Кредит при отсутствии кредитной истории

Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

В России 82 млн человек взяли кредиты в банках – это больше половины населения страны. Но есть и те, кто никогда в жизни не занимал денег у кредитных организаций. Объясняем, можно ли считать это поводом для гордости, или, наоборот, отсутствие кредитной истории – проблема.

Чистый лист

Казалось бы, очевидно: у человека нет кредитной истории (КИ), значит в деньгах не нуждается и вернёт заём банку в срок и без проблем. Но нет. Потенциальный заёмщик с чистым листом вместо КИ – тип подозрительный, причём чем он старше, тем подозрительнее. Как это так, дожить до 30, 40, а то и до 50 лет, и ни разу не занять деньги у банка или МФО?

Проблема ещё и в том, что финансовую историю такого субъекта проследить нелегко. Каждый без исключения банк собирает и хранит статистику по клиентам, и если в базе данных нет информации, придётся прикладывать дополнительные усилия, чтобы понять, сможет ли заявитель отдать кредит.

КИ – важный показатель и для страховых организаций. К ней обращаются, например, при страховании транспортных средств.

Конечно, отсутствие КИ – не повод отказать в займе. Но на большой кредит «новичкам» рассчитывать не стоит: скорее всего, ипотеку не выдадут, а на потребительский кредит условия предложат не лучшие, с повышенными ставками. Могут также затребовать дополнительные документы, подтверждающие финансовую состоятельность, и попросить предоставить залог или поручительство.

Почему может отсутствовать кредитная история

Всё это хорошо, но что делать тем, у кого кредитной истории нет? Что если кредитная история нулевая? Это могло возникнуть по нескольким причинам.

Отсутствие кредитной истории — плюс или минус?

Скорее, это минус. Конечно, отсутствие кредитов вовсе не дает основания отказывать человеку в кредите, ведь по факту у него не было просрочек. Однако если кредитная история отсутствует вовсе, банку сложнее оценить финансовое состояние заемщика, ведь неясно, как он будет платить, справится ли со своими обязательствами.

Поскольку банки не смогут оценить будущее финансовое состояние заемщика по скоринговым моделям, обычно они ведут себя очень осторожно по отношению к таким заемщикам. Это выражается в том, что они, скорее всего:

  • попросят больше документов для подтверждения дохода;
  • возможно, запросят больше сведений о созаемщике или поручителе;
  • повысят процентные ставки;
  • уменьшат срок и сумму кредита.

Если человек планирует взять небольшую сумму в банке, это можно сделать и при отсутствии кредитной истории. Но если он собирается оформить ипотеку, кредит на машину, будет лучше, чтобы хоть небольшая кредитная история присутствовала.

Как сформировать хорошую кредитную историю, чтобы кредит одобрили?

Первое, что нужно делать, если нет кредитной истории, сформировать ее. Так как получить стандартный потребительский кредит без кредитной истории проблематично, можно:

Также можно обратиться в банки, где без кредитной истории и без поручительства можно рассчитывать на положительное решение. В таблице приведены финансовые организации с самым лояльным отношением к заемщикам без рейтинга.

После того, как оформлен и вовремя погашен хотя бы один кредит, шансы на то, что одобрят заявку на стандартную ссуду, существенно повышаются.

Что такое нулевая кредитная история

Если у человека нулевая история, то это может означать следующее:

  • Он никогда не пользовался услугами кредитных организаций. Чаще всего это парни и девушки, только достигшие 18 лет. Однако люди в зрелом возрасте, не привыкшие жить взаймы, также могут оказаться в такой ситуации.
  • Ранее человек мог выступать против того, чтобы данные передавались в бюро. Но с 1.07.2014 не нужно согласия от заемщика на передачу, сейчас все сведения регистрируются в обязательном порядке.
  • Действительное очищение истории по кредитам. Срок ее хранения в бюро — 10 лет после окончательной записи. Закон об историях по кредитам принят в 2004 году. То есть логически, те, кто погасил все кредиты в период с 2004 по 2014 гг., а после 2014 года не брал их вовсе, будут сейчас иметь пустую кредитную историю.
  • Существует мнение, что можно стереть историю из бюро незаконным путем— за деньги. Но такие случаи относятся к мошенническим действиям, не будем на них останавливаться.

Условия банков, которые дают кредиты даже без кредитной истории

Ответ на вопрос, дают ли банк кредит без истории, зависит от того, в какую финансовую организацию планирует обращаться заемщик. Ниже представлены условия 5 банков, где без кредитной истории и без поручителей можно рассчитывать на одобрение заявки.

Тинькофф

Здесь можно получить кредит наличными либо оформить кредитную карту. В первом случае заемные средства можно получить на следующих условиях:

  1. Без обеспечения – до 2 млн. рублей на срок до 3 лет со ставкой от 12% годовых. Подтверждение дохода и привлечение поручителей не требуется.
  2. Под залог автомобиля – до 3 млн. рублей на срок до 5 лет со ставкой от 11%. Имущество остается в пользовании заемщика.
  3. Под залог недвижимости – до 15 млн. рублей на срок до 15 лет со ставкой от 9%. Собственность остается у клиента.

