Можно ли взять кредит с созаемщиком

Как взять кредит с созаемщиком?

В некоторых случаях банк не дает кредит, ссылаясь на то, что у заемщика недостаточная зарплата. Если сумма большая, то можно прибегнуть к помощи созаемщика. Не все знают, кто это и зачем он нужен.

Кто такой созаемщик

Созаемщик – это человек, который берет кредит вместе с заемщиком. На 1 кредит можно привлекать несколько человек.

Созаемщик материально отвечает за основного заемщика. Если последний прекращает выплаты, то созаемщик обязан погасить оставшийся долг. Это происходит автоматически, без судов. Созаемщика банк также проверяет: зарплату, кредитную историю, уровень дохода. При этом от его уровня дохода зависят условия кредита: сумма, процент, срок. Созаемщиком может стать только физическое лицо, т. е. человек, не компания. Обычно это родственники, реже – друзья.

Важно не путать созаемщика и поручителя. Последний только ручается за заемщика, он может на добровольной основе оплачивать задолженность, но обязан он это делать только после решения суда. При этом поручителем может стать как физическое, так и юридическое лицо. Уровень доходов и кредитная история поручителя не влияют на условия кредита.

Для кредита на большую сумму могут понадобиться и созаемщики и поручители. Но при этом первыми ответчиками по задолженности станут созаемщики, и только по решению суда – поручители. Хотя до этого может и не дойти.

В каких случаях необходимы созаемщики

Есть несколько случаев, когда прибегают к помощи созаемщиков:

  1. Супруги для увеличения суммы месячного дохода. Банк отказывает в кредите, если считает зарплату заемщика слишком маленькой. Чтобы увеличить этот важный показатель, берут созаемщика, т. к. его доход приплюсуется к зарплате основного заемщика. Этот метод чаще всего используют семьи для одобрения ипотеки.
  2. Партнеры для получения крупного кредита на свое дело.
  3. Т. н. «студенческий» кредит, когда родители и студент берут в кредит деньги на обучение.

Самим банкам выгодно, когда кредит берут несколько человек: чем больше людей отвечает за деньги, тем выше вероятность того, что их вернут.

Созаемщик по кредиту: степень ответственности и риски

В договоре, который созаемщик по кредиту подписывает наравне с основным должником, чётко указывается степень их ответственности за погашение ссуды:

  • созаёмщик приступает к выплате долга после того, как заёмщик перестал его погашать;
  • основной должник и созаёмщик отвечают по ссуде в равной степени (банку неважно, кто из них пополняет ссудный счёт);
  • созаёмщик отвечает за погашение ссуды, а заёмщик начинает выплачивать долг позже (такие условия приемлемы при привлечении кредита на оплату обучения несовершеннолетних граждан).

Стоит понимать, что риски созаемщика равны с рисками самого заемщика, а потому становиться таким участником кредитования стоит лишь в крайних случаях, когда кредит берет близкий член вашей семьи. Ведь никто не может дать 100% гарантию, что заемщик сможет весь срок исправно погашать долг, к тому же за продолжительный период соаемщику и самому может потребоваться кредит. При этом если заемщик допустит просрочку, это негативно отобразиться не только на его кредитной истории, но и КИ всех остальных участников, несущих кредитную ответственность.

Не нужно путать понятия созаемщик и поручитель. Последний несет свои обязательства перед кредитором, только в том случае если заемщик не может погасить долг. При этом его доход не учитывается банком.

Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?

Друг, брат или сват просит вас стать его созаемщиком по кредиту. Кто такой созаемщик? Какая на него ложится ответственность? Когда стоит согласиться, а когда — вежливо отказать? Рассказываем об основных рисках.

Особенности привлечение созаёмщика

Если такая возможность как привлечение третьих лиц предусматривается выбранной программой, то, как правило, созаемщику необходимо собрать такой же пакет документов что и заемщику. Кредитный договор должен прописывать все взаимоотношения между участниками кредитования: на кого, в какой период и какие возлагаются обязательства перед банком. К примеру, иногда созаемщик выплачивает кредит в равной степени с заемщиком, а иногда только при обстоятельствах, когда последний прекратил вносить платежи.

В процессе оформлении ипотеки или других видов кредита с залогом, оговор страхования будут подписывать все участники кредитования. Степень ответственности лиц, определит сумму страховки. Если наступит страховой случай, страховщик выплатит часть задолженности пострадавшего, в то время как вторым лицом будет продолжаться погашение своей части долга.

