Кредиты за последние 5 лет

Доля плохих долгов россиян в банках достигла минимума за шесть лет

С начала 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами сократилась на 0,6 процентного пункта, до 4,8%, на 1 октября, следует из данных ЦБ. Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые с апреля 2013 года и оказался минимальным с марта того же года, хотя с тех пор кредитный портфель увеличился в 2,2 раза, до 16,9 трлн руб. К плохим долгам Банк России относит ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику более 90 дней. К октябрю объем таких кредитов составил 811,8 млрд руб.

Какие кредиты россияне платят аккуратнее всего

По кредитам, срок платежа которых наступил в сентябре 2019 года, уровень просроченной задолженности распределялся следующим образом:

  • самая низкая просрочка зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки — 2,3%;
  • доля плохих долгов по ипотеке на 1 октября составила 4,8%;
  • для автокредитов этот показатель находился на уровне 7,4%, с начала года рост составил 0,9 п.п.;
  • просрочка по кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», на 1 октября была самой высокой — 7,9%.

Снижение доли просроченных долгов происходит на фоне роста долговой нагрузки россиян. Как сообщал ЦБ, она достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет. 3,7 млн граждан с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов.

Охлаждение розничного кредитования — одна из официальных целей Банка России. Регулятор с 2018 года вводил повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а также по ипотеке с низким первоначальным взносом. Такой подход должен стимулировать банки выдавать более качественные ссуды, указывал ЦБ. С 1 октября 2019 года российские банки и МФО также обязаны учитывать долговую нагрузку клиента при выдаче беззалогового кредита или займа. Работа с более закредитованными клиентами стала для них менее выгодной. По прогнозам ЦБ, рост необеспеченного кредитования, в текущем году превышавший 20%, в 2020 году может замедлиться до 10%.

Почему нагрузка на граждан растет, а просрочка — нет

Снижение доли просроченной задолженности во многом обусловлено ростом банковских портфелей, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. На 1 октября объем выданных кредитов населению увеличился на 15% по сравнению с уровнем в начале года.

«Рост портфеля по факту привел к размыванию текущего уровня просрочки», — подчеркивает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Высокие темпы кредитования чисто арифметически способствуют снижению просрочки, так как «знаменатель показателя увеличивается быстрее, чем числитель», говорит и представитель ЦБ. На снижение показателя также влияет продажа банками долгов коллекторам, продолжает он.

Снижение доли неработающих кредитов связано и с повышением качества работы банков, и с упрощением процедур рефинансирования, добавляет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Просрочка не показатель качества

Хотя уровень просроченной задолженности не растет, качество банковских портфелей ухудшилось, отмечало ранее рейтинговое агентство «Эксперт РА». В первой половине 2019 года кредитные организации стали наращивать резервы по необеспеченным ссудам с небольшой просрочкой — в итоге стоимость риска (отношение созданных резервов под потери к размеру кредитного портфеля) выросла до 6,9%.

«Многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам», — объясняет Балясова. По этим причинам показатель балансовой просрочки нельзя назвать исчерпывающим. Показатель доли просрочки практически никогда не отражает реального качества кредитного портфеля, соглашается директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Насколько банки застрахованы от некачественных долгов

Плохие долги сейчас зарезервированы на 92,1%, следует из данных ЦБ. Уровень сформированных банками резервов по просроченным кредитам с начала года снижается, но в среднем за год остается наиболее высоким с 2008 года (более ранних сведений регулятор не приводит).

Качество розничных портфелей банков остается удовлетворительным, утверждает представитель ЦБ. «Ранние индикаторы качества необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных в 2019 году, указывают на увеличение рисков по сравнению с 2018 годом, однако остаются существенно ниже значений в 2015–2016 годах», — говорится в ответе регулятора на запрос РБК.

По мере замедления роста розничного кредитования просроченная задолженность будет увеличиваться, считает Хотимский. Балясова также считает, что рост проблемных долгов возможен в среднесрочной перспективе.

