Можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками

Допускается ли рефинансирование кредита с просрочками?

Просроченные платежи запускают механизм финансовых потерь и негативных последствий для должника. Если с самого начала не исправить ситуацию, не найти ресурсы и способы, которые помогут закрыть неустойку, вывести платежи в соответствии с графиком, задолженность может в короткий срок стать безнадежной с вытекающими негативными последствиями. Поэтому действовать нужно быстро, применяя разные методы. Один из них – рефинансирование.

Последствия открытой задолженности

При заключении кредитного соглашения заемщику вручается график платежей, который является неотъемлемой частью самого договора. Расчеты с нарушением этого графика, когда вносится меньше предусмотренных сумм, приводит к задолженности. Ее наличие еще усложняет положение плательщика, финансовая нагрузка на его бюджет возрастает. Но это не единственное, с чем ему приходится столкнуться.

Последствия задолженности открытого типа:

  • Финансовые потери в виде наложенной неустойки, штрафов, размер которых определяется договоров или положениями гражданского законодательства;
  • Плохая кредитная история – сведения о неисполнении обязательств заемщиком помещаются в госреестр, они доступны заинтересованным лицам;
  • Уголовная ответственность – наступает из-за действий должника, направленных на злостное уклонение от обязательств по кредиту.

Штраф отличается от неустойки, он назначается в фиксированной сумме за каждый случай нарушения, например, за сам факт просрочки. Пеня насчитывается от размера задолженности, измеряется в процентах, начисляется за каждый просроченный день. Как правило, кредитор прибегают к комбинированному варианту наказания — назначается штраф и начисляется пеня. Другие варианты финансовых санкций – повышение процентной ставки и право требовать досрочного погашения ссуды.

Под кредитной историей понимается выполнение клиентом банка взятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита так, как это указано в договоре. Данные на заемщиков с 2004 года заносятся в соответствующее бюро, где они хранятся в течение 15 лет.

Наконец, уголовная ответственность грозит заемщику по нескольким статьям, а именно:

  • Злостное уклонение от погашения кредита (ст.177 УК);
  • Мошенничество (ст. 159 УК).

Одно из необходимых условий в первом случае – размер кредита не менее 1,5 млн р. За мошенничество могут привлечь, если должник при оформлении займа указал неправдивые данные. Следствие и суд могут квалифицировать такие действия, как намеренный обман банка, злоупотребление его доверием с целью получить от него деньги.

Можно ли рефинансировать при просроченных платежах?

К общим требованиям, которые ускоряют получение разрешения на перекредитование, относится хорошая кредитная история. Но это идеальные условия, которые не всегда можно соблюсти. Банки предоставляют и рефинансирование с просрочками.

То есть, должник может либо пройти процедуру банкротства, либо попытаться избежать ее через реструктуризацию и рефинансирование. Благодаря последней, заемщик:

  • Предупреждает начисление пени и штрафов;
  • Меняет сроки погашения и процентные ставки по текущему кредиту;
  • Уменьшает размер ежемесячного платежа или срок кредитования.

Банки неохотно соглашаются на рефинансирование оформленного у них кредита. Идут на это только с целью сохранения клиента и общей стоимости выданных кредитов, снижения риска повышения безнадежных займов. Выход – предоставление в залог ликвидного имущества, стоимость которых способна покрыть все издержки и риски банка.

Куда обращаться?

Теперь рассмотрим подробнее список тех финансовых организаций, какие идут навстречу клиентам и переоформляют займы с долгами по платежам.

В 2019 году рефинансирование кредитов с просрочками возможно в таких крупных финансовых организациях:

СИТИ Банк предлагает займ на погашение кредитов в других банках на таких условиях:

  • процентная ставка – от 13,5% годовых;
  • минимальная сумма займа – 100 тысяч рублей;
  • максимальный объем кредита – 1 миллион руб.;
  • период погашения ссуды – 12 месяцев – 5 лет.

Бинбанк рефинансирует займы с просрочками на условиях:

  • годовой процент переплаты – от 13,99%;
  • наименьшая сумма – 50 000 руб.;
  • максимальный размер – 2 млн. руб.;
  • срок перекредитования – в пределах 7 лет.

ВТБ 24 переоформляет потребительские ссуды с долгами:

  • процентная ставка:
    • 13,5% при сумме от 600 000 руб. и более,
    • 14-17% , если размер кредита составляет до 599 000 руб.;
  • сумма рефинансирования – от 1 тысячи до 3 млн. руб.;
  • период выплаты – до 60 месяцев.

Россельхозбанк рефинансирует кредиты с просрочками на условиях:

  • годовой процент – начиная с 11,5%;
  • минимальная сумма – 10 тыс. руб.;
  • максимальный объем – 3 млн. руб.;
  • срок погашения – до 7 лет.

