Можно ли погашать кредит досрочно

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

При улучшении финансового положения многие заемщики хотят сэкономить на кредите, выплачивая его досрочно. Однако процесс внесения суммы до окончания оговоренных в соглашении с банком сроков имеет некоторые нюансы.

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

  • частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
  • полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

Какая часть долга уменьшается при досрочной выплате

При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг. Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов. Кредит включает в себя несколько составляющих:

  • изначально одобренная сумма;
  • начисленные финансовой организацией проценты;
  • комиссии, оговоренные в соглашении;
  • страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.

Необходимые документы для досрочной выплаты кредита

За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась. Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.

Как досрочно погасить кредит

Чтобы разобраться, можно ли погасить кредит досрочно без лишних выплат, необходимо знать условия банков для указанной процедуры. Каждая финансовая организация выдвигает свои требования, о которых можно узнать следующим образом:

  • посетить отделение банка лично (не обязательно тот филиал, где был взят кредит);
  • обратиться по телефону на горячую линию.

Как действовать для погашения кредита досрочно

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

  • Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
  • Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
  • В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
  • Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
  • Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Видео: погашение через Сбербанк онлайн

Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования. Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком. Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций. Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Как происходит перерасчет графика после частичного погашения?

Когда заемщик сообщает о намерении внести средства досрочно, банк предлагает 2 варианта:

  1. Снизить кредитное бремя за счет уменьшения платежа.
  2. Сократить срок кредитования, сохранив величину ежемесячного взноса.

На практике второй вариант применяется редко, поскольку не соответствует интересам банка. Кредитор теряет процентную прибыль и от снижения долга, и от сокращения срока начисления процентов.

Если удается согласовать снижение периода кредитования, заемщик выигрывает за счет сокращения начислений по процентам. Чаще банк настаивает на сохранении срока, снижая размер ежемесячных взносов, чтобы сохранить хотя бы часть запланированной прибыли.

Читайте так же:  Кредит под залог недвижимости требование

При дифференцированных расчетах целесообразнее сокращать сроки, сохраняя прежний темп погашения. Заемщик постепенно, каждый месяц уменьшает процентную переплату, а досрочные списания позволят свести потери на банковских процентах к минимуму.

Доводы в пользу и против досрочного погашения

Банки очень не любят, когда заемщики сообщают, что готовы рассчитаться. Отказ от кредитования означает для них потерю запланированного процентного дохода. Частое обращение в банк с досрочным погашением может даже помешать согласовать новый заем. Для заемщика ситуация обратная: чем быстрее он рассчитается с кредитором, тем меньшей окажется переплата.

Проблема в том, что не каждый готов быстро гасить кредит, внося крупные платежи сверх графика, а в самом процессе погашения есть нюансы:

  1. Закрытие долга избавляет от уплаты будущих процентов, но не возвращает того, что уже оплачено. Особенность аннуитетного расчета заключается в распределении переплаты на все периоды, но доля выплачиваемых банку процентов в составе ежемесячного платежа выше в первые месяцы кредитования.
  2. Собранная для внесения сумма может быть уменьшена банком, если клиент накопил неоплаченные штрафы за предыдущие просрочки. Из поступивших денег первой спишется сумма пени, неустойки, штрафа. Затем банк спишет проценты и основной долг.

Чтобы в процессе погашения не возникли неприятные разбирательства, стоит заранее связаться с банком и узнать текущую ситуацию с платежами и штрафами.

Когда заемщики отказываются досрочно закрывать кредит, они приводят свои доводы, подтвержденные экономическими расчетами целесообразности быстрой оплаты. Нет смысла спешить с закрытием кредитной линии, если:

  1. До окончания договора осталось меньше половины срока.
  2. Размер инфляции высокий, а заработная плата подлежит индексации. Деньги, полученные несколько лет назад, обесцениваются, фактическая ценность вносимых сумм снижается.
  3. Процентная ставка едва превышает темпы инфляции. Лучше потратить средства с большей выгодой для себя сейчас, оставив незначительную переплату банку.

Если осталась небольшая сумма по ипотеке, можно постараться погасить ее сразу, до выставления счета за страховку залогового имущества. Если нет спешки с продажей жилья, когда срочно снимают обременение с залога, лучше оставить платежи в покое. От сокращения срока кредитования на 3-4 месяца заемщик с аннуитетными платежами почти не выигрывает.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Читайте так же:  Взять кредит без отказа круглосуточно

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Алгоритм действий

Каждый банк диктует свои условия кредитования, исходя из которых определяются действия при погашении долга вне графика. Независимо от различий в сроках и суммах перечисления действия заемщика подчинены общему алгоритму:

  1. Предварительное оповещение о планируемом внесении суммы, не связанной с текущими оплатами. Банк требует предупредить о будущем погашении за несколько дней или недель (обычно около 2 недель). Иногда банк разрешает гасить сверх плана без заявления, однако точно определить это можно только из условий договора.
  2. Перечислить оговоренную сумму заблаговременно, чтобы к моменту запланированного списания на кредитном счете оказались деньги. Если деньги не успеют зачислить на счет или сумма окажется меньше, списание не происходит.
  3. После списания необходимо убедиться, что кредитный долг уменьшился. Банк обязан выдать новый расчет с учетом сниженной задолженности или сокращенного срока кредитования.
  4. Если долг полностью закрывают, из банка получают справку о закрытии счета и отсутствии задолженности.

