Максимальный размер штрафа при просрочке по кредитам

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Максимальное наказание за неуплату кредита

Несвоевременное погашение задолженности по кредиту грозит серьёзными последствиями, однако не такими серьёзными, как нам об этом рассказывают бабушки на улицах и недобросовестные сотрудники службы безопасности банка, которые могут докучать вам звонками домой и на работу.

На самом деле всё не так серьёзно и «убивать» или «сажать в тюрьму до конца лет» вас никто не станет, да и без решения суда банк не имеет права принимать в отношении вас никаких действия по взысканию долгов.

Взыскание кредита банком через суд

В любом случае, суд всегда будет на стороне банка и обяжет вас уплатить сумму задолженности полностью, вместе со всеми комиссиями и пени. Самая распространённая мера наказания судом — отчисления в размере 50% от вашей заработной платы банку, в счёт уплаты задолженности по кредиту. Как правило, заключается договор с банком в рамках зарплатного проекта и 50% от поступающей на ваш счёт зарплаты сразу списываются банком.

Судебные приставы имеют право наложить арест на ваши счета в любом банке, при их обнаружении.

Не менее распространённым явлением является наложение ареста на имущество должника, оговоренного в статье 446 ГПК РФ. Взыскание имущества осуществляется судебными приставами, а не сотрудниками банка, обратите на это внимание.

Борьба со злостными неплательщиками

Хотя в случаях со злостными неплательщиками, суд может избрать и более строгую меру пресечения, согласно статье 177 УК РФ. Назначается она в случае, если удаётся доказать, что имело место злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. То есть, когда должник взял либо очень крупную сумму или изначально не собирался отдавать деньги (ни внёс ни одного платежа).

Наказание в таком случае избирается в виде лишения свободы на срок до 2 лет, принудительных работ на срок до 480 часов или штрафа до 200 тысяч рублей.

Такие прецеденты в нашей стране уже были, когда попросту у должника нечего брать, он нигде не работает, суду ничего другого не остаётся, как приговорить неплательщика к тюремному заключению.

Подведение итога

Мы рекомендуем вам не брать кредитов, которые вы не сможете выплатить в срок, стараться вносить платежи по текущим кредитам своевременно и не попадать в списки должников банка. Даже, если на первый взгляд вам кажется, что банк ничего с вами не сделает, у вас нечего брать и всё вам сойдёт с рук. Как бы ни так, борьба за деньги происходит серьёзная и прощать долги банки не привыкли.

Просто, если дело дойдёт до суда, сумма будет расти в геометрической прогрессии из-за постоянных штрафов, просрочек и пени. Вас будут мучить взысканиями процентов от заработной платы, могут прийти приставы и описать имущество.

Возьмите во внимание тот факт, что сегодня мы рассказали вам только о том, как максимальное наказание со стороны банка может быть за неуплату кредита. Но, насколько вы знаете, банки часто продают должников частным финансовым организациям, которые придут к вам уже со своими способами борьбы с должниками, не всегда законными, да и скорость роста долга увеличится существенно.

Будьте внимательны и не допускайте просрочки по кредиту, чтобы не получить максимальное наказание за неуплату кредита.

Как начисляют штраф (пени) за просрочку платежа по кредиту?

Оформление банковского кредита предполагает своевременное погашение суммы основной задолженности и процентных платежей. При оформлении целевых кредитов (например, потребительский займ, автокредит, ипотека) клиенту выдаётся установленный график платежей с фиксированными суммами и датами внесения средств. При получении кредитной карты ежемесячный платёж зависит от потраченных клиентом средств и соблюдения грейс-периода — если вернуть весь долг в течение льготного промежутка времени, проценты не начисляются. Банковские организации заинтересованы в своевременном возврате задолженности, поэтому взимают дополнительные штрафы за просрочку платежей или внесение неполной суммы.

