Можно ли вернуть финансовую защиту по кредиту

Как вернуть финансовую защиту кредита в Сбербанке

Согласившись на оформление страхового договора при кредитовании, можно рассчитывать на пониженные ставки и быстрое одобрение, но стоит это недешево. Заемщики часто выбирают меньшее из двух зол, хотя возможно взять сразу двух «зайцев». Секрет в том, чтобы вернуть финансовую защиту кредита в течение определенного срока, получив и низкие годовые, и уплаченные деньги. А через сколько отзывать страховку, к кому обращаться и с какими документами, расскажем ниже.

Размер возмещения

Законом не устанавливается конкретная выплата по оформленной страховке – компенсация зависит от двух показателей: суммы открытого кредита и продолжительность пользования финансовой защитой. Простыми словами, если при подписании страхового договора было уплачено 10000 рублей, и клиент практически сразу отказался от сделки, то те же 10 тысяч и вернутся в кошелек заемщика. Больше никто не добавит, могут лишь сократить премию, например, при досрочном погашении, когда энный период страхования уже прошел и возвращается только «неиспользованная» часть.

Но большее значение имеет размер страховки, которая определяется размером предоставленного кредита. Так, предположить сумму возврата можно по следующим значениям:

  • 0,3-4% от суммы займа – при страховании жизни;
  • до 1% – выплаты по несчастным случаям;
  • около 0,7% – для страхования закладываемого имущества;
  • 0,1-1,7% – при страховке от онкологических заболеваний.

В Сбербанк Страховании процентные ставки немного отличаются. Предлагается личное страхование по тарифу в 1,99% от размера выданной ссуды, а 2,99% при комплексной защите на случай потери трудоустройства, выхода на больничный или смерти заявителя. Клиент может прописать и конкретный риск, тогда компенсация составит 2,5%.

Получается, что чем выше лимит по кредиту, тем больше придется заплатить за страховой полис. Многих потенциальных заемщик такие траты пугают, ведь по скромным подсчетам при займе в 1 миллион руб. следует ежегодно отдавать только за финансовую защиту не менее 25000 руб. Поэтому актуален вопрос по возврату внесенных за страховку денег. Это возможно, но при соблюдении некоторых условий.

Если страховой договор был заключен, но заемщик понимает, что финзащита слишком дорога и совершенно ему не нужна, стоит подумать о ее возврате. Помним, что размер компенсации может варьироваться от 100% до 0, и итоговая сумма зависит от того, когда клиент заявит о расторжении сделки.

  1. Все уплаченные средства возвращаются в течение 5 дней после подписания договора. В таком случае возврат оформляется по пункту «не подошел товар или услуга» и одобряется практически всегда.
  2. Высок шанс на возврат и при подаче заявления в течение 14 дней с момента подключения финансовой защиты. Но процедура расторжения договора будет проходить дольше, и итоговая сумма может сократиться.
  3. При превышении определенного договором двухнедельного периода рассчитывать на выплату не стоит. Деньги вернут только тем, кто успел их внести без наличия действующего договора, но такое практикуется крайне редко.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Необходимо внимательно изучать пункты подписанного договора – некоторые страховые компании прописывают нетипичные сроки допустимого возврата.

Другие суммы положены застрахованному лицу, если произошло досрочное погашение кредита. Здесь размер компенсации зависит от времени пользования страховкой. Компания рассчитывает, какой период действия финансовой защиты остался «в запасе» и выплачивают соответствующие деньги.

Отзыв страховки при досрочном закрытии займа

Отказаться от страховки можно и при полном досрочном погашении кредита. Есть лишь одно «но» – на полное возмещение рассчитывать не стоит. Объясняется это просто: пока погашался долг, прошло некоторое время пользования финансовой защитой, которое не подлежит возврату. Зато за неиспользованный, но проплаченный вперед период из-за закрытия ссуды, вполне реально получить компенсацию. Главное, соблюсти все формальности и строго следовать определенному договором порядку.

Отличием от стандартной схемы возврата станет не только сокращенная компенсация, но и расширенный пакет документов. Так, придется документально доказать страховщику, что с недавних пор кредитор в лице Сбербанка не имеет финансовых претензий к конкретному заемщику. Для этого заказывается специальная выписка по кредитному счету, явно показывающая, что долговых обязательств перед ФКУ у заявителя нет.

Но не всегда есть смысл стараться возвращать страховые деньги. Стоит понимать, что страховка действует год, и при досрочном закрытии ссуды в сентябре-декабре экономическая целесообразность такого мероприятия близка к нулю. Больше времени и нервов потратится на заказ необходимых справок, ксерокопии и ожидание ответа от страховщика.