Кредиты наличными под низкий процент во Владимире

  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 10 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2 минут

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,7%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 100 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 6,9%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 100 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 300 000 до 30 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 20 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,99%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 10 000 до 1 500 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 6%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,7%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,9%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: до 15 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8%
  • Срок: до 15 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 2 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до недели

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 2-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 3 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 1 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 5 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 500 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 8,9%
  • Срок: до 3 лет
  • Цель: на любые цели
  • Подтверждение дохода: не требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: день в день

Сумма Срок Ставка
  • Общие условия
  • Требования и документы
  • Примеры расчётов
  • Сумма: от 50 000 до 5 000 000
  • Валюта: рубли
  • Ставка: от 7,5%
  • Срок: до 7 лет
  • Цель: рефинансирование
  • Подтверждение дохода: требуется
  • Обеспечение: не требуется
  • Решение: до 3-х дней

Информация о ставках и условиях кредитов в Владимире предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Взять потребительский кредит под маленький процент

  • Памятка заемщика
  • Полезные статьи

Часто у тех, кто хотел бы получить кредит, пропадает всякое желание при виде размеров процентной ставки. Однако с недавних пор многие банки предлагают своим заемщикам возможность взять потребительский кредит с низкой процентной ставкой во Владимире. Эти программы позволяют получить деньги и при этом не переплачивать по стоимости займа. В 2020 году вы можете воспользоваться такой программой и в своем городе.

На Выберу.ру собрана огромная база данных о банках вашего города. Разработанная нами система позволяет отсортировать результаты в соответствии с вашими требованиями: введите нужную сумму и срок, чтобы найти потребительский кредит под низкий процент. А онлайн-калькулятор доступный на странице каждого кредитного продукта поможет рассчитать ваш предположительный график выплат.

Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2019 года: скрытая угроза

Ксения Балясова,
младший директор, банковские рейтинги

Людмила Кожекина,
директор, банковские рейтинги

Александр Сараев,
управляющий директор, банковские рейтинги

Методология

Выводы аналитиков рейтингового агентства «Эксперт РА» основаны на публичных данных, данных отчетности по МСФО банков, статистике Банка России, а также на результатах анкетирования банков.

Основные понятия

Под потребительскими кредитами (или потребкредитами) мы понимаем следующие виды кредитов:

  • необеспеченные кредиты наличными (в том числе выдаваемые на банковскую карту);
  • необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование);
  • кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки).

Ввиду особенностей формирования статистики Банка России и раскрытий в финансовой отчетности по МСФО анализируемых банков не удалось исключить обеспеченные залогом потребительские кредиты из совокупного портфеля потребительских кредитов, однако, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», объем таких кредитов в банковском секторе незначителен и не окажет влияния на полученные выводы.

По нашим оценкам, охват рынка составил более 90 %.

Особенности формирования выборки

Исследование основано на данных консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. Также при необходимости осуществлялись корректировки динамических показателей для исключения влияния сделок M&A. Показатели по группам банков усреднялись с помощью медианы, чтобы исключить влияние нетипичных для выборки значений. Показатели рассчитаны за период с 2016-го по 1-е полугодие 2019 года.

Особенности расчета отдельных показателей

Чистая процентная маржа (NIM), стоимость фондирования и доходность кредитов были рассчитаны по банкам со значительными объемами потребительских кредитов в совокупном розничном кредитном портфеле. К таким банкам для целей исследования агентство отнесло ПАО «Почта Банк», АО «Тинькофф Банк», ООО «ХКФ Банк», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ПАО «Совкомбанк», ПАО КБ «Восточный», АО «Банк Русский Стандарт», АО «ОТП Банк», ПАО «МТС-Банк», АО «Кредит Европа Банк».

Чтобы обеспечить сопоставимость данных, при расчете динамических показателей, характеризующих эффективность деятельности за 1-е полугодие 2019 года, использовали перевод в годовое выражение.

Буфер абсорбции убытков (запас капитала) – доля нетто-активов и внебалансовых обязательств, полное обесценение которых банк выдерживает без нарушения любого из нормативов достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2).

Особенности формирования рэнкинга

Рэнкинг подготовлен на основании консолидированной отчетности по МСФО топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов. В случае отсутствия необходимых раскрытий в финансовой отчетности использовали данные, полученные посредством анкетирования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в топ-20 банков по объему портфеля потребительских кредитов могло бы попасть АО «ЮниКредит Банк», однако в его отчетности отсутствует разбивка кредитного портфеля ФЛ по типам ссуд, и он не предоставил необходимую информацию.