Альфа-Банк представляет выгодную программу рефинансирования ссуд:

  • ставка по процентам – 11,99%;
  • сумма кредита – в пределах 3 000 000 руб.;
  • период предоставления услуги – от 1 года до 7 лет.

Список банков какие предлагают рефинансирование кредита в СПБ и условия здесь:

Необходимые документы

Документы для рефинансирования кредитов с просрочками:

  • анкета-заявление заемщика, а также созаемщика (если таковой имеется) на предоставление услуги;
  • паспорт гражданина РФ с отметкой об адресной регистрации;
  • выписка с места работы об уровне заработной платы (документ должен быть заверен работодателем);
  • справка о доходах по Форме Банка;
  • еще одно дополнительное удостоверение личности – загранпаспорт, водительские права, военный билет и т.д.

В некоторых случаях может потребоваться предоставление в качестве обеспечения по кредиту документов на залоговое имущество (к примеру, техпаспорта на автомобиль) либо привлечение лиц, готовых поручиться за клиента (все об обязанностях поручителей по кредиту здесь: ).

Насколько вероятно рефинансировать кредит с плохой КИ

Оценить вероятность рефинансирования кредита у клиента с испорченной историей сложно, потому что подобные заявки всегда рассматриваются индивидуально. Иногда банки дают добро, но навязывают клиенту заведомо невыгодные условия, из-за чего тот отказывается. Нередки отказы от сотрудничества с недобросовестными заемщиками. Любое новое отрицательное решение в предоставлении кредита негативно влияет на историю, хранящуюся в БКИ.

Прежде чем оформить заявку, изучите вопрос, выберите тот банк, который более лояльно относится к таким заемщикам, выплатите задолженность по текущему займу. Таким способом вы повысите шансы на успешное разрешение ситуации.

Что делать, если у вас плохая кредитная история

Личная кредитная история – отображение результатов вашего сотрудничества с банками. Хранится она в Бюро кредитных историй (БКИ).

Здесь отображается информация:

  • общее количество кредитов;
  • погашенные обязательства;
  • открытые кредиты;
  • просрочки оплаты регулярных взносов;
  • штрафные санкции;
  • незакрытые кредиты.
Читайте так же:  Кредит малому бизнесу без залога и поручителей

В личном деле каждого клиента есть информация и о количестве заявок на получение ссуд в разных банках, отказах в выдаче денежных средств. Если клиент решает оформить заявку на автокредит или ипотеку и получает отрицательный ответ, это тоже негативно влияет на общую кредитную историю.

Посмотреть Государственный реестр бюро кредитных историй можно на сайте ЦБ РФ по ссылке: https://www.cbr.ru/ckki/restr/

Большинство крупных надежных банков отказывается от сотрудничества с ненадежными клиентами. Если заемщику выдали кредит, то на момент оформления у него была хорошая КИ. Испортить ее можно в ходе сотрудничества с банком. Нарушение сроков погашения обязательств, отказ от выплаты долга негативно влияют на текущую историю.

В условиях нестабильной экономической ситуации подобные случаи часты. Человек берет кредит на крупную покупку, банк выдает требуемую сумму, потому что у клиента стабильная работа, достаточная заработная плата, но потом его финансовое положение резко ухудшается под воздействием внешних факторов. Он уже не может своевременно погашать платежи, кредитная история портится.

Рефинансирование с плохой кредитной историей – один из эффективных способов справиться с временными трудностями и выплатить все обязательства перед банком.

Условия кредитования рассматриваются для таких клиентов индивидуально. Общая схема не используется, потому что специальной комиссии нужно оценить множество факторов, чтобы вынести свой вердикт. Нередко условия предоставления займа при срочном рефинансировании с плохой КИ невыгодные. Банк должен обезопасить себя, поэтому он устанавливает более высокие проценты за пользование средствами и сокращает сроки действия соглашения.

Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, не можете пока что платить по кредиту, обязательно сразу сообщите это сотрудникам банка, с которым вы работаете. Вам пойдут навстречу, предложив реструктуризацию долга или кредитные каникулы. КИ при таком подходе не испортится. Реструктуризация всегда предлагается на более лояльных условиях, чем рефинансирование.

Основания для отказа в рефинансировании

Представители банка не обязаны оглашать причины отказа в рефинансировании.

Наиболее распространенными основаниями для отказа:

  • предоставление неправдивой информации;
  • внушительная задолженность по предыдущему кредиту;
  • отсутствие КИ;
  • низкий уровень официального дохода;
  • возраст до 18 лет или старше 65 лет;
  • большое количество незакрытых кредитов.

