Когда лучше вносить платеж по кредиту

Что такое дата платежа по кредиту? Как заёмщику её выбрать?

Выплата банковского кредита предполагает ежемесячные взносы со стороны заёмщика согласно графику платежей, составленному кредитором. Например, при оформлении кредитной карты банк ежемесячно присылает клиенту подробную выписку по тратам, устанавливает минимальный платёж и рассчитывает сумму к погашению для соблюдения грейс-периода (беспроцентное использование средств). При выплате стандартного потребительского или ипотечного кредита долг нужно вносить в установленные графиком платежей дни, по желанию клиента можно перечислять дополнительные суммы (частичное или полное досрочное погашение задолженности).

Как правило, дата платежа по кредиту устанавливается согласно внутренним банковским регламентам, затем клиент может поменять выбранный работником организации день. Например, заёмщик получает заработную плату 10 и 25 числа каждого месяца, платёжный день установлен 17 числа. Если клиент планирует погасить задолженность с авансового платежа, можно перенести дату на 26 число. Альтернативный вариант — досрочное внесение платежа на ссудный (кредитный) счёт в удобную заёмщику дату.

Как банки устанавливают дату платежа по кредиту?

Российское законодательство не регламентирует установление даты платежа по кредиту, поэтому каждый банк рассчитывает её по своему усмотрению, пользуясь одной из следующих методик.

Дата подписания кредитного договора. В этом случае клиент должен внести первый платёж спустя месяц после оформления документов, независимо от даты перечисления средств. Например, клиент обратился за кредитом в банк ВТБ 15 февраля, 18 февраля кредитный специалист провёл проверку, вынес положительное решение и пригласил заёмщика для подписания документов. Деньги поступили на ссудный счёт вечером 19 февраля, первый платёж клиент должен внести 18 марта (спустя календарный месяц).

Дата фактической выдачи денежных средств. В этом случае первый платёж клиента совершается спустя календарный месяц после получения заёмных средств на счёт или карту. Дата подачи заявки и подписания готового кредитного договора не принимается в расчёт. Например, клиент обратился в Альфа-банк за получением автокредита 6 марта, кредитный специалист проверял документы и регистрировал залог в течение недели. Утром 13 марта стороны подписали договор, вечером этого же дня деньги поступили на счёт дилерского центра и автомобиль передали заёмщику. Первый платёж для погашения автокредита нужно вносить 13 апреля.

Диапазон дат по усмотрению заёмщика. В этом случае кредитный специалист предлагает клиенту вносить платежи в удобные для него дни. Например, клиент банка ЮниКредит обратился за получением потребительского экспресс-кредита 6 апреля, одобрение заявки и выдача средств произошла в этот же день. Кредитный специалист предложил клиенту выбрать дату внесения платежей в диапазоне с 1 по 20 число каждого месяца. Заёмщик получает заработную плату 15 числа, поэтому решил погашать задолженность 17 числа каждого месяца. Первый платёж по экспресс-кредиту нужно внести 17 мая.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Любая дата по усмотрению заёмщика. В этом случае заёмщик может вносить средства для оплаты кредита по своему усмотрению. Как правило, первый платёж принимается не раньше 10 и не позже 30 дней после даты подписания кредитного договора в офисе финансовой организации. Например, клиент банка Райффайзен обратился за выдачей кредитной карты 18 июня и выбрал датой погашения задолженности 12 число каждого месяца. Первый платёж нужно внести не позже 18 июля (спустя 30 дней после подписания договора).

График внесения платежей, который выдаётся заёмщику в банке, содержит информацию о суммах и датах списания средств со ссудного счёта клиента. Банковские организации рекомендуют вносить платежи заранее (не позже, чем за пять дней до установленной даты), чтобы избежать технических просрочек. Например, клиент вносит платёж по автокредиту 13 числа каждого месяца, и в августе дата выпала на воскресенье. Клиент перевёл деньги 8 числа (за пять дней), поэтому банк успел списать платёж вовремя и не начислил штрафы за просрочку.

Как изменить дату ежемесячного платежа по кредиту?

Большинство банков назначает дату ежемесячного платежа по кредиту, руководствуясь внутренними регламентами, поэтому назначенный день может быть неудобен для заёмщика. Например, банк назначил датой платежа 10 число каждого месяца, однако клиент получает зарплату 12 числа, поэтому может допустить двухдневную просрочку. В такой ситуации клиент может решить проблему следующими способами.

