Можно ли взять ипотеку и кредит одновременно

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Поделитесь с друзьями

Взять ипотеку и из нее выплатить кредит невозможно. Ипотека – вид целевого кредитования, предполагающий покупку недвижимого имущества и наличие объекта залога – недвижимости. Сделка проходит чаще всего посредством безналичного расчета (банком резервируется особая ячейка, передача средств продавцу происходит в день подписания договора). Даже если заемщик и получит доступ к наличным, выделенным банком в счет ипотеки, распоряжение ими не по целевому назначению станет причиной нарушения условий договора и ужесточения условий кредитования вплоть до расторжения договора. Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли погасить кредит ипотекой, однозначен – нельзя. Но в случае, если ипотека и кредит уже есть, их можно объединить или рефинансировать. Разберемся с особенностями рефинансирования кредитов и ипотеки, как объединить ипотеку и потребительский кредит и возможна ли реализация квартиры в счет погашения долга по кредиту.

Содержание

Что такое потребительский кредит?

Цель потребительского кредита

– предоставить заемщику средства для удовлетворения собственных потребностей. Деньги могут быть выданы на приобретение мебели, техники, на отдых, образование и т.д.

Для того, чтобы взять деньги, не обязательно быть идеальным заемщиком для банка. На такие кредитные программы банки устанавливают повышенные процентные ставки, чтобы защитить себя от рисков.

Потребительский заем не является залоговым, для него, как правило, не требуются созаемщики и поручители.

Особенности

потребительского кредита:

  • Небольшая сумма.
  • Краткосрочный характер – до 12-24 месяцев.
  • Высокие ставки – до 36% в год.

Преимущества и недостатки ипотечного кредита

Подробные условия по ИК прописаны в кредитном договоре и зависят от финансовой организации. Существуют плюсы и минусы, характерные для жилищного займа.

Плюсы ИК
  • возможность приобрести дорогостоящий объект;
  • ставка по ипотеке ниже в сравнении с ПК;
  • длительные сроки займа, возможность сократить ежемесячный платеж по ипотеке за счет выбора большого периода для гашения;
  • тщательная проверка застройщика и объекта службой безопасности банка минимизирует риски, связанные с мошенничеством;
  • выбор ипотечных программ для молодых и многодетных семей, военных и льготных категорий граждан;
  • с учетом инфляции и роста цен на недвижимость стоимость ипотеки с годами сокращается.
Отрицательные стороны

Есть аргументы, заставляющие выплатить ипотеку быстрее. Среди очевидных минусов:

  1. Переплата. За пользование деньгами клиент по итогу отдает банку две, а иногда и три стоимости объекта. Конечная стоимость кредита ниже из-за ограниченного срока.
  2. Риск потерять квартиру. Если клиент прекратит платить свой текущий ипотечный кредит, то банк заберет недвижимость.
  3. Обременение. Недвижимость нельзя подарить, продать или обменять самостоятельно. Для этого нужно закрыть ИК или получить одобрение финансовой организации.
  4. Сложности с продажей. Даже если банк разрешит продать квартиру, не каждый покупатель захочет тратить время на переоформление с участием третьей стороны.
  5. Страхование. Оплачивая ипотеку каждый месяц, семьи тратят львиную долю бюджета. Ежегодный страховой полис становится дополнительной статьей расходов. Однако есть и плюсы: объект застрахован от порчи.
  6. Необходимость первоначального взноса. Иногда собрать эту сумму крайне трудно.
  7. Сложность. Ипотека – выгодный инструмент, но непростой для понимания людей, далеких от банковской сферы. Существует множество нюансов по выделению долей, в правах созаемщиков ипотеки и собственников объекта.

Рассчитать переплату, подобрать длительность и ежемесячный платеж поможет ипотечный калькулятор на сайте банка. В целом ИК – важный банковский продукт, позволяющий решить жилищные проблемы. Не стоит бояться залогового кредита, ведь часто – это единственный путь к собственной недвижимости.

Как правильно досрочно гасить ипотеку

Информацию о ежемесячном платеже содержит график погашения. Чтобы внести большую сумму, нужно:

  • внести на счет деньги на закрытие ипотечного кредита в этом месяце по графику;
  • внести средства, предназначенные для досрочного гашения;
  • оформить заявление в офисе или удаленно;
  • проверить корректность процедуры у в день списания.

Внесение досрочных платежей позволяет пересмотреть срок ипотеки или сократить ежемесячную сумму оплаты (в зависимости от условий банка). Часть средств из досрочки направляются на основную сумму ипотеки, часть – на гашение процентов. Логика проста: чем сильнее сократится срок кредита, тем меньше будет конечная переплата.