Куда приведёт закредитованность населения России в 2019 году

Сумма долговых обязательств населения страны по кредитам и займам становится критической для безопасности страны. Об этом уже не говорят, а кричат многие эксперты, пытаясь привлечь внимание к проблеме. Простота получения кредитов и займов подтолкнуло большое количество граждан на совершение необдуманных поступков. Несмотря на то, что уровень закредитованности россиян меньше европейцев, он не перестаёт быть угрозой отечественной экономики.

Чем опасна закредитованность населения

Сумма Срок Ставка
Видео (кликните для воспроизведения).

На практике невозможность человека погасить долговые обязательства, очень часто приводит его к уголовным преступлениям или самоубийствам. Страдает и экономика страны. С ростом долгов населения сокращается доля платёжеспособных граждан. Как следствие возникает падение спроса на товары и продукты. Это приводит к сокращению объёмов производства и росту безработицы.

Если сравнить россиян с европейцами, то картина с их долгами выглядит не так катастрофически, как у жителей стран ЕС. В настоящее время последние задолжали банкам 98% своих годовых доходов. Долги россиян составляют пока только 25% от полученных ими за год доходов. Этого достаточно для того, чтобы задуматься над проблемой и забить тревогу.

Важно понимать, что процентные ставки по выданным в России кредитам значительно выше европейских. Несмотря на высокий уровень задолженности, банки не останавливают поток выдачи займов. Они будут продолжать это делать до тех пор, пока кредитование не станет для них убыточным бизнесом. В 2018 году их доходность составляла в среднем 10,4%. По оценкам специалистов кредитно-финансовые организации заработали за год более 1,9 трлн. рублей.

Что ожидает заёмщиков в ближайшем будущем

В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.

Вывод

Перед тем, как решиться на заимствование денег у кредитно-финансовых организаций, необходимо хорошо подумать. В случае потери платёжеспособности необходимо постараться решить вопрос с рефинансированием своих долговых обязательств или инициировать процедуру банкротства.

Сведения о размещенных и привлеченных средствах

Размещение информации осуществляется ежемесячно в соответствии с Календарем публикации официальной статистической информации.

Долги россиян

Закредитованность населения России 2019 — статистика необдуманных решений. Общая сумма долговых обязательств россиян перешагнула отметку 55 триллионов рублей. Из них более 15 триллионов рублей они задолжали на 1 января 2019 года банками. Степень закредитованности населения в регионах страны неоднородна.

По данным Росстата, меньше всего должны банкам жители Ингушетии. Несмотря на это, Республика является лидером по просроченным платежам. Они составляют 43% от общей суммы заимствования. Аналитики посчитали, что в 2018 году задолженность средней российской семьи составляла 234 тысячи рублей. Её рост 19%. Доля «плохих» долгов достигла 5,2%.

Самые закредитованные регионы страны:

При проведении анализов долговых обязательств эксперты определяют в каких категориях займов наиболее высокий процент закредитованности россиян. Жители страны предпочитают брать в долг наличные денежные средства. Январь 2019 года стал рекордным по сумме выдачи кредитов. Сумма взятых у банков россиянами средств превысила 550 млрд. рублей. Число заёмщиков увеличилось на 2,5 миллиона человек. Из них 1,13 млн. получили кредиты наличными денежными средствами.

Последствия закредитованности

В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.

Портрет среднестатистического должника

Наиболее активные заёмщики являются людьми в возрасте 25-44 лет. Среднестатистический должник проживает в Сибирском или Уральском федеральном округе. Он является жителем крупного города, с численностью населения от 250 до 1 млн. человек. У него высшее или средне-техническое образование и доход от 30 тысяч руб.

Такой портрет можно составить по данным банковской статистики. Наибольшая кредитная нагрузка приходится на население крупных городов Сибири и Дальнего Востока.

Что делать заёмщикам: советы, рекомендации

Безнадёжные должники должны помнить о том, что за невозврат кредита их может ожидать уголовная ответственность до 10 лет лишения свободы. Это значит, что проблему своих долговых обязательств нужно решать. Имеющие долги в сумме свыше 500 тысяч рублей граждане могут инициировать процедуру своего банкротства. Решение о признании должника банкротом принимает арбитражный суд.

