Можно ли взять каникулы по кредиту

Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке?

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, кредитной ставке, дополнительных услугах банка и, конечно, о том, что происходит при наступлении неблагоприятных обстоятельств – в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул, или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора. У заемщика есть несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы – заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Кредитные каникулы: что это такое?

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке – в Альфа-банке и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одно из двух условий:

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Как оформить кредитные каникулы в банке

Чтобы получить услугу отсрочки платежей по кредиту, заемщик должен выполнить следующие шаги:

  1. Обратиться в банк, выдавший ему кредит. Первоначально следует обратиться к кредитному менеджеру. В дальнейшем возможно перенаправление клиента банка в отдел взыскания или отдел по работе с просроченными задолженностями.
  2. Представить документы, подтверждающие его право на получение кредитных каникул. Документальное подтверждение обязательно — просто прийти в банк и сказать, что не получается выплатить кредит, бессмысленно.
  3. Совместно с менеджером банка разработать программу каникул или выбрать одну из предложенных схем.
  4. Дождаться составления приложения к договору кредитования, после чего подписать его.
  5. Неукоснительно соблюдать условия программы кредитных каникул.

Важно отметить, что при неоднократном нарушении условий программы банк может подать в суд на полное взыскание задолженности. Поэтому очень важно соблюдать все требования, прописанные в дополнительном соглашении.

Альтернативные варианты решения проблем с просрочками

Перед тем, как взять кредитные каникулы, помните, что услуга эта предоставляется лишь однократно. Поэтому следует тщательно обдумать свое решение и быть уверенным в том, что в дальнейшем Вы сможете соблюдать все условия кредитного договора.

Если есть сомнения в собственных силах, то рекомендуется воспользоваться альтернативными вариантами:

  • Реструктуризация кредита. В дополнение к кредитным каникулам, реструктуризация займа позволяет изменить условия погашения кредита. К примеру, можно увеличить срок кредита, растянув всю сумму на больший период, что приведет к снижению размеров ежемесячного платежа;
  • Рефинансирование кредита. Банками предоставляется внутреннее и внешнее рефинансирование кредита. В первом случае банк выдает новый кредит на других условиях, средства которого идут на погашение старого займа. При внешнем рефинансировании нужно оформить кредит в другом банке. Это позволяет погасить все кредитные задолженности путем оформления одного большого займа;
  • Объявление личного банкротства. Получив статус банкрота, Вы избавляетесь от всех задолженностей. Но для этого придется пожертвовать имуществом. Которое судебные приставы в любом случае заберут при невыплате кредита и обращении банка в суд. В процессе установления факта банкротства физлица также доступна реструктуризация задолженности — она гораздо выгоднее для должника, нежели банковская реструктуризация, а ее срок не превышает 3 лет.

Если банк не соглашается предоставлять услугу кредитных каникул или реструктуризировать задолженность, возможность объявления личного банкротства может послужить эффективным рычагом воздействия на него. И часто достаточно сказать менеджеру банка, что собираетесь стать банкротом, как сразу же находятся способы решения вопроса относительно Вашей задолженности.

Узнать больше о том, как оформить кредитные каникулы и что это такое, а также получить профессиональную юридическую помощь в списании долгов через банкротство физлица Вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий Вас вопрос через онлайн-форму обратной связи.

Как оформить кредитные каникулы

Временные финансовые трудности заемщика можно предусмотреть заранее. Чтобы не допустить просрочку, не столкнуться с взысканием долга, можно воспользоваться кредитными каникулами. Эта процедура определяется правилами кредитования банка , позволяет приостановить текущие выплаты по кредиту. В статье дам практические советы, как оформить кредитные каникулы.