Денежные средства зачисляются на дебетовую карту, которую доставляет курьер в удобное для заемщика время.

Также можно оформить кредитную карту с лимитом до 300 тысяч рублей для совершения безналичных платежей. Льготный период составляет 55 дней, в течение этого времени можно вернуть использованные деньги без начисления процентов. Карта выпускается бесплатно, годовое обслуживание стоит 590 рублей.

Кредит в этом банке без кредитной истории и без поручителей выдается достаточно часто. Требования к потенциальным клиентам минимальные:

  • российское гражданство;
  • возраст от 18 лет;
  • постоянное место работы и стабильный доход.

Последний параметр не проверяется документально.

Даже если при первичном обращении Тинькофф выдаст небольшую сумму, лимит достаточно быстро увеличится (при условии добросовестного внесения платежей). Заявка на любой вид кредита подается онлайн, на официальном сайте банка.

ОТП Банк

Кредит в данном банке без кредитной истории и без поручителей можно получить достаточно быстро, заявки рассматриваются день обращения. Условия кредитования:

  • лимит – до 4 млн. рублей;
  • срок – д 7 лет;
  • возраст – от 21 года до 69 лет (на момент полного расчета);
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • стаж работы – больше 3-хмесяцев;
  • ставка зависит от запрашиваемой суммы и срока, минимальный процент – 10,5%.

ОТП – один из самых лояльных банков, вот почему вероятность получить кредит без кредитной истории достаточно высокая.

При отсутствии возможности внесения следующего платежа, предусмотрена опция переноса даты.

Минимальный возраст индивидуальных предпринимателей – 25 лет.

Ренессанс

Заем в данном банке без кредитной истории и без поручителей можно получить за 1 день. Заявка рассматривается моментально, самое позднее через несколько часов клиент получает ответ.

Ренессанс выдает до 750 тысяч рублей без документов, подтверждающий доход на срок до 5 лет. Денежные средства зачисляются на счет дебетовой карты, с которой можно снять наличные без комиссии в любом банкомате.

Нюанс. Клиентам уже зарекомендовавшим себя как надежные, предлагаются более гибкие условия договора. Они могут получить заем сразу на банковский счет без дополнительного посещения офиса.

Как и все банки, Ренессанс проверяет кредитную историю, но готов принять положительное решение как с плохим, так и «нулевым» досье, если клиент подходит под следующие условия:

  • возраст от 21 до 70 лет (на момент полного погашения долга);
  • регистрация в регионе присутствия банка;
  • наличие российского гражданства;
  • трудовой стаж от 3-х месяцев на последнем месте;
  • стабильный доход не менее 8 тысяч рублей для жителей регионов и от 12 тысяч для жителей Москвы и Санкт-Петербурга.
Читайте так же:  Под какой процент выдается кредит

Оформлять заявку можно по паспорту (российскому или заграничному), водительским правам, ИНН.

Восточный Экспресс Банк

Для получения кредита в данном банке нужно соответствовать следующим требованиям:

  • возраст – от 21 до 76 лет (на момент полного расчета);
  • регистрация и проживание в регионе присутствия банка;
  • стаж – от 3-х месяцев для заемщиков старше 26 лет, для клиентов младше данного возраста – не менее 1-го года.

Можно подать заявку онлайн при наличии стабильного дохода.

Заявка оформляется по паспорту, но банк оставляет за собой право требовать иные документы по своему усмотрению.

Хоум Кредит Банк

У данного банка самые выгодные предложения для заемщиков с плохой или «нулевой» историей. Здесь можно получить от 10 тысяч до 1 млн. рублей сразу в день обращения на срок от 1 года до 5 лет.

Денежные средства можно получить:

  • наличными в офисе;
  • на счет дебетовой карты;
  • на расчетный счет, открытый в другом банке.

Такие возможности делают обращение в Хоум Кредит Банк максимально удобным. Онлайн можно не только подать заявку, но и подписать договор, получив денежные средства переводом.

Для оформления займа требуется паспорт и еще один документ по выбору клиента (СНИЛС, водительские права, пенсионное удостоверение либо заграничный паспорт). Ответ по заявке поступает в течение 2-х часов после поступления.

Условия, которым должен соответствовать потенциальный клиент:

  • гражданство РФ и наличие постоянной регистрации на территории страны;
  • возраст – от 18 до 75 лет (на дату полного погашения долга);
  • наличие стабильного дохода в размере, позволяющем вносить ежемесячные платежи.

Лояльность данного банка подтверждается снижением минимального порога (в основном кредитор рассматривают заявки от заемщиков старше 21 года) и отсутствие требования о прописке в регионе присутствия банка.

Что делать если кредит нужен, а кредитной истории пока нет

В наши дни редкий гражданин России обходится без потребительского кредитования, включая использование кредитных карт или микрозаймов, поэтому «нулевая» КИ вызывает у банков недоверие, как и отрицательная.

Итак, разберемся, почему «жизнь без кредитов» кажется банкам подозрительной.