Можно ли пересмотреть условия договора?

Условия кредитного договора, в котором участвуют заемщик и созаемщик, можно изменить, только если договор это предусматривает. Если созаемщик хочет выйти из договора, скорее всего, потребуется замена — новый созаемщик.

Для пересмотра договора должны быть веские условия, например развод, ведь при выдаче кредита банк учитывал доход созаемщика. Но, как правило, решение остается за банком.

При изменении договора должны присутствовать заемщик, прежний созаемщик, новый созаемщик и представитель банка. При этом подписывается дополнительное соглашение к договору.

Требования к созаемщику

Созаемщиком может стать не каждый человек. К нему банки предъявляют ряд требований:

  • иметь гражданство России;
  • быть совершеннолетним или достичь другого возраста, который требует банк, например, 25 лет;
  • быть не старше определенного возраста, например, младше 80 лет;
  • иметь постоянное официальное место работы и стаж работы в одной компании не менее какого-либо срока (обычно 6-12 месяцев);
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • быть физическим лицом, компании не могут быть созаемщиками;
  • некоторые банки указывают, что созаемщиками могут быть только родственники и требуют документального подтверждения этого факта.

Как взять кредит с созаемщиком?

Если вам нужна большая сумма денег, то созаемщик может повысить ваши шансы получить кредит и при этом рассчитывать на более выгодные условия. Разбираемся, как этим воспользоваться.

1. Сравните предложения разных банков по кредитам и выберите подходящие варианты. Уточните условия, касающиеся созаемщиков. Как правило, ими могут стать совершеннолетние люди с постоянной работой и трудовым стажем.

2. Определитесь, сколько человек вам нужно, чтобы набрать необходимый месячный доход. Допустим, банк сделал для вас предварительный расчет, по которому ваш доход должен быть около 100 000 рублей. Ваш доход — 80 000 рублей. Нужно, чтобы созаемщик подтвердил доход размером не менее 20 000 рублей.

Читайте так же:  Ставки по кредитам за рубежом

3. Нужно заранее решить, как вы поделите выплаты по кредиту с созаемщиком: поровну, в каких-то долях или же созаемщик начнет платить, только когда вы сами это делать почему-то перестанете.
Договоренности нужно оформить в виде соглашения о взаимных обязательствах. Для банка это соглашение не имеет значения: если просрочить выплаты по кредиту, он будет требовать погасить долг в полном объеме от всех созаемщиков. Но это поможет вам восстановить справедливость, если дело, например, дойдет до суда.

Допустим, вы с другом решили начать дело и договорились платить по кредиту пополам, а он по каким-то причинам делать это перестал. Тогда вам придется погашать долг за двоих. Но затем на основании соглашения об обязательствах вы сможете стребовать с друга его часть платежа.

4. Подготовьте пакет документов заемщика и созаемщика, чтобы подать их в банк. Обычно нужны те же документы, что и для любого другого кредита: копия паспорта и трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или по форме банка.

5. Оформите страховку — она поможет выплатить кредит при потере работы, несчастном случае или других непредвиденных обстоятельствах.

Можно ли перестать быть созаемщиком до погашения кредита?

Это не всегда возможно. Такая опция должна быть прописана в вашем кредитном договоре.

Как правило, для выхода из договора нужна веская причина. Например, развод, если вы стали созаемщиком супруга. Решение будет принимать банк. Скорее всего, вам на замену понадобится новый созаемщик. При изменении договора должны присутствовать заемщик, вы, новый созаемщик и представитель банка.

В каких ситуациях нужны созаемщики?

Банкам выгодно, когда один кредит берут сразу несколько созаемщиков: чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что они вернут деньги.

Чаще всего созаемщиков привлекают в трех случаях:

1) чтобы увеличить сумму месячного дохода — это важный показатель для банка. Чем больше доход, тем больше возможная сумма кредита.
Например, зарплата Сергея — 30 000 рублей в месяц. Этого недостаточно, чтобы банк выдал нужную ему сумму денег на ипотеку. Тогда Сергей подключает к делу жену Ольгу, ее месячный доход — 25 000 рублей. Получается, что их общий доход — 55 000 рублей, что уже вполне устраивает банк;

2) чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнер (или партнеры) и они вместе открывают дело, то могут и кредит взять вместе — в качестве созаемщиков;

3) чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями для молодежи — на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Если я все же решусь, что стоит сделать, прежде чем ставить подпись под договором?