Заемщик вправе расторгнуть страховой договор и вернуть финансовую защиту кредита. Главное, внимательно изучить условия подписанного соглашения, а также действовать максимально быстро и грамотно.

Возврат страховки Ренессанс Кредит

Если вас интересует возврат страховки Ренессанс Кредит, то обязательно ознакомьтесь с подготовленным материалом. Мы рассмотрели ключевые моменты процедуры.

Оформление кредита в онлайн-режиме – это максимально удобно как для клиента, так и для банковской организации. Польза решения для заемщиков очевидна – можно не выходя из дома, получить кредитные средства. Существенным преимуществом для банков является возможность «дополнить» кредит определенными услугами. С подобной ситуацией столкнулись уже многие люди. Мы проанализируем возврат страховки Ренессанс Кредит на конкретном примере.

Помощь при возврате страховки Ренессанс Кредит

Возврат страховки Ренессанс Кредит – это не совсем стандартная процедура, но с ней сможет справиться практически любой заемщик. Но каждый случай индивидуален. В некоторых ситуациях самостоятельно разобраться со всеми нюансами может быть крайне сложно. Иногда при отказе сотрудники банков начинают угрожать клиентам ухудшением отношения или изменением условий кредитования. К сожалению, такие действия имеют силы, многие заемщики отказались не от страховки, а от идеи вернуть свои средства, которые были направлены на покупку ненужной услуги.

Возврат страховок – это квалифицированная помощь специалистов. Долгое время мы помогаем гражданам разобраться в запутанных условиях страховых полисов и других платных услуг. Благодаря нашей профессиональной поддержке уже многие заемщики смогли урегулировать вопросы, которые изначально казались нерешаемыми.

К каждому делу мы применяем индивидуальные меры, так как каждый случай кредитования со страховокой предусматривает отдельные моменты. Мы не действуем по заранее подготовленному шаблону, проявляя внимание к абсолютно каждой детали.

Важным моментом является стоимость оказания услуг. Никаких предоплат и других вариантов. Вы оплачиваете нашу работу по факту. Цена составляет 10% от суммы возмещения, но не более 3000 рублей. Также вы всегда можете рассчитывать на бесплатную консультацию.

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com
Читайте так же:  Какие банки дают большие кредиты

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Банк Ренессанс и их псевдоуслуга Сервис-Пакет «Финансовая Защита». Как отказаться?

Пришел ко мне доверитель с очень интересным кредитным договором с ООО КБ «Ренессанс Кредит». А за ним еще один. Стала я разбираться, смотреть и пытаться понять: за что же Банк удерживает такие суммы? И вот что я выяснила.

В кредитный договор между Банком и Заемщиком было включено условие о подключении Заемщика к услуге Сервис-Пакет «Финансовая Защита». Данное условие закреплено п. 2.1.2 кредитного договора, согласно которому комиссия за подключение к указанной услуге составляет от 60 000,00 руб. и выше. Платеж совершается единовременно, а срок действия услуги равен сроку действия кредитного договора.

Вышеуказанная услуга включает в себя:

1. Услуги Пропуск платежа

2. Услуги Изменение даты платежа

3. Услуги Уменьшение суммы платежа

4. Услуги Кредитные каникулы

5. Услуги Отказ от взыскания

Никаких приложений и пояснений в отношении самой услуги Сервис-Пакет «Финансовая защита» Банком представлено не было, на сайте ООО КБ «Ренессанс Кредит» информацию найти также не удалось.

Изучив судебную практику, я поняла, что ситуация не в нашу пользу, так как решения выносят в пользу Банка. Рассказала об этом честно доверителям. Но ими все равно было принято решение подавать исковое заявление в суд. А там: «Как суд решит».

Подала я исковое заявление, дождалась даты судебного заседания. Шла с полной уверенностью проиграть дело, а потому решила просто выразить все свое недовольство в сторону Банка и той вопиющей наглости, с которой они навязывают, а впоследствии снимают денежные средства со счетов Заемщиков просто за возможность написать заявление в Банк о «пропуске платежа», «изменении даты платежа» и т.д.!

После моей пламенной речи судья очень заинтересовалась такой несправедливостью и начала более глубоко изучать природу данной услуги. И вынесла решение в нашу пользу! Вот тут и началась новая судебная практика по данному спору!

Банк решил не сдаваться и подать апелляционную жалобу. Изучая ее, я не переставала удивляться противоречиям Банка самому себе.

