Кредит с использованием банковской карты

Как работает кредитная карта

Финансовый специалист с высшим экономическим образованием по профилю «Финансы и кредит». Сотрудничает с банками Альфа-Банк, Ренессанс, Хоум Кредит, Росбанк, АТБ, сервисом Бробанк.

Кредитная карта — это очень удобный инструмент для оплаты покупок и товаров тогда, когда нет возможности расплатиться личными средствами. В отличие от обычного потребительского кредита, пользоваться ей можно неоднократно, а деньги использовать в том количестве, которое необходимо на момент покупки. Узнайте на БанкСправке, как работают кредитные карты, и что представляют собой денежный лимит и льготный период.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта — это один из финансовых продуктов. А точнее, один из видов потребительского кредитования. Разница в том, что заемные средства выдают не наличными, а зачисленными на пластиковую карточку. Уже ей держатель может оплачивать товары, услуги, расплачиваться в общественном транспорте и многое другое. Некоторые банки предлагают привлекательные условия даже на съем наличных.

Обычно процедура получения кредитки подразумевает личное посещение офиса организации и предъявления таких документов, как паспорт, СНИЛС, справка по форме 2-НДФЛ и т.д. Но некоторые банки установили более упрощенную процедуру оформления — сделать это можно в онлайн-режиме по одному паспорту. Рассмотрение заявки в этом случае занимает буквально несколько минут, а получение карты осуществляют через курьера.

Несколько отличительных особенностей кредитной карты:

  • наличие возобновляемого кредитного лимита;
  • грейс-период;
  • чаще всего платное годовое обслуживание;
  • привлекательные условия на покупки в магазинах-партнерах;
  • выгодные программы лояльности;
  • возможность перевыпуска карты.

Как рассчитывается льготный период кредитной карты?

Выбор большинства людей падает на карты с льготным периодом или, как его еще называют, грейс-периодом. Это промежуток времени, в течение которого можно пользоваться средствами с кредитной карты без процентов.
Льготный период рассчитывается тремя способами, которые определяются самим банком и условиями кредитования.

На основе расчетного периода

Большинство российских банков предпочитает именно этот способ. Он самый простой, поскольку сразу становится понятно, как пользоваться кредитной картой без процентов.

Продолжительность периода, в течение которого проценты за пользование кредитной картой платить не нужно, складывается из расчетного периода (1 месяц) и платежного, который определяется самим банком.

Платежный период — это время, в течение которого необходимо внести платеж: полную сумму или минимальный размер платежа. Причем проценты не начисляются только в том случае, если заемщик вносит всю сумму сразу. Платежный период в разных банках обычно достигает 20-70 дней, но в некоторых случаях может быть и больше.

Узнать сумму задолженности легко: в конце расчетного периода клиент получает банковскую выписку на электронную почту и в личном кабинете. В выписке указаны все операции по карте за период ее использования, сумма задолженности и сроки погашения.

Еще один нюанс этой формулы расчета: расчетный период может начинаться как с 1 числа месяца, так и с даты активации (выпуска) карты.

С момента первой покупки

Этот вариант самый выгодный для клиента. Начало льготного периода начинается с того дня, как была совершена первая операция по кредитной карте. К примеру, человек забрал кредитную карту в сентябре, но решил приобрести кому-то подарок к Новому году. Он совершает покупку в декабре, и только с момента покупки начинается беспроцентный срок кредитования.

По каждой отдельной операции

Самый непростой для клиента вариант, поскольку льготный период начинается новый для каждого платежа. Срок возврата задолженности для каждой покупки свой, поэтому очень легко запутаться, ошибиться и просрочить очередной платеж, особенно если картой человек пользуется часто.
Чтобы не ошибиться с расчетами, заемщику предлагают отслеживать ситуацию в личном кабинете. В нем отражены все транзакции, задолженности и совершенные платежи.

Как работают кредитные карты популярных банков

Что представляет из себя кредитная карта, и как она работает, вы уже знаете. Поэтому напоследок расскажем об условиях использования кредиток самых популярных российских банков.

Сбербанк

Кредитная карта Сбербанка на 50 дней имеет следующие условия пользования:

  • максимальный кредитный лимит составляет 600 тысяч рублей;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 23,9 до 36% годовых;
  • льготный период составляет 50 дней и рассчитывается по схеме на основе расчетного месяца;
  • минимальный платеж по кредитке составляет 5% от общей суммы долга;
  • за снятие наличных и переводы взимается комиссия.

Условия кредитования карты от банка ВТБ на 100 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 1 миллион рублей;
  • льготный период составляет 101 день, но каждые 20 дней требуется вносить минимальный платеж для того, чтобы пользоваться деньгами без оплаты процентов;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет 26% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 3% от основной задолженности;
  • за снятие наличных взимается комиссия, но льготный период сохраняется.