В первую очередь задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Ответственность созаемщика — это реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились стать созаемщиком, лучше перестраховаться и прояснить все вопросы до заключения кредитного договора.

Обсудите с заемщиком все детали: продолжительность, размер выплат и обстоятельства, при которых вы должны будете гасить кредит. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих на случай форс-мажора — болезни или потери работы.

Как изменить состав созаемщиков

Что, если стать созаемщиком предложили мне?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика? Рассмотрим наиболее частые ситуации.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла. Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей, владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор. Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга разводятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав. Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль, пусть и в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить. Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита. Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге кредит погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Читайте так же:  Если кредит взят 5 лет назад

Прежде чем стать созаемщиком, задайте себе вопрос: «Готов ли я выплатить полностью кредит за друга/брата/кума/свата?» Созаемщик — не просто ваша подпись в договоре, а реальная ответственность за чужой долг.

Если вы все же решились, до заключения кредитного договора сделайте несколько вещей:

1. Детально обсудите с заемщиком моменты, которые касаются времени, размера и обстоятельств выплаты. Зафиксируйте договоренности письменно в соглашении о взаимных обязательствах.

2. Внимательно изучите сам кредитный договор. Разберитесь со всеми условиями и не подписывайте, пока все его пункты не станут для вас предельно понятными. И конечно, сначала проверьте, есть ли у выбранного банка лицензия Банка России.

3. Оформите страховку на себя и убедите сделать это основного заемщика. Это убережет вас обоих в случае форс-мажора — болезни или потери работы.

Созаемщик по кредиту: его задачи, риски и ответственность

Многие долгосрочные кредитные программы предусматривают возможность привлечь созаемщика.

Это позволяет титульному заемщику повысить свои шансы на одобрение кредита, ввиду того что долговые обязательства перед банком будут поделены в равной степени, а платежеспособность клиента в глазах кредитора будет повышена, за счет учета совместного дохода. Как правило, требования к созаемщикам идентичные с теми, которые предъявлены по отношению к основному заемщику. Что же касается количества солидарных заемщиков, этот показатель отличается в разных банках, но в среднем варьирует от 1 до 5 человек.

Чем грозит статус созаемщика?

Кредит на большую сумму — чаще всего история на годы, поэтому стоит взвесить все риски и предусмотреть возможные изменения. Какие опасности могут подстерегать созаемщика?

Созаемщику, даже если он стал им чисто формально и не готовился к расходам, придется отвечать за долги заемщика

Пример. Маша и Ира — подруги со школы. К своему 30-летию Маша решила купить себе новый автомобиль в кредит. Ира не смогла отказать подруге и стала созаемщиком — банк, выдавая кредит, учел и ее доход. В договоре девушки зафиксировали, что кредит выплачивает Маша, а Иру это коснется, только если Маша перестанет платить. Никто такого поворота не ожидал, но через полтора года Маша потеряла работу, и ей стало трудно каждый месяц находить деньги на погашение кредита.

Вместо того чтобы все объяснить Ире и вместе найти решение, она просто перестала с ней общаться. Ире пришлось несколько месяцев выплачивать кредит самой. В итоге основную часть кредита погасила все-таки Маша, но отношения с подругой испортились.

Созаемщик обязан платить, даже если ситуация изменилась и он больше не заинтересован в кредите

Пример. Андрей и Ольга живут в гражданском браке. У них недавно родился ребенок. Ольга не работает и не получает декретные выплаты, а Андрей — владелец небольшой компании, занимающейся автоперевозками, — решает, что ему нужно расширить бизнес. Чтобы взять кредит на оборудование, ему не хватает доходов по справке о средней зарплате. С этим ему помогает отец Ольги — Виктор.

Он становится созаемщиком, но технику по договору оформляют только на Андрея — он же будет на ней работать, а не Виктор. Через год Андрей и Ольга расходятся, но Виктор по-прежнему обязан платить за оборудование, на которое у него даже нет прав. Если бы в договоре были прописаны одинаковые права или же мужчины подписали соглашение о взаимных обязательствах, этой ситуации можно было бы избежать.