Заблаговременное внесение средств (частичное досрочное погашение кредита). Клиент может вносить ежемесячный платёж по кредиту на ссудный счёт в любое удобное время, затем банк списывает полученные деньги согласно установленному графику. Такая опция доступна пользователям кредитных карт — для погашения задолженности достаточно перевести средства на карту. Плательщикам потребительских и ипотечных кредитов нужно уведомить банк о внесении платежа раньше срока, заполнив заявление в мобильном приложении или офисе банка.

Перенос даты регулярного платежа по кредиту. Некоторые банки (например, Тинькофф, Ситибанк, Хоум Кредит Банк) позволяют заёмщикам самостоятельно менять дату внесения платежей, пользуясь мобильным приложением или горячей линией клиентского отдела. Клиенту нужно заполнить заявление о переносе даты платежа либо обсудить возможность оплачивать долг в другой день, получить одобрение и новый график погашения задолженности в банке. Услуга предоставляется бесплатно, большинство банков готово пойти навстречу добросовестным заёмщикам и поменять дату платежа.

Рефинансирование кредитов в другом банке. Заёмщики с высокой долговой нагрузкой, допускающие технические просрочки, могут обратиться в новый или текущий банк для консолидации (объединения) нескольких кредитов в один договор. В этом случае дата платежа автоматически поменяется, клиент может высказать пожелания и получить удобный график погашения задолженности.

Клиентам, столкнувшимся с неудобным графиком погашения задолженности, рекомендуется ознакомиться с текстом кредитного договора. Если в соглашении указана конкретная дата внесения платежа (например, 12 число каждого месяца), для её изменения нужно обратиться в клиентскую службу и написать заявление. Если в кредитном договоре указан диапазон внесения платежей (например, оплата задолженности должна вноситься каждые 30 дней), клиент может оплачивать долг и проценты в любой удобный день.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

  • при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
  • при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.
Читайте так же:  Где взять легко кредит под залог недвижимости

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

  • психологически легче гасить кредит;
  • спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

4.​ 10-процентные переплаты по каждому взносу

При расчете размера ежемесячного погашения кредита банки, в первую очередь, преследуют собственные интересы. Растянув время возврата денег, банк зарабатывает на вас настолько долго, насколько это возможно. Увеличить размер своих ежемесячных взносов всего на 10%, и вы сэкономите ощутимую сумму.

Если вы выплачиваете несколько кредитов, примените следующую тактику. Например, вы должны за ипотеку, автомобиль и по кредитной карточке. Начните увеличивать выплаты на кредитную карту, на покрытие этого долга понадобится немного времени. После этого деньги, уходившие ранее на оплату карты, направьте на автокредит, прибавив 10% от суммы регулярного платежа. Таким образом вы погасите кредит в несколько раз быстрее, чем предполагалось. Когда у вас останется только один кредит, направьте на его погашение все деньги, которые вы ранее выплачивали по всем кредитам. Прибавка будет существенной, и вы выберетесь из долгов намного быстрее.

Итоги

Дата платежа по банковскому кредиту назначается при подписании соглашения с заёмщиком и может быть изменена по соглашению сторон. Большинство банков позволяет клиентам самостоятельно выбирать удобный день внесения задолженности, предлагая диапазон дат (например, с 10 до 25 числа каждого месяца). В кредитном договоре указывается либо фиксированный день (например, 15 число каждого месяца), либо диапазон дат (например, каждые 30 дней).

Клиенты, получившие неудобный график внесения платежей, могут вносить задолженность за несколько дней до назначенного срока или обратиться в банк для получения новой даты. Если заёмщик выплачивает несколько кредитов и путается в датах внесения средств, можно подать заявку на рефинансирование с консолидацией, чтобы объединить задолженность и перечислять все деньги в один день. Если заёмщик задерживает платежи из-за сложной финансовой ситуации, следует обратиться в банк за получением реструктуризации займа. В зависимости от ситуации, клиенту могут продлить срок выплаты займа, предоставить отсрочку или индивидуальный график внесения платежей.

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

6.​ Рефинансирование

Банки дорожат своими заемщиками, что позволяет надеяться на некоторые послабления. Одна из полезных банковских услуг – рефинансирование, позволяющее взять новый кредит, чтобы погасить старый. Такие дополнительные кредиты выдают с более низкими ставками, а это позволяет уменьшить переплаты. Отдельные банки позволяют собирать вместе несколько кредитов. Это, возможно, кажется удобным, но совсем необязательно будет выгодным для заемщика. Решая вопрос о таком соединении, внимательно изучите условия, предложенные конкретным банком.