Тинькофф

Условия пользования картой Тинькофф Платинум с льготным периодом 55 дней:

  • максимально возможный кредитный лимит по кредитке составляет 300 тысяч рублей;
  • грейс-период предоставляется на 55 дней. Здесь способ расчета будет такой же, что и у банковского продукта Сбербанка;
  • процентная ставка вне льготного периода варьируется от 12 до 29,9% годовых;
  • минимальная сумма платежа — 8% от основной задолженности;
  • за снятие наличных и перевод взимают комиссию и начисляют повышенную годовую ставку.

Альфа-банк

Условия кредитования карты Альфа-банка “100 дней без процентов”:

  • максимально возможный кредитный лимит по карте составляет 500 тысяч рублей;
  • льготный период составляет 100 день, но каждые 20 дней потребуется вносить минимальный платеж;
  • процентная ставка вне грейс-периода составляет от 11,99% годовых и выше;
  • минимальная сумма платежа — 5% от основной задолженности;
  • если сумма снятия не превышает 50 тысяч рублей, дополнительные сборы и потеря грейс-периода не предусмотрены.

Правила пользования кредитной картой

Ситуации, когда внезапно требуются деньги, бывают у многих. Можно занять недостающую сумму у друзей или родственников, а можно обратиться за помощью к банку и оформить карту. Это удобно и экономически выгодно, если знать, как пользоваться кредитной картой без обременения процентными начислениями и дополнительными комиссиями. Итак, в статье даны главные правила обращения с пластиком и нюансы его применения.

Читайте так же:  Куплю старую машину в кредит

Заработок при помощи банковской карусели

Метод кредитно-грейсового кольца используется не только в целях минимизации расходов по уплате процентов. Этим способом можно воспользоваться для извлечения прибыли. Ставка делается на кредитные лимиты, но дополнительно клиенту следует оформить дебетовую карту с начислением процентов на остаток личных средств.

Схема заработка на кредитах:

Оформление не менее двух кредитных карт.

Получение одной дебетовой карты.

Использование первой кредитки для любых платежей на протяжении льготного периода.

Применение второй кредитки для погашения образовавшегося долга.

Аккумуляция личных сбережений на дебетовой карте во время использования займов.

Внесение личных средств для погашения кредитных карт и прекращения банковской карусели.

В идеале все карты нужно оформить через один банк. Однако для клиентов с плохой кредитной историей этот вариант, скорее всего, будет недоступен. К тому же кредитор может предъявить сопутствующие требования, в частности предоставление документов, подтверждающих наличие стабильно высокого дохода и стажа работы не менее полугода. Некоторые учреждения предоставляют кредитки с ограниченным лимитом в качестве бесплатного банковского продукта во время оформления карт для выплат. Чем больше ежемесячный доход по обслуживаемой карте, тем выше шансы на улучшение условий по выданным кредиткам.

Обратите внимание! Дебетовая карта должна иметь опцию начисления процентов на остаток. Сейчас средняя ставка составляет не более 10%, но лояльные клиенты могут получить дополнительные выгоды, среди которых следует отметить начисление бонусов, участие в акциях и предоставление скидок от партнеров.

Условия заработка при помощи банковской карусели:

Использование карт с бесплатным годовым обслуживанием и предельно низкими комиссиями.

Ограничение расходов, которые не должны превышать уровень стабильного дохода.

Погашение кредиток без просроченных платежей и нарушения параметров льготного периода.

Участие в программах лояльности для получения дополнительных бонусов и специальных предложений.

Выполнение требований банка в целях поддержания уровня процентных ставок на остаток.

Процентные ставки по популярным кредитным картам не важны, поэтому заемщику необходимо учитывать льготный период, на протяжении которого отсутствуют какие-либо начисления. Карты с отсрочкой платежа позволяют в течение около 50 дней бесплатно пользоваться доступным лимитом. Идеальным вариантом будет также выпуск платежного инструмента с выгодным кэшбэком от 10%, бонусами за активное использование карты и начислением не менее 5% на остаток средств.

Рекомендуем! В предыдущей статье мы рассказывали о способах обмана заемщиков нелегальными и черными кредиторами, как не стать их жертвой и обезопасить себя от получения займа на крайне невыгодных условиях.

ТОП-5 самых выгодных предложений от банков

Банки предлагают огромное количество выгодных кредитных продуктов, и среди них легко растеряться. Чтобы было проще определиться, можно изучить особенности каждого предложения и остановиться на самом оптимальном.

«Тинькофф банк»

Один из лидеров в списке самых выгодных банков для кредитования — «Тинькофф». Его особенностью является то, что заявку на карту можно оставить онлайн на официальном сайте организации, после чего ее доставят по указанному адресу.
Самый популярный продукт банка «Тинькофф» — кредитная карта «Тинькофф Платинум».

