Кредит остаточный платеж на автомобиль

Автокредит с остаточным платежом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Основные положения программы

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:
  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:
  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Читайте так же:  Быстрый кредит на карту без отказа безработным

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2020 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Остаточная стоимость по кредиту на автомобиль

Привлечение заемных средств в свой бюджет позволяет физическим и юридическим лицам приобретать дорогие товары без накоплений. Кредит на приобретение автомобилей как банковский продукт прошел несколько стадий своего развития. В числе предложений, которые готов представить клиентам финансовый сектор, это автокредит с остаточным платежом. Что это такое разберемся далее.

Преимущества

Преимущества приобретения транспортного средства в кредит с остаточной стоимостью:

  1. Человек получает уникальную возможность приобрести новый автомобиль на выгодных условиях. Программа кредитования с остаточной стоимостью рассчитана на тех граждан, которые не располагают достаточной суммой на момент принятия решения на покупку.
  2. Размер ежемесячных платежей в несколько раз меньше, чем по стандартным программам кредитования. Таким образом перераспределяется нагрузка на бюджет покупателя.
  3. Покупатель может самостоятельно определить свою финансовую нагрузку, выбрав размер остаточного платежа из диапазона условий банка.
  4. Алгоритм расчета за автомобиль подразумевает неполные выплаты стоимости. Каждая замена авто осуществляется в долг.

Заемщик самостоятельно принимает решение о том, сколько средств он сможет накопить к окончанию программы кредитования. Средний период, на который заключается договор кредитования с остаточной стоимостью, составляет 3 года. За это время можно вполне скопить требуемую сумму.

Банки, которые выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно. Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме. То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банка Ставка Аванс Срок Размер последнего платежа Сумма Требования к машине
Фольксваген банк Рус 13,7% 15% 1-3 года. Досрочное погашение отсутствует. От 20% 120 тыс. руб. – 4 млн. руб. Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген. Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка) От 14,3% От 20% До 3 лет от 30% 1 – 4 млн. руб. Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили Мерседес Бенц Банк Рус От 7,9% От 20% 1-3 года. Досрочное погашение без комиссии. До 60% До 10 млн. руб. Новые легковые авто. ВТБ От 13,9% От 20% 3 года До 50% До 7 млн. руб. Русфинанс банк 13,3-15,8% От 20% 3 года До 50% От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб. Автомобили марки Hyundai

Дополнительная информация

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

Что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит

Пакет документов для оформления кредита

Для того чтобы взять деньги на покупку автомобиля в банке, нет необходимости посещать лично офис учреждения. На практике, в салоне дилера уже работают представители банка, которые в течение часа рассматривают соискателя. Для этого потребуются следующие документы:

  • Гражданский паспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Согласие на обработку персональных данных, — для проверки кредитной истории;
  • Свидетельство ИНН;
  • Справка, подтверждающая официальный доход потенциального заемщика. В зависимости от банка, могут потребоваться данные за 3 или 6 месяцев.
Читайте так же:  Займ в вестфалике онлайн заявка

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Плюсы и минусы программы buy-back

Продажа машины через кредит с остаточным платежом представляет собой сложную схему расчетов, с финансовым результатом, который зависит от нескольких показателей:

  • аккуратности вождения собственника;
  • бережной эксплуатации;
  • востребованности на рынке выбранной модели;
  • назначенном банком проценте переплаты.

Перед оформлением кредита «buy back» рекомендуется тщательно взвесить все плюсы и минусы. Судя по отзывам заемщиков, к недостаткам такого варианта оплаты относят невозможность спрогнозировать, сколько авто будет стоить через 3 года.

Если к моменту окончательного расчета автомобиль потерял в цене больше, чем выплаченная кредитору сумма, инвестиция становится бессмысленной. Подвох заключается в отсутствии гарантий, что в течение всего периода действия договора машина не попадет в ДТП или получит серьезные повреждения. В таком случае, рыночная стоимость машины будет недостаточной для расчета с банком.

Несмотря на достаточно высокие риски, у схемы есть ряд достоинств:

  1. Заемщик пользуется авто высокого класса, с правом регулярно обновлять транспортное средство по истечении 3-летнего периода эксплуатации.
  2. Допускается продление периода расчетов за автомобиль через программу рефинансирования, если к окончанию стандартного срока достаточной для расчетов суммы не накоплено.
  3. Отсутствует строгое требование к подтверждению высокой платежеспособности клиента. Банку достаточно, если заемщик будет вносить платежи, погасив лишь половину от стоимости машины.
  4. При закрытии кредита автосалон сможет принять машину в качестве последнего отсроченного взноса, если будет установлено, что транспортное средство бережно эксплуатировалось, не имеет повреждений, царапин, вмятин.
  5. Передавая машину в автосалон, клиент получает право выбрать новое средство для передвижения, внеся разницу от вырученной с продажи суммы и остаточного долга в качестве первого взноса.

