренция. Большинство банков, имеют примерно одинаковые ставки. И эта монополия нерушима;
  • Жажда нажива. Банкиры хотят получать больше. Что тут поделать?

В первую очередь, такие высокие проценты по кредиту делаем мы сами. Многие люди относятся к банку, как к благодетелю. Мы берем займы с любыми переплатами. Если бы спрос на кредиты начал падать. То и проценты стали бы снижаться. Но пока люди берут займы, такого точно не произойдет.

Как сделать кредиты дешевле?

Что бы процентные ставки по займам начали снижаться, необходимо иметь высокую финансовую грамотность. Не берите займы там, где есть большие переплаты. При этом стоит страховать свои риски и здоровье. Так будет меньше не возвратов денег.

Банкам необходимо реально работать для развития экономики, а не для получения прибыли. Ведь больше половины европейских банков получают около 4% прибыли. Тогда как российские компании в среднем получают 8% чистой выгоды. И это говорит о том, что в нашем банковском секторе корысть преобладает.

Но главное, это развитие экономики. Ни один займ не может быть дешевле инфляции. А последняя не может снизиться, пока в стране не будет денежных отраслей, кроме сырьевого сектора.

Вообще, не стоит гадать, почему ставка по кредиту такая высока, и что делать с этим. Старайтесь жить за счет своих ресурсов. Берите займы только при гарантии их возврата и в крайних ситуациях. И тогда, вы сможете не дарить деньги банкирам, имея стабильный семейный бюджет.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

Почему в России такие невыгодные кредиты?

Многие россияне жалуются на высокие процентные ставки по кредитам в российских банках и в сравнение приводят данные других стран. При этом очевидно, что процентные ставки в России остаются такими высокими вовсе не из-за жадности банков. Кто же в этом виноват?

Журнал Reconomica разбирается, почему брать ипотеку в России так дорого.

Государство не реформирует систему, а работает в ней

Потребительский кредит в США для человека без кредитной истории может включать в себя 3-5 процентов годовых — нереальные цифры для России. В нашей стране проценты для потребительского кредита начинаются с 10 процентов и доходят до 20. При этом целевые кредиты (такие как ипотека) государство поддерживает и помогает их выплачивать.

Многодетные семьи могут взять ипотеку под 10 процентов годовых, при этом государство будет выплачивать из них 4 процента, однако и 6 процентов годовых — слишком много по мировым стандартам.

Учитывая то, что ипотеку берут не на год, а на десятки лет, общая переплата может составить и 120, и 150 процентов. Проблема в том, что помощь в выплате ипотеки может в любой момент прекратиться, из-за чего на человека упадёт кредит с 10 процентами годовых. Это уже совсем другие деньги, особенно при отсутствии экономического роста в стране.

Кредиты в России и других странах очень отличаются.

Ипотека в США

Процентная ставка по ипотеке в США составляет от 2,5 до 4 процентов годовых, при этом предусматривается, что срок выплаты должен составлять 15-30 лет.

Банки предлагают разные методы оплаты ипотеки, один из них — изменение суммы выплат. К примеру, в начале выплат человек платит одну сумму, а к концу — другую. Предполагается, что это не принесёт заёмщику неудобств, так как если речь идёт о молодом специалисте, то со временем он станет больше зарабатывать.

Ипотека в Великобритании

Британцы выдают ипотеку с процентной ставкой 2-5 процента годовых. Это условия для местных жителей, однако оформить ипотеку может и иностранец, правда, на других условиях: процентная ставка составит 4-6 процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Благодаря большой популярности этого банковского продукта в Британии, ипотеку там можно подобрать с самыми удобными условиями. Учитывая долгосрочность ипотечной системы, для тех же англичан абсолютно нормальной является ситуация, когда родители берут ипотеку для покупки дома, а последние взносы за него вносят их дети. Существует и практика, когда ежемесячные взносы снижаются и человек выплачивает только проценты, а уже в конце срока выплат он выплачивает “тело” кредита. Каждый желающий может подобрать условия, которые выгодны именно ему.

Многие люди воспринимают свои кредиты как ношу.