  • Годовое обслуживание — 590 рублей.
  • Кредитный лимит — 300000 рублей.
  • Льготный период — 55 дней.
  • Базовая ставка — 19,9%.
  • Минимальный платеж — 8% от задолженности.

«Совкомбанк», карта «Халва»

Разрекламированный продукт от «Совкомбанка» — карта рассрочки «Халва». Особенность этой карты заключается в том, что комиссию за использование заемных средств платят магазины, в которых совершаются покупки, а не заемщик.
Кредитный лимит карты — 350000 рублей. Годовое обслуживание и выпуск карты — бесплатны.

«Альфа-банк»

«Альфа-банк», пожалуй, рекордсмен по количеству предлагаемых кредитных продуктов. Среди всех предложений можно выбрать самую подходящую кредитку для мужчин, женщин, предпринимателей, путешественников.
Инновационная разработка «Альфа-банка» — двусторонняя карта «Близнецы» с рекордным грейс-периодом в 100 дней и лимитом в 500000 рублей. Кроме того, при снятии наличных не начисляются проценты. Процентная ставка — от 23,99%.
Карта является двусторонней: с одной стороны — дебетовая, с другой — кредитная. Второй можно пользоваться только в экстренных случаях, когда личных сбережений не хватает.

«ВТБ Банк Москвы»

«ВТБ Банк Москвы» предлагает классическую кредитную карту, ежегодное обслуживание которой оплачивать не надо.

  • Грейс-период — 50 дней.
  • Кэшбек — 3% на все покупки.
  • Лимит — 350000 рублей.
  • Процентная ставка — от 23,99%.

При умелом обращении с этой картой можно не только ничего не потерять, но и заработать.

«Ренессанс»

«Ренессанс Кредит» — карта с бесплатным оформлением и обслуживанием. Анкету для получения продукта можно заполнить прямо на сайте. При положительном решении сотрудник банка свяжется с заемщиком и договорится о выдаче карты.

  • Базовая ставка — 24,9%.
  • Грейс-период — 55 дней.
  • Лимит — 200000 рублей.

Плюсы и минусы кредитных карт

Как и любой способ кредитования, карты имеют свои плюсы и минусы.
К плюсам можно отнести следующие нюансы:

  • можно оплачивать любые покупки и услуги и в онлайн-режиме и в магазинах, где есть безналичный расчет;
  • многие банки предлагают льготные периоды, бонусы и специальные предложения, например, кэшбек;
  • возможность не выплачивать проценты в течение оговоренного периода;
  • удобный и безопасный способ хранения денег (например, при поездках удобнее «перевозить» деньги на карте, нежели везти наличные);
  • выгоднее, чем потребительский кредит: человек платит ровно столько, сколько требуется для оплаты товара или услуги;
  • лимит карты определяется исходя из платежеспособности человека.

Во время путешествий за рубеж можно выбрать наиболее удобную платежную систему из трех существующих: Visa, MasterCard, «Мир». Если человек не планирует выезжать за границу, принципиальной разницы между платежными системами нет. Но вот для путешествий лучше обратить на этот пункт внимание: для стран Северной и Южной Америки больше подходит Visa, для Европы — MasterCard.
Нельзя упустить из виду минусы, которые тоже есть.

  • более высокая процентная ставка по сравнению с потребительскими кредитами;
  • обязательные комиссии и платежи за обслуживание карты;
  • не выгодно снимать наличные.
Читайте так же:  Договор займа между индивидуальными предпринимателями предполагается

Но самый значительный минус — это невозможность чуть-чуть запоздать с платежом. Если, например, дата зарплаты совпадает с последним днем выплаты долга, и ее задерживают, сразу же накопятся проценты, и немаленькие. Если человек не ответственен или не имеет стабильного заработка, очень быстро можно уйти «в минус» и работать исключительно на погашение процентов.
Особенно коварными в этом смысле являются самые выгодные, на первый взгляд, карты с льготным периодом. Первое, что нужно узнать, как рассчитать льготный период.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой?

Кредитный продукт, несомненно, выгоден, если им пользоваться следующим образом:

  • всегда возвращайте взятые средства на этапе актуальности льготного периода;
  • погашайте всю сумму долга единоразово и в полном объёме — если такая возможность отсутствует, вовремя платите текущие взносы и не допускайте просрочки хотя бы в одни сутки;
  • совершайте транзакции регулярно — помните об опции «неактивности» (если пластик уже не актуален, оформите официальный отказ от него);
  • удобство использования карты при снятии наличных влечёт за собой обратную сторону медали — за такие операции предусмотрены дополнительные комиссионные сборы, отсутствующие при совершении покупок;
  • если закрываете кредитный счёт, требуйте справку об отсутствии долговых обязательств перед компанией.