Когда можно получить кредитные каникулы

Ниже будет рассказано о порядке получения кредитных каникул по всем видам договоров с банком, кроме ипотеки. В рамках ипотечного кредитования есть гарантии государства – банк обязан предоставить ипотечные каникулы, если заемщик подтвердит снижение дохода или потерю работы, иные объективные финансовые проблемы. По остальным видам кредитов финансовые каникулы можно получить только с согласия банка, т.е. государство не вмешивается в этот процесс.

Читайте так же:  Почему не получается взять займ на карту

Последствия неисполнения кредитных обязательств знакомы каждому – принудительное взыскание долга и процентов через суд, арест и реализация имущественных активов, в том числе транспорта и недвижимости, удержание с заработной платы и иных доходов. Избежать таких последствий можно с помощью специальной программы финансовых каникул, условия которой утверждает сам банк. Все документы, в том числе дополнительные соглашения, будут составляться в соответствии с Гражданским кодексом РФ, внутренними правилами банка.

Выделим основные моменты, которые учитываются при обращении за приостановкой выплат по кредиту:

  • общие условия кредитных каникул определяет сам банк, а точный состав требований будет определен в соглашении с заемщиком – срок приостановки платежей, размер ежемесячных процентов при кредитных каникулах, меры ответственности за нарушения взятых обязательств;
  • как правило, воспользоваться финансовыми каникулами может клиент, соблюдавший сроки внесения платежей на протяжении не менее трех месяцев после оформления кредита;
  • кредитные каникулы распространяются только на погашение основного долга, тогда как проценты все равно придется платить ежемесячно (учитывая, что в составе ежемесячного платежа доля процентов может достигать от 30 до 70%, финансовые каникулы не всегда окажутся эффективной мерой).

Правилами кредитования могут предусматриваться и иные условия получения отсрочки по текущим платежам. Например, для постоянных клиентов Сбербанка такая услуга может предоставляться в уведомительном порядке. Заемщику достаточно подать заявление в ближайшее отделение банка, либо активировать эту опцию через систему онлайн-банкинга. Для заемщиков с отрицательной кредитной историей финансовые каникулы могут оказаться недоступными. В каждом случае решение будет принимать банк, а принудить его к согласию невозможно.

Обратиться за таким вариантом отсрочки по платежам можно при возникшей просрочке, либо заранее, если заемщик предвидит трудности с исполнением обязательств. Банку нужно подтвердить, что обращение за отсрочкой не является способом уйти от обязательств. Для этого представляются документы, свидетельствующие об уважительности причин сложного финансового положения.

Возможные последствия кредитных каникул

Основным недостатком финансовых каникул является существенное удорожание кредита. Выплата процентов в период отсрочки не уменьшает основной долг, поэтому за период кредита гражданин выплатит значительно больше процентов, чем изначально предусматривалось договором.

Для предоставления гарантий банку при оформлении кредитных каникул, может оформляться залоговое обязательство. Например, при большом потребительском кредите, в пользу банка может регистрироваться залог на недвижимость или автотранспорт. В этом случае изменяются условия основного договора и подписывается дополнительное соглашение.

Что будет, если заемщик нарушит условия кредитных каникул (например, просрочит выплату по текущим процентам в период отсрочки)? В этом случае банк вправе прекратить действие отсрочки в одностороннем порядке. Заемщик будет обязан погасить возникшую задолженность и вернуться к стандартному графику платежей.

Также банк может использовать стандартные меры воздействия к должнику – взыскать просроченную задолженность и проценты через суд, обратить взыскание на зарплаты и имущество заемщика, уступить право требования долга коллекторскому агентству. О том, как не платить по кредитам банкам при возникновении финансовых проблем, читайте в нашем предыдущем материале.

Юридическую помощь при взаимодействии с банком можно получить у наших специалистов. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Как взять кредитные каникулы в банке

Банковские кредиты не всегда просто выплачивать, и заемщики, столкнувшись с трудностями, начинают накапливать задолженности по кредитам. Чем больше сумма, тем сложнее ее погасить, к тому же, добросовестные граждане вовсе не стремятся попасть в «черные списки» должников и не хотят правовых неприятностей.