Минимальные ставки редко правдивы

На сайтах некоторых банков можно увидеть очень приятные глазу условия, к примеру, 12 процентов годовых для потребительского кредита. Однако после оформления заявки вам предложат другие условия, к примеру, 15 процентов. Это связано с кредитной историей, заработком заёмщика — для получения “рекламных” условий требуется выполнение слишком большого количества условий.

Кредитная система западных стран работает так давно, что все основные показатели были сформированы ещё десятки лет назад. Именно поэтому ставки на потребительские кредиты и ипотеки так отличаются, если сравнивать с российской системой. То, что россияне часто не отдают займы, лишь усугубляет ситуацию.

Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика?

Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф

Кредитная нагрузка — это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО.

Согласно закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50% совокупного дохода семьи. Комфортным считается показатель 35–40%, предельным — 50–60%.

Для расчёта возьмите всю сумму всех кредитных обязательств, включая ежемесячный платёж по кредиту, который вы собираетесь взять, если рассчитываете возможность получения нового кредита, разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100%.

Пример. Ежемесячный доход мужа — 50 000 ₽, жены — 30 000 ₽. Общий месячный платёж по существующим кредитным обязательствам — 10 000 ₽. И планируется взять кредит с ежемесячным платежом 5 000 ₽ в месяц. Считаем: 15 000 / (50 000 + 30 000) х 100 % = 18,75 % — допустимый уровень кредитной нагрузки.

Читайте так же:  Взять кредит онлайн в декретном отпуске

Некоторые банки при расчёте кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80%.

Пример. Совокупный доход мужа и жены — 60 000 ₽, платёж по кредиту — 15 000 ₽. В семье ещё двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека —– 10 213 ₽. Тогда: 15 000 / (60 000 – 10 213 х 4) х 100 % = 78,34 % — приемлемый уровень, но близкий к пределу. Чем ниже процент, тем выше вероятность одобрения банком.

Финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф

Финансовые учреждения для расчёта кредитной нагрузки своих заёмщиков учитывают:

  • кредитную историю заёмщика;
  • кредитный рейтинг;
  • размер дохода семьи;
  • количество иждивенцев;
  • наличие залогового имущества или поручителей.

Может рассчитываться различными способами:

  1. Делим полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножаем получившееся число на сто процентов. Оптимальный уровень — не выше 50%.

Например, суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 ₽, а общий месячный размер выплат по всем кредитам — 20 000 ₽. Получается 20 000 : 60 000 х 100% = 33%. Уровень кредитной нагрузки в примере является приемлемым.

  1. Рассчитываем чистый доход семьи. Для этого из общего семейного бюджета отнимаем сумму обязательных ежемесячных расходов:
  • коммунальные платежи и связь;
  • питание;
  • лечение;
  • образование;
  • аренда жилья.

Банки, как правило, используют средний показатель, исходя из региона. Например, доход семьи — 60 000 ₽, ежемесячные постоянные расходы — 35 000 ₽, ежемесячные выплаты по кредитам — 10 000 ₽. Получаем 10 000 : (60 000 – 35 000) х 100% = 40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заёмщика не превышает 50%.

  1. Банки учитывают количество членов семьи и норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определённом регионе страны. Например, 10 000 : (60 000 – 10 000 х 3) х 100% = 33,3%, где 10 000 — средний прожиточный минимум, а 3 — количество членов семьи.

Этот способ применяется в большинстве случаев, и чаще всего при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае банк откажет в выдаче кредита.

Почему в России высокие ставки по кредитам?

Российский кредитный рынок на сегодняшний день является одним из самых дорогих в Европе. Даже в казалось бы в таких далеко не развитых странах, как Болгария или Венгрия ставки по кредитам едва превышают 5-6%, в то время как инфляция в этих странах превышает 4-4.5% в год. В России же даже при относительно низкой инфляции (в 2013 году она составила 6.5%) ставки на внутреннем кредитном рынке все равно превышали 12% годовых. В чем причина?