Как оплачивать кредитной картой?

Как же платить по кредитной карте? Передовые инновации открыли широкие возможности перед владельцами пластиковых карт. Расплачиваться таким способом весьма удобно, просто и выгодно. Самая распространённая опция — покупка товаров и услуг в торговых центрах, заведениях питания, парковках и развлекательных учреждениях. Для этого необходимо:

  1. Удостовериться, что в данной торговой точке есть специальное считывающее устройство. Оно должно быть адаптировано к конкретному типу пластика.
  2. Вставить карту магнитной стороной вниз и ввести код — комбинацию из 4 цифр, информацией о которой владеет только пользователь. Если продукт поддерживает бесконтактный вариант оплаты, то здесь всё намного проще — стоит только поднести карту к терминалу, и операция будет мгновенно совершена.
  3. Взять чек — при пользовании кредитными картами это необходимая мера, поскольку именно его наличие сможет доказать факт совершения взаиморасчётов.

Если товар покупается на интернет-ресурсе, то принцип действия пользователя практически идентичен:

  • выбираем товар;
  • помещаем его в корзину;
  • вручную вводим персональные данные и код, расположенный на обратной стороне пластика;
  • с помощью СМС-пароля проходим персонализацию, после чего деньги автоматически снимаются с баланса кредитной карты.

Правила пользования кредитной картой

Финансовой грамотностью может похвастаться далеко не каждый. В быту это называется «не читать то, что написано мелким шрифтом». Условия выдачи кредитных карт, даты платежей и их размеры указываются в документах, которые человек подписывает при открытии кредитки. Однако существуют правила, действующие вне зависимости от политики банка и условий кредитования. Если их знать и не нарушать, ответ на вопрос «выгодно ли пользоваться кредитной картой?» будет положительным.

Также следует внимательно изучить, какие операции относятся к грейс-периоду, а какие — нет.

Наконец, самый главный вопрос: как правильно погашать кредитную карту? Ответ один и очень простой: вовремя. Обычно человек, который хотя бы раз упускает дату платежа по кредиту, с большим трудом возвращается в привычный режим без задолженностей и огромных процентов. Поэтому, прежде чем согласиться на выгодное предложение банка, нужно максимально подробно узнать, как оплачивать кредитную карту.

Почему кредитные карты так манят?

Кредитная карта — это очень удобный и быстрый способ получения необходимой суммы денег, и значит, можно не откладывать покупку нужной (или не очень) вещи на потом. Человек, видя выгодное предложение банка, выходит из дома с паспортом, а возвращается уже с пластиковой карточкой, на которой лежат деньги.

Кредитка — пропуск в мир практически безлимитных растрат. Она вызывает у человека ощущение богатства, ведь можно пойти и прямо сейчас купить все, что нужно. Особенно туманят разум человека слова «без процентов», но все кредитные карты подразумевают какие-либо платежи: комиссии, дополнительные опции, обязательные взносы, годовое обслуживание, оплата услуги «мобильный банк». Мозг заемщика зачастую устроен так, что он не видит никаких нюансов, кроме того, что проценты за пользование кредитной картой платить не нужно.

Однако очень важно понять: деньги, которыми человек расплачивается при помощи кредитной карты, принадлежат банку, а не ему. Их нужно возвращать, как правило, в сумме большей, чем было потрачено, какими бы выгодными не были предложения банка. Чтобы не оказаться в списке должников, нужно знать, что использование кредитных карт требует большой ответственности и особых знаний.
Для того, чтобы не стать должником, нужно ответить на три вопроса:

  • Всегда ли будет возможность платить по счету в конкретный день месяца?
  • Нужна ли кредитная карта на самом деле?
  • Есть ли дополнительный источник дохода, если вдруг задержат зарплату, и платить будет нечем?

Кредитка готовит множество подводных камней пользователям, поэтому со всеми ее особенностями нужно ознакомиться заранее.

Увеличение кредитных лимитов

Каким будет лимитное ограничение в каждом конкретном случае определяет банк. Лимиты устанавливаются исходя из надёжности и материального достатка клиента. Данное понятие относится к категории долгосрочных, и по факту возврата потраченных денег лимитная сумма опять становится доступной. Чтобы её увеличить, можно воспользоваться следующей пошаговой инструкцией:

  1. Информируем сотрудника компании о своём намерении. Если за всё время пользования её услугами пользователь не был замечен в несоблюдении своих договорных обязательств, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такой просьбе.
  2. Готовим необходимые документы — если на предварительном этапе банк согласился увеличить лимитный порог, свою платёжеспособность нужно будет доказать документально. В большинстве случаев лучшим подтверждением считается выписка о заработной плате, где величина доходов превышает прошлый период времени.
  3. Ждём официальное решение. Ответ дадут не сразу, так как информация будет повторно проверяться сотрудниками службы безопасности. В итоге порог ограничения будет либо увеличен, либо его оставят прежним.