Некоторые банки разрешают объединять несколько действующих займов в один и рефинансировать их. Такие условия в 2019 году предлагает ВТБ 24. Здесь разрешено рефинансировать до 6 потребительских кредитов. Обязательно изучайте предварительно условия сотрудничества и опыт других клиентов.

Зная распространенные основания для отказа в рефинансировании с плохой КИ, вы сможете реально оценить свои шансы на успешное сотрудничество, откорректировать заявку в соответствии с требованиями финансовой организации.

Иногда выгоднее обратиться не в банки, а в микрофинансовую организацию или автоломбард. Здесь намного лояльнее относятся к клиентам, часто кредитную историю не проверяют вовсе, а займы выдают без отказа. Такой вариант рефинансирования используют многие заемщики.

Куда же можно обратиться для перекредитования?

  • В банк, выдавший кредит. Это самый простой способ. Конечно, нужно обращаться в банк, как только возникнут подозрения в ухудшении финансовой ситуации, но при просрочках это сделать также возможно.
  • К кредитному брокеру. Брокеры — посредники, являющиеся поручителями при рефинансировании кредитов, даже проблемных. Конечно, они берут за свои услуги комиссию — ее величина составляет порядка 30% от суммы кредита, но не требуют подтверждения дохода в виде справок.

Основания для отказа в рефинансировании

Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.

Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.

Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:

  • Плохая кредитная история;
  • Просрочки по рефинансируемому кредиту;
  • Предоставление ложной информации;
  • Несоответствие требованиям банка.

Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.

Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.

А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита в СПБ, узнаете по ссылке:

Полезное видео

Как можно сделать рефинансирование кредита с просрочками

Чтобы рефинансировать кредит с просрочками, рекомендуется взять в банке, выдавшем его, справку о размере суммы долга, включая неустойку. Документ нужно в этот же день предоставить в кредитную организацию, которую клиент намеревается просить о рефинансировании. Следует лично явиться в отделение, чтобы решить вопрос в индивидуальном порядке.

Предоставив пакет документов и написав заявление, необходимо дождаться ответа. Если он будет положительным, банк самостоятельно произведет расчеты с первоначальным кредитором.

Обратите внимание! Возьмите у банка справку о погашении кредита, которая будет свидетельствовать об отсутствии у банка претензий. Сумма перекредитования не превышает сумму суммарного остатка задолженности, так как процедура носит целевой характер.

Банки, которые кредитуют с просрочками

Существует ряд банков, готовых помочь даже при имеющихся просрочках.

  • ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки по ставке 17%.
  • Райффайзенбанк предлагает снижение процентной ставки по кредиту. Ставка может быть фиксированная или плавающая. Рефинансирование происходит под 15,9% годовых.
  • Альфа-Банк предлагает рефинансирование сразу по нескольким кредитам, даже если они взяты в разных банках. Проводится для клиентов от 21 до 70 лет.

Какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочками?

Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках – удобная услуга, позволяющая заемщику изменить условия кредитования, сменить самого кредитора и немного увеличить срок погашения, тем самым уменьшив финансовую нагрузку со стороны ежемесячных платежей.

Все больше российских банков стремятся внести рефинансирование в свой основной пакет оказываемых услуг, связано это с повышенным спросом на опцию со стороны клиентов.

Причины для отказа

Существует ряд причин, когда рефинансирование кредита с просрочками является невозможным. К наиболее распространенным причинам для получения отказа при подаче заявки на рефинансирование относятся:

  • отсутствие у клиента постоянного места работы,
  • не соответствие заемщика требованиям кредитной организации (например, возраст меньше 23 либо более 65 лет),
  • наличие у пользователя плохой кредитной репутации,
  • привлечение физического субъекта к уголовной ответственности,
  • неплатежеспособность потребителя.
Читайте так же:  Онлайн кредит на машину без первоначального взноса

Где можно рефинансировать кредит с плохой кредитной историей и открытыми просрочками?

Рефинансирование – перекредитование или перезаключение договора с другим банком на других, более выгодных и лояльных условиях.

Если вы приняли решение оформить крупный заем в одном банке, постепенно выплачиваете долг, но потом узнаете, что в другом финансовом учреждении предлагаются более выгодные условия кредитования, можно пройти процедуру перевода займа в новый банк. Необходимо только оформить заявку на кредит, получить денежные средства, использовать их для погашения обязательств по первому кредиту. Вы постепенно платите долг на новых более выгодных условиях.

Одним из основных условий для заключения договора является хорошая кредитная история. Если же у клиента уже есть просрочки, КИ подпорчена, это накладывает некоторые ограничения. Отчаиваться не нужно, есть банки, готовые взять на себя риски, которые связаны с сотрудничеством с не самым надежными клиентами.