Читайте так же:  Онлайн заявка на кредит в павлодаре

Сумма штрафов за просрочку очередного платежа по кредиту зависит от глубины (или продолжительности) задержки и объёма задолженности. Например, клиент ошибся в сумме на несколько рублей и внёс меньше денег, чем установлено графиком. Банк прислал уведомление, на следующий день недоимка была выплачена. В таких ситуациях сумма неустойки минимальна и редко превышает 150 рублей. С другой стороны, при значительных (больше 30 календарных дней) просрочках платежей банки начисляют стандартный штраф, неустойку за несоблюдение графика, а также взимают повышенную процентную ставку. Такая политика делает просрочку платежей по кредиту невыгодной для заёмщика и побуждает клиентов как можно скорее внести заёмные средства.

За какие нарушения клиентов банки начисляют пени и штрафы?

Конкретные условия и процентные ставки по штрафам за просрочку платежей указываются в разделе кредитного соглашения Ответственность заёмщика. Также информация доступна на официальном сайте или в мобильном приложении банка, при длительных просрочках заёмщику отправляют СМС и электронные письма с точной суммой и реквизитами для перевода средств. Чаще всего банковские организации взимают штрафы за следующие виды нарушений:

На практике пени и штрафы могут составлять крупную статью доходов для банковской организации, поэтому регулярная просрочка платежей и другие нарушения кредитного договора невыгодны клиенту. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется изучить требования договора, при наличии неясных формулировок стоит показать бумаги юристу и задать вопросы кредитному специалисту до подписания соглашения. Если по мере выплаты кредита возникают вопросы или технические проблемы, можно обратиться к работникам банка лично (в отделении), через чат службы поддержки (на сайте или в приложении).

Фиксированные штрафы

Обратите внимание, что некоторые банки применяют практику единоразового списания/начисления штрафа, который не рассчитывается как процент от задолженности, а выступает фиксированной суммой. Особенно часто такие пени предусматриваются при оформлении кредитных карт. Так, например, карта рассрочки Халва от Совкомбанка предусматривает пеню за неустойку в разделе 590 рублей с увеличением пени после каждой последующей просрочки. Первый раз необходимо заплатить 590 рублей, второй раз — 1% + 590 рублей, а третий раз 2% + 590 рублей.

Штрафы, проценты, неустойки: 5 способов не платить лишнее МФО

Если клиент не вернул вовремя заем, полученный в микрофинансовой организации, начинают начисляться довольно большие проценты. Переплата может вырасти в 2-3 раза. Однако даже в этом случае есть несколько решений, которые помогут избежать ухудшения ситуации.

Законодательная база

В первую очередь заемщику следует обратить внимание на актуальную редакцию закона «О микрофинансовой деятельности и МФО». С начала 2017 года были приняты поправки, согласно которым максимальный размер начисляемых процентов не может превышать сумму основного долга более, чем в 3 раза.

Например, клиент одолжил 10000 руб.. Максимальная сумма онлайн займа к возврату составит 40000 руб. (10000 руб. основного долга и не более 30000 руб. процентов). Однако это правило действует с двумя важными оговорками:

  1. Заем оформлялся после 1 января 2017 года.
  2. Договор был подписан на срок не более 1 года.

К тому же следует понимать, что речь идет именно об «обычных» процентах на сумму долга, а не о штрафах, неустойках и т.п. В отношении санкций за просроченную задолженность у МФО до сих пор существует фактически безграничная свобода действий. Однако косвенно ее ограничивает 179 статья Гражданского кодекса.

В ней указывается, что суд может отменить сделку, если она была совершена лицом, попавшим в явно тяжелую жизненную ситуацию, а вторая сторона при этом воспользовалась обстоятельствами и предложила явно невыгодные условия. Подобный договор считается кабальным, на основании чего судья вправе признать его недействительным.

Однако судебные разбирательства занимают довольно много времени (несколько месяцев или даже лет). К тому же никаких конкретных гарантий победы в них нет. Соответственно заемщику лучше не попадать в ситуацию, когда возможна просрочка платежей.

Но даже при возникновении проблемы следует постараться решить ее. Например, можно перезанять средства или подписать с МФО дополнительное соглашение к договору о переносе даты платежа.