Во-первых, Заемщик не отрицал заключение договора. Довод Банка о согласовании условий кредитного договора, стоимости и порядке оказания услуг был абсолютно неуместен. В исковом заявлении и в решении суда речь велась не о кредитном договоре в целом, а лишь о пункте договора, обязывающем Заемщика уплатить денежные средства Банку за дополнительную услугу. В целом речь шла о конкретной услуге. Однако, Банк почему-то принял для себя решение доказать, что заключался кредитный договор в целом. Так этого никто и не отрицал!

Во-вторых, Банк утверждал о том, что «условия договора полностью соответствуют требованиям закона». Однако, Банк самостоятельно, не основываясь на нормах закона, в неких Общих условиях установил срок для отказа от дополнительных услуг – 10 дней. Более того, даже поставил данный отказ под условие – заявление должно быть подано по форме Банка!

Данные условия, как в совокупности, так и в отдельности каждый ограничивают потребителя в реализации его прав! А это уже прямо противоречит действующему законодательству. У Банка нет полномочий устанавливать сроки для отказа от дополнительных услуг и для установления своей, специальной формы для отказа от данных услуг.

Более того, Особые условия, на которые постоянно ссылался Банк, не выдавались Заемщику изначально и не имеются в свободном доступе на сайте Банка, как он это утверждает.

В-третьих, утверждение Банка о том, что «на момент обращения Заемщика с отказом от услуги Банк оказал услуги в полном объеме – подключил Клиента к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», получил плату…» просто не соответствовали действительности.

Читайте так же:  Кредит без отказа частные лица

Фактически же Банк удержал с Заемщика денежную сумму за оказание услуги. Оказана ли услуга на самом деле? В чем заключается оказанная услуга? Со стороны Банка не было представлено никаких доказательств и конкретных пояснений. Банк лишь голословно утверждал об оказании некой услуги, которая в принципе не регулируется законом, не предусмотрена другими банками и в целом не нужна была Заемщику изначально.

Более того, Банк утверждал, что «Сервис-Пакет «Финансовая Защита» — это не услуга, а приобретение дополнительных возможностей (прав)». Так что же такое Сервис-Пакет «Финансовая Защита» на самом деле по мнению самого Банка? Услуга, которая не является услугой? Заемщик купил у Банка некие права? Права на что? Законно ли продавать права Клиентов Банка самим Клиентам? Конечно же нет!

В-четвертых, обосновывая свою позицию, Банк изначально называл Сервис-Пакет «Финансовая Защита» услугой, а потом стал утверждать, что это не является дополнительной платной услугой Банка. Указывал также на то, что «Банк предоставляет Клиенту дополнительные возможности (права)». Но это же абсурд!

В заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» этот продукт именуется именно УСЛУГОЙ Банка, а не каким-то эфемерным правом, как полагал Банк.

Так, в самом заявлении о подключении к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» указано следующее: «Банк обращает Ваше внимание, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является дополнительной услугой…».

Таким образом, Банк сам установил, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является дополнительной платной услугой Банка и его довод о том, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» — это не услуга, противоречит всем доводам и домыслам Банка.

Следует обратить внимание, что Заемщик вправе обратиться в любой Банк, с которым у него заключен кредитный договор, с любым заявлением. В том числе с заявлением об изменении даты платежа, о предоставлении ему кредитных каникул, о переносе даты платежа и т.д. Кредитная организация не имеет права отказать потребителю в принятии от него какого-либо заявления. В то время как Банк ставит под условие написание его Заемщиками заявлений подобного рода. О какой законности и уж тем более оплате можно вести речь в такой ситуации?

Исходя из содержания п. 2.1.2 кредитного договора «исполнитель получает вознаграждение именно за услугу предоставления доступа к дополнительным возможностям – Подключение к Сервис-Пакету «Финансовая Защита», дальнейшее пользование Заемщиком любыми опциями данного Сервис-Пакета является безвозмездным», следует также вывод о том, что Заемщик оплатил ВОЗМОЖНОСТЬ НАПИСАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ В БАНК!

Но Банк снова утверждает, что указанный Сервис-Пакет «Финансовая Защита» является услугой, хотя ранее отрицал, что это услуга. Снова некая неопределенность в собственных выводах, заключениях и возражениях.

Далее Банк утверждал, что «после подключения Банком Заемщика к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» обязательства Банка в данной части договора следует считать исполненными». Но подтверждений тому, что Заемщик все таки был подключен к Сервис-Пакету «Финансовая Защита» Банк представить не смог. Так как никаких следов подключения к данной услуге нет! Есть только факт списания денежных средств и все!

Более того, никаких уведомлений, извещений, писем, сообщений и прочего о том, что Заемщик подключен к чему-то (в данном случае – Сервис-Пакет «Финансовая Защита») не приходило. А произошло ли по факту данное подключение, о котором утверждал Банк? Из всей ситуации следует только то, что с Заемщика списали денежные средства. И все.