Небольшая лазейка есть для должников в ГК РФ. Она связана со сроком исковой давности. Не платить кредит и спать спокойно можно только после его окончания. Если с момента последнего платежа банку прошло более 3-х лет и он не обратился в суд, можно считать, что должнику повезло.

Что придумали законодатели

С 2019 года вступят в силу принятые ГД РФ поправки в ФЗ «О кредитных историях». Россиянам начнут присваивать кредитный рейтинг. Рассчитываться он будет автоматически. За основу определения рейтинга будет взята кредитная история человека. Принимать во внимание кредитный рейтинг человека будут не только при выдаче ссуд, но и при его трудоустройстве.

Предполагается, что ГД РФ рассмотрит законопроект, ограничивающий сумму выдаваемых банками населению кредитов. Она не сможет превышать 50% суммы доходов человека. Рассчитывать показатель долговой нагрузки кредитно-финансовые организации начнут с 1 октября 2019 года. Делаться это будет при выдаче ссуд на сумму более 10 тысяч рублей. В состав расчётной долговой нагрузки планируется включать все долговые обязательства заёмщика.

Проведённые экспертами «Известий» исследования показали, что на обслуживание долговых обязательств россияне тратят сегодня около 24% своих доходов. В 2018 году ЦБ РФ повысил по потребительским кредитам коэффициент риска. Теперь он составляет от 10 до 30%.

Резюме

Портфель потребительских кредитов демонстрировал повышенные темпы роста и прибавил 46 % за последние два года, что привело к снижению доли просроченной задолженности более чем на 2 п. п. При этом кредиты наличными росли быстрее других сегментов (+51 %). Однако, несмотря на ужесточение андеррайтинга крупнейшими розничными игроками, качество новых выдач снижается, о чем свидетельствуют рост стоимости риска на 0,6 п. п. с начала 2017 года и увеличение сроков кредитования. По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», на фоне торможения темпов роста рынка потребкредитования в 2020 году банки не смогут покрыть растущие резервы за счет доходов от новых выдач, что приведет к снижению уровня рентабельности.

Портфель необеспеченных потребительских кредитов увеличился на 46 % за период с 01.07.2017 по 01.07.2019 до 8,2 трлн рублей. Основной причиной роста потребительского кредитования явилась реализация отложенного спроса населения, вызванная возвращением процентных ставок по кредитам к докризисному уровню на фоне продолжительного падения реальных располагаемых доходов населения (на 7 % за последние четыре года). Пик активности пришелся на вторую половину 2018 года, когда за 6 месяцев портфель вырос на 12 %. В 1-м полугодии 2019 года темп прироста немного замедлился и составил 11 %. Заметно быстрее рынка в 1-м полугодии 2019 года потребительское кредитование росло у АО «Тинькофф Банк» и ПАО «МТС-Банк» (+40 и +33 % соответственно). В то же время у АО «ОТП Банк», АО «Кредит Европа Банк» и ПАО КБ «Восточный» наблюдалось снижение объема портфелей потребительских кредитов в пределах 2 %.

Кредиты наличными растут быстрее других сегментов потребительского кредитования. Среди сегментов наибольший рост показали кредиты наличными, доля которых в совокупном портфеле потребительских кредитов выросла до 74,4 % на 01.07.2019 против 72 % двумя годами ранее. Задолженность по кредитным картам росла более медленными темпами, в результате чего ее доля снизилась на 2 п. п., до 21,7 %. Популярность кредитов наличными обусловлена большей величиной чека и более низкими процентными ставками в сравнении с кредитными картами. В 1-м полугодии 2019 года наблюдалось снижение остатков задолженности по POS-кредитам, в результате их доля в портфеле потребкредитов опустилась ниже 4 %. Это во многом обусловлено популяризацией карт рассрочки и кредитных карт, операционные расходы банков по которым значительно меньше. Тем не менее в абсолютном выражении за два года объем POS-кредитов вырос на 32 %.