Созаемщику сложно взять новый кредит

Пример. Павел поддержал своего брата Артема и стал созаемщиком по ипотечному кредиту. Через два года Павел собрался строить дачу, а на покупку земли и стройку решил взять кредит. Хотя платежеспособность Павла достаточна и его месячный доход покрывает два кредита, банк отнесся к этой ситуации с настороженностью и не выдал кредит. Возможно, другой банк будет более лояльным и согласится кредитовать Павла. Но есть риск, что Павел не сможет взять второй кредит, пока не будет погашена ипотека Артема.

Определение созаёмщика

Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор может предоставлять заёмные средства физическим лицам на условиях солидарной ответственности, то есть привлекать к сделке не одного заёмщика, а нескольких.

Созаёмщик — это лицо, которое наделяется теми же правами и обязанностями, что и основной должник. Для оформления кредита он должен соответствовать требованиям банка, которые предъявляются к заёмщикам, а также предоставить документы, подтверждающие трудовую занятость и доход. Количество дополнительных участников сделки определяет банк-кредитор (как правило, допускается не более 5 созаёмщиков).

В отличие от поручителя, созаёмщик непосредственно участвует в погашении кредита, а в случае неплатёжеспособности основного должника автоматически принимает на себя все обязательства. Поручитель привлекается к ответственности только на основании решения суда.

Когда и зачем можно привлекать созаёмщиков

Созаемщик привлекается в качестве лица, имеющего такие же права и обязанности, как и заемщик. Чаще всего, необходимость в привлечении такого лица (или нескольких лиц) возникает, когда у основного заемщика недостаточно высокий доход для выдачи крупной ссуды или он не может его подтвердить. Тогда, чтобы установить размер кредита, банк учтет совокупный доход титульного и солидарного заемщика. Методику общего учета доходов определяет финансовое учреждение. Чаще всего к такому виду кредитования прибегают при оформлении ипотеки, автокредита или крупного займа для ИП.

В случае с ипотекой, привлеченные созаемщики будут не только иметь равные обязательства перед банком, но и станут совладельцами приобретенной недвижимости. Также при ипотеке, созаемщиком автоматически становится супруг(а) титульного заемщика. Поэтому если клиент состоит в браке, ему необходимо предъявить банку нотариально заверенное согласие супруга/супруги.

Обязательное участие созаемщика возникает тогда, когда целевой кредит предназначен для оплаты обучения несовершеннолетнего лица. В таких случаях, обязанности по выплате долга берут на себя родители или опекуны.

Кто такой созаемщик по кредиту?

С точки зрения банка созаемщик — это тот же заемщик. Ответственность созаемщика по кредиту — точно такая же, как и у того, кто этот кредит взял. То есть, если вы согласились стать созаемщиком друга, а он не выплачивает долг, эта почетная обязанность автоматически переходит к вам.

Читайте так же:  Недорогое авто с пробегом в кредит

Созаемщик — не то же самое, что поручитель по кредиту. Все гораздо серьезнее.

Вы берете кредит вместе с заемщиком, а не просто ручаетесь за него. Этот долг и то, насколько дисциплинированно он гасится, будут отражены в вашей кредитной истории.

Банк вас проверяет так же, как и заемщика, и ваши доходы влияют на сумму кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если заемщик не может платить, его долг автоматически переходит к вам. Для этого не нужно решения суда.

Алгоритм разделения ответственности с заемщиком лучше обговорить заранее и зафиксировать в соглашении о взаимных обязательствах. Вы можете сразу согласиться разделить выплаты пополам или в каких-то долях. Если вы, например, вместе с другом берете кредит на открытие общего дела, то можете договориться и поровну его погашать.

Если вдруг у заемщика не окажется денег на очередной платеж, выплачивать долг вам придется в любом случае. Зато потом на основании соглашения об обязательствах вы сможете через суд потребовать у заемщика возместить вам часть средств, которые вы платили вместо него.

Какие права есть у созаемщика?

Когда вы становитесь созаемщиком, по умолчанию никаких прав вы не получаете. Если вы, скажем, согласились стать созаемщиком по автокредиту своего друга, то не станете совладельцем его автомобиля.

Но это вопрос ваших договоренностей с заемщиком. Вы можете сразу оформить равные права собственности на имущество или прописать в соглашении о взаимных обязательствах, что станете владельцем, если платить за кредит в какой-то момент придется вам.

Автоматически собственниками становятся только супруги, которые, например, берут ипотеку: купленное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если они не заключали брачный контракт с другими условиями.

Кто может стать созаёмщиком по кредиту?