Обратите внимание! Шансы на увеличение лимита почти 100%, если у клиента в этом же банке имеется дебетовая накопительная карта.

Преимущества кредитно-грейсового кольца

Метод кредитно-грейсового кольца не позволит получить крупный пассивный доход, но сэкономить приличную сумму получится без особых проблем, особенно если оформлены кредитки с низкими комиссионными отчислениями и дебетовые карты для лояльных клиентов с повышенным уровнем дивидендов, начисленных на остаток средств.

Читайте так же:  Для получения у банка потребительского кредита требуется

Использование кредитной карусели позволит:

Создать оптимальные условия для формирования сбережений.

Видео (кликните для воспроизведения).

Получить доступ к бонусам и системам кэшбэка.

Пользоваться кредитами на протяжении длительного срока без выплаты процентов.

Искусственно повысить размер кредитного лимита путем оформления нескольких карт.

Сама суть методики заработка при помощи банковской карусели заключается в сохранении всех сбережений на дебетовой карте с последующим начислением гарантированных процентов. Накопление денежных средства сопровождается активным использованием кредитных карт для погашения текущих расходов или приобретения участвующих в акциях товаров. Банковская карусель может повторяться бесконечное количество раз.

Внимание! Используя кредитную карусель, заемщик не нарушает закон. Методика также не запрещена условиями банковских сделок, поскольку заемщик волен пользоваться кредитными картами для погашения любых расходов. Более того, некоторые эмитенты предлагают кредитные карты и целевые займы, разработанные специально для участия в банковской карусели. Речь идет о кредитках с увеличенным льготным периодом.

Недостатки кредитно-грейсового кольца

Главным недостатком банковской карусели является риск переплаты за счет внесения комиссионных платежей. При каждом снятии денежных средств или переводе валюты по безналичному расчету держатель платежного инструмента обязан внести комиссию, размер которой может достигать 5% от суммы. Метод кредитно-грейсового кольца подходит только для граждан, которые умеют удачно распоряжаться полученными взаймы денежными средствами.

На результаты использования кредитно-грейсового кольца влияют следующие факторы:

Действующая тарифная политика эмитента карт без резкого изменения ставок.

Доступ к схеме моментальных переводов валюты с минимальными издержками.

Наличие резервной схемы для погашения долга (формирование подушки финансовой безопасности).

Риск блокировки карт по причине подозрительных транзакций для мониторинга на предмет махинаций.

Непредвиденные и экстренные ситуации, от которых зависит график внесения платежей.

Чтобы снизить расходы во время использования кредиток, следует совершать покупки в компаниях, которые входят в партнерскую сеть банка. Средний уровень кэшбэка по действующим предложениям от крупных эмитентов карт составляет не менее 15%. К тому же удастся сэкономить на комиссиях, ведь безналичная оплата товаров и всевозможных услуг не облагается дополнительными платежами в отличие от снятия валюты.

Полезная информация! Особое внимание рекомендуется уделить льготному (grace) периоду, представляющему собой некий промежуток времени, на протяжении которого эмитент карты не начисляет проценты. Собственно, с самой услугой все предельно ясно, но проблемы часто возникают в процессе отсчета срока между использованием кредитки и окончанием льгот.

Схемы для расчета льготного периода:

  • от первого числа месяца;
  • от даты выполнения первой операции;
  • от даты заключение договора;
  • от указанной в договоре даты.

Совет! Чтобы избежать проблем с погашением кредитных карт на этапе использования банковской карусели, нужно внимательно изучить заключенный договор. Максимальная продолжительность полученного льготного периода также играет решающую роль в процессе эксплуатации кредитно-грейсового кольца для получения дополнительного заработка и заимствования денежных средств. Обычно речь заходит о сроке в 55 дней, но период может сокращаться до одного месяца.

Как избавиться от банковской и кредитной карусели

Приостановить кредитную карусель можно в любой момент, погасив долги по обеим оформленным кредитным картам. Принудить клиента к отказу от использования выгодного кредитно-грейсового кольца может обслуживающий банк. Для этого достаточно арестовать расчетный счет или заблокировать карту по подозрению в мошенничестве.

Способы избавления от кредитной карусели:

Добровольное погашение кредитных карт.

Принудительное погашение задолженностей.

Консолидация (объединение) действующих долгов.

Реструктуризация открытых кредитов.

Карты с бесплатным обслуживанием на протяжении года не стоит закрывать после внесения денежных средств в счет полного погашения долга. Метод кредитной карусели при необходимости можно использовать повторно. Проценты начисляются за фактическое использование денежных средств, поэтому в период отказа от активного применения карт заемщик не платит деньги. Исключением являются только карты с платным обслуживанием.