В-пятых, Банк решил «пройтись» по претензии, поданной Заемщиком в его адрес об отключении от Сервис-Пакета «Финансовая Защита». Банк утверждал, что претензия «не соответствует действительности и опровергается письменными доказательствами, представленными Банком. Заемщик в досудебной претензии не указал претензий к качеству оказанной Банком услуги, претензий не предъявил».

А какие можно было предъявить претензии Банку о переводе денежных средств? О какой претензии и некачественно оказанной услуге можно априори вести речь в данном случае? Претензий в части качества удержаний денежных средств у Заемщика не имеется. Денежные средства качественно и оперативно были списаны со счета Заемщика. И на этом все качества и оперативность закончились.

Заемщик действовал в рамках закона, опираясь на Закон РФ «О защите прав потребителей» и отказ его соответствовал требованиям в первую очередь законодательства, а не придуманным самим Банком неким правилам, не только не соответствующим закону, но и в целом ему противоречащим.

Также Банк утверждал, что «обращение Заемщика нельзя считать досудебным обращением применительно к данному делу» на том основании, что в обращении отсутствует отсылка к ст. 32. Закона РФ «О защите прав потребителей».

Но Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит каких-то обязательных условий и требований к предъявляемым потребителям претензиям. Основное в претензии – это четко сформулированное требование потребителя. В данном случае Заемщик четко сформулировал свои требования – отключить его от Сервис-Пакета «Финансовая Защита» и вернуть уплаченные денежные средства в полном объеме. Именно это и является предметом спора. О каком несоответствии можно вести речь в данном случае?

В завершении хотелось бы дополнить, что суд при вынесении решения счел 10-дневный срок для отказа от услуги несостоятельным, мотивируя это тем, что «возможность реализации права сторон на односторонний отказ от исполнения договора императивно установлена ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому указанный в Общих условиях срок не может быть ограничен соглашением сторон».

Доводы Банка о том, что Сервис-Пакет «Финансовая Защита» не является услугой, а кредитный договор является смешанным договором, надуманны и противоречат ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, Банк, включив в кредитный договор условие о перечислении денежных средств за услугу Сервис-Пакет «Финансовая Защита» не изменил существа кредитного договора. Банк просто в стоимость кредита включил оплату за Сервис-Пакет «Финансовая Защита», предоставил Заемщику некие дополнительные опции в рамках кредитного договора, но не более. Никаких признаков смешанного договора в рассматриваемом случае не имеется.

Также отказ Заемщика от дополнительной услуги Банка основан на нормах Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, согласно п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Именно это право и реализовал Заемщик в своей претензии Банку. На которую Банк впоследствии ответил отказом. Это и послужило основанием для обращения в дальнейшем в суд с исковым заявлением.

В общем, суды апелляционных инстанций также поддержали нас в данной ситуации. Высказали Банку свое недовольство их новым способом обмануть простых граждан (прямо так и было сказано судьей при рассмотрении апелляционной жалобы!), и мои доверители получили назад денежные средства в полном объеме. А плюсом был для них потребительский штраф, пени и неустойки, которые мы также не забыли указать в исковом заявлении! В итоге Банк вернул своим Заемщикам в 1,5 раза больше, чем мог бы вернуть в досудебном порядке!

Читайте так же:  Расчет резерва на потери по займам

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Что такое финансовая защита при получении кредита и каковы её плюсы и минусы

Видео (кликните для воспроизведения).

В конце 2019 года Международная конфедерация обществ потребителей провела масштабный анализ кредитных продуктов 26 крупнейших банков в 16 регионах Российской Федерации. Исследование показало: одна из ключевых проблем финансовых учреждений – навязанные платные услуги. Они сопровождают буквально любое кредитное соглашение, в результате чего стоимость кредита для заемщика существенно возрастает.

В числе наиболее «утяжеляющих» сервисов – всевозможные страховки, а также участие в программе финансовой защиты банка. Зачастую без оформления последней выгодную процентную ставку клиенту можно не рассчитывать. Что же это за финансовая защита при получении кредита, кому она на самом деле необходима и стоит ли ее оформлять?

Что такое финансовая защита по кредитам

Любой кредитор заинтересован, чтобы его заемщик был жив, здоров, не потерял работу или имущество. То есть до окончания действия кредитного договора был в состоянии выполнять взятые на себя обязательства и по графику вносил платежи. Для снижения рисков у банков есть легальный инструмент – страхование.