Сначала следует разобраться, что такое кредитная история, как она формируется, как финансовые учреждения получают к ней доступ, как она влияет на рефинансирование. Эта информация поможет выбрать оптимальный способ погашения просроченных обязательств.

Инструкция, как сделать в другом учреждении

Если рефинансирование с просрочками происходит в другом банке, предстоит освобождение имущества из-под залога – это основная особенность процедуры через иного кредитора. Все остальное, включая обращение и сбор документов, совпадает. Алгоритм действий следующий:

  1. Изучение предложений финансовых организаций, расчет выгоды от перекредитования.
  2. Уточнение пакета документов, который следует подать вместе с заявкой в выбранный банк.
  3. Сбор необходимых справок, других бумаг, внесение необходимых оплат, заполнение и подача заявки.
  4. Получение одобрения и подписание нового кредитного договора.

Это основные пункты, но могут быть и отличия. Например, подавать заявку можно через Домклик. Предварительно следует на нем зарегистрироваться. Финансовые организации по закону не ограничены в сроках рассмотрения заявки. Нередко они самостоятельно указывают, что ответ дают в течение 2-3 или 5 дней, как конкурентное преимущество перед другими кредиторами.

Расчеты нужно вести, поскольку не всегда выгодно соглашаться на изменение условий. Например, смена дифференциального графика платежей на аннуитетный при уменьшении процентной ставки на 2% делает заем более дорогим. Тезис актуален для ипотеки, рефинансирование которой имеет свои особенности. Подробнее об этом, ниже.

Выбираем банк, который занимается перекредитованием

В 2017 году возобновился рост кредитования, в том числе и ипотечного. Однако в структуре выданных займов рефинансированные договора занимают 20%. В некоторых банках их доля выше. Например, в ВТБ24 перекредитование формирует треть от всех выданных кредитов. А из всех выданных ипотек дальневосточным Примсоцбанком, рефинансированные составили около 50%.

В рейтинге из 200 банков с наибольшим кредитным портфелем в ТОП-10 вошли: ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО ГПБ, ПАО ВТБ24, АО НКО НКЦ, АО «Россельхозбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Московский кредитный банк» и «ФК Открытие», АО ЮниКредит Банк. Эти банки предоставляют рефинансирование с просрочками, но каждый случай рассматривается индивидуально.

В среднем, уровень просрочки по кредитам для физлиц находится на уровне 6,5%. Для финансовых организаций такой объем – возможность для увеличения кредитного портфеля за счет перекредитования. Можно найти займодателя, который согласиться рефинансировать кредит с просрочками.

Требования и документация

Основной пакет документов, который готовится для подачи вместе с заявкой в банк, следующий:

  1. Удостоверение личности (паспорт).
  2. СНИЛС.
  3. Трудовая книжка.
  4. Справка 2-НДФЛ.
  5. Кредитный договор и график выплат, справка о задолженности по нему.

Далее, все зависит от индивидуальных особенностей заемщика и требований банка. Например, если срок просрочки превышает 3 месяца, это усложняет процедуру перекредитование, делает его менее возможным или выгодным. Если задолженность превышает квартал, составляет полгода-год, повысить шансы на удовлетворение заявки можно за счет закрытия задолженности, выплаты штрафов и неустойки.

Кроме того, рекомендуется предложить в качестве залога ликвидное имущество: недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги. Чтобы не ошибиться, рекомендуется обращаться за консультацией и помощью к кредитным юристам или брокерам. Они наиболее компетентны в вопросах получения займов, их рефинансирования, начисления штрафов и неустойки, оформления залога.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просроченные платежи

В случае невозможности внесения ежемесячного платежа по кредит, начинает начисляться неустойка в виде штрафов, пеней. В соответствии со статьей 14 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с процентами по договору.

Видео (кликните для воспроизведения).

Рефинансировать кредит с просрочкой возможно. Но это не обязанность банка, а частное право, от которого кредитная организация может отказаться. Существует комплекс обстоятельств, способных повлиять на принятие банком решения. Его может смущать как сам факт наличия просрочки, так и ее срок, так как эти факторы говорят о степени недобросовестности потенциального клиента. Также могут возникнуть сложности с расчетом суммы рефинансирования.

Обратите внимание! Некретичной для банка будет просрочка сроком от 1 до 3 месяцев. Просрочка в полгода уже считается рисковой, а больше — неблагонадежной.

Если к процедуре рефиннсирования обратиться в течение первых 90 дней, можно рассчитывать на поддержку большинства банковских компаний. Сперва рекомендуется обратиться к кредитору, в отношении которого допущена просрочка. Целесообразно просить о реструктуризации долга — изменении первоначальных условий кредита на более выгодные. Банк может пойти навстречу, если у заемщика имеется уважительная причина для задержки выплат, обуславливающая ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Необходимо предоставить документальное подтверждение. Если клиент вынужден обратиться в другой банк, следует уведомить свой о намерении рефинансировать кредит.