Как относятся банки к отсутствию кредитной истории

Если вы умудрились до сих пор не обращаться ни в одну финансовую организацию с просьбой о кредитовании, гипотетически вы:

  • несовершеннолетний или студент;
  • не резидент РФ;
  • недееспособное (в юридическом смысле) лицо;
  • не имеете официального дохода, и уверены, что вам откажут в кредитовании;
  • имеете достаточный доход, который позволяет вам жить, не прибегая к займам, что также вызывает вопросы, поскольку финансово благополучные граждане тесно взаимодействуют с банковскими организациями, пользуются кредитными картами, делают вклады, берут кредиты.

Даже если вы не относитесь ни к одной из перечисленных категорий, отсутствие у вас «кредитного опыта» может показаться банковскому эксперту не внушающим доверия.

Важно! Отсутствие кредитной истории далеко не всегда становится основанием для отказа в кредитовании.

Отказывают в выдаче кредитов по совокупности факторов: если у вас нет КИ и в добавок к этому нет паспорта РФ, официального трудоустройства, залогового имущества, вы не оформляете страховку, подавая заявление на кредит, небрежно одеты, имеете отметки о судимости.

Как получить кредит

Если КИ у вас нет, а в банках отказывают, обратитесь в МФО. Микрофинансовые организации выдают малые суммы, устанавливая высокие процентные ставки, поэтому практикуют займы без проверок.

Максимум на что, вы можете рассчитывать -15-20 000 рублей. Если вам срочно понадобилась такая сумма и вы уверены в том, что сможете быстро погасить займ, обращение в МФО станет для вас настоящей «выручалочкой».

Важно! Микрозаймы в МФО – хороший способ создать себе положительную КИ. Возвращайте заемные средства и проценты по ним вовремя. Чтобы это сработало, убедитесь, что микрофинансовая организация работает с БКИ.

Еще один способ получить кредит — взять его в банке под залог. Автомобиль, недвижимость, ценные бумаги, которые вы готовы заложить, повысят уровень лояльности банка.

Без кредитной истории можно оформить товарный кредит, то есть купить в кредит бытовую технику, автомобиль. Приобретаемый товар в этом случае выступает залоговым имуществом, повышающим к вам доверие со стороны банка.

Также взять кредит без кредитной истории возможно, оформив кредитную карту. Процентные ставки и комиссии по карте компенсируют риски банка, выдающего кредитки без строгой проверки заемщиков.

Процентные ставки

При оформлении кредита без «опыта кредитования» можно рассчитывать только на займы с высокой процентной ставкой.

Высокие проценты по кредиту — «защита» банка, выдающего заемные средства на свой «страх и риск».

Например, на сайте «Альфа-Банка» без проверки кредитной истории дают кредит на 400 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 12,99% в год и обязательной страховкой заемщика.

Рассчитывать на выгодные условия кредитования с «нулевой» КИ не приходится. Выход – обратиться в МФО, если вы располагаете временем и твердо намерены сформировать себе положительный имидж в глазах банков, но и здесь вас ждет завышенная процентная ставка, рассчитываемая не в год, а в день.

Как займы выдаются людям без КИ

Микрофинансовые организации выдают займы без проверки КИ и жестких требований к заемщикам. Они охотно сотрудничают с теми, у кого совсем нет «кредитного» опыта, выдавая небольшие суммы под высокие проценты.

Например, при займе в 5 000 рублей на 7 дней с процентной ставкой до 2,5% в день переплата по займу составит 875 рублей. Вернуть займ и проценты по нему предписано строго в установленный в договоре срок. Просрочка хотя бы на день грозит негативной отметкой в КИ.

Некоторые микрофинансовые организации обещают клиентам выгодные и чуть ли не беспроцентные займы, но прежде, чем брать такой кредит без истории, убедитесь, что компания работает с БКИ, а также внимательно ознакомьтесь с условиями договора. «Отсутствие» процентов по займу часто – ловушка для доверчивых клиентов, которая оборачивается большой переплатой с первого дня просрочки выплат.

Зачем банку кредитная история?

Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.

Для чего же банку нужна КИ гражданина?

  • Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам.
  • Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов.
  • Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина.
  • Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане.
  • Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.
Читайте так же:  Самые новые неизвестные займы на карту

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история — это история всех кредитов заемщика. В нее входят сведения из банков, микрофинансовых организаций, а также от прочих кредитных компаний, сотрудничающих с Бюро кредитных историй.

Кредитная история есть у каждого гражданина Российской Федерации, а также у лиц, получивших вид на жительство, не зависимо от того, обращались ли вы в кредитные организации или нет. Если вы еще ни разу не брали кредит, ваша история «нулевая».

Важно! В РФ действует 12 Бюро кредитных историй. Сведения о них есть в архиве Центрального Банка России. В реестре содержится информация об ОГРН, ИНН, адресах и наименованиях бюро.

В кредитной истории отображены:

  1. Название БКИ.
  2. Паспортные данные заемщика, идентификационный номер налогоплательщика.
  3. Информация о количестве запросов (заявок) о кредитовании, сколько из них получили одобрение.
  4. Данные о том, как погашались займы, были ли просрочки, задолженности.
  5. Решения кредитных организаций по кредитам.
  6. Количество запросов кредитной истории.