К тому же обращаться в суд целесообразно только в тех случаях, если исчерпаны все остальные пути решения проблемы, а организация-кредитор не идет навстречу заемщику. Важно правильно оценить свои шансы, определить издержки. При отсутствии соответствующего опыта целесообразно обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Реальные пени за просрочку кредита

К сожалению, банки далеко не всегда придерживаются установленных законов и пользуются тем, что заемщики ничего об этом не знают. Именно поэтому очень важно внимательно изучать условия, прописанные в кредитном договоре, а если такая информация не прописана в контракте, требовать, чтобы ее предоставили. Чаще всего штраф за просрочку увеличивается из-за:

  • Нарушений банками законодательных норм. Согласно открытым источникам и отзывам заемщиков, некоторые даже самые известные банки позволяют себе устанавливать завышенные штрафные санкции.
  • Неучтенных заемщиков платежей. Штраф может начисляться не только на кредитные средства, но и на обязательные к оплате сервисы. Например, некоторые банки могут начислить штраф за не вовремя оплаченное годовое обслуживание карты.
  • Размера задолженности. Некоторые банки по-честному указывают процент за просрочку от суммы текущего неуплаченного долга, однако есть и такие, которые рассчитывают штраф как процент от общей суммы задолженности (всего кредита).

В случае предъявления банком штрафов в размере, превышающем норму, установленную законодательно, клиенту рекомендуется обратиться за помощью юристов и подавать иск в суд. Специалист поможет вам разъяснить ситуацию (на случае если все-таки вы не правы) или оспорить штрафную санкцию.

Какой процент за просрочку кредита?

Согласно российскому законодательству банк, выступающий кредитором, имеет право начислять пени за просрочку процентов по кредиту одним из следующих способов:

  1. Начисление ежедневного процента. В этом случае за каждый день просрочки заемщику предстоит дополнительно уплатить 0,1% в день от суммы задолженности.
  2. Начисление годового процента. Если банку более приемлем такой вариант, клиенту необходимо будет уплатить 20% годовых от суммы долга.

При этом, есть один очень важный нюанс. Если банк выберет первый вариант, казалось, годовой процент за неустойку составит целых 36,5% годовых, однако он освобождает от необходимости выплачивать проценты по договору. Если же кредитору приемлем второй вариант 20-процентной годовой ставкой, она суммируется с установленным изначально кредитным процентом.

Читайте так же:  Где взять в кредит бытовую технику

Пример: Вы не успеваете вернуть долг вовремя и по-прежнему должны банку 50 000 рублей, а брали кредит под 19% годовых. Допустим, вы сможете внести плату только через три месяца с установленной даты погашения. Сколько процентов за просрочку кредита будет начислено? В таком случае за дополнительные 3 месяца использования кредитных средств вам предстоит уплатить:

  • И первоначальный процент по кредиту, и штрафные проценты за просрочку кредита (19% + 20% = 39% годовых). В таком случае размер переплаты за эти 3 месяца для вас составит 4875 рублей.
  • Только ежедневные проценты за просрочку кредита. За 92 дня «набежит» 9,2% от суммы. Соответственно переплата составит 4600 рублей.

Как вы уже поняли, проценты за просрочку кредита регулируются Законом о потребительском кредите, и банк не вправе устанавливать более высокие штрафы. Тем не менее, ежедневная ставка (0,1% в день) считается более гуманной.

20% годовых, в свою очередь, только сначала кажутся более выгодными. На самом же деле переплата за просрочку будет более ощутима, не говоря уже о том, что некоторые банки устанавливают штраф не за текущую задолженность, а весь размер кредита.

Как снизить вероятность просрочки платежа по кредиту? Советы заёмщикам

Большинство клиентов планирует добросовестно вносить платежи по кредиту на этапе подписания договора, однако ввиду внешних обстоятельств (задержка заработной платы, длительная болезнь, отпуск в другой стране) возникают небольшие просрочки. Уменьшить переплату и избежать штрафов за просрочку платежей поможет соблюдение нескольких правил.

Подбор оптимальной суммы ежемесячного платежа. На этапе подписания кредитного договора клиенту следует рассчитать комфортную сумму для ежемесячной выплаты долга. Например, заёмщик получает 45 тысяч рублей в месяц и около 30 тысяч расходуется на повседневные нужды (покупка продуктов, оплата транспорта, счетов за ЖКУ). В такой ситуации максимальный ежемесячный платёж составляет не более 15 тысяч рублей. Уменьшение ежемесячного платежа повышает переплату по кредиту, однако защищает клиента от просрочек при потере работы, внезапном уменьшении дохода (например, ввиду увольнения).