Банки, в свою очередь, не желают тратить деньги и время на судебные разбирательства и опасаются, что задолженность превратится в безнадежную. Поэтому всем сторонам выгодно конструктивное разрешение конфликта. Один из способов «мирного урегулирования» — подача прошения о кредитных каникулах.

Кредитные каникулы: плюсы и минусы

Для заемщика получение кредитной отсрочки удобно, потому что:

финансовая нагрузка временно, но существенно уменьшается — банк идет навстречу клиенту на время затратных ремонтов, лечения, при масштабных покупках, что позволяет «собрать силы» для следующих выплат и избежать судебных разбирательств, встреч с коллекторами;

заемщик не портит кредитную историю — в будущем у него возникнет меньше сложностей с получением займа;

процедура прозрачна, полностью законна и, как правило, проводится быстро — есть возможность оперативно разобраться с неприятной ситуацией, не накапливая штрафы и пени.

Минусом для заемщика, но прямой выгодой для банка выступает значительная переплата, которая возникает при отсрочке. На это время долг и проценты по нему не исчезают, и займ «дорожает», в особенности, если речь идет о частичном приостановлении выплат. Заемщик должен внимательно изучить предлагаемые ему условия, чтобы не ухудшить свое положение и не столкнуться с невозможностью рассчитаться с банком.

Также к минусам можно отнести снижение финансовой дисциплины должника и высокий риск отказа в кредитной отсрочке при реструктуризации по просьбе клиента. В этом случае время, которое можно было бы потратить на поиск средств, критично теряется.

Как взять кредитные каникулы в банке?

Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:

  1. Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
  2. Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств — выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
  3. Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
  4. Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
  5. При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
  6. Получение нового платёжного графика.
Читайте так же:  Кредит в туле с плохой кредитной историей

Закон о кредитных каникулах 2019 года

В начале мая Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно будут предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2019 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться любые заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства. Это законная возможность получить кредитные каникулы для ипотечников при выполнении ряда условий.

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

  • потеря кормильца,
  • рождение детей,
  • потеря рабочего места,
  • заболевание,
  • снижение дохода семьи и так далее.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный период отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же срок. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье – единственное для семьи заемщика.

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в профессиональной поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы не первый год оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложных жизненных обстоятельствах, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство физлиц, если это необходимо. Обращайтесь, наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

Документы для оформления кредитных каникул

Перед тем, как получить в банке кредитные каникулы, необходимо подготовить ряд документов. Это позволит значительно сократить время, необходимое для получения отсрочки по кредиту. Для оформления услуги заемщику понадобится:

  • паспорт (также банки могут запросить второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН);
  • экземпляр кредитного договора;
  • справка о заработной плате (она может быть составлена как по форме банка, так и по форме 2-НДФЛ – последний вариант предпочтительнее);
  • справка из Центра занятости (предоставляется в том случае, если заемщик получил официальный статус безработного);
  • документ, подтверждающий снижение дохода (справка об инвалидности или пенсионное удостоверение, больничный лист, свидетельство о рождении (усыновлении) детей или справка об увеличении числа иждивенцев);
  • заявление на кредитные каникулы – документ составляется по форме банка, поэтому перед его заполнением следует обратиться в финансовую организацию лично или скачать бланк с официального сайта банка (в качестве исключения заявление можно составить совместно с менеджером банка).

Зная, как оформить каникулы, Вы убережете себя от просрочек и связанных с ними негативных последствий. Но важно не только знать порядок получения отсрочки по кредиту, но и понимать, когда лучше всего обратиться в банк с заявлением на отсрочку.

Процедура оформления кредитных каникул

Если отсрочка предлагается как опция в рамках действия кредитного договора, оформить ее просто. Достаточно выполнить банковские условия и «подключить» услугу, внеся платеж. Он, как правило, рассчитывается в процентах от суммы ежемесячного кредитного платежа. Требования устанавливает сам кредитор, они разнятся и зачастую достаточно строгие из-за повышенных рисков невозврата займов.