Выступать в роли солидарного должника могут следующие категории лиц:

  • супруги — имеют право быть созаёмщиками во всех видах кредитования (обязательно для жилищных займов);
  • совершеннолетние дети;
  • коллеги, партнёры по бизнесу;
  • родители, попечители, усыновители (для оформления образовательных кредитов);
  • родственники, друзья;
  • третьи лица.

Созаёмщиками могут стать только те клиенты, которые имеют официальный доход. Исключение составляют супруги титульных заёмщиков при оформлении ипотеки. Они несут солидарную ответственность независимо от уровня дохода.

Кроме этого, созаёмщик должен соответствовать требованиям банка, которые обычно сводятся к следующим условиям:

  1. Гражданство РФ. Подтверждается действующим паспортом.
  2. Наличие постоянной или временной регистрации на территории Российской Федерации.
  3. Соблюдение возрастных ограничений. Участник сделки не может быть моложе 21 года (некоторые банки кредитуют по достижению совершеннолетия) и старше 75 лет. Максимальная возрастная граница указана на дату полного погашения задолженности.
  4. Наличие официального трудоустройства. При этом стаж на текущем месте работы должен быть не менее 6 месяцев, а общий срок трудовой деятельности за последние 5 лет не может составлять менее года (рассчитывается совокупно нарастающим итогом). Для подтверждения занятости и дохода потребуется предоставить копию трудовой книжки или контракта, заверенного работодателем, а также справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка за последние полгода. Если созаёмщик получает пенсию или заработную плату через банк-кредитор, то для оформления будет достаточно выписки по счёту.

Кроме этого, все участники кредитной сделки, основные и дополнительные, должны иметь положительную кредитную историю. В противном случае по заявке придёт отказ. Если причиной отрицательного решения является плохая кредитная история созаёмщика, то такого участника сделки можно заменить. Если же недобросовестным плательщиком является основной заявитель, то отказ будет окончательным.

Как обезопасить себя при участии в совместном кредите

Перед тем, как согласиться на участие в кредите в качестве созаемщика, необходимо сделать несколько вещей:

  1. Составить договор о взаимных обязательствах по кредиту, где будут прописаны условия участия каждого: размер и порядок выплат, срок обязательств, формальное или фактическое участие принимает человек в кредите.
  2. Проверить, лицензирован ли выбранный банк, чтобы не связаться с мошенниками и пр.;
  3. Оформить страховку на себя и заемщика. В случае несчастного случая страховая поможет с выплатами.
  4. Досконально изучить условия кредитного договора с банком.

Созаемщик несет реальную ответственность за долги своего родственника или друга. Поэтому перед тем, как согласиться, нужно тщательно все взвесить.

Как взять кредит с созаемщиком

Если вы хотите взять в кредит большую сумму денег, возможно, будет проще сделать это не в одиночку, а найти созаемщика, а то и нескольких. Разбираемся, кто такой созаемщик, как взять кредит с его помощью и чем он отличается от поручителя.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя?

Взять кредит с созаемщиком — значит взять его вдвоем или втроем, а то и впятером. Причем все созаемщики отвечают перед банком на равных.

Например, у вас есть небольшое фермерское хозяйство. Вы договорились с соседями-фермерами взять совместный кредит и купить новый трактор, которым будете пользоваться по очереди.

Банку все равно, кто из вас будет вносить ежемесячный платеж по кредиту и как вы разделите его между собой. Если очередной взнос не поступит вовремя, банк имеет право потребовать всю сумму платежа от любого из созаемщиков по своему выбору. А чаще всего — от всех сразу.

Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Более подробно об этом можно прочитать в материале «В чем разница между созаемщиком и поручителем».

Если кредит крупный, то одновременно могут быть задействованы и созаемщики, и поручители. И в случае, если заемщик пропустит платеж по кредиту, внести деньги должен будет созаемщик. Если же и он не будет платить, долг перейдет к поручителю.