Накопление финансовой «подушки безопасности». Заёмщикам, выплачивающим любые суммы, рекомендуется создать финансовый резерв, покрывающий повседневные расходы и платежи по кредитам за три-шесть месяцев. Например, клиент ежемесячно тратит 40 тысяч рублей на повседневные расходы и оплачивает 20 тысяч по ипотеке. Оптимальная сумма финансового резерва составляет (40+20)*6 = 360 тысяч рублей. «Подушка безопасности» защитит клиента от просрочек платежей и штрафов банка при крупных непредвиденных расходах, потере работы, поможет сохранить положительную кредитную историю.

Внесение платежей раньше срока, установленного графиком. При оформлении кредитного договора специалист банка выдаёт заёмщику график платежей, содержащий минимальную сумму и крайний срок её внесения для каждого месяца. По возможности рекомендуется вносить платежи на три-пять дней раньше срока, а также выплачивать больше, чем указано в графике. Например, платёж по автокредиту составляет 25 тысяч рублей и вносится 18 числа каждого месяца. Заёмщик перечисляет 28 тысяч рублей 10 числа каждого месяца, чтобы защититься от возможных просрочек и снизить переплату.

Подключение автопереводов и автоплатежей. Большинство современных банков предлагает клиентам бесплатные мобильные приложения, банкоматы и терминалы для удобного внесения платежей. Транзакцию можно проводить автоматически, подключив автоплатёж на указанные реквизиты. Например, автоплатежи можно подключить бесплатно в приложениях Сбербанка, банков Тинькофф, Райффайзен, ВТБ. Альтернативный вариант — внесение платежей по кредитам в день получения дохода (заработной платы, пенсии) или оплаты квитанций за ЖКУ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поддержание контакта с банком. Если клиент оказался в сложной жизненной ситуации (уволили с работы, необходимо оплатить лечение близкого родственника, намечается сокращение, рождение малыша), следует заранее обсудить с банком возможность отсрочки или реструктуризации займа. Обратиться в банк следует до появления первой просрочки, чтобы кредитный специалист подобрал оптимальный вариант погашения долга и сохранил положительную кредитную историю клиента.

Рефинансировать микрозайм под 0%

Название, организация
Возраст, до

Проверка заявки: Автоматически без звонков оператора

Идентификация: Селфи с паспортом, видео

С любой кредитной историей. Деньги за 8 минут. Проверка заявки — 4 минуты (роботом).

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Идентификация: Скан паспорта

Решение и перевод за 15 минут. Работают с 9 до 21 часа по МСК без выходных. По всей России.

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Деньги через 15 минут. Только по паспорту.

Любая МФО может отказать, отправьте заявку еще в 1-2 компании

Виды штрафов и неустоек за просроченную задолженность

При возникновении просрочки МФО всегда применяют определенные санкции в отношении должника. Они могут называться по-разному и предполагать разную переплату:

  • штраф может быть любого размера;
  • неустойка (разовый, единовременный штраф) – максимум 20% годовых от основного долга;
  • процент за просроченную задолженность – устанавливает МФО;
  • комиссия/дополнительная комиссия – устанавливает МФО;
  • штрафная санкция – определяет МФО;
  • пеня – максимум 0,1% от основного долга.

К тому же нередко компания применяет сразу несколько видов этих мер – например, на долг начисляют штрафные проценты и к тому же пени. При этом важно понимать, что на всю сумму долга продолжают идти и «обычные» проценты. Таким образом, даже несколько дней просрочки приводят к тому, что величина задолженности существенно увеличивается.

При этом иногда компании предусматривают взимание дополнительных штрафов и за досрочный возврат денег, что является незаконным. Если в договоре имеется подобная оговорка, не стоит даже рассматривать такую МФО. В сети или на улице легко найти другую компанию.

Таким образом, компания может использовать разные меры воздействия в попытке побудить должника вернуть средства. К тому же она может применять различные виды штрафов.