Сведения КИ необходимы банкам для определения своих рисков, выяснения, насколько надежен заемщик, стоит ли выдавать ему кредит или отказать.

Можно ли самому узнать свою КИ

Каждый гражданин РФ имеет два раза в год запрашивать сведения о своей кредитной истории бесплатно. Один раз в электронной форме, один раз в печатной. Чтобы получить свое «досье», желательно знать, в каком Бюро кредитных историй оно хранится. Для этого делается запрос в центральном каталоге кредитных историй.

У граждан, которые уже обращались в банки за кредитованием, есть личный код субъекта кредитной истории. Комбинация кода формируется при заключении кредитного договора. Если вы потеряли или забыли его, обратитесь к банковским экспертам.

Проверять свою кредитный рейтинг желательно после погашения каждого займа или кредита (с учетом, что запрос можно бесплатно делать только дважды в год), чтобы избежать технических ошибок. Также это нужно, чтобы исключить ситуации, когда ваше «примерное поведение» в отношении кредитора осталось незамеченным БКИ, потому что сведения о погашении задолженность туда не поступили.

Сформируйте себе кредитную историю небольшими кредитами

Для того, чтобы сформировать хоть какую-либо кредитную историю, стоит начать с небольших займов.

Также отметим, что кредитная история может начать формироваться в случае неудачного поручительства. Дело в том, что кредитная история на поручителя начинает формироваться как только долг переходит от самого заемщика к поручителю. То есть, как только заемщик перестаёт платить, эту обязанность на себя берете Вы со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Такими вот незамысловатыми способами можно добиться того, чтобы в бюро кредитных историй появилось новое досье. То досье, которое со временем будет пристально изучать банк, если Вы захотите обратиться к нему за большим кредитом – например, ипотекой или автокредитом.

Как получить кредит без кредитной истории: обзор лояльных банков России

Получить кредит без истории также сложно, как и с испорченным финансовым досье. Поэтому, решив впервые подать заявку, можно столкнуться с отказами, которые негативно повлияют на кредитный рейтинг. Чтобы минимизировать подобные риски следует знать, где дают кредит без кредитной истории.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Куда еще можно обратиться, если банк не одобряет кредит?

Видео (кликните для воспроизведения).

Получение кредита без кредитной истории возможно не только в банках. Если получен отказ, можно обратиться в микрофинансовые организации. Оформив несколько займов подряд можно достаточно быстро сформировать положительную кредитную историю. После этого можно обратиться в любой банк за стандартным займом.

Учитывая высокую конкуренцию, многие МФО пересматривают свои условия кредитования. Так, во многих из них можно получить первый займ без процентов либо стать участником акционной программы. Также для постоянных надежных клиентов устанавливаются индивидуальные условия, на которых можно выгодно получить нужную сумму.

  1. Обратиться к кредитным брокерам, которые помогут получить нужную сумму на оптимальных условиях. В этом случае придется оплатить посреднические услуги, но вероятность решения своих финансовых проблем существенно повышается.
  2. Подать заявку в новый банк, заинтересованный в расширении клиентской базы. Такие организации выдают денежные средства даже клиентам с негативной историей, потому у заемщиков с «нулевым» рейтингом хорошие шансы на одобрение.
  3. Обратиться в ломбард. Денежные средства выдаются не только под залог ювелирных изделий. Можно использовать бытовую технику, автомобиль или недвижимость (но в последних двух случаях процедура оформления сделки будет иной).
  4. Оформить донорский кредит – получить денежные средства у посредника, который заключает первичный договор с банком или частным лицом. Такие сделки являются законными, но, учитывая высокую процентную ставку, не очень выгодными.
  5. Обратиться к частным лицам, выдающим денежные средства под расписку. В данном случае также следует приготовиться к высоким процентам, которые будут покрывать финансовые риски займодавца.

Таким образом, даже без кредитной истории можно получить заемные денежные средства. Важно понимать, что при первом оформлении кредитного договора формируется личное досье, от которого будут зависеть возможности получения финансовых средств в будущем, поэтому необходимо брать только ту сумму, которую можно вернуть без существенного ущерба для своего бюджета.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Как взять кредит без кредитной истории

Кредитная история (КИ) — важнейший параметр оценки потенциальных клиентов банка. Если КИ испорчена или отсутствует – это повод для отказа в выдаче кредита. Можно ли взять кредит без кредитной истории и как это сделать? Как сформировать положительную кредитную историю? Где взять деньги, если они срочно понадобились и на формировании положительной КИ нет времени?

Подробные ответы на эти вопросы — в нашей статье.

Можно ли отказать банку в проверке истории?

Согласно Федеральному закону №152 “О персональных данных”, потенциальный заемщик может отказать банку в проверке кредитной истории. Любая обработка личных данных, к коим и относится КИ, возможна только с письменного разрешения гражданина.

Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк обязательно заинтересуется, чем же было вызвано такое ограничение. И в лучшем случае человеку будет предложен кредит на самых невыгодных для него условиях. В худших — кредитор и вовсе откажет в сотрудничестве скрытному и сомнительному гражданину.

Имейте ввиду, что часто кредитные специалисты даже не спрашивают заемщика о проверке КИ, несмотря на незаконность такого действия. Поэтому если вы против обработки личных данных, лучше сказать об этом в самом начале.