Если об отсрочке просит сам должник, ему необходимо как можно раньше обратиться к кредитному банковскому менеджеру и уведомить его о своих намерениях. Желательно сделать это хотя бы за несколько дней до даты наступления очередного платежа. Понадобится:

посетить отделение банка и составить письменное заявление с просьбой о реструктуризации займа и отсрочке;

дождаться официального письменного ответа, даже если в нем будет отказ — документ понадобится для доказательства своего намерения решить дело мирным путем (например, при судебных разбирательствах);

при положительном решении — составить график погашения, определить условия с кредитным менеджером.

Чтобы повысить шансы на успех, нужно собрать как можно более полный пакет документов и продумать аргументацию. Ею может быть задержка оплаты по выданным кредитным средствам, свидетельства выезда за границу, проведенной операции и так далее. Банковские учреждения обязаны рассмотреть прошение максимум за 30 дней, но на практике срок не превышает двух недель. «Проблемные» кредитные договоры в портфеле им не выгодны, поэтому при грамотном обосновании позиций шанс на успех велик.

Важно помнить, что каникулы — не решение проблем с долгом, а лишь отсрочка. Рано или поздно решать кредитные вопросы придется, иначе заемщик столкнется с коллекторами и судебным иском. Юристы «Центра эффективного взыскания» помогут грамотно и в рамках закона защитить свои интересы при любых разбирательствах.

8 (495) 676-73-88
+7 (925) 866-19-13

[email protected]Заказать обратный звонок
Видео (кликните для воспроизведения).

Москва,
Волгоградский проспект, д.35

Бизнес-Центр «Волгоградский»
Схема проезда

Мы гарантируем
Законный метод работы, кратчайшие сроки взыскания задолженности, полную прозрачность нашей работы.
Карта сайта

Как получить кредитные каникулы?

К сожалению, потребительское кредитование населения – это не только удобный способ решить свои финансовые проблемы и осуществить намеченные планы без утомительного откладывания средств. Для многих заёмщиков, не способных объективно оценивать ситуацию и личные возможности, оплата займа может существенно усложниться. Долги таким образом накапливаются, и ситуация усугубляется. Стараясь пойти на уступки гражданам, попавшим в затруднительное положение, банки могут сделать процесс погашения кредита максимально комфортным и предлагают своим пользователям оформить кредитные каникулы.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Кредитные каникулы: что это и как их получить?

Снижение уровня доходов или потеря работы — для заемщика это немалый стресс. Ведь просрочки по кредиту не только отрицательно отражаются на кредитной истории, снижая шансы повторного получения займа, но и приводят к увеличению итоговой задолженности перед банком. Избежать просрочек можно несложным способом — достаточно знать, как получить кредитные каникулы, а также своевременно обратиться за их предоставлением в банк.

Что такое кредитные каникулы?

Под данным термином в юридической практике понимают своеобразную преференцию в виде отсрочки по текущим платежам, которая может обеспечить должнику на некоторый период времени снижение финансовой нагрузки. Многие банки охотно идут на такие уступки своим клиентам, поскольку видят в этом источник решения проблем и реальные перспективы того, что в конечном итоге компания вернёт все свои средства в полном объёме.

Читайте так же:  Какие банки дают кредит без процентов

Предоставление каникул – мероприятие, направленное на помощь заёмщикам, временно оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, на фоне возникновения которых человек может накопить громадные долги. Возможность предоставления данной банковской услуги практически всегда является составляющей частью кредитного соглашения. Нередко клиентам могут быть предложены различные варианты проведения процедуры, и человек может выбрать для себя удобную схему с учётом конкретной ситуации.

Кредитные каникулы — что это такое?