Чтобы схема кредитования оказалась выгодной, заемщику потребуется соблюдать некоторые правила:

  1. Выбирать марки и модели, которые предлагает автосалон.
  2. Следить, чтобы пробег не превысил установленного лимита. В противном случае, дилер откажется принимать авто к обратному выкупу.
  3. Невыплаченная сумма должна быть не меньше 20%. При отказе салона принимать машину к зачету, автовладельцу придется искать средства для самостоятельного погашения остаточного долга.
  4. В процессе эксплуатации авто не только теряет в стоимости, но и требует затрат на техобслуживание на сервисе автосалоне, страхование и т.д. Выбор в пользу дорогой модели влечет за собой увеличение сопутствующих расходов автовладельца.

Если требования салона выполнены, то с возвратом машины проблем не возникнет. Однако стоит предусмотреть непредвиденные ситуации, когда дилер откажется принимать транспорт в счет окончательного расчета, когда собственнику придется решать вопрос поиска средств для внесения остаточного платежа.

Как рассчитываться остаточный платеж по автокредиту

Имея очевидные преимущества, кредит с остаточным платежом требует тщательного расчета:

  • регулярного платежа;
  • первого взноса;
  • величины последнего взноса.

Неверная оценка платежеспособности в момент погашения кредита или к дате окончательной оплаты долга повлечет массу неприятностей для автовладельца. В его интересах точно понимать, какую сумму он переплатит за эксплуатацию авто по программе обратного выкупа, и насколько выгодной окажется схема.

Чтобы иметь четкое представление об итоговой стоимости авто и всех выплачиваемых суммах, они должны рассчитываться в специальной программе онлайн-калькулятора.

Сумма окончательного платежа назначается заемщиком по собственному усмотрению, исходя из следующих правил:

  1. Чем больше средств будет погашено кредитору в течение периода выплат, тем меньше придется доплатить к моменту окончания кредитного договора.
  2. Размер ежемесячных платежей не должен превышать 40-50% от средств, которые останутся после вычета из ежемесячного дохода обязательных платежей.
  3. Последний платеж определяется с учетом дальнейших планов на автомобиль. Если планируется оставить машину, нет смысла растягивать выплаты, отодвигая дату окончательного расчета. Если финансовое положение позволяет, лучше сделать последний платеж не более 20%. Планируя повторное использование buy-back, необходимо следить, чтобы величина остаточного долга не превышала зачетной стоимости автомобиля.

Используя автоматический сервис подсчета, заемщик самостоятельно определяет величину регулярной кредитной нагрузки и финансовые возможности выплатить остаточный платеж.

Какие марки автомобилей можно приобрести по программе кредитования с остаточным платежом?

Согласно общим правилам, установленным для покупки авто, кредит с остаточным платежом распространяется только на те транспортные средства, которые проходят в списках банков, сотрудничающих с дилерскими центрами. Как правило, это только автомобили, которые не были в употреблении. На самом деле покупатель практически ничем не ограничен в выборе марки машины. Подробную информацию всегда можно узнать в салоне, где планируются приобретение. На сегодня предлагаются к покупке по программе остаточного кредитования следующие марки:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

Читайте так же:  Можно ли получить кредит с временной пропиской

В чем суть программы автокредита с остаточным платежом

Немногим заемщикам известна программа кредитования с остаточным платежом, как и непонятна суть продукта с иностранным названием Buy-bac («обратный выкуп»). Чтобы оценить преимущества и выбрать лучший для себя вариант финансирования покупки, предстоит разобраться, что значит кредит с остаточным платежом, и каким образом распорядиться предоставленной возможностью купить новенькое дорогое авто.

Главное отличие от обычного кредита – в суммарной выплате в течение периода погашения кредита. Если обычный клиент обязан выплатить всю цену, то заемщик по «Buy Back» может ездить на авто стоимостью в пару миллионов, выплачивая минимальные платежи в несколько тысяч рублей. Учитывая, что банк никогда не откажется от своих денег, подобная ситуация кажется неправдоподобной.

Секрет раскрывается просто – по завершении периода действия кредита клиент решает, выплачивать ли остаточную стоимость автомобиля, либо обновить автопарк, расплатившись с кредитором вырученными с продажи средствами. Примером такой программы может стать покупка авто стоимостью в 1 миллион, из которых за 3 года выплатили только 500 тысяч рублей. По завершении кредитного договора предстоит определить, как расплачиваться с банком – вернуть ему авто, взяв новую модель на новый период, либо найти средства для окончательных расчетов.