  • Наиболее распространенный вариант – собственно штраф за просрочку (обычно взимается ежедневно).
  • За расторжение договора – предположим, что клиент вчера подал заявку, она была одобрена, сегодня был подписан договор. Но завтра заемщик выясняет, что средства ему уже не нужны. Он сразу расторгает договор, однако за это предусматривается небольшая неустойка.
  • Штраф за отсутствие справки о доходах. Предположим, что заемщик одалживает довольно большую сумму и обязуется принести справку 2-НДФЛ. Далее выясняется, что он не может предоставить этот документ, но МФО уже приняла заявку в работу и понесла определенные издержки. Именно за это она и может потребовать неустойку.
  • Штраф за непредоставление/несвоевременное предоставление сведений об изменении персональных данных. В некоторых договорах обозначено, что заемщик обязан всегда уведомлять МФО об изменении адреса, ФИО, телефона и другой ранее переданной информации. Впоследствии уклонение от этого обязательства также может привести к выплате небольшого штрафа.
Читайте так же:  Взять кредит на жилье без первого взноса

Как банки начисляют штрафы и пени за просрочку платежей по кредиту?

Согласно статье 5 ФЗ-353 (федеральный закон о потребительском кредите или займе), максимальный размер штрафных санкций ограничен 20% годовых, если при просрочке платежей проценты по кредиту продолжают начисляться. Если при задержке платежей процентов не начисляется, банк может взимать 0.1% за каждые сутки нарушения обязательств. Например, клиент оформил потребительский кредит на сумму 350 тысяч рублей для покупки кухонной мебели и просрочил первый платёж на 30 дней (календарный месяц). Если банк продолжает начислять проценты, штраф составляет (350 000*0.2/365*30) = 5 753 рубля. Если начисление процентов приостановлено, штраф составит (350 000*0.001*30) = 10 500 рублей. Обычно банки начисляют штрафы одним из трёх способов.

Фиксированный штраф за просрочку платежа. Такие штрафы обычно применяются для кредитных карт с установленным лимитом заёмных средств. Например, при просрочке обязательного платежа по карте Совесть (КИВИ-банк) клиент должен внести 290 рублей неустойки, Тинькофф-банк взимает штраф в размере 590 рублей. При этом проценты за использование заёмных средств продолжают начисляться, прекращается действие грейс-периода. Фиксированный штраф может начисляться нарастающим итогом (например, первая просрочка — 300 рублей, вторая — 500 рублей), чтобы мотивировать заёмщика вносить средства вовремя.

Видео (кликните для воспроизведения).

Штраф в виде повышенных процентов на сумму неоплаченного долга. Такой вид штрафов применяется для стандартных потребительских и целевых кредитов (ипотека, автокредит, нецелевой займ под залог квартиры). Например, при просрочке платежей по программе Кредит наличными от банка Тинькофф клиент оплачивает 0.5% неустойки от первоначальной суммы займа. Банк Райффайзен начисляет дополнительные 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждые сутки задержки платежа.

Штрафы в виде процентов на всю сумму оставшейся задолженности. Такие штрафы применяются крупными государственными банками при оформлении целевых кредитов на льготных условиях и с господдержкой. Например, при задержке очередного платежа в Сбербанке штраф начисляется в размере 20% от всей суммы просроченной задолженности (основной долг и проценты).

Согласно статье 395 ГК (гражданский кодекс) Российской Федерации, стандартный размер штрафа за каждый день просрочки платежа составляет 1/360 от текущей ключевой ставки Центробанка. Например, осенью 2019 года ключевая ставка составляла 7%, поэтому за каждый день просрочки клиент должен оплатить (0.07/360) = 0.19% от суммы задолженности. Однако, согласно статье 332 ГК РФ размер штрафа может быть увеличен по соглашению сторон, поэтому большинство банков взыскивает более высокие неустойки. Защититься от явно завышенных неустоек поможет статья 333 ГК РФ, позволяющая уменьшить несоразмерную сумму штрафа по решению суда.

Что делать, если штраф за просрочку платежа уже начислен?

Порядок действий клиента, узнавшего о просрочке платежа, зависит от конкретной ситуации.