Так называется особая банковская услуга, призванная помочь заемщикам, которые испытывают сложности с погашением займа. Технически же каникулы представляют собой некоторую разновидность реструктуризации кредита — их введение предусматривает изменение первоначальных условий договора займа.

Оформленные кредитные каникулы позволяют заемщику:

  • получить отсрочку для платежей по займу;
  • сохранить свою кредитную историю незапятнанной;
  • избежать начисления повышенных процентов и штрафов за допущенные просрочки.

Если в течение какого-то времени у заемщика нет возможности платить кредит, то оформление кредитных каникул станет идеальным решением проблемы. Каникулы по кредиту дадут небольшую передышку, которой будет достаточно для поиска новой работы и стабилизации финансового положения.

Разновидности отсрочки

Каникулы условно делят на несколько разновидностей:

  • полные — банк предоставляет заемщику отсрочку для выплаты и «тела» кредита, и процентов по нему;
  • частичные — не погашать разрешено только основной долг, а проценты, начисляемые ежемесячно, необходимо выплачивать в срок;
  • с пересчетом в новую валюту — банки могут пойти навстречу клиентам, переводя расчеты в рубли при падении курса или в другие денежные единицы при росте (но это более редкий случай, чем первые два).

Первая кредитная схема чаще применяется при аннуитетном погашении платежей, но в любом случае для нее требуется серьезное обоснование. Заемщик должен предъявить доказательства, подтверждающие его трудное финансовое положение — документы об увольнении, изменении заработной платы, справки и медицинские счета о болезни (своей или родных, находящихся на его иждивении).

Частичный перерыв в платежах получить проще, у него много гибких подвидов. Банк может продлить срок действия договора, одновременно уменьшив ежемесячную сумму, или разрешить клиенту в течение определенного времени выплачивать только процентную часть займа. Иногда кредитор очерчивает круг лиц, которые могут воспользоваться каникулами (например, молодые родители) или ставит конкретные условия — оформление потребительского займа, отсутствие просрочки, реструктуризации долга.

Каникулы особо актуальны для долгосрочных кредитных договоров, в которых фигурируют крупные суммы — ипотеки, займы на покупку автомобиля и так далее. Период отсрочки варьируется и, как правило, составляет от 2-6 месяцев до 3-4 лет. Для банка процедура не связана со специфичными рисками, поэтому ее зачастую предлагают, как отдельную платную услугу — в рамках стандартного кредитного договора. Это возможность заработать дополнительно на повышении процентной ставки и, в ряде случаев — «обойти» прямой запрет на комиссию по кредиту.

Отсрочку может запросить и сам клиент. В этом случае банк проводит процедуру в рамках реструктуризации задолженности, индивидуально рассматривая каждое обращение. В отличие от каникул, предлагаемых как официальная услуга, стопроцентной гарантии на получение никто не даст.

Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если есть просрочка по платежам? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие длительных просрочек;
  • продолжительный срок кредитования;
  • наличие обстоятельств, которые мешают выполнять обязательства по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.

Как ни жаль, но кредитные каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если ранее допускались просрочки по действующему займу, то, скорее всего, в каникулах Вам будет отказано.

Также имеют значение сроки кредита – если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца, то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Важно, чтобы для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:

  • рождение ребенка, которое пошатнуло материальное благополучие семьи;
  • временная потеря трудоспособности заемщика;
  • потеря кормильца;
  • сокращение штата, потеря рабочего места;
  • длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
  • стихийное бедствие, катастрофа;
  • ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Нередко предполагаются подводные камни в кредитных каникулах:

  • комиссии за предоставление услуги;
  • увеличение процентной ставки;
  • невозможность досрочного погашения кредита.

Формат предоставления кредитных каникул

Стоит отметить, что кредитные каникулы — это дополнительная услуга банков, не регулируемая законодательно. Соответственно, нет типовых условий их предоставления, которые распространяются на все банки.