Заключение

Таким образом, метод погашения займов, основанный на использовании кредитно-грейсового кольца, подходит только клиентам финансовых учреждений, которые ответственно подходят к погашению кредитов. Даже самые незначительные ошибки, связанные с внесением обязательных платежей, могут привести к штрафным санкциям. Процентные ставки по востребованным кредитным картам ощутимо завышены, поэтому рассмотренные схемы заработка и погашения займов подходят исключительно для пользователей карт с продолжительным льготным периодом.

Хотите быть в курсе событий? Подписывайтесь на наш телеграм-канал – @info_finance_news и группу ВКонтакте. Узнавайте главные новости.

Как пользоваться кредитной картой

Погашение займов при помощи кредитной карусели

В отрасли кредитования банковская карусель позволяет использовать карты для погашения открытых займов. Эксперты в целях обозначения операции используют термин «кредитно-грейсовое кольцо». Прежде чем приступить к подобному методу кредитования, следует изучить все нюансы использования банковской карты. Для этого придется выполнить всесторонний правовой анализ договора, уделив внимание финансовым вопросам.

Требования к кредитной карте для организации банковской карусели:

  • оптимальный кредитный лимит с возможностью увеличения;
  • начисление процентов по факту использования денежных средств;
  • максимально возможный льготный период (обычно не более 180 дней);
  • программа лояльности для активных пользователей карты;
  • управление счетом при помощи мобильного и интернет-банкинга;
  • минимальные комиссии за снятие и перевод валюты.

Предел кредитного лимита и беспроцентного грейс-периода определяется банком с учетом процедуры кредитного скоринга, в процессе которого сотрудник учреждения изучает информацию о потенциальном заемщике. Чтобы повысить шансы на получение карты, следует заполнить заявку на сайте выбранного для сотрудничества банка, указав актуальные данные.

Показатель отказов, связанный с эмиссией карт, предельно низкий, но банк может сильно ограничить лимит средства для клиента с плохим состоянием кредитной истории.

Рекомендуем ознакомиться! Ранее мы писали в этой статье, что заемщики не знают о кредитах, и как кредиторы могут навязывать дополнительные услуги своим клиентам.
Читайте так же:  Оформить рефинансирование кредитов без справок

Схема погашения займов в рамках банковской карусели состоит со следующих этапов:

Получение не менее двух кредитных карт.

Снятие или перевод денег с первой карты.

Использование полученных средств на протяжении льготного периода.

Погашение задолженности путем перевода денег со второй карты.

Повторение третьего и четвертого этапа.

Важно! Чтобы снизить затраты, связанные с переводом валюты с одной карты на другую, кредитки следует оформить в одном банке. Договор рекомендуется составить на близких членов семьи, поскольку эмитент может ограничить кредитный лимит для одного клиента.

Кредитно-грейсовое кольцо для погашения задолженности с целью минимизации расходов по уплате процентов может длиться бесконечно. Заемщику нужно своевременно вносить платежи до наступления форс-мажора или полного погашения займов. Платить за кредиты придется в любом случае, но льготный период даст возможность пользоваться денежными средствами бесплатно на протяжении ограниченного срока, внося лишь минимальный платеж, составляющий не более 10% от снятой суммы.

Во время банковской карусели запрещается:

  • оформлять новые кредиты;
  • пропускать обязательные платежи;
  • опустошать одновременно обе карты;
  • превышать доступный кредитный лимит.

Полезная информация! Банки закрывают глаза на кредитно-грейсовое кольцо, ведь постоянное использование карт клиентами приносит эмитентам стабильную прибыль. Безусловно, использовать кредитки для подобных целей настоятельно не рекомендуется из-за риска усугубления финансового положения должника, однако для многих заемщиков этот комплекс мер позволяет временно снизить платежную нагрузку с одновременной защитой от штрафных санкций.

Как рассчитывается льготный период?

В банковской терминологии под льготным периодом (грейс-сроком) понимают функцию, отличающую стандартный пластик от кредитного. В обоих вариантах пользователь тратит чужие деньги, однако проценты по займу за это время не насчитываются. Этот срок можно рассчитать самостоятельно следующими способами:

Принципы работы кредитной карты

Пользоваться картой несложно и даже выгодно. Но только в том случае, если знать некоторые нюансы и внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. При неправильном использовании кредитка может стать причиной попадания в долговую яму.

Итак, основные принципы работы кредитной карты:

  1. После прохождения процедуры оформления и одобрения заявки, клиент получает на руки пластиковую карточку с определенным кредитным лимитом. Узнать его сумму можно в договоре, офисе банка или по телефону горячей линии.
  2. Клиент в течение расчетного месяца (который также прописан в кредитном договоре) пользуется заемными средствами и возвращает их до окончания льготного периода без уплаты процентов.
  3. Если же нет возможности вернуть всю сумму долга, заемщик вносит деньги частями, но не меньше установленного минимума, который, как правило, составляет 5-10%.