Чтобы списание прошло без сбоев, необходимо взять на особый контроль вопросы зачисления, списания суммы и получения подтверждающих документов (новый график или справку о закрытии).

Почему нужно предупреждать банк?

Иногда заемщики недоумевают: зачем банк просит предупреждать о планируемом списании? Ведь средства попадают на счет и подлежат списанию. На самом деле при аннуитетной форме расчета никаких списаний сверх установленной суммы ежемесячной выплаты не происходит.

Проблема заключается в особенностях банковских расчетов, когда учет задолженности ведется на счете, номер которого начинается с «455», а зачисление денег заемщика идет на счет с номером «423…» или «408…». Система счетов придумана не просто так. Регламент определен Центробанком РФ и считается единым к исполнению в любом финансовом учреждении в пределах РФ.

Когда деньги поступают на счет, они числятся на счете, реквизиты которого есть у заемщика. В установленный день платежа средства автоматически переводят на счет для списания с номером на «455». Если не уведомить банк о намерении списать средства, они останутся без движения, а долг будет уменьшаться в соответствии с графиком.

Многие банки наладили процесс досрочного списания через дистанционную отправку уведомления прямо из личного кабинета пользователя интернет-банка. Если услуга не предусмотрена, потребуется запланировать визит для написания личного заявления на досрочное списание с суммы основного долга.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

Читайте так же:  Можно ли взять кредит у работодателя
Видео (кликните для воспроизведения).

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Тот, кто оформлял кредиты до 2011 года, хорошо знает, как сложно было добиться согласования досрочной выплаты. Банк не заинтересован в быстром возврате, поскольку теряет проценты, которые уже рассчитаны в графике платежей и запланированы в прибыли будущих периодов. При подборе программы кредитования отдельным пунктом обсуждались условия внесения сумм вне графика: размеры комиссий, допустимые суммы и сроки.

С принятием закона № 284 у заемщиков отпала потребность в изучении условий раннего закрытия долга, поскольку правила были зафиксированы на уровне федерального законодательства. Согласно действующим положениям клиент, который намерен снизить сумму основного долга за счет выплат сверх положенного, может сделать это в любой момент, не опасаясь начисления штрафов и неустойки.

Особенности досрочного погашения

Поскольку дифференцированный платеж предполагает автоматическое снижение тела кредита по мере внесения новых сумм, основная проблема с досрочной выплатой — у заемщиков с аннуитетными платежами. По аннуитету процентная прибыль уже учтена в платежах за весь период и неравномерно распределена в ежемесячном взносе: вначале клиент работает на выплату процентов, а основной долг гасят по остаточному принципу.

Банкам выгоднее предлагать аннуитетный способ расчета, поскольку в ситуации с досрочным погашением сохранится большая часть прибыли. Это повлияло на формирование портфелей банков: большинство программ представлено аннуитетными платежами с фиксированной величиной ежемесячного взноса и учета всей процентной переплаты за период действия кредитного договора.

Заемщики охотно пользуются такими программами, поскольку:

  • удобнее запоминать сумму очередного платежа;
  • банк согласует крупный заем даже при наличии средней зарплаты.

При дифференцированных платежах основное кредитное бремя падает на первые месяцы погашения, когда процент начисляется на всю сумму долга. Получить деньги на квартиру с дифференцированным графиком могут только обеспеченные граждане, готовые показать официальный доход в сотни тысяч рублей. С течением времени платежи становятся меньше, поскольку уменьшается сумма долга, а вместе с ней и процентная переплата.

Аннуитетный платеж позволил банкам зафиксировать ежемесячный платеж с учетом общей суммы начисленных за весь период процентов. Их распределили таким образом, чтобы первые взносы оказались посильными даже со средним уровнем дохода. Среди ипотечных программ почти все представлены кредитами с аннуитетными графиками.

Закон, регулирующий порядок досрочного погашения, запретил банкирам взимать комиссии и штрафовать клиентов, готовых гасить вне графика, оставив право определения, как именно будет проводиться перерасчет выплат после уменьшения суммы основного долга:

  • сокращение срока с сохранением того же размера платежа;
  • уменьшение ежемесячных сумм к выплате в течение первоначально установленного договором срока.

Перед обращением в банк и внесением средств сверх положенного по плану стоит поднять договор и изучить пункты, посвященные досрочному погашению (полному или частичному). Если накопились задолженности или начислены штрафы, их следует оплатить в первую очередь. Банк не снизит сумму задолженности, кроме положенной по графику платежей, пока не будут уплачены штрафные начисления.