В этом заключается основное отличие кредитных каникул от ипотечных. Определение последних четко закреплено на законодательном уровне — соответствующий закон о кредитных каникулах был подписан В. В. Путиным 20 февраля 2019 года. Но он затрагивает только ипотечное кредитование.

Как и реструктуризация кредита, каникулы по займам оформляются на усмотрение банка. Многие заемщики уверены, что получить отсрочку нереально, но кредитные организации заинтересованы в сохранении клиентов, поэтому шансы на получение каникул довольно высоки.

Как и гарантированные законом кредитные каникулы по ипотеке, кредитные каникулы по потребительским займам могут быть предоставлены в следующих видах:

  • Отсрочка исполнения условий кредитного договора. Заемщику предоставляется своеобразный льготный период (от 3 месяцев до 1–1,5 лет, в зависимости от банка), в течение которого ему разрешается не платить кредит. Но это приводит к увеличению общего срока займа и его суммы, поскольку на период каникул ежемесячно будут начисляться проценты. Оптимальный вариант для заемщиков, полностью утративших доход в связи с болезнью, оформлением инвалидности или увольнением с работы.
  • Обязательны платежи только по процентам. В течение установленного дополнительным соглашением периода заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Это не приводит к увеличению итоговой суммы займа, а лишь увеличивает его срок. Идеальное решение, если уровень доходов должника частично снизился, но позволяет ежемесячно вносить определенную сумму в счет погашения долга.
  • Частичные взносы по кредиту. В течение всего срока кредитных каникул заемщиком оплачивается часть долга и часть процентов. Такой вариант используется, если доходы должника остаются стабильными, но снизились относительно первоначальных. В зависимости от суммы ежемесячного платежа по договору, такая схема позволяет снизить ее размер на время действия кредитных каникул в 1,5–3 раза.
Читайте так же:  Взять займ на онлайн кошелек

Условия предоставления кредитных каникул зависят от множества факторов, поэтому устанавливаются в индивидуальном порядке в процессе общения с менеджером банка.

Сущность кредитных каникул

Под кредитными каникулами в банковской практике понимают отсрочку, которую кредитор предоставляет заемщику на определенное время. В течение оговоренного срока должник может не выплачивать деньги по обязательствам. Банк не считает неуплату нарушением, идет на соглашение добровольно, поэтому не начисляет штрафов и прогрессивных пеней за просрочку платежей. Клиент остается в глазах кредитора договороспособным, благонадежным, открытым к сотрудничеству гражданином.

Порядок предоставления кредитных каникул

Заявление в банк о предоставлении кредитных каникул может направить сам заемщик, либо его представитель по доверенности. Чтобы проверить условия отсрочки и согласовать ее правила целесообразно воспользоваться услугами юриста. В этом случае ваши права и законные интересы будут защищены надлежащим образом.

Кредитные каникулы могут предоставляться на следующих условиях:

  • сторонами определяется срок, в течение которого сохраняется обязанность по выплате текущих процентов по кредитному договору;
  • сумма основного долга реструктурируется (например, путем увеличения ежемесячного платежа после прекращения отсрочки), либо подписывается соглашение о продлении срока договора;
  • на период кредитных каникул может вводиться льготная процентная ставка – такое правило часто применяется при ипотечном кредитовании, когда сам банк заинтересован в восстановлении платежеспособности клиента.

Обратите внимание! Если на момент предоставления кредитных каникул у заемщика образовалась задолженность, она также может реструктурироваться или включаться в сумму основного долга. При этом банк гарантирует, что на период отсрочки обязуется не применять мер принудительного взыскания.

В ряде случаев предоставление кредитных каникул фиксируется в законодательных актах. Например, с 2015 года действует процедура помощи заемщикам по валютной ипотеке, пострадавшим от кризиса и роста курса валют. Граждане могут воспользоваться гарантированной отсрочкой на период до 6 месяцев с выплатой текущих процентов, а банк будет обязан пересчитать сумму валютной ипотеки в рублевом эквиваленте.