Банк начислил просрочку неправомерно. Если клиент вовремя внёс деньги, но банк взыскивает штрафные проценты, нужно обращаться в клиентский отдел с жалобой. Оптимальный вариант — подать письменную претензию, отправив документ заказным письмом с уведомлением о вручении, а также опубликовать жалобу на сайте банка или тематическом портале. Например, на сайте banki.ru действует горячая линия по работе с клиентами. Если сотрудники банка отказываются списывать неправомерную неустойку, можно подать жалобу в Центробанк (cbr.ru), Роспотребнадзор (rospotrebnadzor.ru) и сообщество по надзору в сфере оказания финансовых услуг (finpotrebsouz.ru).

Клиент задержал платёж ввиду тяжёлой жизненной ситуации. Если клиент получил серьёзную травму, потерял работу, стал жертвой грабежа или пострадал от пожара, нужно обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Заёмщику следует собрать подтверждения тяжёлой жизненной ситуации (например, справки об инвалидности, приказ об увольнении, копию заявления в правоохранительные органы) и обратиться к кредитному специалисту за реструктуризацией задолженности. Если финансовые проблемы временные, работник банка может предоставить «кредитные каникулы» или отсрочку нескольких платежей. Если ситуация серьёзная, часть задолженности можно погасить за счёт выплат от страховой компании либо получить реструктуризацию займа.

Клиент утратил платёжеспособность. Если обстоятельства более не позволяют выплачивать кредит (например, клиент получил инвалидность), можно предложить банку оплату части задолженности и передачу договора коллекторскому агентству. Требования Центробанка предписывают финансовым организациям избавляться от «проблемных» долгов, поэтому многие банки перепродают кредиты коллекторам с крупным дисконтом (до 70%). Далее долг можно выкупить через посредников, заплатив небольшую часть общей стоимости. Альтернативный вариант — оформление банкротства (несостоятельности) физического лица, предполагающее выплату всех долгов минимальными суммами. К банкротству следует прибегать в крайнем случае, процесс требует дополнительных затрат, занимает до нескольких лет и накладывает ряд ограничений в будущем. Например, банкроты не могут выезжать за рубеж, занимать руководящие должности, оформлять новые кредиты.

Некоторые заёмщики списывают штрафы за просрочку платежей по кредитам через суд, используя статью 333 ГК РФ. Однако, судебное разбирательство с банками может занять несколько месяцев и потребовать расходов на услуги юристов, поэтому заёмщику целесообразно мирно договориться с финансовой организацией. Например, упоминание судебного иска или публикация жалобы на сайте Центробанка поможет ускорить возврат неправомерно начисленного штрафа по кредиту.

Итоги

Банковские организации начисляют заёмщикам штрафы за просрочку платежа, перерасход лимита заёмных средств, неиспользование предоставленных займов, а также задержки в предоставлении различных документов. Перечень действий, нарушающих кредитный договор, обычно перечислен в разделе Обязанности заёмщика, также информацию можно узнать на сайте банка или при беседе с кредитным специалистом. Технически штрафы представляют собой фиксированный тариф, процент от суммы текущего платежа или всей задолженности. Согласно статье 333 ГК РФ, неправомерно начисленный штраф по кредиту можно отменить в судебном порядке. На практике большинство банков отзывает штрафы, получив письменную жалобу от клиента на сайте финансовой организации, Центробанка, Роспотребнадзора или Финпотребсоюза.

Начисления банковских штрафов можно избежать, внося сумму за три-пять дней до установленной даты, подключив автоплатёж или автоперевод в приложении банка. На этапе оформления кредита заёмщику рекомендуется подобрать оптимальную сумму ежемесячного платежа с учётом общего дохода и регулярных расходов. По возможности следует накопить «подушку безопасности», равную трём-шести регулярным вносам по кредиту, а также совершать опережающие платежи, чтобы снизить переплату.

Читайте так же:  Можно ли материнским капиталом закрыть потребительский кредит

1. Максимальный размер штрафа от банка при просрочке месячного платежа 2.

П. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств — Вопрос: является ли данный пункт обязательным к соблюдению в кредитных договорах или он носит рекомендательный характер и банк может применять штраф в кредитном договоре выше указанного максимума? (например 30% от всей суммы просроченной задолженности на восьмой день задержки ежемесячного платежа)

2. Может ли заёмщик подать иск на банк в регионе филиала банка (при том что и заёмщик имеет постоянную прописку в том же регионе) или только по адресу головного офиса банка?