Досрочное погашение и возврат страховки

Если человеку дадут ипотеку, а в дальнейшем он погасит ее досрочно, то сможет претендовать на возврат неиспользованной части страховки. Процедура проводится на основании заявления. Допустим возврат и в период погашения долга равными долями. Однако в этом случае банк может повысить процент по ИК из-за отказа от страхования недвижимости.

Заключение

Итак, взять две ипотеки, если первая еще не выплачена, можно. Конечно же, вторую ипотеку не дадут, если есть проблемы с выплатами. Тем не менее, если тебе дали кредит, и ты оплачиваешь его вовремя, то брать ипотеку можно без проблем. Если же вы имеете долги, то данный вопрос можно не поднимать, поскольку две ипотеки одновременно никто не даст. Во второй раз брать ипотеку лучше в том случае, если первая почти погашена, а на вторую вы будете переводить часть свободных финансов.

Можно ли заменить одобренную ипотеку на потребительский кредит?

Ипотека сейчас стала одной из самых популярных финансовых услуг, которыми пользуются граждане. Получить такой кредит не просто, для этого необходимо соответствовать множеству требований, предоставить огромный пакет документов и пройти долгую процедуру рассмотрения со стороны банка.

Но, допустим, ипотека одобрена, но Вам по каким-то причинам она уже не нужна. Или Вы хотите срочно взять потребительский заем по ставке, которая действует на ипотечные программы.

Возможно ли такое? Давайте попробуем разобраться.

Способы объединить ипотеку и потребительский кредит

Вот как объединить ипотеку и потребительский кредит:

  1. Взять один крупный кредит.
  2. Воспользоваться специальными комплексными программами банков.

Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Берем крупный кредит

Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий. Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.

Читайте так же:  Где можно взять кредит отзывы

Пример: имеем ипотечный кредит в 1,5 миллиона под 8,9% годовых на 10 лет. Платим по 18 900 рублей ежемесячно. Также имеем потребительский кредит на 250 тысяч рублей под 16,9%, срок – 3 года. Платим 8 900 рублей.

Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет. Платеж – 30800.

  • в первом случае 27800;
  • во втором на 3 тысячи больше.

Что выгодно – очевидно. Особенно с учетом того, что через 3 года платеж в первом случае снизится на 8900 рублей (потребительский кредит будет закрыт).

Пользуемся комплексным предложением

Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», «ВТБ» и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов. Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.

Пример: те же исходные данные (ипотека на 1,5 миллиона и кредит на 250 тысяч), ежемесячный платеж 27 800 рублей. Берем кредит в рамках комплексной программы на 1,75 миллиона рублей под 8,9% на 7 лет (почему 8,9% – рассмотрим далее).

Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого — 18 900), а во втором 28 тысяч.

С выгодами снова все понятно: первый вариант предпочтительнее.

Что такое консолидация?

Консолидация

– это объединение задолженности по нескольким кредитам (в т. ч. перед разными банками и по различным видам кредитов) в один.

Обычно отдельно услуги по консолидации задолженности банки не предлагают. Но ее можно провести в рамках рефинансирования.

Рефинансирование

– это получение нового кредита для погашения ссуд, оформленных ранее. Обычно при этом клиент может слить воедино до 3-5 различных кредитов, а также сэкономить на процентах, если ставка по новой ссуде будет ниже.

Допускается также при перекредитовании изменить срок кредитования, причем как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Как погасить ипотеку потребкредитом

Чтобы закрыть ипотечный кредит, необходимо:

  1. Обратиться в финансовую организацию для подачи заявки. Ее можно оформить в ближайшем офисе или через удаленные каналы. Чтобы дали потребительский кредит, необходимо иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход.
  2. Перевести полученные средства на ипотечный счет. Перед тем, как закрыть ипотеку, важно убедиться, что средства поступили.
  3. Оформить заявление на полное досрочное гашение. Можно создать заявку в Интернет-банке. Погашение ипотеки происходит сразу или в дату ближайшего платежа.
  4. Получить письмо о полном выполнении обязательств. Выдается в кредитном отделе банка, выбранном для оформления ипотеки. Письмо необходимо для снятия обременения с объекта в Росреестре.

После проведения всех процедур клиент получает право на любые сделки в отношении квартиры или индивидуального жилого дома. Не стоит забывать о необходимости погашения потребительского кредита по графику.

Варианты объединения потребительского кредита и ипотеки

Практически все банки предлагают возможность объединения потребительского кредита и ипотеки по программам рефинансирования.

Эти программы могут предусматривать выдачу новой потребительской ссуды или оформление кредита под залог недвижимости (ипотеки).

При рефинансировании задолженности

с помощью потребительского кредита ее сумма будет ограничена 3-5 млн р., а максимальный срок кредитования составит максимум до 5-7 лет.

Ставка при этом будет установлена банком на уровне от 10-12%.

Если для рефинансирования будет использоваться ипотечная программа

, то срок кредитования по ней может составить до 30 лет, а сумма может достигать 20-100 млн рублей.