Тут стоит отметить несколько факторов. Во-первых, фундаментальные, связанные с состоянием макроэкономики (рост ВВП, потребительская активность, инфляция и пр.). Во-вторых, административные, связанные с ультра-жесткой денежно-кредитной политикой Банка России (в частности, уровень монетизации в 2014 году, скорее всего, упадет до 45% при нормальном состоянии 80-100% от ВВП). Наконец, в-третьих, структурные (связанные с низким уровнем инфраструктуры и культуры внутреннего кредитного рынка). Теперь стоит рассмотреть все эти три фактора более подробно.

Итак, в первом случае действительно есть ряд фундаментальных оснований, из-за которых ставки по кредитам у нас в России действительно выше, чем в той же Европе. Например, если в среднем по Евросоюзу инфляция едва превышает 1-1.5%, то у нас в еще некризисном 2013 году она составила 6.5% (при том что темпы роста ВВП сократились до 1.3%), в то время как в текущем году инфляция, скорее всего, и вовсе превысит 9.5%, при том что рост экономики будет порядка 0.6-0.7%. Т.е. по сути в России наблюдается ничто иное, как стагфляция – нулевой рост экономики, сопровождающийся всплеском инфляции и общих инфляционных ожиданий.

Стагфляция характерна для стран с неразвитой экономикой и структурными проблемами, и именно к таким странам относится Россия. Из-за этого, ЦБ не может смягчать политику во время экономического спада, чтобы простимулировать экономическую активность. При этом, у регулятора не так много механизмов даже для снижения инфляции, поскольку в нашей стране она по большей части является немонетарной и регулировать ее при помощи повышения ставок не слишком получается. Такая структурная проблема с инфляция связана с 2 ключевыми составляющими – пока еще высокой долей импорта в потребительской корзине россиян (в 2013 году импортные товары составляли до 25% от общей корзины) и монополизацией ключевых отраслей экономики (доля монополий и крупных компаний в общей структуре ВВП России достигает 70%.

И вот здесь вытекает второй фактор – административный. Из-за структурных проблем в экономике, вместо рыночных и монетарных факторов, на инфляцию повышательное давление оказывают отсутствие конкуренции и валютные колебаний. Именно поэтому ЦБ не может простимулировать экономику в кризисные периоды, как это происходит в развитых странах. В противном случае, если процентные ставки снизят, привлекательность национальной валюты (рубля) значительно снижается, что создает риски снижения ее курса и соответственно роста инфляции из-за дорожания импортных товаров. Вследствие этого, ставки фондирования для банковского сектора в России остаются очень высокими (в 2013 году средняя ставка фондирования на внутреннем рынке достигала 5.6% а уже в текущем году стоимость фондирования, вероятнее всего, превысит 10%, в то время как в Европе этот показатель менее 1%). Соответственно, и на внутреннем кредитном рынке ставки по-прежнему высокие.

Наконец, третий фактор, связанный со структурными проблемами в самой финансовой отрасли, который и является ключевым, определяющим столь высокие процентные ставки в экономике. Из-за того, что подавляющее большинство средних и малых банков в стране никак не участвуют на рынке МБК (доля крупных кредитных организаций на рублевом кредитном рынке превышает 90%), конкуренция на внутреннем кредитном рынке довольно низкая. Происходит это потому, что банковский сектор страны еще не привык к современным видам фондирования, а уровень инфраструктуры банковского фондирования (в основном через Московскую биржу) остается крайне неразвитым.

Читайте так же:  Взять потребительский кредит в гродно

Из-за этого небольшие банки привлекают финансирование, главным образом, за счет кредитов от более крупных организаций или повышая ставки по вкладам для привлечения депозитов вкладчиков. Но в этом случае эти банки вынуждены выдавать кредиты населению и бизнеса под завышенные проценты. И тогда в банковском секторе опять же возникает такое явление, как монополизм – первые топ-10 банков сектора контролируют до 85% внутреннего кредитного рынка, из-за чего могут себе позволить установить завышенные ставки по кредитам, не опасаясь конкуренции по ставкам среди других кредитных учреждений. Там же, где процентные ставки сравнительно невысокие (например, в Россельхозбанке можно получить корпоративный кредит под 5-6% годовых), получить заем становится крайне проблематично из-за многочисленных административных барьеров.