Порядок получения кредита с созаемщиком

Наличие созаемщика позволит получить кредит на большую сумму и на более выгодных условиях. Порядок действий таков:

  1. Сравнить программы разных банков, выбрать наиболее выгодный вариант, ознакомиться с требованиями банка к созаемщикам.
  2. Определиться с необходимой суммой и нужным количеством созаемщиков для получения кредита. Например, если необходим ежемесячный доход 50 000 рублей, а у основного заемщика только 30 000, то необходимо, чтобы созаемщики подтвердили доход на сумму не менее 20 000 рублей.
  3. Решить, как распределятся выплаты между заемщиком и созаемщиком: в каких-то долях, или созаемщик будет отвечать за кредит только в том случае, если основной заемщик по какой-либо причине прекратит выплаты.
  4. Составить договор, закрепляющий обязательства по погашению кредита.
  5. Найдя подходящего человека или людей, собрать пакеты документов для каждого и обратиться в банк.
Читайте так же:  Маз в кредит физическим лицам

Желательно оформить страховку на кредит. Это упростит выплату кредита в случае потери работы, трудоспособности или смерти заемщика.

Стоит ли становиться созаемщиком

Для созаемщика кредит не меньшая ответственность и риск, чем для основного заемщика. Об этом нужно помнить, прежде чем соглашаться на участие в займе. Обычно имеет смысл соглашаться стать созаемщиком, если:

  • собственное финансовое положение позволяет выплатить кредит, если с основным заемщиком что-либо случится: заболеет, потеряет работы и пр.;
  • займ берет близкий родственник, например, супруг оформляет ипотеку, ребенок берет деньги на учебу, родители хотят построить дачу;
  • заемщик – надежный человек, который выполнит свои обязательства независимо от внешних условий, созаемщику не придется «отдуваться» за него.

Идеально, если все 3 пункта совпадают. Тогда можно соглашаться на совместное предприятие. Однако нужно помнить и о «подводных» камнях:

  • возрастает риск отказа банка: созаемщик – полноценный ответчик по кредиту, значит, ему будет труднее получить новый займ, если понадобятся деньги. Нередко из-за большого размера платежей созаемщик, не производящий фактических выплат, не может взять новый кредит, пока не погашен текущий;

  • если со временем ситуация меняется, и созаемщик теряет заинтересованность в кредите, он все равно обязан продолжать выплаты, если в договоре не указаны иные варианты. Например, несколько друзей решают организовать совместное дело, берут на него кредит, а потом один из них решает больше не принимать участие в этой затее. Но он уже стал созаемщиком и должен продолжать перечислять платежи, пока кредит не будет полностью погашен;
  • совместные займы обычно берут на большие суммы и на долгий срок, период ответственности будет длительным;
  • даже формальному созаемщику приходится нести ответственность за кредит. Если заемщик прекратит выплаты, банк затребует деньги со второго участника. Для этого не потребуется суд, созаемщик автоматически становится должником банка после подписания договора.

Прежде, чем соглашаться на такой шаг следует все обдумать и решить, получится ли выплатить кредит, не повредит ли он личным планам и пр. Например, совместный кредит берется на 5 лет, а через 2 года созаемщик хочет оформить ипотеку. Скорее всего, банк откажет, т. к. сочтет финансовое положение человека, участвующего в 2 кредитах, слишком ненадежным.

Онлайн обслуживание выданного кредита без визита в офис

Снять обременение, заказать справку, изменить условия договора онлайн Консультация специалиста по всем вопросам круглосуточно.

Изменение количества и состава созаемщиков по кредитному договору (например, в случае расторжения брака) возможно с согласия банка.

Для этого вам необходимо собрать пакет документов и обратиться с соответствующим заявлением к менеджеру по обслуживанию ипотечного кредитования по месту выдачи кредита.

— перевод долга (замена заемщика/созаемщика(ов) по кредитному договору на другое(их) физическое(их) лицо(ц));

— вывод созаемщика(ов) из состава должников;

— переназначение статуса титульного созаемщика имеющемуся созаемщику (без изменения состава должников в целом).

При изменении состава созаемщиков должны выполняться следующие требования:

    Новый/оставшийся заемщик / титульный созаемщик должен быть с учетом платежеспособности и собственником / одним из собственников кредитуемого объекта недвижимости, либо стать им путем передачи права собственности / доли в праве собственности на объект недвижимости.

[1] Вывод из состава должников одного из супругов-созаемщиков, один из которых является титульным созаемщиком, допускается только в следующих случаях:

2.1. расторжение брака между указанными супругами;

2.2. заключение брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов.