При этом максимальный размер нового кредита не может превышать 80-85% от стоимости закладываемой недвижимости. Ставки в этом случае могут составить 9-12%.

При рефинансировании по ипотечной программе у заемщика возникнут дополнительные расходы.

Ему придется проводить новую оценку недвижимости, а также потребуется приобрести обязательно полис страхования заложенного имущества по рискам утраты или повреждения, который в дальнейшем надо будет продлевать ежегодно.

Страхование жизни при любом виде рефинансирования является добровольным. Но отказ от него может привести к увеличению ставки и экономия на полисе может совершенно не окупиться.

Приведем ТОП-3 предложений от банков

по объединению потребительского кредита и ипотеки:

  • Сбербанк

. При рефинансировании по программе потребительского кредитования можно консолидировать до 5 кредитов (в т. ч. кредитные карты и ипотека), сумма ссуды может достигать 3 млн р., срок кредитования – 7 лет, а базовая ставка составит – 11,9-13,9%. Если проводить рефинансирование по программе ипотечного кредитования, то сумма новой ссуды будет ограничена только стоимостью закладываемой недвижимости, ставка составит 9,9-12,4%, а срок кредитования может достигать 30 лет. По обеим программам клиент может получить также дополнительные деньги на любые цели.

  • ВТБ
  • . Консолидация возможно только при рефинансировании по программе потребительского кредитования. Максимум можно объединить в один до 6 кредитов (включая ипотеку). Базовая ставка 10,9-11,7%, но она может быть снижена до 7,9%. Срок кредитования – до 7 лет, а максимальная сумма ссуды – 5 млн р. Возможно получение дополнительных средств на любые цели.

  • Россельхозбанк
  • . Объединение кредитов допускается только по программе потребительского кредитования на цели рефинансирования. Срок кредита – до 5 лет (до 7 лет – для владельцев зарплатных карт РСХБ), ставка – 10-11,5%. Максимальная сумма – 750 тыс. р. – на стандартных условиях, 3 млн р. – при отсутствии просрочек по всем кредитам за последний год.

    Вывод: В рамках статьи мы рассмотрели подробно процедуру объединения потребительского кредита и ипотеки. Эта возможность подойдет тем, кто устал вносить ежемесячно платежи в разные банки и хочет сэкономить на переплате.

    Но нужно внимательно взвесить все за и против перед проведением такой консолидации.

    А вам приходилось объединять потребительский кредит и ипотеку? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.

    Теперь вы знаете о том, как объединить потребительский кредит и ипотеку.

    Выгодно ли ипотеку погасить кредитом

    17 февраля 2020

    Поделитесь с друзьями

    Высокая стоимость недвижимости вынуждает обращаться в банк за финансовой поддержкой. Самый распространенный способ решения – оформление ипотеки. Однако этот залоговый займ иногда становится настоящей обузой для плательщика. Продукт предполагает длительный срок гашения, обременение на квартиру или дом, обязательное страхование кредитной недвижимости. Стремясь избавиться от крупного займа, люди перебирают различные варианты. Один из них – взять потребительский кредит, чтобы полностью погасить ипотеку. Стоит ли это делать и как сократить переплату за жилье, рассмотрим далее.

    Как рефинансировать потребительский кредит и ипотеку

    Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают. Попытаться стоит.

    Читайте так же:  Возврат займа учредителю с расчетного счета наличными

    1. Ипотечная недвижимость станет объектом залога банка, решившего рефинансировать кредит и ипотеку.

    2. Лимит рефинансирования в рамках программ не может превышать 80% от исходной стоимости недвижимости.

    3. Средняя ставка на ипотечное рефинансирование (даже при условии, что банк принял решение дополнительно рефинансировать кредит) не может превышать установленную Центробанком (8-9%).

    Пример: рефинансируем те же 1,75 миллиона под залог квартиры. Результаты расчетов уже были прописаны: сумма платежа увеличится на 300 рублей в худшем в случае. Стоит учитывать, что в любом случае выгоднее расплатиться и с ипотекой, и с кредитом отдельно (экономия после трех лет финансового бремени составит порядка 8-9 тысяч рублей ежемесячно).

    Вот что потребуется для рефинансирования:

    • найти банк, предлагающий комплексные программы;
    • подготовить необходимые документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на залоговую квартиру, ипотечный и кредитный договоры, справки, подтверждающие доходы, и другие по требованию банка);
    • подать заявку и ожидать решения.

    Хитрости рефинансирования кредитов и ипотеки

    Два совета, как выгодно рефинансировать кредиты и ипотеку:

    1. Если банк одобрил рефинансирование в рамках комплексной программы, при этом предложил взять большую сумму под меньший процент (7,9% вместо 8,9%), надо брать.