В итоге, из-за всех перечисленных факторов, на внутреннем кредитном рынке в России нормальной стала считаться ставка в 18-20% годовых, что почти в 10 раз выше, чем в развитых странах (даже таких, казалось бы, сырьевых, как Канада или Австралия). И пока в ближайшие кварталы ожидать снижения ставок вряд ли стоит, поскольку из-за высокой инфляции Банк России не будет смягчать политику, а скорее всего даже продолжит ее ужесточение, вплоть до 3 квартала 2015 года.

Почему Центробанк не сделает кредиты в России дешевыми, как в Европе

Итак, ситуация — мы застряли в экономическом болоте. Стимулов для развития у бизнеса нет. Налоговая нагрузка запредельная. Зарплаты россиян не увеличиваются. Почему? Некоторые эксперты считают, что все дело в ключевой ставке. Мол, если ее снизить до нуля (как в Штатах и Евросоюзе ), то и мы заживем не хуже. Так почему же не копируем успешный опыт? Чего боимся? Мы решили столкнуть в заочной дискуссии популярного блогера, предпринимателя из Лондона Татьяну Соловьеву и директора департамента денежно-кредитной политики ЦБ Алексея Заботкина . Вот что из этого получилось.

1. Что важнее — инфляция или цена кредита?

На вопросы о слишком высокой ставке в ЦБ отвечали так: «Подождите немного. Сначала поборем инфляцию, а потом будет снижать ставку». Но некоторые эксперты считают, что все нужно делать ровно наоборот.

Татьяна Соловьева:

«Механизм возникновения инфляции предельно прост. Почти любой бизнесмен пользуется кредитами. Он закладывает выплаты банкам в стоимость товара или услуги, пытаясь возместить потери на кредите. Тем самым раскручивается инфляция. Когда ЦБ говорит, что процент по кредиту такой высокий, потому что в стране большая инфляция, — это подмена причины и следствия».

Алексей Заботкин:

«Доля кредитов в инвестициях компаний невысока (около 10%). Влияние ставок по ним на итоговую цену продукта в рознице незначительно. Компании при росте издержек будут повышать цены только в крайнем случае. Мы это хорошо увидели в начале прошлого года. При повышении НДС компании нередко снижали прибыль, но не повышали цены для потребителей, опасаясь потерять клиентов».

Кстати, инфляция в стране уже ниже 3%. А ЦБ обещание сдержал и стал снижать ставку. Меньше чем за год она упала с 7,75% до 6% годовых. И, скорее всего, будет падать дальше. Но точно не до нуля.

2. А если опустим до нуля, что случится?

Татьяна Соловьева рисует идеальную картину будущего. Мол, сразу все банки возьмут бесплатные кредиты в ЦБ. Все инвесторы прибегут в банки за деньгами. Возьмут у них триллионы рублей. Тут же начнут строить заводы по всей стране. И в борьбе за кадры станут предлагать сногсшибательные зарплаты сотрудникам.

Татьяна Соловьева:

«Деньги начнут вращаться в экономике и тратиться на закупку оборудования, зарплаты. Через пару месяцев пойдет оплата в 200 тысяч рублей для специалистов. Начнут накладываться налоги. Это еще от 9 до 12 трлн рублей в год плюсом к бюджету. Через полгода-год на эти деньги можно поднимать зарплаты бюджетникам. Минимум вдвое. Дальше — развитие всех индустрий. Бум строительства. Половина граждан хочет улучшить свои условия. Ипотеку можно будет брать под 2% годовых. Рыночный спрос на жилье будет огромным».

В ЦБ считают такую картинку нереальной. После резкого обнуления ставок может произойти обратное — гиперинфляция. А это откат на 20 лет в прошлое. Так, например, случилось в Аргентине , где инфляция превышает 50%.