В последнее время привычное и знакомое понятие страховки банки заменяют на термин «финансовая защита». При этом суть остается прежней – это дополнительная платная услуга, которую предлагают кредитополучателю во время заключения соглашения о займе. Клиент отдает страховой компании определенную сумму и за это получает гарантию, что в случае возникновения страхового случая (потеря трудоспособности, здоровья, работы) долг банку будет возвращен.

Программа финансовой защиты может быть основана на принципах индивидуального либо коллективного страхования. Первый вариант гораздо выгоднее для заемщика. Клиент банка выбирает страховую компанию из списка партнеров, что означает самостоятельный подбор оптимальных для себя условий страхования: порядка выплат, размера взносов, страховых случаев.

Коллективная защита работает по следующему принципу: банк предварительно заключил договор со страховой компанией. Это может быть стороння организация либо дочерняя структура банка. Например, «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование». Заемщик подключается к действующему соглашению, лишен права выбора и принимает установленные параметры страхования.

Обратите внимание! В страховом договоре есть такое понятие как «выгодоприобретатель». Так называется сторона, которая получит деньги при наступлении страхового случая. При коллективной защите выгодоприобретателем становится кредитор (банк).

В отличие от заемщика при коллективной страховке банк получает множество выгодных возможностей:

  • устанавливает размер взноса и срок действия программы на свое усмотрение;
  • вправе потребовать внести сразу всю сумму за использование программы;
  • может увеличить заем с учетом оплаты по страховке или выдать заемные средства за вычетом стоимости услуги.

Навязывание финансовой защиты: в чем выгода банков

Когда заемщик оформляет финансовую защиту, банк в 100% ситуаций оказывается в выигрыше. Почему так происходит? Самый очевидный ответ – банки хотят максимально снизить риск невозврата. В качестве страховых случаев в договоре прописываются потеря работы кредитополучателем, проблемы со здоровьем и другие обстоятельства, которые могут стать причиной возникновения задолженности. Следовательно, если страховой случай происходит, страховщик возместит долг заемщика и кредитор не понесет убытков.

Другая причина заинтересованности – комиссионное вознаграждение. Заработок банка может превышать 70% от страхового взноса кредитополучателя. Эксперты Федерального антимонопольного ведомства все чаще указывают на проблему срастания банковского и страхового сектора. Почти 80% дохода страховщики получают через посредников и среди таких посредников более половины – банки.

Поэтому кредитные организации делают все возможное, чтобы убедить клиента подключить услугу финансовой защиты.

Как это происходит практике:

  1. Менеджеры убеждают обратившихся за кредитом, что заем не одобрят при отказе от защиты. Хотя такое действие неправомерно и не имеет под собой никакого обоснования.
  2. В договоре с банком изначально указывается право кредитора увеличить процентную ставку, если клиент не подключается к программе страхования. Обычно размер процентов становится выше на 1-5 пунктов.

Однако самый выгодный для банка вариант – включение страховки в «тело» кредита. В таком случае кредитор получает все бонусы: страхуется от рисков, получает страховую премию и начисляет проценты на общую сумму, включающую заем плюс оплата финансовой защиты.

Важно! Обязательному страхованию подлежит лишь недвижимость при оформлении ипотеки и гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО). Во всех остальных случаях заемщик самостоятельно решает, нужна ли ему страховка или, иначе говоря, финансовая защита жизни, здоровья или имущества.

Принуждение к оформлению страховых полисов — прямое нарушение банками законодательства РФ. В частности федеральных законов «О защите прав потребителей» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Сбор бумаг

Любая претензия должна иметь документальную основу. При отзыве оформленной страховки также необходимо собрать пакет бумаг, которые вместе с заявлением подаются для рассмотрения банком и страховщиком. В 2019 году в список необходимой документации включаются:

  • оригинал общегражданского паспорта РФ;
  • копия кредитного договора;
  • выписка по кредитному счету (при полном досрочном погашении займа справкой подтверждается закрытие долга, а в самом начале кредитования – сумма задолженности).

Все перечисленные бумаги становятся приложениями к подаваемому заявлению на возврат денег. Последнее в свою очередь составляется по особой структуре, которую необходимо строго соблюдать. Иначе заявку отклонят, и время будет опущено.

Немного о кредитовании Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит является российским коммерческим банком, основным видом деятельности которого считается кредитование физических лиц. Среди предложений финансовой организации можно подобрать как карты, так и программы предоставления заемных средств.

Одним из ключевых моментов ведения деятельности является предоставление кредитов на более выгодных условиях для надежных клиентов. Также на официальном сайте можно достаточно быстро оформить кредит в онлайн-режиме. Данный вариант актуален для многих заемщиков, которым необходимо срочно получить заемные средства. Иногда клиенты даже не имеют никаких документов, поэтому мы рекомендуем все-таки получить все бумаги для изучения. Необходимо запросить индивидуальные условия кредитования, выписку со счета и документы, которые касаются приобретения дополнительных услуг.