Когда хорошо – тоже плохо

По закону банки не имеют права препятствовать досрочной выплате кредита. Если клиент готов отдать деньги раньше срока, это не станет проблемой.

Но это, конечно, в идеале. На деле кредитные организации часто крайне недовольны тем, что приходится прощаться с заёмщиком раньше, чем предполагалось, ведь в этом случае придётся пересчитать кредит и пересмотреть график платежей. Соответственно, теряется и прибыль организации. Так что в будущем банк, возможно, откажет в деньгах такому «неблагонадёжному» клиенту – скрупулезные компании даже ведут специальный чёрный список тех, кто выплачивает кредиты раньше срока.

Читайте так же:  Банки которые дают кредит под залог автомобиля

Какие банки не проверяют кредитную историю?

Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Рассказываем, какие банки не проверяют кредитную историю, и можно ли ее исправить.

Формирование истории по небольшим суммам

Используя такие методы, можно создать свою кредитную историю. Она пригодится, если в ближайшем будущем вы хотите взять кредит на большую сумму. Удачи!

Мифы о кредитной истории

  • 1. Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов
  • 2. Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах
  • 3. Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников
  • 4. Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков
  • 5. Миф пятый: кредитная история — большая тайна
  • 6. Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь
  • 7. Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита
  • 8. Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Миф первый: БКИ разглашают персональные данные своих клиентов

Очень многие заемщики против того, чтобы банк передавал информацию о них в БКИ.

По сути дела, как считаю сами заемщики, банк разглашает конфиденциальную информацию. Но дело в том, что когда они подписывают кредитный договор, они ставят галочку в клетке, в которой они соглашаются с тем, что информация о них и об их кредитах была передана в БКИ. Кстати, если заемщик, по каким-либо причинам отказывается передавать о себе данные в БКИ, это может являться основание для отказа в получении кредита. Банковские служащие могут подумать, что заемщик ненадежный и что-то скрывает.

Миф второй: БКИ не сразу получает данные о выданных кредитах

Многие думают, что можно получить одновременно кредит в нескольких банках, так как второй банк не знает о первом банке выдавшем кредит. Это заблуждение потому, что банк сразу же после выдачи заемщику кредита уведомляет БКИ, о том когда, где и на какую сумму выдан кредит. И если заемщик обращается после получения средств в другой банк, то из БКИ новый банк получит информацию,и о том, что заемщику уже выдан кредит и о том, на какую сумму заемщиком кредит получен. И второй банк будет учитывать уже наличие кредита и естественно или ограничит кредитный лимит или откажет. Этим самым банки защищаются от мошеннических схем, когда пытаются обмануть банк и решают получить как можно больше кредитов не имея намерения возвращать их.

Миф третий: БКИ ведет только «черные» списки должников

Около половины заемщиков знают о том, что в БКИ хранится информация о просроченных выплатах по кредитам. Но только треть плательщиков знают о том, что в Бюро кредитных историй хранится любая информация обо всех кредитах заемщика. Именно поэтому, многие клиенты банка удивляются и возмущаются, когда узнают, что информация о них содержится в БКИ. Само по себе Бюро кредитных историй — это лишь хранилище информации, переданной банком. Оно не несет в себе цели сбора негативной информации о заемщике.

Миф четвертый: кредитную историю удалить в БКИ — пара пустяков

Не стоит думать, что удалить кредитную историю в БКИ легко. Если при оплате какого-либо кредита была допущена просрочка, не нужно думать, что она автоматически исчезнет в том случае, если кредит будет погашен. Не стоит пытаться разжалобить сотрудников БКИ, рассказывая истории о плохо сложившихся обстоятельствах. Существует только одна возможность изменить данные в кредитной истории: в том случае, если туда была внесена ошибочная информация.

Миф пятый: кредитная история — большая тайна

К большому сожалению, большая часть клиентов отечественных банков не знает о том, что может раз в год бесплатно затребовать свою кредитную историю для ознакомления. Для этого достаточно обратиться в БКИ с нотариально заверенным запросом. Либо же, прийти в любой банк с документом, удостоверяющим личность человека. В письменной форме — раз в год бесплатно. В электронной — процедура платная и стоит примерно тысячу рублей, но ознакомиться со скачанным файлом можно хоть каждый день.

Миф шестой: что написано в кредитной истории — уже не исправишь

Если ошибка допущена по вине сотрудников банка или БКИ, восстановить доброе имя заемщика будет довольно легко. Главное — это сохранять чеки и квитанции об оплате кредитных сумм. Кредитную историю, если в нее действительно закралась ошибка, можно исправить в любой момент. Но если ошибки нет, никто не будет идти на должностной подлог.

Миф седьмой: нет кредитной истории — значит хорошо для получения кредита

Многие считают, что отсутствие кредитной истории является положительным фактором при получении кредита. Это неправда. Как раз ее отсутствие и может служить причиной отказа банка в кредитовании, если другие пареметры человека будут низкие с точки зрения скоринга. Например занятость менее 3 месяцев, отсутствие работы и др. При отличной кредитной истории заемщик даже не имея подтверждения занятости может получить кредит (100 тысяч рублей без подтверждения дохода выдают многие банки).