В зависимости от намерений заемщика, источником остаточного платежа могут стать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства, вырученные с продажи транспорта через автосалон.
  3. Пересмотр договора с рефинансированием невыплаченного долга и отложенным погашением.

Схема пользования кредитным авто предполагает покупку с некоторым первоначальным взносом (около 15%) и обратный выкуп ТС по завершении программы автокредитования, в результате чего удается снизить величину ежемесячного платежа, который складывается из процентов и небольшой суммы от основного долга. То, что клиент не успеет вернуть, компенсируется через возврат или продажу авто, если нет желания пользоваться авто дальше. Для тех, кто намерен сохранить авто в своей собственности, должен будет внести последний (остаточный) платеж в размере 20-55%. Сколько будет платить заемщик, и как распорядится машиной по окончании срока действия договора, решает сам автовладелец.

Если изначально планировался полный выкуп транспорта, последний платеж может оказаться меньше, а регулярные выплаты за предыдущий период выше. Если заемщик хотел продать транспорт, ежемесячные платежи могут быть больше, чтобы к окончанию кредита внести меньшую сумму. Тот факт, что заемщик платит небольшие суммы, пользуясь дорогой иномаркой, означает только одно – условиями «buy back» в договоре предусмотрена крупная доля остаточного платежа.

Недостатки остаточного платежа по автокредиту

Недостатки новой программы автомобильного кредитования с остаточным платежом:

Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

К сведению

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Схема покупки кредитной машины с переносом окончательного платежа на момент завершения кредита может быть выгодной, либо влечет дополнительную переплату, не оправдывая инвестиций в автомобиль. Экономический результат кредита с остаточным платежом зависит от нескольких условий:

  1. Накопить солидную сумму выкупа, уплачивая ежемесячные платежи, сложнее, ведь из дохода их приходится вычитать. Если к моменту окончания платежей автовладелец планирует получить крупную сумму, покупка завершается успешно.
  2. Многое зависит от стоимости, во сколько оценят авто после 3-летнего периода эксплуатации. Если транспортное средство сохранит свою ликвидность, а рыночная стоимость будет высокой, такой автокредит может оказаться более выгодным вариантом, чем откладывание сделки. Популярные модели, востребованные на рынке, даже в состоянии б/у продать проще, а значит вероятность полного расчета с кредитором за счет вырученных с продажи средств выше.
  3. Стоимость автомобиля и готовность салона принять его к зачет оплаты долга, во многом зависит от состояния ТС. Шансы расплатиться по кредиту выше у аккуратных автовладельцев, не допускавших ДТП и поддерживавших машину в идеальном состоянии.
  4. Машину использовали для заработка, что позволило накопить за трехлетний период достаточный капитал, чтобы выплатить остаток долга. Пользуясь авто с минимальными ежемесячными отчислениями, автовладелец сможет собрать сумму самостоятельно.

Схема buy back выгодна, когда автомобилист рассчитывает ездить на новом авто, регулярно обновляя его по окончании периода кредитования. Без крупных накоплений и доходов заемщик не ограничивает свой выбор бюджетными автомобилями, постепенно увеличивая класс используемого авто. Это простейший способ, не тратя время на перепродажи, ездить в комфортных условиях и регулярно менять машину на новую, сдавая ее в автосалон.

Читайте так же:  Мошенник взявший кредит по чужому паспорту

Сравнительная таблица актуальных предложений банковского сектора

Кредитное учреждение Банк Русский стандарт Банк Фольксваген Сетелем Банк
Максимальная стоимость автомобиля (сумма кредита) От 200 до 5000 тысяч рублей От 120 до 4000 рублей От 100 до 3000 тысяч рублей
Период пользования денежными средствами Не более 3 лет 12-36 месяцев 24-396 месяцев
Ставка процента, в год 10-15 % Обсуждается индивидуально Не менее 11%
Требование к возрасту заемщика 18-60 лет 18-60 лет 18-60 лет
Обязательность оформления страховки Да Да Да
Требование к авто Новый Новый, допускается прошлый год выпуска по маркам «Ауди», «Шкода», «Вольксваген» Новый

Ярким примером кредитования с остаточной стоимостью является программа «Хенде Старт». Согласно условиям договора, автовладелец получает право приобретения нового автомобиля корейского авто концерна. Выгодные условия, заранее установленная цена выкупа машины значительно повышают продажи, позволяя на выгодных условиях пересесть в новенький автомобиль.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Условия кредитования

Программа займа на приобретение нового автомобиля преследует сразу несколько целей. Первая, это повышение количества продаж автомобилей во всех ценовых сегментах. Второе направление, которое осваивается благодаря программе остаточного платежа по автокредиту, долгосрочная перспектива сотрудничества с клиентом. Последний участник отношений готов в скором времени заменить транспортное средство.