Мы будем рассматривать пример кредита наличными, который человек оформил с целью рефинансирования на официальном сайте банка. В первую очередь, необходимо внимательно ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования. При отказе от страховки нам нужно выяснить процесс и возможности повышения процентной ставки. В случае с Ренессанс Кредит не предусмотрено условий по повышению годового процента.

Таким образом, согласно условиям, при отказе от программ страхования ставка не должна быть повышена в одностороннем порядке.
В договоре также указаны возможности оформления дополнительных услуг.

Читайте так же:  Займ без проблем и процентов

При подключении услуг можно обратить внимание на сноску.

Следующим шагом при отказе от страховки необходимо изучить полис страхования. Но при оформлении онлайн документы не были предоставлены, а у клиента возникли сложности с выгрузкой данных документов из «личного кабинета/мобильного банка». Клиент обратился в офис банка, сотрудники не смогли решить вопрос предоставления, направили заемщика для получения помощи в колл-центре. В свою очередь менеджеры рассказали, что ознакомиться с полными условиями можно на официальном сайте банка.

Изучив размещенные документы, мы нашли интересующую нас информацию по программам страхования.

Структура заявки

Основная бумага, подаваемая при возврате уплаченной страховки – это заявление. Именно здесь прописываются адресат претензии, право на отзыв полиса, ФИО заемщика и реквизиты счета для перечисления. Вполне вероятно, что в банковском отделении предложат образец, но еще одна инструкция точно не помешает. Итак, заявка заполняется по следующему алгоритму.

Без подписи и даты составления заявление не примут к рассмотрению.

Это еще не все. Рекомендуется лично передать заявление сотруднику банка и проконтролировать его регистрацию. Важно попросить бумагу, подтверждающую, что бумаги на отзыв страховки приняты к рассмотрению энного числа – чтобы в последствие доказать своевременное обращение в компанию. С этого дня пойдет 10-тидневный срок, в течение которого страховщик обязан отреагировать на уведомление об отказе, запустить дело и связаться с заявителем.

Стоит ли использовать такую услугу

Если проанализировать предложения банков о финансовой защите заемщиков, очевидна следующая тенденция: преимущества страховки описываются во всех подробностях, а вот стоимость услуги клиент чаще узнает уже в банке при подписании документов. При размер страховых платежей у каждого кредитора свой.

Сбербанк

Сбербанк в рамках программы финансовой защиты предлагает застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, а также его близких в случаях непредвиденных ситуаций. В качестве дополнительных рисков возможно оформить страховку на случай потери работы. Стоимость программы составляет 1,99% от суммы займа (базовая величина). Если клиент самостоятельно выбирает страховые случаи стоимость увеличивает до 2,99%.

Райффайзенбанк

В качестве покрываемых рисков указывает уход из жизни заемщика, инвалидность, потерю работы, получение телесных повреждений. При проблемах со здоровьем клиент получит 100% страховой суммы. Если ему присвоен статус безработного (официально) размер ежедневной выплаты составит одну тридцатую (1/30) от суммы платежа в месяц.

Пример стоимости финансовой защиты: при размере займа 400 тысяч рублей сроком на 5 лет и ставкой 12%, переплата за страховку составит 55 000 рублей за весь период, или 920 рублей в месяц.

Предлагает клиентам защиту от потери источника дохода в случаях смерти, инвалидности, несчастного случая. При длительной болезни за каждый день нетрудоспособности в течение периода до трех месяцев клиент будет получать 0,33% от задолженности по кредиту на начало месяца. Программа распространяется только на держателей карт банка.

Пример стоимости: при размере кредита 250 тысяч рублей на срок 5 лет и ставке 16,1% переплата за оформление страховки составит 90 тысяч рублей, или 1500 рублей в месяц.

Брать или не брать

Итак, каждый заемщик самостоятельно решает, принимать или не принимать участие в программах финансовой защите. Важно учитывать при этом ряд факторов:

  • страхование на самом деле помогает заемщикам справиться с финансовыми проблемами в кризисные периоды, но высока вероятность, что страховой случай не наступит;
  • при участии программы банки предлагают более выгодные условия кредитования (снижают процентные ставки);
  • переплата по кредиту за использование программы составляет до 40% в некоторых учреждениях;
  • отзывы клиентов банков говорят о том, что вернуть деньги за страховку не всегда получается легко и без препятствий со стороны представителей кредитора.