    Зачем? Чтобы сумму, выданную сверх требуемой, сразу же потратить на частичное досрочное погашение, если договором не предусмотрен мораторий.

    Пример: 1,85 миллиона на 7 лет под 7,9%. Платеж 28 740 рублей. Вносим лишние 100 тысяч в счет частичного досрочного погашения, получаем новый платеж в 27100 рублей.

    2. Изучите условия каждого из банков, предлагающих рефинансирование в рамках комплексных программ. Просчитайте все с помощью кредитного калькулятора.

    Отличия ипотеки от потребительского кредита

    Главное отличие ипотеки от потребительского кредита

    в том, что первый вид займа – залоговый и имеет целенаправленный характер; другой вид кредита – беззалоговый, не целенаправленный.

    Для того, чтобы получить ссуду на приобретение жилья

    , нужно предоставить:

    • Договор купли-продажи.
    • Договор долевого участия (если недвижимость приобретается на первичном рынке в новостройке).
    • Документы, подтверждающие регистрацию застройщика, его лицензию.
    • Справки о составе семьи, о размере получаемого дохода всех членов семьи.
    • Документы о трудовом стаже.

    Другими словами, ипотека сопровождается бумажной волокитой. Потребительский же заем можно оформить лишь по паспорту и СНИЛС. В некоторых случаях нужна справка об официальном уровне дохода.

    Зачем же тогда заменять одобренную ипотеку на потребительский заем? Да, потому, что многие заемщики уверенны: ставка по ипотеки в два раза ниже, например, 9-10%, тогда, как по потребительскому займу – до 36 % в год.

    Если заменить один вид обязательств на другой, то ставка останется на том же уровне. Но это абсолютное заблуждение.

    Почему нельзя заменить одобренную ипотеку на потребительский кредит?

    Такая процедура замены невозможна

    , поскольку сам процесс оформления ипотеки не позволяет осуществить такие действия.

    Допустим, каким-то образом человек получает ипотеку в денежном виде на руки (ипотека на строительство дома) и использует ее по своему усмотрению, разве есть в этом что-то незаконное? Да.

    После того, как получен ипотечный кредит, заемщик обязан

    в течение 90 дней после получения средств:

    1. Оформить приобретенную квартиру в собственность

    . Предоставить в банк правоустанавливающие документы.

  • Подписать с банком договор залога
  • . Зарегистрировать договор залога.

  • Подписать
  • в аккредитованной банком страховой компании договор страхования залогового имущества.

    Возникает вполне логичный вопрос: как можно осуществить такие действия, если квартира вообще не будет приобретаться. Никак.

    Кроме того, если выявится факт обмана, то банк имеет право не только внести клиента в черный список, но и также через суд расторгнуть договор кредитования.

    Для заемщика это чревато обязанностью полностью в установленные сроки вернуть заем.

    Как взять потребительский кредит совместно с ипотекой?

    Но допустим, что ипотека уже есть

    , а нужно взять потребительский кредит по выгодной процентной ставке. Возможно ли такое? Да, в таком случае можно прибегнуть к услуге рефинансирования.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Рефинансирование

    – это перекредитование заемщика на условиях, более выгодных, чем условия текущего кредита.

    В России активно предлагают рефинансирование ипотечных кредитов, поскольку процентная ставка еще пять лет назад была больше на 4-5%, чем ставка по ипотеки сейчас.

    Многие банки готовы при рефинансировании ипотеки включать в кредитный портфель и новые потребительские займы.

    В таком случае, ставка по кредиту будет одна – в районе 10%. Допустимо, чтобы в рефинансируемый портфель включали до 5-ти кредитов.

    Что нужно для рефинансирования

    :

    1. Выбрать, какой банк будет рефинансировать.
    2. Предоставить все кредитные договора.
    3. Подписать новый договор ипотечного кредитования.
    4. Подписать договор залога и страхования.

    Рефинансирование является единственно возможным способом, который позволяет одновременно оформить и ипотеку, и потребительский кредит в одном кредитном продукте.

    Заменять один финансовый продукт на другой невозможно. Необходимо оформлять только по каждому отдельному направлению.

    Вывод: В рамках данной статьи мы рассмотрели потенциальную возможность заменить одобренную ипотеку на потребительский заем. Оказалось, что сделать это невозможно.

    Единственно возможный путь – это рефинансировать ипотечный заем и внести с ним взять дополнительно потребительский кредит.

    Но если Вам все-таки удалось заменить одобренную ипотеку на потребительский кредит, поделитесь своими отзывами о данной процедуре.

    Теперь вы знаете о том, можно ли заменить одобренную ипотеку на потребительский кредит.

    Можно ли взять в Сбербанке ипотеку, при этом на первоначальный взнос взять кредит в другом банке?