Что такое кредитный лимит

Основной особенностью любой кредитной карты является наличие кредитного лимита. Он представляет собой денежную сумму, которую кредитор размещает на счет клиента для их дальнейшего использования.

К основным характеристикам кредитного лимита относятся:

  • строго обозначенная банком сумма;
  • возможность пользоваться деньгами как в наличном, так и в безналичном виде (однако здесь не стоит забывать о том, что многие банки взимают комиссию за снятие средств и накладывают на эту сумму повышенный процент);
  • потраченная заемщиком сумма облагается годовым процентом, если он не успевает закрыть долг до окончания грейс-периода;
  • возврат денежных средств должен осуществляться по определенной схеме (как правило, в виде ежемесячного платежа равного минимальной сумме или превышающего ее);
  • объем кредитного лимита может быть увеличен при желании кредитора.

Наличие кредитного лимита — это и есть самая привлекательная для клиента особенность карты. Так, кредитка становится хорошим запасным вариантом на случай задержки зарплаты или непредвиденных покупок.

Как работает льготный период кредитной карты

Всего существует три схемы расчета льготного периода:

  1. На основе расчетного месяца. В этом случае у держателя карты есть 30 дней на оплату покупок и услуг, а по их истечению еще от 20 до 70 (в зависимости от условий кредитования) на оплату долга. То есть отсчет льготного периода начинается не с момента покупки, а с первого дня расчетного месяца. Например, если заемщик воспользовался деньгами в его начале, то грейс-период для него составит, скажем, 50 дней, а если в самый последний день, то уже 20. В этом случае нужно быть очень внимательным, чтобы не пропустить срок окончания льготного периода. В интернете есть даже специальные онлайн-калькуляторы, которые помогают рассчитать его продолжительность.
  2. С момента первой покупки (оплаты услуг или любой другой операции). Это наиболее удобная для расчета схема, поскольку отсчет беспроцентных дней начинается со дня совершения первой покупки.
  3. После каждой операции. Такую схему встретить довольно сложно, поскольку крупные банки ее не практикуют. В этом случае для каждой оплаты будет актуален свой льготный период, и гасить долг нужно в той же последовательности, в которой были совершены покупки.

Что можно оплачивать кредиткой

Оплачивать кредитной картой можно все, что относится к категории покупок. А это: товары и услуги (в том числе и на интернет-площадках), работу мобильных операторов и интернет-провайдеров, переводы на электронные кошельки и многое другое.

А вот такие операции, как пополнение чужого расчетного счета и снятие наличных, ведут к дополнительным расходам в виде комиссии и повышенной годовой ставки. Сюда же относится оплата школ, детских садов, жилищно-коммунальных услуг и так далее. Кстати, некоторые банки предлагают довольно привлекательные условия и на такие операции. Например, карта “100 дней без процентов” от Альфа-банка.

Как погасить задолженность по кредитке

После первой же совершенной операции держатель карты считается должником. И если обычный потребительский кредит выплачивают согласно утвержденному графику и фиксированными суммами, то здесь заемщик сам решает, как он будет гасить задолженность. Единственное условие — ежемесячный платеж не должен быть меньше 5-10% от общей суммы.

При зачислении денег на карту в первую очередь покрываются проценты, а уже затем — основной долг. Поэтому рекомендуем вносить платежи суммой больше той, что установлена кредитором. Так вы закроете задолженность гораздо быстрее и сможете существенно сэкономить на уплате процентов.

Читайте так же:  Взять кредит онлайн на карту мфо

Как пользоваться кредитной картой

В настоящее время использование кредитных карт никого не удивляет. К сожалению, не всем известны правила обращения с ними, о том, как работает кредитная карта и выгодна ли она на самом деле. Отсюда и печальная статистика: каждый третий россиянин является должником банка или иной финансовой организации. И все-таки: условия пользования кредитной картой действительно делают ее удобным инструментом для покупок и прочих платежей, или это не более, чем рекламные уловки?

Преимущества и недостатки кредитных карт

Кредитная карта — это очень выгодный продукт при условии грамотного подхода к ее использованию. И вот, почему:

  1. Наличие льготного периода, который позволяет пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.
  2. Возможность увеличения кредитного лимита.
  3. Начисление за покупки бонусных баллов.
  4. Повышенный кэшбэк за оплату товаров и услуг у партнеров банка.
  5. Начисление процентов не на всю сумму, как это было бы в случае с потребительским кредитом, а только на потраченную.

А вот к недостаткам кредитных карт можно отнести:

  1. Платное годовое обслуживание кредитки.
  2. Дополнительная комиссия и повышенная процентная ставка на снятие наличных и переводы.
  3. Высокая процентная ставка.