Подсчитайте, сколько составит переплата по кредиту с оформленной финансовой защитой. Затем рассчитайте стоимость кредита по тарифной ставке без оформления страховки. Сравните оба варианта и только тогда принимайте окончательное решение.

Как выполнить возврат страховки Ренессанс Кредит

Первым при возврате любой страховой программы является уточнение «периода охлаждения». В течение этого срока, согласно указанию ЦБ РФ №3854-У, заемщики имеют право отказаться от добровольной услуги. По общему правилу, данный период составляет 14 календарных дней.

Но, нужно учитывать, что Банк Ренессанс Кредит использует иную схему, предполагающую «подключение» Сервис-Пакета «Финансовая защита». Соглашаясь на подключение данной услуги, вы становитесь застрахованным лицом, т.е. по сути – это разновидность договора коллективного страхования. Как возвращать деньги по договорам коллективного страхования мы рассказали в отдельной статье: тут. В банке Ренессанс Кредит период для отказа от услуги составляет 10 дней, поэтому, вы можете воспользоваться им и без каких-либо трудностей вернуть свои деньги.

Таким образом, клиент в течение 10 календарных дней должен составить заявление по форме банка и направить его в отделение кредитно-финансовой организации.

Важно! Заявление должно быть направлено непосредственно в офис банка.

Нюансы составления заявления на отказ от страховки

Ренессанс Кредит принимает заявление только по установленной форме банка. Поэтому клиенту необходимо посетить отделение, в котором сотрудники предоставят документ для заполнения.

В целом, бумага выглядит следующим образом:

После составления заявления потребуется подождать решения кредитно-финансовой организации. При одобрении в течение 30 дней денежные средства будут направлены на кредитный счет. Их можно направить на частично-досрочное погашение займа или снять в банкомате банка.

Если вам было отказано, то необходимо обратиться за помощью профессионалов. Также вы можете ознакомиться с информацией, которая представлена в видеоролике.

Можно ли вернуть деньги по Сервис-пакету «Финансовая защита» по истечении 10 дней?

Как мы видим в п. 8.1.17. отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Финансовая защита» с полным возвратом денежных средств можно в 2-х случаях:

  1. В случае письменного обращения с заявлением на отказ от услуги в течении 10 календарных дней.
  2. И в случае возврата товара в течении 14 календарных дней.

На наш взгляд п. 8.1.17. Общих условий предоставления потребительских кредитов может быть признан недействительным, по следующим причинам:

  • Во-первых. Указание ЦБ РФ №3854-У предусматривает возможность отказа от страховки в течении 14 календарных дней и возврат средств на любые реквизиты Страхователя.
  • Во-вторых. Согласно определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24. «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, СТРАХОВАТЕЛЕМ по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»
  • В-третьих. Согласно того же определения Верховного Суда Российской Федерации от 31.10.2017 года Дело № 49-КГ17-24. «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».
Читайте так же:  Эффективная процентная ставка по кредиту это

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляются права потребителя, у него возникают убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, вы можете постараться «убедить банк» вернуть деньги и по истечении установленных п. 8.1.17. Общих условий сроков. Причем, можете постараться это сделать в досудебном порядке.

Как отказаться от финансовой защиты

Поскольку финансовая защита – это не что иное, как страхование заемщика, то и плату за нее вернуть возможно. По закону клиент банка, который дал согласие на дополнительную платную услугу по оформлению страховки, подписал документы, но передумал, имеет право в течение 14 дней отказаться от нее забрать деньги. Даже если плата включена в кредит, банк обязан будет пересмотреть график и размер ежемесячных платежей.

Важно! 14 суток на отказ от страховки (финансовой защиты) исчисляется в рабочих днях, а не в календарных. Время, отведенное для отказа, закреплено законодательно и называется «периодом охлаждения».

Не имеет значения, когда была оплачена страховка. Период охлаждения отсчитывается с момента, когда был заключен договор. Страхователь обязан возместить всю сумму за страховку в течение 10 рабочих дней. Однако помните следующие существенные аспекты:

  1. Деньги возвращаются за вычетом дней, когда заемщик был застрахован. То есть если вы заключили соглашение со страховщиком, к примеру, 15 января, а заявление на возврат подали 17 января, то получается, что два дня вы использовали финансовую защиту.
  2. Важно, чтобы в период охлаждения не наступил страховой случай.

С заявлением обращаются в страховую компанию либо в банк, если клиентов подключают к программе коллективной финансовой защиты.

Предварительно собирают следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • договор о страховании.

Обязательно продумайте заранее, на какой счет страховщик будет возвращать вам деньги. Реквизиты указывают в заявлении. Если страховщик отказывает клиенту — это законный повод обратиться в суд.