Обратите внимание! Вероятность получить согласие на рефинансирование от других банков возрастает при совокупном наличии следующих обстоятельств:

  • период просрочки не превышает 1 платежный период;>
  • намерение рефинансировать несколько кредитов и только один из них просрочен;
  • наличие залога по кредиту, за рефинансированием которого обратился клиент, если клиент передаст залог перекредитовавшему банку;
  • заемщик — зарплатный клиент банка, в который обращается за рефинансированием.

Особенности рефинансирования кредитов с просрочками

Как показывает практика, задолженности по кредитам чаще всего появляются из-за невнимательности клиента к графику платежей и несовременном внесении регулярных взносов. В этом случае рефинансировать займы с просрочками лучше всего в той финансовой организации, в которой был оформлен кредит, то есть просить о реструктуризации долга.

Читайте так же:  Взять займ деньги с просрочками

Если же условия первоначального банка не устраивают заемщика (к примеру, по причине высокой процентной ставки), то он может воспользоваться услугами другой финансовой компании.

Основной особенностью переоформления кредита с просрочками является то, что в новый банк переводится не только заем пользователя, но и долги по нему. Следовательно, новая ссуда должна быть оформлена на более приемлемых условиях – с более длительным сроком погашения, на большую сумму, под более низкий годовой процент. Однако основное условие банков, располагающих программами рефинансирования — отсутствие просрочек у предыдущего кредитора, так как никто не хочет связываться с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Причины отказа

Чаще всего рефинансирование не оформляется в случае:

  • У заемщика не имеется постоянного места работы;
  • Клиент не соответствует тем или иным требованиям банка;
  • Наличие плохой кредитной истории;
  • Проблемы с законом;
  • Нет достаточного дохода для оплаты займа.

Если нужно изменить текущие условия кредитования, лучше всего обратиться в свой банк за услугой реструктуризации долга. Рефинансирование стоит запрашивать в безвыходных ситуациях. Важное условие – обращаться за перекредитованием нужно быстро, буквально через неделю после возникновения просрочки многие банки вам просто откажут.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками?

Кредитные просрочки могут возникнуть по нескольким причинам – болезнь заемщика, потеря источник дохода, изменение семейных обстоятельств (рождение ребенка), понижение по должности, снижение заработной платы, банальная забывчивость клиента вовремя платить ежемесячные взносы и так далее.

При возникновении долгов по платежам за несколько месяцев пользователь попадает в ситуацию, когда своими силами погасить займ становится проблематично, а порой и невозможно. В этом случае одним из выходов может послужить перекредитование имеющейся ссуды. Однако далеко не все банки охотно рефинансируют просроченные кредиты, особенно если это займы МФО. Куда обращаться в этой ситуации и где можно переоформить займ с долгами расскажем далее.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочками

В перечень банков, которые соглашаются на рефинансирование кредитов с минимальной просрочкой, входят:

  • Сбербанк — предлагает ставку 12.9% годовых с минимальной суммой кредита в 30 000 рублей;
  • Ренессанс Кредит — ставка 11.3%, не требуется иных документов, кроме паспорта;
  • Банк Восточный по ставке от 14.9 %;
  • Альфа-Банк по ставке от 11.99 %;
  • Тинькофф Банк по ставке от 12 %;
  • Райффайзенбанк по общей ставке 10.99 % на 1-5 кредитов;
  • Банк Русский Стандарт по ставке от 15 %;
  • Уральский банк реконструкции и развития по ставке от 13 %;
  • Home Credit Bank по ставке от 10.9 %.

Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ

Автоломбарды – частные финансовые организации, которые выдают займы под залог транспортных средств. Здесь не проверяют кредитную историю, что является весомым преимуществом для многих клиентов.

Алгоритм сотрудничества прост:

  1. Вы обращаетесь в автоломбард с заявкой, указывая марку, модель, год выпуска транспортного средства, желаемую сумму и примерный срок погашения.
  2. Представитель компании разрабатывает для вас индивидуальное финансовое предложение, в котором указываются условия сделки.
  3. Вы привозите авто на оценочную экспертизу. Мастера проверяют состояние транспортного средства, указывают его среднерыночную стоимость. На основе этой информации определяются окончательные условия сотрудничества.
  4. Стороны подписывают договор, клиент передает паспорт транспортного средства представителю автоломбарда, получает денежные средства.