    Вопрос полезен? Да 0 / Нет 0

    Стоит ли гасить ипотечный кредит потребительским кредитом

    Несмотря на положительные аргументы о ИК, потребительским кредитом гасить ипотеку все-таки иногда стоит. К таким ситуациям относят:

    1. Необходимость срочно снять обременение. Погасить ипотечный кредит можно, если необходимо провести срочную операцию с объектом. Например, поменять квартиру на большую.
    2. Доступен кредит под меньшую ставку. Ситуация практически нереальная, актуальная только для старых ИК. Однако в этом случае выгоднее провести процедуру рефинансирование ипотеки в другом крупном банке или в выбранной ранее финансовой организации.
    3. Срок ипотеки подходит к концу и нужны дополнительные средства. Помогает «убить двух зайцев». Можно разобраться с закрытием ипотеки и получить недостающую сумму.
    4. Оформление нового ипотечного договора. Если один ИК почти закрыт, но планируется приобрести еще недвижимость, то можно воспользоваться ПК.
    5. Для снижения ежемесячного платежа. Не самый лучший вариант. Обычно проще рефинансировать ипотеку или провести реструктуризацию.
    Читайте так же:  Мгновенный займ на банковскую карту

    Особенности кредитования

    Выдача ипотеки – это всегда риск. Не погасив кредит вовремя, клиент попадает в список должников, а банк пытается получить свои деньги или конфисковать недвижимость. Если человек еще не выплатил первую, возможно ли взять 2 ипотеки? Ответ положительный, но здесь есть определенные особенности.

    Для начала отметим, что если вы хотите дважды оформить кредит на жилье, не стоит это скрывать. Не указав эту информацию, вы рискуете получить моментальный отказ. Дело в том, что такие сведения будут обнаружены сотрудниками банка, а факт обмана является подозрительным. Перед тем, как выдать ипотеку, будут отправлены различные запросы, в том числе в БКИ, где хранятся данные обо всех кредитах гражданина. Основания для сокрытия наличия ипотеки сомнительны, особенно если человек имеет хорошую кредитную историю и высокий уровень дохода.

    Итак, что касается наличия нескольких кредитов под недвижимость в то же время, то это не запрещено действующим законодательством. Более того, каких-либо ограничений в этом плане нет, поскольку банковские учреждения анализируют положение дел клиента и принимают решение самостоятельно, выдавать ему ипотеку или нет. Главным при этом является именно возможность своевременных выплат, поскольку любой кредит выдается для заработка денег, а без погашения долга это невозможно.

    Важно! Взяв в ипотеку вторую квартиру, человек должен своевременно вносить платежи по двум кредитам. Это возможно только в тех случаях, если его месячный или годовой доход существенно превышает необходимый размер выплат.

    Что делать, если кредит на жилье не выдали? Здесь есть несколько вариантов. Во-первых, можно проявить настойчивость и подать повторную заявку, доказав серьезность своих намерений. Во-вторых, можно подождать несколько лет, накопить деньги и внести большой первый взнос. В этом случае банк не откажет, поскольку у него будет возможность получить крупную сумму за один раз. Более того, если человек сделает большой первый взнос, то даже в случае финансовых проблем, он сделает все, чтобы выплатить средства и не потерять свою квартиру.

    Часто можно встретить такую формулу, которую используют кредитные агенты:

    • расчет необходимых ежемесячных платежей;
    • анализ доходов заемщика за определенный период;
    • разделение ежемесячных платежей на доход клиента.

    Полученную цифру нужно умножить на 100%. Когда показатель будет больше или около 50%, то выдавать ипотеку можно. В противном случае, возможен отказ.

    Возможно ли взять ипотеку и с ее помощью погасить кредит

    Ипотекой погасить потребительский кредит невозможно.

    Но есть другие варианты, о которых мы уже говорили. Допустим, у вас куплена квартира в ипотеку. У вас также есть кредит, предусмотрительно оформленный в день покупки недвижимости в целях ремонта. Очень хочется объединить их.

    1. Брать крупный кредит.
    2. Брать залоговый кредит в рамках комплексных программ рефинансирования.

    Оба варианта невыгодны. Почему? Мы уже говорили.

    Как выгодно погасить в банке кредит квартирой

    Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором. Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга.

    Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.

    А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга. Банк будет не против.

    Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.

    Возможно ли отдать квартиру в счет долга

    Да, возможно. Вот как следует поступить:

    В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.

    В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно. Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.

    2. Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.

    В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства. Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.

    Если речь о потребительском кредите, его можно перестать платить, уведомив кредитно-финансовое учреждение о желании расплатиться с ним имуществом. Условия реализации квартиры, предложенные банком, в таком случае не будут выгодными.

    Лучше продать квартиру самостоятельно.