Отказаться от страховки клиент имеет право и после окончания периода охлаждения, например, при досрочном погашении кредита. Алгоритм действий, описанный выше, подойдет и для такой ситуации. Правда, возместить получится лишь часть денег. В случае, когда до конца срока действия соглашения, остается месяц и менее, вернуть оплату за услугу финансовой защиты вряд ли получится.

Описание процедуры

Если раньше возврат денег за страховку был практически невозможным, то сейчас процедура обнуления договора проста, понятна и удобна для обеих сторон. Все благодаря выпущенному Центробанком РФ особого указания, которое ввело понятие «период охлаждения» – 5-тидневный срок, позволяющий отказаться от страховых услуг уже после подписания бумаг. Главное, чтобы заключался индивидуальный полис, а не по закладываемому имуществу.

Это дает потенциальным заемщикам выгодный бонус. Теперь при подаче заявления на ссуду и обсуждении условий кредитования можно не отказываться от страховки, а рассчитывать на пониженные годовые, ускоренное одобрение и прочие привилегии. Чтобы не потерять деньги, действуем так: заключаем сделку со Сбербанком и оплачиваем финансовую защиту. Далее обращаемся в отделение банка, отказываемся от полиса и просим вернуть внесенные деньги в полном объеме. Главное, действовать быстро и настойчиво.

Банк не имеет права не принять заявление на отказ от страховки и возврат уплаченных средств.

Если добиться возврата в течение отмеренных ЦБ РФ пяти дней не удалось, не расстраиваемся. Клиент вправе требовать отзыв страховки на протяжении 14 дней с момента выдачи займа. Но только при заключении индивидуального страхования, так как при целевом кредитовании и включению в перечень финансово защищенных объектов недвижимости или транспорта условия другие. Здесь отказаться от полиса сложнее, так как ФКУ сможет обложить заявителя неприятными штрафными санкциями.

Обратившись в страховую компанию или в Сбербанк по истечению 14 дней, рассчитывать на страховку бесполезно. Напомним, что в более поздний период возвращаются деньги только тем, кто перечислил средства за полис в обход подписанному соглашению. Однако сейчас такое не практикуется, и в подобной ситуации смысла ругаться с ФКУ нет. В целом, процедура получения возврата проходит по следующей схеме.

  1. Клиент внимательно изучает страховой договор, находит допустимый срок для подачи заявления на отзыв финансовой защиты и соотносит его с действительностью.
  2. Если просрочки нет, то заемщик начинает собирать бумаги и запрашивать соответствующие выписки из банка.
  3. Далее в банк подается заявление, написанное в свободной форме, но с указанием основных реквизитов и информации по условиям кредитовании и сути претензии. Подробнее о составлении заявки расскажем ниже.
  4. К заявлению прикладываются все требуемые приложения, уведомление и направляется в Сбербанк или непосредственно к страховщику. Допускается отправка пакета бумаг заказным письмом, но с обязательной описью и датой отправления. Лучше обратиться в СК или ФКУ лично и самостоятельно проконтролировать регистрацию заявки.
  5. Ожидаем ответа от страховой компании. Срок ожидания не должен превышать 10 дней.

В возвращении уплаченных за страховку денег важна скорость и пунктуальность. Чем быстрее клиент подает заявление на отзыв, тем выше шансы на успешное одобрение без денежных потерь. Но стоит понимать, что не всякая страховая компания сразу запустит процесс – не исключено, что страховщик станет тянуть время и отговаривать от отказа.

Если замечено подобное, то следует быть осторожными. В первую очередь, настаиваем на своем решении и требуем возврата. Во-вторых, берем дополнительное заявление и просим поставить отметку о принятии бумаг к рассмотрению. В-третьих, ждем отмеренным законом 10-дневный срок для официального ответа, и при отсутствии письма от организации смело отправляем досудебную претензию в Сбербанк. Конечной инстанцией станет суд в который нужно будет подать иск. Но перед тем, как ввязываться в судебные тяжбы, лучше удостовериться в законности права на возврат и обговорить с адвокатом стратегию поведения.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

В идеальном варианте менеджер банка до подписания договора должен рассказать заемщику обо всех аспектах программы финансовой защиты: о ее добровольности, стоимости, способах отказа. На практике подобные ситуации встречаются крайне редко. По этой причине обязательно уточняйте у работника банка все вопросы о страховке. Затем самостоятельно или с помощью кредитного консультанта рассчитайте стоимости займа, при необходимости попросите время на принятие решение и только потом ставьте подпись под договорами о кредите и страховании.

Источники

Можно ли вернуть финансовую защиту по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here