Полное и частичное погашение

Если зарплата и имеющийся доход позволяют платить больше, если ожидается крупное поступление, которое можно направить на погашение кредитного долга, заемщики определяют, как поступить:

  • закрыть кредитный счет полностью;
  • снизить долг частично, сохранив обязанность ежемесячного внесения новых платежей.

Разница в схеме действий только одна: при полном закрытии пишут заявление о закрытии счета и берут справку об отсутствии финансовых претензий, а при частичной выплате банк обязан пересчитать платежи, определив новый график погашения.

Частичное погашение могут приурочить к дате очередной выплаты, списав вначале плановую сумму, либо принять платеж в другой день, сохранив обязательства по внесению ежемесячного платежа в определенные договором числа месяца. В любом случае досрочный взнос не заменяет ежемесячного платежа и списывается вне графика.

При полной ликвидации долга в интересах заемщика:

  1. Проследить, чтобы банк закрыл кредитный счет и подтвердил это справкой, заверенной подписью и печатью.
  2. Потребовать в банке выписку о полной ликвидации расчетов. Чтобы счет был закрыт и кредитор прекратил взимать проценты за ведение счета, необходимо вернуть все до копейки. Иногда заемщики переплачивают, считая, что банк сам разберется, присвоив излишек. Лишняя копейка, оставшаяся на кредитном счете после ликвидации долга, не даст возможности оформить полное закрытие счета.

Проследить за окончательным закрытием всех отношений с банком — в интересах самого должника. В противном случае банк не закроет счет и станет ежемесячно взимать плату за обслуживание. Через несколько месяцев заемщик с удивлением обнаружит, что снова должен банку, который не преминет начислить проценты за «просроченную» оплату.

Полное погашение

Жесткое регулирование деятельности банка позволяет вносить всю сумму досрочно. Ранее погасить долг было невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут начислены штрафы и комиссии.

Что касается процентов, то они выплачиваются лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом. Внесение полной суммы предполагает оплату процентов до момента погашения.

Условием для выставления особых требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника банка. Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете вернуть кредит полностью.

Полностью вернуть долг можно по телефону во многих банках. Для этого нужно:

  • позвонить в банк;
  • ответить на вопросы сотрудников для идентификации личности;
  • сообщить о намерении погасить кредит;
  • получить ответы о сумме и сроках внесения средств;
  • пополнить счет;
  • уточнить в центре поддержки проведение погашения.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Читайте так же:  Европа банк кредит наличными адрес

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Частичное погашение

При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

  • уменьшение срока возврата полной суммы;
  • перерасчет вносимых средств.

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

  • посещение финансовой организации;
  • предъявление паспорта;
  • предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
  • уплата денег в кассу;
  • получение кассового ордера.

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

  • досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
  • за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

  • списывают внесенную сумму в день платежа;
  • списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

  • взнос в оплату основного долга;
  • проценты за пользование средствами.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Когда выгодно досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — особая процедура, предусмотренная банковским договором, требующая не меньшего внимания, чем при выдаче кредитных средств. Чтобы досрочная оплата состоялась, потребуется детальное изучение условий и точное соблюдение предложенного банком алгоритма.

Кто может оформить досрочное погашение?

В классическом варианте человек оформляет кредит самостоятельно и лично решает проблему с погашением. Если речь идет об ипотеке, чаще всего договор оформляют с привлечением созаемщиков (супруги, родителей, детей). Они несут солидарную ответственность за своевременное выполнение обязательств наравне с основным должником. Когда заемщик прекращает вносить средства, банк обращается к созаемщикам с требованием погасить задолженность. Возникает необходимость досрочной выплаты банку и закрытия кредитной линии вместо основного заемщика.

Когда возникает потребность в досрочном погашении за основного заемщика, возникают юридические сложности:

  • закон наделяет созаемщика равными правами и обязанностями, позволяя пользоваться теми же полномочиями, что и основной должник. Человек, упомянутый в договоре созаемщиком, сможет досрочно погасить долг частично или в полном объеме;
  • супруг или родственник, не упомянутый в кредитном соглашении, не вправе обращаться в банк, подписывать заявления и распорядительные документы, даже если сам должник отказался от платежей. Единственный выход для родных: продолжать выплачивать взносы согласно первоначальному графику.
Читайте так же:  Где можно взять займ с плохой кредитной

Возникает вопрос: как поступить, если должник уклоняется от исполнения обязательств и не хочет разбираться с банком самостоятельно?

Решением проблемы станет урегулирование юридических запретов и оформление нотариальной доверенности, на основании которой заинтересованное лицо сможет согласовать досрочное погашение и ликвидацию кредитного счета.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источники

Можно ли погашать кредит досрочно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here