Миф восьмой: плохая кредитная история — кредита больше не видать

Если человек в дальнейшем платит свои кредиты аккуратно, то кредитная история может быть выправлена в положительную сторону. То есть, «ошибки молодости» никто из кредитной истории не уберет, но они уже не будут играть такую важную роль.

Нулевая кредитная история – с чего начать?

Роль кредитной истории для выдачи займа многие специалисты оценивают даже выше, чем подтверждение дохода и успешность компании, в которой работает заемщик, а также его стаж.

Поэтому, когда у заемщика есть кредитная история – про него можно многое сказать. Банки разрабатывают специальные скоринговые оценки, позволяющие составить портрет заемщика – оценить, стоит ли с ним работать или нет. Огромные потоки записей кредитных историй из банков каждый день, в автоматическом режиме отправляются в хранилища бюро кредитных историй, чтобы затем они могли черпать эту же информацию для анализа заемщика.

Хорошо это или плохо

Правильнее ответить так. Скорее плохо, чем хорошо. Но не сказать, что это негативный момент. Ведь человек никогда не бравший кредит, к которому вообще не применимы критерии оценки вроде просрочек, не заслуживает чтобы относится к категории плохих заемщиков.

Про заемщика, у которого нет кредитной истории нельзя сказать ничего – он как лист белой бумаги. Как он будет платить, будет ли допускать просрочки – все те критерии, по которым банки каждый день отметают на автомате тысячи плохих заемщиков, в данном случае не применимы. Банки не могут на своих скоринговых моделях оценить будущего заемщика по его прошлому опыту.

Поэтому, банки очень настороженно относятся к таким заемщикам. А настороженно, это значит:

  • попросят побольше документов о доходах;
  • побольше сведений о поручителях и созаемщиках;
  • повыше процентные ставки;
  • поменьше сумма;
  • поменьше срок.

В принципе, для человека, не привыкшего жить в долг, получить разово кредит, пусть и не на выгодных условиях – это ничего страшного. Найдутся банки в нашей стране, кто даст кредит заемщику с нулевой кредитной историей. Но те, кто планирует в ближайшее время получить ипотеку, автокредит, или просто потребительский кредит на большую сумму, лучше бы иметь хоть какую-либо кредитную историю, пусть даже совсем небольшую.

Читайте так же:  Снгб подать заявку на кредит

Почему банки не одобряют кредит без кредитной истории?

Любое кредитное учреждение при выдаче займа, в первую очередь, думает о возврате своих денежных средств и получения с них прибыли. Для этого оценивается два фактора:

  1. Возможность рассчитаться с долгом. Для этого оценивается уровень дохода и его стабильность (стаж работы).
  2. Желание рассчитаться и степень добросовестности в денежных вопросах.

Эти показатели не всегда совпадают. Если первый критерий проверяется по документам, предоставляемым заемщиком (например, справки о доходах), то второй можно оценить, только заказав кредитную историю. Пустое досье лишает банковскую организацию возможности проверить рейтинг надежности конкретного клиента. В таких случаях кредитор предпочитает отказать по заявке либо выдать деньги на самых невыгодных для заемщика условиях (повышенные ставки, сокращенные сроки, небольшая сумма).

Таким образом, отсутствие кредитной истории у клиента считается повышением финансовых рисков и основанием для принятия отрицательного решения по обращению.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?

Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ хранятся в течение десяти лет. Но так ли это на самом деле?

Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка превышает 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств.

Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:

  • Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
  • Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
  • Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.

Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. В лучшем случае уже через три недели в БКИ появится положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.

Имейте ввиду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на положительную информацию, банки не будут работать с клиентом с имеющейся задолженностью.

Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках, которые не проверяют кредитную историю. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их погасить. Даже если вы исправно платите по кредиту, банк может посчитать, что ваша долговая нагрузка слишком высокая для еще одного займа. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход, — это существенно увеличит шансы на одобрение.

Что делать, если нет кредитной истории

Каждый день сведения по кредитованию сотен тысяч людей отправляются из банков в бюро, а точнее, в хранилище. Впоследствии оттуда сами же банки берут данные по заемщику. Банки работают со специальными скоринговыми оценками, по которым составляется его портрет. При этом оценивается финансовое положение заемщика — и только после этого принимается решение о выдаче кредита.

Кредитная история может многое рассказать о потенциальном заемщике банку— порой ее значение оценивается больше, чем справки формы 2-НДФЛ и подтверждение стажа по копии трудовой книжки с места работы. Соответственно, при наличии кредитной истории процесс выдачи кредита значительно упрощается.

Как банки проверяют кредитную историю?

Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:

  1. В настоящее время в нашей стране действуют около 24 бюро, и каждая организация сама решает, в какое из них она будет предоставлять информацию о клиенте. Для начала банку нужно выяснить, в каком БКИ хранится информация о потенциальном заемщике. Поэтому сначала он отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй.
  2. После получения информации о БКИ, организация отправляет заявку на получение кредитной истории клиента.
  3. Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и направляет банку отчет о потенциальном клиенте;
  4. На основании ответа БКИ, финансовая организация проводит анализ в целесообразности выдачи кредита.