    Поделитесь с друзьями:

    Как погасить кредит, если нет денег

    Как погасить микрозайм с просрочками

    Как досрочно погасить аннуитетный кредит

    Можно ли погасить кредитной картой другой кредит

    Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

    О возможности оформления ипотеки в Сбербанке на покупку жилья, если уже есть ипотека

    Можно ли как-то взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть ипотека? На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают большое количество различных услуг, в том числе связанных с кредитованием. Они широко используются, поскольку позволяют людям значительно увеличить свои финансовые возможности. Так, сегодня многим людям дают одновременно несколько кредитных карт, оформляют различные займы и т. д. Что касается кредита под жилье, то здесь есть нюансы. Можно ли взять вторую ипотеку? Даст ли какой-то банк заем дважды, и какие будут условия? Давайте разберемся.

    Ипотека – это необычный вид кредита. Его особенность заключается в том, что если человек не имеет возможности погасить выплачиваемую сумму, и у него образовалась задолженность, то банк заберет у него приобретенное жилье. Таким образом, финансовые учреждения дают деньги на недвижимость, которая будет обеспечена на случай невыплаты. Как правило, ипотека оформляется на длительный срок (15-20 лет). Итак, теперь можно поговорить о том, как взять себе вторую ипотеку.

    Ответы пользователей

    С технической точки зрения так поступить возможно. Но необходимо учитывать следующие обстоятельства. Во-первых, вам не сможете скрыть от банка, выдающего ипотеку тот факт, что у вас уже есть значительный кредит. Это может негативно повлиять на рассмотрение вашей заявки. Вам могут просто отказать в выдаче займа. Вам могут предложить ипотеку под более высокие проценты, сочтя такой договор более рисковым, чем если бы на вас не висел кредит. Во-вторых, ипотечное кредитование осуществляется под относительно низкие проценты. А нецелевой кредит выдается под максимальные проценты, и этот первоначальный взнос обойдется вам очень дорого.

    Читайте так же:  Взять кредит срочно без работы

    Ответ полезен? Да 0 / Нет 0 0

    Можно так поступить, оформив кредит на первоначальный взнос в другом банке, но нужно учитывать что если вы оформите кредит, то при рассмотрении ипотеки банк , в котором вы оставили заявку, увидит кредит на первоначальный взнос, а это уже дополнительная кредитная нагрузка. Если есть такая возможность лучше оформить кредит на родственников для первоначального взноса или мужа, если он не оформляет ипотеку вместе с вами

    Как объединить потребительский кредит и ипотеку?

    Различные ипотечные и потребительские кредиты позволяют сделать желаемую покупку, не откладывая ее на длительное время. Они пользуются большой популярностью, т. к. копить могут далеко не все.

    Но часто получается так, что ипотека оформлена в одном банке, а потребительский кредит – в другом. Обслуживать несколько ссуд одновременно сложно.

    В итоге заемщик начинает задумывать о том, как объединить потребительский кредит и ипотеку. Это возможно с помощью консолидации задолженности.

    Как правильно платить ипотеку, чтобы уменьшить переплату

    Существует ошибочное мнение, что, выбрав дифференцированный график погашения, можно сэкономить на процентах. На самом деле, это не так. ИК с аннуитетным графиком погашения не отличаются порядком начисления процентов, но комфортнее для клиента за счет сохранения платежей на одном приемлемом уровне весь срок. Есть проверенные способы, позволяющие уменьшить переплату по жилищному займу:

    1. Выгодно сокращать срок кредита за счет досрочного внесения платежей. Желательно вносить максимально возможную сумму каждый месяц.
    2. Провести рефинансирование. Если ставки по действующим ипотечным кредитам выше рыночных, то лучше перекредитоваться.
    3. Закройте часть ипотеки средствами материнского капитала. Сертификат можно использовать для выплаты по жилищному займу или в качестве первого взноса.

    К сожалению, «волшебных» методов обойти правила банка или получить выгоду, использовав схему «ипотека плюс потреб», нет. Возможно получить лучшие условия из доступных на рынке, досрочно погашать кредит на жилье и направить на погашение ипотеки государственные ссуды.

    Поможет ли потребительский кредит быстрее погасить долг по ипотеке

    ПК может погасить остаток по ипотеке или сократить срок жилищного займа. Однако в последнем случае придется выплачивать сумму, порой равную величине оплаты той же самой ипотеки, а чаще – превышающую ее.

    Преимущества и недостатки объединения потребительского кредита и ипотеки

    Обычно в результате рефинансирования и одновременной консолидации потребительского кредита и ипотеки клиент получает возможность платить ежемесячно только в 1 банк

    , что существенно упрощает взаимодействие.

    А также при этом можно снизить ставку, что уменьшит общую переплату.

    Если клиенту стало сложно выполнять все принятые на себя обязательства, то при рефинансировании он может также увеличить срок кредитования. В результате ежемесячный платеж становится меньше.

    Хотя итоговая переплата при этом возрастет, но заемщик снижает вероятность допущения дефолта по обязательствам и сохраняет хорошую кредитную историю.