Что такое остаточный платеж?

Под остаточным платежом понимается задолженность владельца автомобиля, оставшаяся от первого кредита. Размер долга определяется не в денежном выражении, а в процентах от стоимости транспортного средства. По общему правилу гашение остаточной стоимости должно происходить в дату окончания договора.

Вид кредитования с остатком платежа, перенесенным на конец срока гашения, хорошо подходит тем автовладельцам, которые предпочитают приобретать транспортные средства с завидным постоянством.

Схема гашения подразумевает перенос оставшейся части займа на время следующего договора, по которому будет платиться кредит, но уже на другую машину. Согласно программе buy-back владелец имеет право реализовать предмет договора по месту покупки, а вырученные средства вложить на приобретение нового авто. Обычно сумма, которая остается к гашению, составляет 35 процентов от тела кредита. За заемщиком остается право погасить имеющуюся задолженность или возобновить отношения с банком и салоном.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно. Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом. Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь при последней оплате.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Читайте так же:  Какие самые лучшие банки по кредитам

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000 = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% = 600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 = 1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Условия выдачи:

  • Общая стоимость кредита в различных банках составляется от 100000 до 10000000 рублей;
  • Обязательно оформляется страховой договор КАСКО, оплата которого включается в тело кредита;
  • Первоначальный взнос составляет не менее 15 процентов цены нового автомобиля;
  • Размер остаточной стоимости определяется в ходе консультации. Средняя ставка последнего платежа может составлять от 20 до 55 процентов.

Согласно условиям программы, существует несколько способов, которыми можно погасить остаток долга:

В числе дополнительных условий, которые выдвигает дилер, требование на проведение технического обслуживания в своих стенах. Это гарантирует высокое качество услуг плюс автомобиль всегда готов к приемке по системе «Трейд Ин». В момент возвращения автомобиля в салон, представители дилера затребуют историю обращений в сервисные центры и ремонтные службы (заполненную сервисную книжку).

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Банки которые дают кредиты по программе buy-back

Программы автокредитования есть не во всех банках, а продукты с обратным выкупом встречаются еще реже. Тем не менее, кредит с остаточным платежом остается востребованной среди российских автомобилистов программой, поскольку решает вопросы поиска средств на покупку и окончательный расчет с кредитором с минимальной зависимостью от дохода.

Чтобы сэкономить время поиска подходящей программы, рекомендуется обратить внимание на наиболее популярные предложения:

  1. Фольксваген банк Рус. Заемщику потребуется иметь не менее 15% от стоимости машины (1,2-4,0 миллиона рублей). Платежи устанавливают с расчетом окончательного платежа в размере от 20%. Период кредитования – от года до трех лет со ставкой около 13,7% годовых.
  2. Сетелем, дочерняя структура Сбербанка, готов предоставить до 4 миллионов рублей под 14,3%, если у будущего автовладельца есть не менее 20% собственных сбережений. Последний платеж не должен быть ниже 30% от исходной цены автомобиля.
  3. Мерседес-Бенц банк Рус, кэптивный банк, настроенный на стимулирование продаж собственного завода-производителя, предоставляет заемный лимит под 7,9%, если у клиента есть 20% от стоимости машины из собственных накоплений. По окончании кредитного периода возвращают до 60% от исходной цены авто.
  4. ВТБ выдает займы с остаточным платежом не более 50% от стоимости машины (до 7 миллионов рублей). У заемщика должно быть накоплено хотя бы 20% от стоимости. Процентная переплата за 3-летний период кредитования составит около 13,9% в год.
  5. Русфинанс банк предлагает программу финансирования покупки автомобиля Хендай стоимостью в пределах 5 миллионов рублей, с переплатой в 13,3%. Для подписания договора заемщику необходимо иметь 20% от цены машины.

Судя по условиям, предлагаемым различными банками, чтобы получить в пользование респектабельный автомобиль стоимостью в несколько миллионов рублей, в 2020 году достаточно накопить лишь пятую часть от стоимости, настроив погашение платежами, соответствующими получаемому доходу.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если средств на окончательный выкуп машины не будет, ее сдают в счет уплаты остаточного платежа, используя разницу для получения нового авто на следующий 3-летний период с правом обратного выкупа. Когда автомобилист принимает решение сохранить авто для дальнейшего пользования, накопив достаточную сумму, производят досрочное погашение и получают полные права на владение транспортным средством.

Источники

Кредит остаточный платеж на автомобиль
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here