  • В случае расторжения брака между титульным созаемщиком и его(ее) супругой(ом), допускается замена титульного созаемщика на иное(ых) физическое(их) лиц(о), принятое(ые) с учетом платежеспособности, при соблюдении требований, изложенных в пункте 1, и независимо от наличия родственных отношений между оставшимся созаемщиком — супругой(ом) бывшего титульного созаемщика и новым(и) созаемщиком(ами), независимо от наличия платежеспособности у оставшегося созаемщика.
  • Не требуется включение в состав созаемщиков супруги(а) титульного созаемщика, если заемщик/созаемщик, находящийся в браке, стал новым титульным созаемщиком в результате изменения состава должников.
  • Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитному договору.
  • Наличие действующего страхового полиса на объект недвижимости.
  • Другие требования.
  • Финальное решение об изменении состава созаемщиков принимается банком.

    1. Оригинал паспорта всех действующих и новых заемщиков/созаемщиков
    2. Заявление об изменении состава должников / переводе долга от всех действующих и новых заемщиков/созаемщиков;
    3. Заявление-анкета оставшегося/нового заемщика/созаемщиков;
    4. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость[2] оставшегося/нового заемщика/созаемщиков, например:
    • Справка 2-НДФЛ (если есть зарплатная карта Сбербанка, то достаточно будет указать ее номер в заявлении-анкете);
    • Копия трудовой книжки, заверенной работодателем (если есть зарплатная карта Сбербанка, то достаточно будет указать ее номер в заявлении-анкете).
    1. Кредитный договор и документы на объект недвижимости (документ-основание возникновения права собственности (например, договор купли-продажи / договор долевого участия / договор уступки прав требования), и, при наличии, свидетельство о праве собственности / выписка из ЕГРН[3])
    2. Иные документы, связанные с обращением (мировое соглашение, решение суда, свидетельство о расторжении брака, иное)
    3. В случае передачи права собственности / доли в праве собственности на объект недвижимости — проект документа, изменяющий режим собственности (например, брачный договор[4], соглашение о разделе общего имущества между супругами[5], договор купли-продажи, договор дарения и др.)

    Обращаем внимание, что при рассмотрении заявления банком могут быть запрошены дополнительные документы.

    [1] Не распространяется на продукт «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

    [2] Документы действительны для предоставления в банк в течение 30 календарных дней с даты выдачи.

    [3] ЕГРН – Единый государственный реестр недвижимости. Выписка из ЕГРН может быть запрошена банком самостоятельно.

    [4] Может быть заключен только в период брака.

    [5] Может быть заключен как в период брака, так и после расторжения брака.

    Кто такой созаёмщик по кредиту?

    Созаёмщик является полноправным участником кредитной сделки. Наряду с основным заёмщиком он несёт ответственность перед банком за своевременное погашение задолженности по кредиту. Не все потребители банковских услуг знают ответ на вопрос, кто такой созаёмщик и зачем он нужен, часто путая это понятие с поручителем.

    Для чего нужен созаёмщик?

    Принцип солидарной ответственности в кредитовании призван защитить интересы банка. Он позволяет снизить риск невозврата задолженности. Ведь пока хотя бы один из участников сделки остаётся платёжеспособным, банк может рассчитывать на своевременное погашение кредита.

    Читайте так же:  Заявление на выдачу кредита физическому лицу

    Привлечение созаёмщиков необходимо в следующих случаях:

    Для клиента привлечение дополнительных должников повышает вероятность одобрения кредита, а также позволяет снизить размер переплаты. Многие банки готовы уменьшить процентную ставку по кредитным продуктам при наличии созаёмщиков. Это объясняется тем, что с увеличением количества участников сделки уменьшаются кредитные риски банка.

    Может ли созаемщик «выйти» из кредита

    Обычно в условиях договора прописаны условия, на которых созаемщик принимает участие в кредите, в том числе и возможность выхода. Там же указано, могут ли меняться условия договора. Как правило, в одностороннем порядке изменить условия нельзя, решение всегда принимает банк.

    Обычно пересматривают договор только в силу веских причин, например, развода супругов. Однако банк требует предоставить замену – нового созаемщика. В этом случае заключается дополнительное соглашение, где прописываются условия для нового участника кредита.

    В каких случаях можно соглашаться стать созаемщиком?

    Нужно тщательно все обдумать и оценить все риски. Соглашаться стать созаемщиком стоит, только если:

    вас не пугает сумма кредита и вы сможете разделить хлопоты по выплате долга или даже полностью взять его на себя;

    вас просит стать созаемщиком близкий родственник, с которым у вас общий бюджет: супруг, родители или ребенок;

    вы точно уверены, что заемщик выполнит свои обязательства и вам не придется в одиночку тащить на себе долги, обрастающие процентами.