Как работают кредитные карты?

Использование данного продукта не так сложно, как это кажется. Главное требование — внимательно изучить все пункты договора и ознакомиться с программой кредитования, которая в каждом банке индивидуальна. Общие правила таковы:

  • продукт выпускают с определённым лимитным ограничением;
  • владелец по своему усмотрению может тратить долевую часть суммы или её всю, а потом возвращает средства обратно на счёт в установленный срок;
  • льготный период — в этот срок деньги возвращаются без дополнительных процентов;
  • возможность внесения минимального взноса, если не получается погасить всю сумму в установленный срок;
  • льготные рамки могут быть как ограниченными — пока все средства не будут возвращены, карта неактивна, так и возобновляемыми — он начинается ежемесячно.

Рекомендации

Владельцев кредитных карт с каждым годом становится всё больше, что говорит о преимуществах пользования данным предложением банков. Однако повсеместно встречаются и те, кто не только не решил свои финансовые проблемы, но и получил обременительные долговые обязательства. Чтобы этого не произошло, использовать кредитную карту нужно грамотно:

Кредитная карусель, схема заработка на кредитных картах

Банковская или кредитная карусель — это один из популярных способов заработка на краткосрочных займах со льготным периодом, который часто используется клиентами финансовых учреждений для погашения задолженностей по выпущенным на имя заемщика кредитным картам.

Суть процедуры состоит в получении нескольких кредиток с примерно одинаковым лимитом средств для последующего снятия денежных средств и возвращения займа на протяжении беспроцентного периода.

Условия использования

Непременным требованием к клиенту банка является соблюдение им всех условий, в рамках действия которых выпущена кредитная карта. Таковыми являются:

  • льготный период — может как соблюдаться, так и игнорироваться (в последнем случае — это дополнительные проценты);
  • кредитные ограничения — каждая компания устанавливает свой лимит (сумму, больше которой потратить нельзя);
  • процентные начисления — их можно избежать, если возвращать средства в установленный льготный период.

Можно ли увеличить лимит по кредитованию?

Лимит по карте устанавливает банк в индивидуальном порядке, учитывая платежеспособность заемщика. Лимит — это возобновляемая величина. То есть, как только заемщик вносит задолженность, доступная сумма достигает величины лимита, и деньги снова можно тратить.

Несмотря на то, что при оформлении кредитной карты заранее оговаривается доступный лимит, он может быть увеличен. Условие для этого только одно — заемщик должен исправно вносить сумму задолженностей, быть уверен в своей возможности платить больше и иметь хорошую кредитную историю. При плохой кредитной истории и стабильных «опозданиях» вряд ли банк рискнет увеличить доступный лимит.

Зачем же тогда банк устанавливает лимит при оформлении карты, если впоследствии он может быть увеличен? Этот вопрос возникает у людей, которые впервые сталкиваются с оформлением продукта и не понимают: если у меня кредитная карта, в чем выгода для банка? Ответ прост: чем больше сумма, тем больше проценты.

Как быть, если исходного лимита недостаточно? Вне зависимости от выбранного банка и кредитного продукта, алгоритм примерно одинаковый.

  1. Позвонить на горячую линию банка или посетить отделение и написать заявку об увеличении лимита. Если кредитка была оформлена лишь пару месяцев назад, есть риск столкнуться с отказом. Банки охотно увеличивают лимит только тем заемщикам, которые вовремя оплачивают задолженность хотя бы в течение полугода.
  2. Предоставить необходимые документы. В некоторых случаях предварительное решение положительное, но банк требует подтвердить платежеспособность документально. Например, если заемщик желает увеличить лимит в связи с увеличением заработной платы, может понадобиться справка 2-НДФЛ. В таком случае шансы на одобрение значительно возрастают, и действия банка считаются правомерными.
  3. Дождаться ответа из банка. Конечно, банки одобряют не все заявки на увеличение лимита. Вероятность положительного решения выше у тех людей, которые активно пользуются кредиткой, имеют хорошую кредитную историю и пользуются другими продуктами банка (дебетовая карта, ячейка, ОМС-счет).
Видео (кликните для воспроизведения).

В некоторых банках предусмотрена услуга предварительного одобрения без заявки заемщика. То есть держателю кредитки приходит СМС о возможности увеличить лимит, и он может принять решение, нужна ли ему эта услуга. В этом случае достаточно позвонить или прийти в банк и сообщить о своем решении.
Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, если он попадает в руки человеку, который знает, как правильно ею распоряжаться. Перед тем, как подписать договор и заполучить пластиковую карточку с установленным лимитом, необходимо хорошо изучить все нюансы и особенности ее содержания, правильно рассчитать льготный период и понять, действительно ли есть потребность в оформлении кредитного продукта.

Источники

Кредит с использованием банковской карты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here