Алексей Заботкин:

«Давайте представим, что ЦБ обнулил ставку. Что происходит в экономике? Кредиты стали очень доступными. Сберегать стало невыгодно. Население берет кредиты и покупает товары и услуги. Бизнес видит, что спрос растет, и стремится на этом заработать. Как? Во-первых, за счет простого повышения цен. Во-вторых, бизнес активнее инвестирует в расширение производства. Но это занимает время, а спрос вырос уже сейчас. Инфляция разгоняется. Ставки по кредитам идут вверх. Банки не хотят работать в убыток, включают ожидаемую инфляцию в ставки. Реальные доходы населения сокращаются, инфляция съедает рост зарплат. У фирм начинаются проблемы с обслуживанием кредитов, ставки по ним растут, а платежеспособность клиентов падает. Начинаются просрочки, банки фиксируют убытки. Уровень жизни падает, бедность растет. И все это быстро приводит к экономическому спаду».

Какие разные точки зрения, не правда ли?!

3. Почему на Западе это работает, а у нас не будет?

Татьяна Соловьева считает, что это заговор. Мол, Международный валютный фонд специально дает неправильные рекомендации развивающимся странам. И тем самым тормозит их рост экономики. А наш ЦБ верит в эти «сказки».

Татьяна Соловьева:

«Если перевести с ложно-сложного экономического языка на простой русский, то рекомендации МВФ такие: вы, Россия , — колония, поэтому вам низкие ставки не положены. Нам, развитым странам, читай, вашим хозяевам, — положены, а вам нет. Вы туземцы, вы ими себе глаз проколите. В России треть мировых богатств, даже под этот актив можно выпустить тонны национальной валюты без малейшей угрозы инфляции. Потенциал изголодавшейся экономики огромной страны такой, что печатный станок ЦБ можно 10 лет не выключать, и экономика все вливания поглотит, как растрескавшаяся от многолетней засухи почва воду. И это возможно буквально за один день. Вот и получится уровень жизни не просто как в Европе , а намного выше».

В ЦБ считают, что не все так просто. Найти короткую дорогу хочется всегда. Но, как и в случае с обычным навигатором, это может завести в тупик, из которого потом будет сложно выбраться. И придется все начинать сначала.

Читайте так же:  Оформить кредит наличными без справок онлайн

Печатный станок ЦБ можно 10 лет не выключать, и экономика все вливания поглотит Фото: Владимир ВЕЛЕНГУРИН

Алексей Заботкин:

«Перефразируя Льва Толстого , все экономики несчастливы по-своему. Поэтому выписывание экономических рецептов — дело индивидуальное. Если ангину лечить антибиотиком — это работает, а если сердце — не очень. Есть немало примеров, когда власти пытались скопировать успешный опыт других стран, не считаясь с особенностями своей экономики. Например, валютное правление в Гонконге прекрасно сработало, а в Аргентине — нет. Экономическое чудо в истории — уникальное явление, для которого нужно удачное совпадение многих факторов».

По словам Заботкина, если действовать слишком резко, то можно либо перелететь в гиперинфляцию, либо в дефляцию, как в Японии . И второе может быть даже хуже — потому что в этом случае в экономике вообще может пропасть спрос. Зачем покупать сегодня, если завтра все будет дешевле? А это еще более короткий путь к экономическому кризису.

Процентные ставки у ЦБ других стран. Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

ИТОГО

В ЦБ считают, что действовать лучше осторожнее. Мелкими шажками. Ориентироваться на ту политику, которую используют похожие на нас страны — например, Китай , Индия и Бразилия . Рост у них даже выше, чем в Штатах и Европе, а ставки — 4 — 5% годовых. До этих уровней осталось совсем немного. Ну а все остальное (ставки налогов, бизнес-климат и приток инвестиций) уже в компетенции не ЦБ, а правительства.

ВОПРОС — РЕБРОМ

Как все это касается простого человека?

Ключевая ставка влияет и на наши кошельки. Высокие проценты хороши для тех, кто держит деньги на вкладах. Но страдают те, кто хочет взять кредит. Низкие ставки действуют наоборот. Они стимулируют людей не копить деньги, а больше тратить. Они позволяют купить квартиру в ипотеку с минимальной переплатой, а не заплатить в итоге две-три стоимости. Правда, у низких ставок ес ть жирный минус. Когда ипотека становится слишком доступной, спрос на жилье вырастает в разы. А от этого квартиры резко дорожают. В ведущих странах ЕС цены на недвижимость бьют рекорды. Эксперты боятся, что пузырь скоро лопнет. В крупных городах Германии квадратный метр за пять лет подорожал вдвое. И все из-за аномально низких ставок по ипотеке. Кредиты местные банки дают дешевые, но расходы на покупку жилья выходят космические.