уважаемый Константин! Давайте по порядку.

1) Требования данной редакции пункта 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязательны по договорам, заключенным после появления данной нормы закона. А она действует с принятием данного закона, т.е. с его первоначальной редакции (с 01.07.2014). Требование императивное и обязательно для сторон договора, для кредитора, в частности.

2) Как потребитель согласно ст.29 ГПК РФ и ст.17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» заемщик вправе подать по месту жительства и по любому из местонахождений ответчика (ст.28 ГПК РФ). Удачи Вам в разрешении Вашего вопроса!

Может, со ссылкой на Закон о «Защите прав потребителей»,по месту своего жительства.

Статья 17. Судебная защита прав потребителей

1. Защита прав потребителей осуществляется судом.

Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом.

2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту:

нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, — его жительства;

жительства или пребывания истца;

заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потреб.

1. Ч. 21 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» обязательна к исполнению кредитными организациями. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

2. В соответствии со ст. 29 ГПК РФ иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по адресу ее филиала или представительства. Поэтому иск можно предъявить по месту нахождения филиала банка.

Максимальные размеры штрафов, пеней и неустоек, предусмотренные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а также Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 27.12.2018 N 554-ФЗ являются обязательными для соблюдения.

для договоров, заключенных в период с 01.07.2019 г. по 31.12.2019 г., срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Для договоров, заключенных с января 2019 г. по 30.06.2019 г.:

«Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Для договоров, заключенных с 01.01.2020 — 1,5 кратный размер.

И если сумма займа не превышает 10 тысяч и срок 15 дней — Согласно статье 6.2. Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ, по договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее — максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей).

По второму вопросу:

Читайте так же:  Взять кредит наличными по двум документам

Заемщик может подать иск по месту своего жительства, если заемщик — физическое лицо. Поскольку отношения между заемщиком — физ. лицом и банком регулируются также Законом «О защите прав потребителей», а потребитель имеет право подать иск по месту своего жительства, а не по месту нахождения ответчика.

Штрафы за просрочку кредита: точные цифры

1k Просмотров

Если заемщик, который уже взял кредит, не соблюдает обязанности, прописанные в кредитном договоре, и не возвращает деньги обратно, за тот или иной период времени помимо долговой нагрузки на него будут возложены дополнительные проценты за просрочку кредита.

5 советов, как избежать неприятных последствий

Основное внимание клиент должен уделить именно выбору микрофинансовой организации. Даже если возникла срочная потребность в займе на карту, следует, как минимум, проанализировать несколько вариантов и прочитать весь договор, а в особенности условия начисления штрафов.

Рассмотреть несколько вариантов

Сегодня существует более 100 различных МФО. Некоторые из них работают только в сети, другие имеют широкую или небольшую сеть офисов по стране. Требования к заемщикам примерно одинаковые – совершеннолетие и наличие паспорта. Однако сами кредитные программы могут значительно отличаться по:

  • размеру процентной ставки;
  • срокам возврата;
  • возможности и условиям пролонгации;
  • размеру штрафных санкций в случае несвоевременной оплаты.

Большинство МФО требуют вернуть долг в короткие сроки – от 1 недели до 1 месяца. Однако есть программы, действующие до 180-365 дней. Например, в компании «Быстроденьги» можно одолжить сумму до 50000 руб. на срок до полугода.

Внимательно изучить договор

Зачастую клиенты несерьезно относятся к договору с МФО. Они считают своей обязанностью внимательно прочитать кредитный договор с банком, но не с микрофинансовыми организациями.

Вместе с тем важно понимать, что, одалживая средства у любой компании, заемщик принимает на себя серьезные обязательства, в том числе и по выплате штрафов в связи с возможной просрочкой.

Следует просмотреть бумажный вариант документа (в офисе МФО) или его электронный аналог (скан договора либо правила, пользовательское соглашение) и получить ответы на все основные вопросы:

  • есть ли штраф за досрочный возврат долга (строго говоря, это противоречит законодательству, но такие ситуации не исключаются);
  • как именно определяется последняя дата внесения платежа (вплоть до конкретного часа – по московскому или иному времени);
  • как именно начисляются штрафы, каких видов они бывают (пени, неустойки и т.п.).