    При рефинансировании ипотеки с помощью потребительского кредита клиент сразу получает возможность избавиться от обременения на недвижимость и может распоряжаться ей полностью по своему усмотрению.

    Но нужно учитывать, что у консолидации ипотеки и потребительского кредита

    есть также немаловажные недостатки:

    • Более высокая ставка, чем по обычной ипотеке

    . Обычно разница составит всего 1-3%, но при длительном сроке кредитования это может привести к существенному увеличению переплаты.

  • Невозможность получения налоговых вычетов
  • . При обычно ипотеке клиент может вернуть или не платить НДФЛ с суммы до 2 млн р. за покупку жилья и до 3 млн р. – по процентам за ипотеку. Итоговая выгода от вычетов может достигать 650 тыс. р. При консолидации ипотечного и потребительского кредита клиент потеряет право на получение вычетов.

  • Более жесткие требования или условия
  • . Обычно переоформить залог недвижимости в пользу нового кредитора. При этом до полного погашения общего долга по обоим кредитам снять обременение будет нельзя. Если выдается необеспеченный кредит на рефинансирование, то ставки по нему будут выше, чем по ипотеке, а требования к заемщику будут более жесткими.

    Содержание

    Для понимания того, стоит ли потребительским кредитом гасить ипотеку, нужно разобраться с разницей между этими продуктами. Именно:

    1. Ипотека. Это залоговый займ, выдаваемый под покупку недвижимости. Клиент не получает запрошенные средства на руки: банк переводит их напрямую продавцу или передает через банковскую ячейку в сопровождении менеджера. Права на квартиру, а также право пользования объектом переходят заемщику. В случае отказа от выполнения договорных обязанностей банк может реализовать недвижимость с целью погашения долга. В свидетельстве на право собственности на квартиру, приобретенную в ипотеку, проставляется печать «Обременение в силу закона». Штамп не дает проводить операции с жильем без согласования с финансовой организацией.
    2. Потребительский кредит. Нецелевой займ, выдаваемый клиенту без необходимости отчитываться перед банком за траты. Приобретаемое имущество не становится залогом для финансовой организации.

    На первый взгляд условия пользования потребительским кредитом мягче и комфортнее для заемщика. Однако существуют принципиальные отличия между двумя типами займа.

    Таблица 1. Нюансы ипотечного и потребкредита

    Ставка Годовой процент по потребкредиту (ПК) существенно выше (12-14% в год против 6-11%). Конечная переплата по ипотечному кредиту (ИК) не столь велика для заемщика при условии ограниченного срока полной выплаты
    Срок Ипотека оформляется на период до 30-35 лет. Сроки потребительского кредитования обычно ограничены 5 годами
    Первоначальный взнос По потребительскому продукту – отсутствует, по залоговому – 10-20% от суммы приобретаемого жилья
    Документы Для ИК необходимо собрать больше документов
    Ход сделки Ипотека предполагает сложную многоэтапную сделку, оформление ПК занимает немного времени, деньги можно получить в течение 24 часов
    Дополнительные условия Жилье, приобретенное по ИК, требуется ежегодно страховать

    В большинстве случаев использование для погашения действующего кредита на жилье ПК невыгодно. Впрочем, иногда гашение ипотечного кредита таким образом обоснованно. Об этих ситуациях далее.

    Что такое ипотека?

    Для начала, ипотека – это не только кредит на приобретение жилья, как думает большинство.

    Читайте так же:  Как можно списать долги по кредитам

    Ипотека

    – это целенаправленный кредит, который оформляется под залог любой недвижимости: как той, что уже есть в собственности, так и той, которая только будет приобретаться.

    Получить ипотечный кредит не просто, поскольку его размер достаточно большой по сравнению с другими займами. По статистике банков, средний размер ипотеки – до 3-х миллионов рублей.

    При этом заемщик должен иметь на руках и собственные средства, которых будет достаточно для оплаты первоначального взноса – от 10 до 25 % (минимальный первоначальный взнос).

    Особенностью ипотеки является и то, что деньги никогда не выдаются на руки заемщику

    .

    Клиент предоставляет в банк реквизиты (указаны в договоре купли-продажи) и банк самостоятельно, проведя проверку документов, перечисляет деньги.

    Такие действия имеют и целенаправленный характер: чтобы клиенты брали деньги реально на улучшение жилищных условий, а не на личные нужды.

    Перечень бумаг

    Закон не запрещает выдавать ипотеку для лиц, имеющих кредит на недвижимость. Тем не менее, риски по ипотечному займу в этом случае существенно возрастают. Это значит, что банк выдвигает ряд условий, в том числе наличие страховки, о которой вы узнаете сразу.