Классическая олигополия: почему в России высокие проценты по кредитам

Смена руководства Центробанка снова актуализировала тему смягчения кредитно-денежной политики, чтобы сделать доступнее кредиты для российских предпринимателей. Наиболее ярко по этому поводу высказывался Олег Дерипаска, призывавший ЦБ «перестать бубнить суеверия». Да и сама Эльвира Набиуллина хотя и осторожно, но согласилась с возможностью смягчения денежной политики — иначе, как заметила сама новый руководитель ЦБ, «для нас станут нормой 2–3% роста».

За этими дискуссиями в стороне остается главный вопрос: а только ли денежно-кредитная политика виновата в дороговизне займов? Немного статистики: разрыв в процентных ставках для корпоративных заемщиков в России и Европе составляет сегодня около 10% годовых, притом что инфляция у нас выше примерно на 4 процентных пункта. Не многовато ли это — 5–6% годовых разницы в реальных процентных ставках для бизнеса?

Российские банкиры оправдывают эту разницу более высокой стоимостью привлеченных средств и страновым риском. Но за этой красивой риторикой скрывается и другая часть истории — извлечение банками повышенной маржи и чересчур высокие операционные расходы (опять же относительно европейских показателей).

И причина такой вольной жизни банкиров стара и очевидна: слабая конкуренция.

Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на Сбербанк.

Мы сталкиваемся здесь с классической олигополией, да еще и под государственным крылом. Разумеется, процентные ставки по кредитам, формируемые в такой вопиющей ситуации, не могут считаться рыночными: налицо явный пример монопольного завышения цен на кредитные продукты.

В последние 15 лет регулирование банковской сферы, увы, сводилось как раз к мерам, уменьшающим конкуренцию. Все это время под лозунгами борьбы с «банковскими помойками» и укрепления стабильности шло укрупнение банков и ликвидация мелких игроков. Союзниками в этом вопросе были и государство, и владельцы крупных частных банков — опубликованные в начале 2000-х предложения РСПП по банковской реформе, по сути, ничего, кроме банковской консолидации, не предлагали. Госбанки особенно опасны для конкуренции: пользуясь административной протекцией, они намного агрессивнее навязывают рынку правила игры.

Сторонники сильной руки государства в экономике, жалуясь на дороговизну кредитов для бизнеса, призывают то к принудительному ограничению маржи банков, то к смягчению монетарной политики ЦБ. Но практически никто не поднимает руку на «священную корову» — не предлагает всерьез заняться демонополизацией банковской системы.

Политика демонополизации экономики вообще никогда не была в особом почете. ЦБ политику консолидации активно поощрял, поскольку ему, как регулятору, разумеется, проще иметь дело с ограниченным числом крупных игроков. Точно по такой же логике Минфин с традиционным презрением относился к мелким налогоплательщикам, постоянно создавая для них новые сложности, как, например, недавнее повышение страховых взносов для индивидуальных предпринимателей, которое уже привело к закрытию сотен тысяч ИП.

Причины высоких кредитных ставок в России вовсе не только в «суевериях» ЦБ и ненормально высокой инфляции (о причинах которой отдельный разговор), а прежде всего в олигополизации банковского сектора, позволяющей банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Видео (кликните для воспроизведения).

Конкуренция в банковском секторе могла бы решить эту проблему, и не нужно заниматься централизованным регулированием банковской маржи. Для начала нужно принять твердую программу разукрупнения и приватизации государственных банков. Пора признать, что делать в этом секторе государству нечего: доминирование госбанков (формальный отсчет которого можно, наверное, вести с покупки Гута-банка ВТБ в 2004 году) не сделало кредиты доступнее. Давайте признаем этот государственно-банковский эксперимент неудачным.

Источники

Почему такая большая процентная ставка по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here