Несмотря на снижение доли просроченной задолженности, стоимость риска растет, что является ранним индикатором ухудшения качества кредитов. Средний уровень просроченной задолженности по потребительским кредитам по МСФО снизился до 5,4 % на 01.07.2019 против 7,0 % на 01.01.2018 на фоне роста портфеля. Однако уже в 1-м полугодии 2019 года тренд на снижение доли просроченной задолженности практически прекратился. В целом показатель балансовой просроченной задолженности не полностью отражает качество кредитного портфеля, поскольку многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам. Поэтому более объективно качество кредитов характеризует стоимость риска (CoR), которая прибавила 0,6 п. п. за последние 1,5 года и достигла 6,9 % в среднем по розничным банкам. Увеличение CoR обусловлено ростом уровня дефолтности новых выдач, что можно расценивать как ранний индикатор ухудшения качества кредитов. Так, среднее покрытие NPL90+ резервами выросло до 145 % на 01.07.2019 против 117 % на 01.01.2018 в результате более активного формирования резервов по задолженности, просроченной менее чем на 90 дней.

На какие нужды берут деньги у банков россияне

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

  1. Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
  2. Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
  3. Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
  4. Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.

Размещенные средства

Информация о кредитах, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Читайте так же:  Уаз патриот в кредит без первоначального взноса

Задолженность, в том числе просроченная, по кредитам, предоставленным юридическим лицам — резидентам и индивидуальным предпринимателям, по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств (на дату)

Россияне взяли рекордное за 6 лет число автокредитов

В 2019 году россияне взяли 947,3 тыс. кредитов на новые и подержанные машины — рекордное количество за последние шесть лет, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и аналитическом агентстве «Автостат» (расчеты есть у РБК). Число выданных автокредитов выросло на 11,9% в годовом выражении, а их суммарный объем — на 18,9%, до 746,45 млрд руб. Средний размер ссуды на машину увеличился на 6,3%, до 787,9 тыс. руб. Данные бюро охватывают почти 100% сегмента автокредитования, уточнили РБК в НБКИ (входит в тройку крупнейших бюро, консолидирует данные около 100 млн заемщиков).

Рост выдачи кредитов на покупку машин наблюдается на фоне снижения продаж новых авто: в 2019 году, по данным «Автостата», было реализовано 1,59 млн автомобилей, на 2,5% меньше, чем в 2018-м. Рынок подержанных машин тоже сократился, но менее значительно — на 0,4%, до 5,4 млн единиц. Если бы не автокредитование, падение продаж было бы еще ощутимее, полагает исполнительный директор «Автостата» Сергей Удалов. По оценкам агентства, в прошлом году на заемные средства было куплено 45% новых автомобилей против 40% годом ранее.

Госпрограммы как стимул для рынка

Основным драйвером авторынка в 2019 году стали госпрограммы льготного кредитования, признает Удалов. В НБКИ динамику автокредитов также объясняют эффектом господдержки: среднемесячные выдачи таких займов с марта, когда возобновились две льготные программы, заметно выросли как в количественном, так и в денежном выражении. Роль госпрограмм подтверждают и опрошенные РБК банкиры.

Читайте так же:  Как узнать сколько денег платить кредит

Кому государство помогает покупать машины

В прошлом году с 1 марта заработали госпрограммы льготного кредитования «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», а с 1 июля было увеличено их финансирование. Они предназначены для многодетных заемщиков и тех, кто приобретает машину впервые. Таким клиентам банки дают скидку при оплате первоначального взноса по кредиту в размере 10% от стоимости машины, а им выпадающие доходы компенсируются из бюджета. За десять месяцев 2019 года по программам льготного кредитования было продано более 100 тыс. автомобилей при расходах бюджета 9,4 млрд руб.

Госпрограммы распространяются на автомобили отечественной сборки: покупатель может выбрать их из ограниченного модельного ряда стоимостью до 1 млн руб. (до 2019 года ценовой порог постепенно повышался до 1,45 млн руб., но с 2020-го действуют новые ограничения). В текущем году финансирование программ составит 5 млрд руб., сообщал глава Минпромторга Денис Мантуров.

Рост автокредитования обеспечили не только субсидии от государства, считает глава рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин: выдачи кредитов «подпитываются» и продажами не на первичном, а на вторичном рынке. Продажи на последнем, где автомобили дешевле новых, снизились менее значительно, объясняет он. Фокус официальных дилеров на продажи машин с пробегом в числе основных драйверов автокредитования назвал и первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

К факторам господдержки и роста рынка подержанных авто начальник управления организации продаж автокредитов ВТБ Владимир Высоцкий добавил снижение в 2019 году ключевой ставки ЦБ и упрощение процедуры оформления кредитных заявок — переход рынка на онлайн-заявки с последующим одобрением.