    Когда вы возьмете кредит, дополнительно никакие сделки проводить не нужно будет. Однако в соглашении с банком обязательно будет пункт о том, что у оплачивающего человека должна быть оформлена страховка. У этого есть несколько последствий. Негативный момент заключается в том, что придется выплачивать несколько большую сумму. Тем не менее, это позволит получить ипотеку. От страховки можно отказаться, но тогда общая стоимость кредита значительно вырастет.

    Отметим, что эти правила касаются разных видов недвижимости, в том числе комнаты. Когда человек уже брал ипотеку, то имущество также будет использоваться в качестве залога. Тем не менее, если клиент берет второй кредит, то залог не имеет значения. В этом случае будет анализироваться его заработная плата и доход в целом. С этим могут возникнуть проблемы, поскольку не все граждане работают официально.

    Если банк все же решит, что человек сможет выплачивать, то клиент должен подготовить определенные документы. Хоть для первого кредита бумаги уже были переданы в финансовое учреждение, для новой ипотеки придется готовить еще один пакет, который должен включать в себя:

    • удостоверение личности (и его копии);
    • ИНН (и его копия);
    • выписка с места работы с указанием уровня доходов.

    Это лишь стандартный набор, который потребуется для оформления ипотеки. В зависимости от конкретного банка полный перечень может меняться. Перед тем как оформлять кредит, заранее проанализируйте предложения всех финансовых учреждений и взвесьте все за и против. Довольно часто небольшая разница в цене дает возможность получить более выгодные условия в случае просрочки и т. д. К примеру, в некоторых банках наличие задолженности по ипотеке не требует немедленного погашения. Эта сумма может быть распределена на все дальнейшие платежи.

    Самый выгодный вариант – оформление второго кредита в том же банке. В качестве благодарности за лояльность можно получить отличные условия. Более того, история клиента отлично известна, а поэтому если он является добросовестным, то проблем не будет вовсе.

    Минусы погашения ипотеки потребительским кредитом

    Существуют и минусы:

    1. Даже выгодный процент по кредиту обычно выше. Средняя ставка по ИК – 7-9% в год, по ПК – 12-14%. Процент по ипотеке меньше потребительского кредита. Следовательно, при выплатах крупных сумм в течение длительного срока стоит отдать предпочтение ИК.
    2. Короткие сроки по ПК. Стоимость недвижимости за 5-7 лет способны выплатить люди с хорошим доходом. Для остальных платежи будут неподъемным бременем. Ежемесячная сумма для оплаты ипотеки не столь велика из-за длительного срока.
    3. Высокий риск отказа. Существует высокая вероятность отрицательного решения. Взять кредит, имея ипотеку, не просто.

    Уменьшать долг по ипотеке через потреб кредит частично категорически не стоит. Это приведет к возрастанию конечной переплаты. Кроме того, увеличит кредитную нагрузку. Придется вносить платежи по схеме потреб+ипотека.

    Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку

    Однозначно сказать об обоснованности такого решения нельзя. Некоторые клиенты наивно полагают: «закрою ипотеку кредитом и заплачу меньше», беря в расчет только ежемесячный платеж. Другие подходят к этому с умом, используют ПК для снятия обременения или получения дополнительных средств после закрытия ИК. Для большинства текущая ипотека выгоднее, чем оформление новых кредитных обязательств.

    Поделитесь с друзьями:

    Как погасить кредит, если нет денег

    Как погасить микрозайм с просрочками

    Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

    Как досрочно погасить аннуитетный кредит

    Ирина Заречная

    Не знаю даже. Я не стала бы брать новый кредит, чтобы перекрыть старый. В том числе и ипотеку. В конце концов, если появляются временные трудности, можно попросить у банка небольшую отсрочку платежа или кредитные каникулы. А работать на долги — это ужасно. В крайнем случае, квартира может пойти в счёт уплаты долга банка, если совсем нет шансов рассчитаться

    Михаил Переверзин

    Идея сама по себе очень заманчивая, чтобы сразу её отвергать. Но всё дело, как обычно, кроется в деталях. Идеальным было бы взять какой-то конкретный договор по ипотеке и зная все исходные данные — срок, процентная ставка, время, оставшееся до полного погашения — решать на месте. Но раз такая схема витает в воздухе, значит при определённых условиях всё же выгодна.

    Маргарита Королькова

    Взяли с мужем ипотеку. Как для молодой семьи, вроде процент не большой, срок правда запредельный, как представить 35 лет, это дети уже свою квартиру сами купят, а мы все за эту платить будем. Появились деньги у нас и начали думать, думаем теперь все таки взять кредит для погашения ипотеки, совсем не хочется быть в долгу так долго, ещё и при задержке могут квартиру отобрать. Пугает, что так платишь 20 лет исправно, один раз задержал и все, деньги пропали и квартиры нет.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

    Источники

    Можно ли взять ипотеку и кредит одновременно
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here