Могут ли одобрить кредит, если КИ испорчена?

Если в кредитной истории зафиксированы просрочки, получить новый заем будет сложно, но возможно. В этом случае есть следующие варианты действий:

  1. Получение кредита на невыгодных условиях – под высокий процент и на короткий срок.
  2. Обращение за восстановлением истории. Например, в Совкомбанке действует программа «Кредитный доктор», по которой заемщик в три этапа получает небольшую сумму (от 5000 до 40 000 рублей) под высокий процент (29-33%) и на короткий срок (6-9 месяцев). С каждым переходом на следующую стадию сумма увеличивается, а ставка снижается. После выплаты последнего займа можно обращаться с любой банк за стандартным кредитом.

Таким образом, шансы на одобрение кредита у заемщика с негативным досье есть. Но чтобы заключить договор на выгодных условиях, лучше исправить свою историю перед тем, как подавать заявку.

Нюанс. Если имеются непогашенные долги, получить новый кредит невозможно ни в одном банке. Поэтому первое, что нужно сделать при наличии плохой истории – аннулировать все задолженности.

Даже после того, как в досье внесены положительные изменения, нужно тщательно выбирать банк, в который будет подаваться заявка. Чем лояльнее его условия, тем выше вероятность одобрения.

Проверка кредитной истории онлайн

После того, как сделаны все платежи по исправлению досье, стоит проверить, зафиксированы ли изменения в базе. Для этого нужно заказать свою статистику в Бюро кредитных историй.

Один из наиболее удобных и быстрых способов проверки своего кредитного рейтинга – сервис www.service-ki.com. Для получения нужно информации не нужно куда-то ехать или регистрироваться.

Запрос истории оформляется следующим образом:

    • заполнить небольшую анкету и отправить запрос (обозначение согласия на обработку персональных данных обязательно).

Готовый отчет будет направлен на указанную электронную почту в течение 1-го часа. Вместе с историей заявитель получает свой скоринг балл – оценку кредитоспособности глазами кредитных учреждений.

Передача кредитной истории в БКИ

Банки и микрофинансовые организации обязаны передавать кредитную историю клиента хотя бы в одно БКИ. Это вопрос регулируется специальным законом. Так с 1 июля 2014 года кредитные организации могут передавать данные о статусе заёмщика в БКИ без получения согласия заемщика. Если кредитная история была сформирована до этой даты, то необходимо подать соответствующее заявление в банк с просьбой отправить сведения о погашенном кредите или займе в Бюро кредитных историй.

Какие банки выдают кредиты людям без кредитной истории

Отсутствие сведений о вас в БКИ или «нулевая» история не считаются достаточным основанием для отказа в выдаче вам кредита. Каждый банк проверяет в обязательном порядке кредитную историю потенциального заемщика. Убедившись, что ее нет, учреждение предлагает такие условия кредитования, которые позволят ему подстраховаться на случай, если клиент окажется ненадежным.

Читайте так же:  Взять кредит по паспорту онлайн банки

Подтвердите свою платежеспособность справкой о доходах, предоставьте другие справки или документы, требуемые банком, и получите кредит.

Одобрить займ без КИ могут в следующих банках: Альф-Банк, Русский Стандарт, Тинькофф, ОТП-банк, Совком банк, ВТБ.

В этих банках доступны также товарные кредиты, кредитные карты без КИ, денежные кредиты наличными или на карту. Процентная ставка зависит от вашей платежеспособности, срока кредитования, суммы займа.

В какие банки лучше обращаться за первым кредитом

Чтобы определить, какой банк лучше всего подходит вам в качестве первого кредитного опыта, рассмотрите несколько вариантов, обращая внимание:

  • на ставку по кредиту;
  • документы, которые нужно предоставить;
  • способы погашения займа;
  • условия досрочной выплаты кредита;
  • штрафы за просрочку.

Оптимальный вариант – тот, где вам предлагают невысокую процентную ставку, не требуют предоставления большого пакета документов. Имеют значение и удобные способы внесения платежей, а также не слишком суровые штрафы за просрочку.

Какой банк не проверяет кредитную историю в 2020 году

Видео (кликните для воспроизведения).

Существуют организации, особенно мелкие банки, не проверяющие кредитную историю. Но, поскольку они не могут убедиться в добросовестности и платежеспособности заемщика и идут на определенные риски, устанавливают для клиента очень невыгодные условия.

  • Прежде всего, они могут потребовать большее количество документов, поскольку никаким образом не могут проверить долговую нагрузку клиента. Так, в пакет могут входить паспорт РФ, действующий загранпаспорт, данные дебетовой карты другой организации, ПТС, справки о доходах.
  • Кредитный лимит в банках, которые не проверяют кредитную историю, гораздо ниже.
  • А вот процентная ставка — наоборот, больше.
  • Срок выдачи пользования деньгами так же сильно меньше, чем в банках с проверкой КИ.
  • В качестве гарантии банк может потребовать предоставление залога — квартиры или автомобиля.
  • Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие поручителя.
Список банков, которые не проверяют кредитную историю в 2020 году

Ознакомьтесь с полным списком кредитов с плохой историей на нашем сайте.