Преимущество такой сделки в том, что вы можете продолжать пользоваться автомобилем, пока он пребывает в залоге. Запрещено лишь совершать любые финансовые операции с транспортом – продавать или сдавать его в аренду. Выданные вам средства пойдут на срочное погашение имеющихся обязательств перед банком, вы же получаете запас времени на выплату долга автоломбарду.

В таких микрофинансовых организациях тоже часто предлагаются возможности рефинансирования долга путем перезалога автомобиля, но в этом случае машина уже отправляется на штрафстоянку, владелец не может ей пользоваться до окончания срока действия договора и выплаты всех обязательств.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей – реальная практика, но лучше не допускать подобных ситуаций. Оформляя заем в банке, автоломбарде или МФО, вы должны понимать, что эти деньги придется вернуть с процентами. При просрочке начисляются внушительные штрафы.

Если вы попали в тяжелую ситуацию и временно не можете платить долг, не скрывайтесь от банка, обязательно сообщите об этом. Вам предложат подходящие способы рефинансирования, а кредитная история не испортится.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Рефинансирование помогает уйти от просрочек по кредиту и сохранить доброе имя заемщика. Но нередко клиенты сталкиваются с отказами в выдаче ссуды на перекредитование.

Что влияет на решение банка при оформлении рефинансирования и каковы причины отказов в заключении договоров, расскажем далее.

Как рефинансировать кредит с просрочками

В упрощенном виде процедура рефинансирования кредитной задолженности с открытыми просрочками включает в себя следующие шаги:

  • Во время выплат займа клиент допустил одну или несколько просрочек.
  • Ежемесячное невнесение платежей провоцирует начало безвыходной ситуации с постепенным увеличением суммы задолженности.
  • Клиент подает заявку о рефинансировании в подходящий банк.
  • Банк рассматривает поданную клиентом заявку в течение нескольких рабочих дней и информирует о принятом решении.
  • Если банк устраивают все условия сотрудничества, текущая задолженность погашается.
  • С заявителем заключается новый договор о предоставлении кредита на более выгодных условиях (увеличенный срок кредитования, сниженная процентная ставка).
  • Производится ежемесячное погашение кредитных обязательств в рамках заключенного договора.

Заключение

За просрочку платежей заемщику придется заплатить. Но если затягивать с перекредитованием, получить одобрение от банка будет сложнее, предложенные им условия менее выгодны для должника. И наоборот, быстрое реагирование на появление задолженности, обращение в банк с целью рефинансирования упрощает процедуру.

Рефинансирование кредита при открытых просрочках

Из-за задержки зарплаты, тяжелого состояния здоровья и других проблем у некоторых заемщиков возникают просрочки по кредитам — и ситуация может все больше и больше усугубляться. Не всегда зная, что даже с просрочками кредит можно рефинансировать, они продолжают скрываться от банков и коллекторов. Чтобы выйти из замкнутого круга, стоит подробно изучить всю информацию, которую предоставляют банки по услуге рефинансирования кредита — она актуальна даже при открытых просрочках.

В Интернете распространено мнение, что при просроченных платежах нельзя перекредитоваться. Однако такая операция приносит банкам существенный доход и они не готовы от нее отказаться.

Читайте так же:  Какой банк дает кредит миллион

Особенности рефинансирования

Проблемы с задолженностью по кредиту чаще всего возникают по двум причинам: заемщик не знает текущий график платежей и вносит деньги несвоевременно, или вносить оплату мешают те или иные финансовые трудности.

Самый выгодный вариант – оформление рефинансирования в своем же банке (реструктуризация долга). Если клиенту не подходят условия сотрудничества с банком, он может воспользоваться услугами другой финансовой организации.

При рефинансировании в банк переводится не только тело кредита, но и все начисленные проценты по займу из-за несвоевременного погашения.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Для рефинансирования кредита необходимо предоставить следующие документы:

  • справка о доходах;
  • заверенная копия трудовой книжки;
  • все имеющиеся текущие кредитные договоры — даже те из них, по которым заемщик не намеревается просить о рефинансировании;
  • справка о наличии иждивенца;
  • документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
  • документы, подтверждающие существенное ухудшение материального положения в связи с потерей работы, приобретением статуса инвалида, состоянием здоровья, требующем затратного и длительного лечения, выходом в декретный отпуск.

Когда заемщик обращается к заимодавцу с заявлением о реструктуризации кредита и подкрепляет его документами, подтверждающими ухудшение материального положения, а тот отказывает, можно обратиться в суд. Рассмотрев материалы дела, судья вправе обязать банк заключить договор с клиентом на новых условиях и списать начисленные штрафы и пени. К плюсам судебной процедуры относится и то, что заемщику не нужно совершать дополнительных выплат для реструктуризации кредита.