Спад продаж и одновременный рост автокредитования объясняется в том числе сокращением доходов граждан и снижением ставок в банках, указывает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Кроме того, в прошлом году у банков вырос аппетит к риску в этом сегменте, замечает аналитик Moody’s Лев Дорф: «Банки сокращают требования к первоначальному взносу, при этом некоторые предлагают программы по автокредитам без первоначального взноса, и доля таких кредитов существенно выросла за последние несколько лет».

Читайте так же:  Где взять кредит без отказа отзывы

Как россияне платят по автокредитам

Качество автокредитов остается на высоком уровне, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, доля ссуд с просрочкой свыше 30 дней составляет 7,6% и практически не изменилась за прошлый год. «Пользователи автокредитов, как правило, не новички в розничном кредитовании. В 2019 году средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика, получившего автокредит, находился на уровне 712 баллов. Это выше средних значений по системе розничного кредитования», — уточняет Волков.

Опрошенные РБК аналитики соглашаются, что качество автокредитов пока считается приемлемым по сравнению с портфелем необеспеченных ссуд. «Наличие достаточно ликвидного залога в виде автомобиля по таким кредитам существенно сокращает потери для банков при дефолте заемщика», — говорит замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин. Но первые признаки ухудшения состояния портфеля уже появляются. Так, доля непогашенных в срок автокредитов за 12 месяцев выросла на 1 п.п., а в ноябре 2018-го составляла 6,2%, замечает Щурихина.

«Объем автокредитов составляет всего 5% от общего объема розничных кредитов, включающих ипотеку, но с точки зрения ежемесячных платежей автокредиты дают существенную нагрузку, особенно в регионах. Количество заемщиков, имеющих автокредит в дополнение к другим розничным кредитам, также растет в последние годы», — предупреждает Дорф.

Из статистики НБКИ следует, что банки уже стали менее лояльны к желающим взять ссуду на машину. В 2019 году уровень одобрения заявок упал на 7,2 п.п., до 43,5%.

За последние четыре года число россиян, имеющих автокредит, было относительно стабильным. С 2015 года оно выросло с 1,7 млн до 1,8 млн человек, подсчитал ЦБ. Однако за это время росла численность тех банковских клиентов, для кого ссуда на машину не единственная. Так, на 1 сентября 2019 года 8 млн россиян в дополнение к автокредиту имели потребительскую ссуду и кредитную карту (в начале 2015-го таких заемщиков было 6,4 млн), еще 1 млн клиентов были должниками по всем перечисленным продуктам и ипотеке (против 0,4 млн в 2015-м).

Читайте так же:  Брак для занятых мужчин по расчету

2020 год без рекорда

В наступившем году рост автокредитования будет умеренным, считают опрошенные РБК эксперты. «Сегменту по-прежнему будут помогать программы льготного автокредитования, но торможение темпов роста доходов населения может уменьшить влияние этих программ», — замечает Гришунин.

«Динамика в 2020 году будет в существенной степени зависеть от объема государственных субсидий. Пока правительство выделило на начало этого года 5 млрд руб., которые, вероятно, будут израсходованы уже весной», — указывает Дорф.

Сам факт возобновления госпрограмм с начала года поддержит спрос на автокредиты, считает директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Алексей Бородавин. «Однако мы понимаем, что выделенного бюджета не хватит, чтобы удержать рынок от снижения, которое в целом по году может составить 5–7%», — добавляет он.

«Несмотря на то что в первые дни нового года наблюдался рост спроса на приобретение автомобилей, в том числе за счет кредитных средств, мы ожидаем снижения рынка продаж новых автомобилей», — указывает первый зампред Совкомбанка. Но, по его словам, для стимулирования продаж банки будут запускать новые программы и предложения, направленные как на конечного клиента, так и на дилерские центры.

Видео (кликните для воспроизведения).

О планах увеличить объемы продаж в автокредитовании говорят в ВТБ. «Запланирован запуск новых продуктов — беззалоговый автокредит, программы без первоначального взноса, с увеличенными суммами кредита», — перечисляет Владимир Высоцкий. Он рассчитывает, что спрос на автомобили с пробегом также станет драйвером выдачи автокредитов в 2020 году.

Источники

Кредиты за последние 5 лет
Оценка 5 проголосовавших: 1