Кто может рассчитывать на получение кредитных каникул

Предоставление кредитных каникул — это процедура, приводящая к изменению условий выданного займа. Логично, что банки предъявляют ряд требований к заемщикам, которые рассчитывают на подобную услугу. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к должникам, но среди них можно выделить ряд общих условий для получения кредитных каникул:

  • Положительная кредитная история. Небольшие просрочки по кредитам в прошлом допускаются, но полный отказ от платежей по займам с последующим судебным взысканием долга приближается шансы получения каникул к нулю;
  • Отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств. Банки обязательно проверяют базу судебных приставов, чтобы убедиться в добросовестности клиента, поэтому обманывать их бесполезно;
  • Возраст от 18 до 65 лет. Возрастная планка зависит от банка — некоторые финансовые организации предоставляют каникулы заемщикам от 21 года, а также ограничивают верхнюю планку для заемщиков на возрасте 70 лет;
  • Наличие оснований для получения кредитных каникул. Это может быть справка о доходах, подтверждающая их снижение, справка об инвалидности или больничный лист, свидетельство о рождении детей или справка об увеличении числа иждивенцев.

Некоторые банки к требованиям также относят имеющуюся задолженность по кредиту. К примеру, в Сбербанке можно оформить каникулы только при появлении просрочек по текущему займу — заранее такая услуга не оформляется. В других банках отсрочку можно оформить заблаговременно, если предоставить убедительные аргументы в необходимости ее оформления.

В каких банках есть кредитные каникулы?

Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:

  1. Сбербанк – возможна как полная, так и частичная отсрочка. Максимальная её продолжительность — 24 месяца. Данная программа является одной из самых лояльных.
  2. ВТБ – оказывает только долевую отсрочку. Условия и сроки оговариваются в индивидуальном порядке.
  3. Промсвязьбанк – полные каникулы сроком только на 60 дней.
  4. Альфа-Банк – предоставляет частичную отсрочку на фоне регулярной оплаты предыдущих платежей.
  5. Восточный экспресс – специфика программы заключается в том, что организация даёт каникулы только на сумму тела кредита, процентные переплаты и дополнительные услуги нужно продолжать оплачивать согласно графику.

Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них устанавливаются:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика – место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков – в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка – банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

  • медицинские заключения;
  • трудовая книга;
  • приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.
Читайте так же:  Что значит кредит с остаточным платежом

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Когда нужно оформлять каникулы по кредитам

Важно понимать, что банки идут навстречу клиентам лишь в крайнем случае — когда альтернативным вариантом становится продажа долга коллекторам или обращение в суд за его взысканием. Но ждать, когда возникнет длительная неуплата по кредиту, заемщику не стоит — в этом случае его кредитная история будет сильно испорчена, а общая сумма долга увеличится за счет штрафных санкций.

Оптимальным периодом для оформления отсрочки по кредиту является:

  • Срок перед внесением ежемесячного платежа. К примеру, в Альфа Банк и другие крупные банки (кроме Сбербанка) заявление на каникулы можно подать сразу же после внесения очередного платежа;
  • День платежа по кредиту. Отличный вариант в банках, ориентированных на онлайн-обслуживание — к примеру, в Тинькофф. Рассмотрение заявки на каникулы происходит в течение 2–3 дней, и за этот срок просрочка не успевает сформироваться;
  • День появления просрочки. В этом случае подавать заявление нужно через 2–3 дня после даты ежемесячного платежа. Но такие требования выставляют далеко не все банки — в основном это можно встретить в Сбербанке.

В ряде кредитных организаций (к примеру, в ВТБ) кредитные каникулы можно оформить заблаговременно. Но только если на руках у должника будут документы, подтверждающие резкое снижение его доходов в будущем. В этом случае банки идут навстречу заемщику, заключая дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул за 2–3 месяца до вступления их в силу.