Рейтинг банков для рефинансирования

Охотнее всего на рефинансирование соглашаются следующие отечественные банки:

  • Ситибанк. Просроченная задолженность может быть рефинансирована под 18-20% годовых. Главное условие для начала сотрудничества – приобретение страховки собственной жизни и программы на случай потери трудоспособности. Если клиенту нужно рефинансировать большую денежную сумму, дополнительно может потребоваться залоговое имущество.
  • Бинбанк. Финансовое учреждение готово предоставить новый кредит в счет рефинансирования старой задолженности под 21% годовых. Услуга предоставляется только в том случае, если задержка по кредитным платежам произошла не позже 30 дней назад. Опция доступна только при предоставлении в банк расширенного пакета документов.
  • Россельхозбанк. Финансово-кредитное учреждение готово сотрудничать по поводу рефинансирования только с теми клиентами, которые еще не успели испортить текущую кредитную историю. Вам не откажут, если просрочка произошла менее недели назад. Банк предлагает довольно выгодные условия для перекредитования – пониженная процентная ставка и небольшой размер общей переплаты.

Условия для одобрения заявки в другом банке на рефинансирование кредита

Повысить вероятность позитивного решения при рефинансировании с плохой КИ реально следующими способами:

  • улучшить КИ, погасив текущие обязательства;
  • предоставить доказательства непреодолимых жизненных обстоятельств, повлекших заметное ухудшение нынешнего материального положения;
  • оформить депозит в банке, где вы планируете рефинансировать кредит;
  • взять ссуду в любой известной микрофинансовой организации, где сотрудники не смотрят на КИ, чтобы сразу погасить все текущие обязательства;
  • предоставить банку высоколиквидный залог – недвижимость или транспортное средство.

Для банка важны гарантии того, что со временем вы выплатите все обязательства. В ход идут любые методы – предоставление залогового имущества, поручительство, внесение внушительного первоначального взноса. Важными условиями одобрения заявки является верное заполнение заявки, предоставление правдивых сведений. Комиссия, которая будет рассматривать вашу заявку, выявит малейшую ложь, не стоит рисковать, предоставляя неверные данные.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и МФО в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.

Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.

Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.

Если идет речь об ипотеке

С ипотекой немного сложнее, чем обычным потребительским кредитом. Во-первых, речь идет о крупных суммах, а во-вторых, договор заключается на большой срок от 5-10 до 25-30 лет. Как правило, за это время пройдет несколько кризисных периодов, в которые рабочие места и уровень зарплат сокращаются, растут просрочки.

Несколько рекомендаций от практикующих юристов и брокеров:

  • Рефинансирование ипотеки выгодно, если процентная ставка уменьшается не менее чем на 2%;
  • Минимальную ставку банк предлагает тем, кто застраховал жизнь, здоровье и залоговое имущество;
  • Страхование проводить не в предложенных кредитором компаниях, а аккредитованных организациях – это снижает финансовые затраты;
  • Перекредитование лучше проводить при окончании срока страхования, чтобы избежать денежных потерь и переплат.

Необходимые документы

При подаче заявления на рефинансирование в банк необходимо представить следующие документы:

  1. Справка о доходах. Включаются не только деньги с официального места работы, но и другие дополнительные доходы.
  2. Трудовая книжка (трудоустройство на последнем месте работы не менее 3 месяцев).
  3. Данные о наличии граждан, которые находятся на полном содержании клиента
  4. Данные по всем кредитным договорам (в том числе и тем, которые рефинансировать вы не собираетесь).
  5. Данные об имуществе (движимом и недвижимом), которое может выступить в качестве залога.

Чем больше документов вы предоставляете, тем выше вероятность положительного решения.

Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ

Если банки отказывают в предоставлении займа на рефинансирование по причине плохой истории и просроченных платежей, вариантом решения проблемы с кредитами может стать обращение автоломбард. При обращении в автоломбард кредитная история, даже если она плохая, не имеет значения.

Оформить займ можно под залог автомобиля или ПТС (автомобиль остается в пользовании заемщика). Сумма займа может достигать 50-70% оценочной стоимости автомобиля, при этом плохая кредитная история не станет помехой в получении средств. В автоломбарде можно подобрать удобную схему платежей, и размерено платить каждый месяц.

Читайте так же:  Где могут взять кредит в россии крымчане

Конечно, это не рефинансирование в чистом виде, но для заемщиков с плохой кредитной историей или просрочками по текущим платежам, это выход из сложившегося положения.

Рефинансирование кредитов с просрочками

Рефинансирование — новая услуга для кредитных организаций. Она помогает заемщикам скорректировать размер вылплат, их срок и даже процентную ставку. Когда не оплатил вовремя кредит или есть несколько просроченых платежей, возможость провести рефинансирование с просрочками по потребительским кредитам все равно есть. А предоставят ли банки рефинансирование ипотеки с просрочками?