    Какие права и обязанности есть у созаемщика?

    У каждого банка свои требования к созаемщику, но чаще всего он должен:

    — быть гражданином России;

    — достичь определенного возраста — например, 18, 21 или 25 лет;

    — иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода;

    — быть родственником или супругом заемщика (впрочем, это не обязательное требование).

    При ипотеке созаемщиком может стать супруг или супруга заемщика, даже если он или она официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит и нередко предлагают более низкую процентную ставку.

    Главное — помнить, что купленная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом. И неважно, на кого она была оформлена. Супруги по умолчанию получают право на половину собственности.

    Но если ипотечный кредит оформил на себя, например, муж, а затем перестал по нему платить, банк имеет право забрать эту квартиру целиком и продать. Жена, хотя и имеет право на половину этого жилья, тоже его потеряет. Если же она захочет сохранить эту квартиру, ей придется взять на себя долг супруга и выплачивать кредит за него. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

    Если же муж и жена не хотят делить права на жилье, они могут заключить брачный контракт и прописать условия там. В этом случае ипотеку обычно берет именно тот из супругов, на которого будет оформлена недвижимость.

    Кредиты на крупные суммы обычно страхуют. Если человек получил инвалидность или потерял трудоспособность, страховая компания полностью погасит его долг. В случае смерти — тоже. При этом права на квартиру (или что-то другое, на что брали кредит) перейдут к оставшимся участникам договора и тем, кто указан как наследник.

    Права и обязанности созаёмщика

    Обязанности солидарного заёмщика регламентированы Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 323, в случае привлечения дополнительных должников банк имеет право требовать исполнения обязательств по кредитному договору от любого из них в отдельности или одновременно от всех. Созаёмщик освобождается от кредитных обязательств только после того, как задолженность будет погашена в полном объёме. При оформлении кредита принцип солидарной ответственности реализуется в трёх вариантах:

    1. Основной заёмщик и все дополнительные участники сделки осуществляют погашение задолженности в равных пропорциях. Например, если при оформлении кредита был привлечён один созаёмщик, то он обязан ежемесячно вносить 50% от суммы взноса. Вторая половина платежа будет приходиться на долю титульного заёмщика.
    2. На солидарных должников ложится ответственность за оплату кредита только в случае, если основной заёмщик не может выполнить свои обязательства.
    3. В начале действия кредитного договора все платежи осуществляются солидарными лицами, а основной должник приступает к погашению только при наступлении определенной даты. В таком случае все сроки и зона ответственности созаёмщика оговариваются в отдельном соглашении. Этот вариант будет действовать при оформлении образовательных кредитов. Вся ответственность за своевременное погашение займа и процентов ложится на законного представителя. Студент начинает принимать участие в оплате взносов только после достижения совершеннолетия и официального трудоустройства.

    На практике обычно используется второй вариант, где созаёмщики выступают гарантом возврата кредита. Перечень прав и обязанностей солидарных лиц должен быть указан в кредитном договоре.

    Созаёмщик может стать собственником имущества, которое приобретается в кредит. Этот пункт оговаривается в кредитном соглашении. При оформлении ипотеки право собственности гарантированно получают созаёмщики-супруги, так как приобретённая недвижимость расценивается как совместно нажитое имущество. Отменить данное право может только брачный контракт, в котором указаны иные условия распределения имущества.

    Все созаёмщики, которые согласно договору становятся собственниками объекта кредитования, приобретают равные доли. Основной заёмщик не может претендовать на особые условия распределения права собственности. Кроме того, созаёмщик имеет право на получение имущественного налогового вычета и вычета по уплаченным процентам.

    Также солидарные должники могут оформить страхование жизни и здоровья при получении кредита. Сумма возмещения определяется пропорционально зоне ответственности каждого участника. Если полис оформлен только на основного заёмщика, то в случае наступления страхового события компания возмещает только его долю, а остальные участники сделки продолжают погашение в обычном режиме.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Таким образом, привлечение солидарных лиц является выгодным как для кредитора, так и для самого клиента. При этом созаёмщик должен отдавать себе отчёт в том, что, повышая платёжеспособность другого должника, он автоматически снижает собственную. Это может стать проблемой, если клиенту в будущем понадобятся кредитные средства.

    Источники

    Можно ли взять кредит с созаемщиком
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here