Для чего банки проверяют кредитную историю

Для банков обращение в БКИ для проверки потенциального заемщика – возможность обезопасить себя от потери денег. Хоть закон «О кредитных историях» действует в РФ с 2004 года, активный интерес к ним проснулся только четыре года спустя после принятия законодательного акта.

После экономического кризиса 2008-го года отмечался высокий процент задолженностей по кредитам. С тех пор банки стали активнее интересоваться платежеспособностью заемщиков, изучать их «кредитный опыт».

Важно! По состоянию на 2019 год банков, которые не сотрудничают с БКИ, практически не осталось. Кроме того, в сентябре 2019 года планируется внесение поправок в «Закон о кредитных историях», согласно с которыми БКИ получат доступ к сведениям о доходах граждан, чтобы рассчитывать показатели долговой нагрузки заемщиков.

МФО выдающие кредиты без проверки истории

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на невыгодные условия, требования к заемщику в МФО более лояльные. А потому и выдача займа без проверки кредитной истории более вероятна.

Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:

  • отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта;
  • рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — не больше 20-30 минут;
  • чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.

А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:

  • российское гражданство;
  • наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания микрофинансовой организации;
  • возраст заемщика от 18 лет.
Список МФО, которые не проверяют кредитную историю

Название микрофинансовой организации

Сумма займа, рублей

Процентная ставка, % в день

Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.

Как сформировать хорошую кредитную историю

В интернете есть предложения исправить кредитную историю за считанные дни. Не рассматривайте подобные идеи: вероятнее всего, это мошенничество, которое закончится для вас пустой тратой денег, обманом, разочарованием.

Единственный способ сделать свою КИ хорошей – брать кредиты и вовремя выплачивать их.

Удобнее и быстрее всего делать это в МФО.

  1. Подберите несколько микрофинансовых организаций, сотрудничающих с БКИ.
  2. Внимательно изучите условия выдачи займов.
  3. Выберите наиболее выгодные для вас и оформите займ. Желательно брать небольшие суммы на короткий срок. Это ускорит процесс формирования вашего имиджа добросовестного заемщика.
  4. Расплатитесь с МФО в установленные в договоре сроки.
  5. Возьмите еще 1-2 займа и погасите их по такой же схеме.

Главное в формировании вашего положительного имиджа – ответственность и дисциплинированность. Просрочка по займу в 1-2 дня будет стоить вам негативной характеристики.

Как повысить шансы на одобрение кредита в будущем

Кроме имиджа добросовестного заемщика благосклонность банков повысит наличие справки о доходах, официальное трудоустройство, оформление страховки при подаче заявки на кредит, соответствие внутренним требованиям банка (возраст, опрятный вид, отсутствие судимостей и административных взысканий).

Если вы по каким-либо причинам не можете в срок внести ежемесячный платеж (заболели, потеряли работу) обратитесь в банк с соответствующим заявлением о предоставлении кредитных каникул. Такое заявление подтверждают справкой о состоянии здоровья или отметкой в трудовой книжке.

История бывает разная

Другой острый вопрос: что всё-таки хуже, плохая КИ или её отсутствие. Небольшие просрочки платежей – до 30 дней – не так уж и страшны, часто банки не обращают на них внимания. С другой стороны, исправить негативную КИ сложнее, чем сформировать с нуля.

Идеальная КИ – несколько вовремя погашенных кредитов на сумму от 1,5 млн руб. за последние два-три года.

Как создать историю

Взять небольшой кредит и аккуратно, в срок выплатить его – так предлагают поступить эксперты, если человек никогда не светился в бюро кредитных историй (БКИ) и опасается отказа. Такой способ, кстати, поможет и улучшить сомнительную КИ. Это делается быстро и безболезненно, например, через онлайн-МФО. Процент отказов там крайне низкий. Главное – обратиться в легальную компанию и убедиться, что она подаёт отчёт в БКИ.

Другой способ – оформить кредит на товар в магазине. Оформляют его практически всем, даже студентам. Ставка, правда, будет выше, чем в тех же МФО или банках.

Ещё один вариант – оформить кредитную карту с небольшим лимитом и льготным периодом. Это можно сделать без справок, например в Тинькофф банке. Карту Тинькофф «Платинум» выдадут по паспорту, рассмотрение заявки занимает несколько минут.

Есть банки, которые открыто заявляют: здесь кредитуют заёмщиков без КИ.

Например, в Альфа-Банке клиентам, не имевшим опыта кредитования, предлагают взять заём до 3 млн руб., на срок до 5 лет с процентной ставкой от 11,9%.

Заключение

Если у вас нет кредитной истории, это не значит, что вам никто не выдаст кредит. КИ проверяют все банки без исключения, но многие организации закрывает глаза на ее отсутствие или негативные эпизоды в ней.

Взяв первый кредит или несколько микрозаймов и честно выплатив их, вы создадите себе имидж надежного клиента, а если подкрепите его справками, залогом или поручительством, условия соглашения могут быть вполне лояльными.

Источники

Кредит при отсутствии кредитной истории
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here