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный рефинансированием кредитов с просрочками, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Банки, готовые рефинансировать кредит с плохой КИ

Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.

Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:

Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:

  • ставка 17%,
  • срок 1-5 лет,
  • сумма займа до 500000 рублей.

Из документов необходимы:

  • справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно по ссылке:

Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.

Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.

Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.

Чем опасны просрочки

Банки редко готовы выдать клиенту новый кредит на условиях рефинансирования, если он уже успел подпортить свою кредитную историю. Согласие на услугу банк дает крайне редко из-за следующих факторов:

  1. Нет гарантии, что заемщик будет добросовестно выплачивать новый кредит;
  2. Если первый кредитор начал в отношении заемщика судебное производство, рефинансирование невозможно;
  3. Довольно трудно точно рассчитать сумму, которая необходима заемщику для погашения прошлого кредитного договора.

Иногда вместо рефинансирования в другом банке можно попробовать договориться о реструктуризации кредита в своем кредитно-финансовом учреждении. Для списания начисленных штрафных процентов должны быть весомые основания (декретный отпуск, длительное лечение, резкая потеря трудоспособности).

Если решение будет принято (в самом банке либо через суд), кредитор не только снимет начисленные на сумму проценты, но и позволит заемщику самостоятельно подобрать удобную схему внесения ежемесячных платежей.

Какие банки рефинансируют кредит с испорченной КИ

Услуги рефинансирования с плохой КИ предоставляются далеко не всеми финансовыми учреждениями, но на российском рынке есть участники, которые лояльно относятся к таким клиентам. Список банков необширен:

  1. Банк Петрокоммерц – максимально возможная сумма сделки – 1 млн. руб., срок– до 7 лет, ставка – от 17% годовых.
  2. Росбанк – сумма до 1,5 млн. руб., срок – до 5 лет, ставка – 17,5%.
  3. Альфа-Банк – сумма – 2 млн. руб., срок – до 5 лет, ставка – от 13%. Более лояльные условия рефинансирования предлагаются клиентам, у которых открыты здесь зарплатные карты.
  4. Банк Москвы – сумма – 1,2 млн. рублей, срок – до 5 лет, ставка – от 22%.

Уровень переплаты виден сразу, ведь при первичном кредитовании с хорошей кредитной историей ставка обычно составляет не более 10-11% годовых. Если же у заемщика нет иного выхода, он может обратиться в один из вышеперечисленных банков с заявкой, указав правдивую полную информацию об имеющихся обязательствах в анкете. Решение специальной комиссии принимается не сразу. Система должна оценить риски, связанные с сотрудничеством, предложить оптимальные условия, при которых надежность сделки повышается.

Обязательным условием рефинансирования кредита с плохой КИ в любом банке является погашение всех текущих просрочек. Перед обращением с новый банк с заявкой нужно отыскать денежные средства для выплаты задолженности перед первым банком.

Рефинансирование ипотеки с просрочками

Наряду с размером суммы, особенностью ипотечного кредита ялвяется то, что оформляя его, клиент вступает с банком в залоговые отношения. Поэтому для рефинансирования ипотеки в другой финансовой организации необходимо переоформить залог на нее.

Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки с просрочкой возможно, если просрочка длилась не более 10 дней и имела место не чаще раза в полгода при чистой кредитной истории.

По условиям банков, заемщик должен совершить не менее 6-ти или 12-ти ежемесячных выплат в исполнение первоначального ипотечного договора.

Чтобы осуществить рефинансирование, убедитесь, что договор ипотеки не содержит условия о ее запрете. Затем предпринимаются следующие шаги:

  • попытка рефинансирования или реструктуризации кредита в собственном банке — при положительном ответе договор просто перезаключается на новых условиях;
  • поиск финансовой организации с наиболее выгодными условиями — в случае отказа банка, с которым заключен договор ипотеки;
  • обратиться в выбранный банк с заявлением о рефинансировании, предоставив документ об отказе;
  • обратиться в прежний банк для получения закладной, которую нужно переоформить на новый;
  • зарегистрировать залог в Росреестре;
  • переоформить страховку;
  • провести оценку рыночной стоимости и оформить заключение эксперта;
  • заключить новый договор;
  • оформить документы в регистрационной палате.

Перечень необходимых документов:

  • паспорт заемщика;
  • выписка с расчетного счета с информацией об остатке по ипотеке;
  • закладная, на которой стоит отметка о передаче прав новому банку;
  • первоначальный договор и его копия;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности;
  • страховой полис;
  • заключение эксперта о рыночной стоимости объекта.
Видео (кликните для воспроизведения).

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источники

Можно ли сделать рефинансирование кредита с просрочками
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here