Например, в компании «Займер» следующие условия: Тут отзывы о Займере.

  • за каждый день просрочки продолжают начисляться проценты по основному договору (2,17% в день) вплоть до того момента, пока величина процентов не станет в 2 раза больше основного долга;
  • наряду с этим начисляется и пеня по ставке 20% годовых (на основной долг); она прибавляется до тех пор, пока сумма процентов не станет трехкратно больше размера основного долга;
  • как только это произошло, пеня продолжает начисляться уже на ежедневной основе (по 0,1% от основного долга).

Нередко задолженность рассчитывается сложным образом – величину штрафа определяет не только размер непогашенного долга, но также общий срок просрочки. При этом обычно клиенты либо вообще не обращают внимания на этот пункт, либо не просчитывают конкретную сумму переплаты с учетом возможного штрафа.

Они полагают, что точно смогут вернуть деньги в срок. Однако на практике могут возникнуть и непредвиденные ситуации, из-за чего придется отдавать существенно большую сумму.

Рефинансировать задолженность

Как уже говорилось, сегодня на рынке работает большое количество МФО. Даже при наступлении сложной ситуации практически у каждого заемщика есть шанс одолжить деньги в другой компании, чтобы вернуть предыдущий долг.

Например, если перезанять необходимую сумму еще на 1 месяц, можно выровнять ситуацию, дождаться зарплаты или устроиться на временную работу. Тогда никаких просрочек не возникнет. К тому же клиент улучшит свою кредитную историю, что позволит ему в будущем занимать большие суммы.

Не игнорировать возможность договориться с МФО

Очень часто клиенты, понимая, что они не смогут вернуть средства в срок, просто выключают телефон или не отвечают на звонки представителей МФО. В результате долг начинает мгновенно увеличиваться, а заемщики не выходят на контакт, считая, что это как-то избавит их от ответственности.

Обычно такие ситуации заканчиваются тем, что компании подают в суд на недобросовестного клиента, после чего судебные приставы арестовывают его счета или имущество. Чтобы не попадать в такие сложные обстоятельства, нужно с самого начала продемонстрировать свою заинтересованность в решении проблемы.

Важно понимать, что МФО регулярно сталкиваются с фактом невозврата, поэтому для них это типичная ситуация. Представители компании также не стремятся как можно быстрее подавать в суд – им проще договориться лично с должником, чем разыскивать его, оформлять исковое заявление и т.п.

Поэтому желаемая модель поведения в таких случаях следующая.

  • Понимая, что вернуть долг в срок не получится, заемщику целесообразно заблаговременно в письменном виде уведомить об этом компанию.
  • К заявлению можно приложить документы, доказывающие значительное ухудшение финансового положения.
  • Нередко с МФО можно достичь компромисса и перенести дату платежа, уменьшить штраф, поскольку компании выгодно получить от заемщика хотя бы небольшую сумму, чем вообще ничего.

Не идти на уступки недобросовестным компаниям

Наконец, если становится понятно, что по факту договор с МФО имеет явно незаконный характер (процент годовых превышает предельный размер, установленный регулятором), следует обратиться в правоохранительные органы или напрямую в суд. Не стоит выплачивать необоснованно высокие проценты.

Большинство компаний действуют в рамках закона, но на рынке до сих встречаются и сомнительные МФО, в составе действий которых есть явные признаки мошенничества. Как правило, они занимаются агрессивным «выбиванием» долгов, начинают угрожать заемщику и членам его семьи.

На эту ситуацию нужно реагировать незамедлительно: вызывать наряд полиции, а до ее приезда фиксировать всеми доступными средствами разговоры и действия представителей этой МФО.

Таким образом, сама практика взимания штрафов за просрочки – это нормальное явление, которое наблюдается как в МФО, так и в банках, и в иных кредитных учреждениях. В интересах клиента – исключить ситуацию возникновения просроченной задолженности.

Однако даже при наступлении непредвиденных обстоятельств решить проблему вполне возможно – главное действовать, а не уклоняться от диалога.

Источники

Максимальный размер штрафа при просрочке по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here