Условия предоставления кредитных каникул

Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам. Добиться положительного результата и удовлетворения заявки на получение каникул можно только при соответствии следующим требованиям, которые во всех кредитных компаниях стандартны:

  • у плательщика не должен иметь место факт просрочки по текущим перечислениям, причём речь идёт не только о конкретном долге, но и об иных обязательствах человека перед сторонними финансовыми учреждениями;
  • кредит не должен пройти процедуру полной реструктуризации;
  • остаточная сумма долга должна быть не меньше совокупной величины трёх оставшихся платежей до того, как весь долг будет погашен;
  • после внесения первого взноса должно пройти не менее двух циклов – плательщик обязан погасить как минимум три текущих взноса;
  • заём не может попадать под категорию срочного или краткосрочного;
  • клиент должен иметь уважительную причину и её документальное подтверждение, а также убедить сотрудников компании в том, что у него есть конкретные пути решения проблемы и источники дохода, способные закрыть кредит.

Преимущества и недостатки

Услуга предоставления каникул по кредиту, как и любые финансовые операции, имеет свои неоспоримые преимущества от её получения, а также и явные недостатки. Если понимать, что это только временная лазейка к решению проблем — тогда из данного мероприятия можно извлечь следующие выгоды:

  • получить реальный шанс избежать наложения штрафных санкций за вынужденные просрочки по текущим выплатам;
  • не потерять доверие финансового учреждения, оформившего заём, и не испортить собственную кредитную репутацию;
  • избежать длительных и довольно унизительных судебных тяжб.

Те нерадивые кредитные пользователи, которые видят в данной процедуре возможность уклониться от исполнения своих договорных обязанностей, сильно рискуют, не замечая все минусы такого способа:

  • кредитные каникулы – это не прощение банком долгов, а только их временная отсрочка;
  • процентные начисления и иные виды комиссий после подписания нового договора не только продолжат вновь начисляться, но и станут на порядок выше, что в конечном итоге увеличит общий размер суммы, которую придётся вернуть.

В зависимости от личного отношения к предложениям данного типа клиенты банков по-разному отзываются об их целесообразности. Тот, кто использует очевидные выгоды правильно и понимает ситуацию, считает данную процедуру вполне оправданной. Ну а те «горе-заёмщики», которые рассчитывают, что деньги можно не возвращать, ещё больше усугубляют своё положение и не видят смысла в подобной банковской преференции.

Рекомендации заёмщику

Видео (кликните для воспроизведения).

Специалисты в области банковских отношений и практикующие в данном направлении юристы рекомендуют тем, кто желает оформить кредитные каникулы, придерживаться следующих рекомендаций. Они не могут служить чётким алгоритмом к действию, но способны помочь там, где банк не настроен слишком агрессивно:

  • не затягивайте с обращением – как только становится понятно, что совершать выплаты в режиме соблюдения графика крайне затруднительно, следует сразу обратиться к сотрудникам организации, оформившей заём;
  • внимательно перечитайте договор – возможно, там уже есть пункт, допускающий льготу, и прописаны пути решения проблемы;
  • вежливо и аргументировано пообщайтесь с руководством банка, объясните ситуацию и обоснуйте, что материальные затруднения носят временный характер, а пути выхода из финансового кризиса будут найдены;
  • представьте доказательства того, что в скором времени появятся дополнительные или новые источники дохода, которые позволят погасить текущие взносы;
  • упомяните о своей кредитной истории и сошлитесь на то, что ни разу не нарушали свои договорные обязательства.

Если мирным путём получить отсрочку не удалось, можно обратиться в суд. Нередко банки меняют своё решение, стараясь не доводить ситуацию до критической точки. Если вместо каникул поступит предложение о реструктуризации, возможно, стоит на него согласиться – это тоже не самый плохой вариант решения финансовых трудностей.

Источники

Можно ли взять каникулы по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here