Никогда не берите крупные кредиты, чтобы погасить мелкие – это прямой путь в долговую яму. И ни в коем случае не оформляйте микрозаймы – эти деньги самые дорогие.

Всегда лучше вносить чуть больше

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек. А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства. Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

Читайте так же:  Где можно взять займ под залог

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

5.​ Погашение кредитов с самыми высокими ставками

Кризис заставляет поторопиться с избавлением от долговых обязательств. При нескольких кредитах начните ускоренно погашать тот, процентные ставки по которому самые высокие – так вы сведете к минимуму переплаты. Деньги, сэкономленные на досрочном погашении, направьте на оплату по другим обязательствам. При ускоренном погашении одного кредита не допускайте просрочек по выплате других, чтобы избежать штрафов и начисления пени. После закрытия дорогих кредитов, переходите к тем займам, по которым суммы долга не очень большие. В самом конце приступайте к покрытию долгов по долгосрочным кредитам, например, по ипотеке.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013. А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Как действовать, если клиенту нечем платить по кредиту?

Добросовестные клиенты, ранее выплачивающие кредит без просрочек, могут столкнуться с рядом финансовых проблем, мешающих погасить долг. Например, заёмщик может пострадать от увольнения и временно лишиться источника дохода, пережить длительную болезнь или незапланированный ремонт после стихийного бедствия. Такие события снижают уровень дохода семьи в целом и являются поводом для получения более выгодных условий кредитования. Если финансовое положение ухудшилось ввиду любых внешних обстоятельств, клиенту следует обратиться в банк для пересмотра условий кредитного договора. Обычно заёмщикам предлагают следующие варианты решения проблем.

Предоставление отсрочки платежей («кредитные каникулы»). Если финансовые проблемы клиента временные и предыдущие платежи вносились без задержек, банк может отсрочить внесение платежей на срок от месяца до полугода. Например, плательщик жилищного кредита ушёл в декретный отпуск и планирует найти дополнительную работу в течение трёх месяцев. Обратившись в банк, заёмщик получил трёхмесячную отсрочку и выплачивает только проценты по кредиту до момента устройства на вторую работу.

Увеличение срока погашения кредита (снижение долговой нагрузки). Если финансовая ситуация клиента значительно изменилась и больше нет возможности вносить платежи в прежнем объёме, банк может увеличить срок кредитования и снизить ежемесячный платёж. Например, созаёмщики по ипотечному кредиту (супруги) работали в одной компании, поэтому одновременно попали под сокращение. Обратившись в банк, клиенты запросили увеличение срока выплаты кредита с 10 до 20 лет, поэтому ежемесячный платёж сократился с 45 до 30 тысяч рублей.

Запрос индивидуального графика погашения задолженности. Если клиенту необходимо оплатить крупные расходы (например, лечение близкого родственника) или доход семьи стал нестабильным, можно попросить кредитного специалиста пересматривать график платежей каждый квартал. Например, плательщик автокредита работает в сфере туризма, наиболее крупные доходы получает в летний период, поэтому не может возвращать долг аннуитетными (равными) суммами. Обратившись в банк зимой, клиент запросил индивидуальный график платежей, в котором ежемесячный взнос с октября по май составляет 20 тысяч рублей. В летние месяцы клиент выплачивает по 40 тысяч рублей за счёт возрастающего дохода.

Задача клиента, оказавшегося в сложном финансовом положении, состоит в скорейшем информировании кредитного специалиста о возникших проблемах. Заёмщику рекомендуется самостоятельно собрать подтверждающие документы, проконсультироваться со специалистом горячей линии, рассчитать приемлемый график погашения задолженности и обратиться в банк с готовой стратегией. Не следует обращаться в банк без проведения самостоятельных расчётов и сбора документов — в таком случае вероятность одобрения реструктуризации снижается.

Читайте так же:  Как узнать оставшийся долг по кредиту

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Видео (кликните для воспроизведения).

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

  • минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
  • способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
  • срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно. Вплоть до полного закрытия займа. Кроме того, нынешний кризис на первое место поставил кратковременные кредиты. Организации в непредсказуемой экономической обстановке стремятся как можно скорее получить от заемщика положенное – и все.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части. Но в данной ситуации закон на стороне заемщика – об этом следует помнить. Какие вопросы о досрочном погашении кредита появляются у заемщиков наиболее часто? Итак:

1.​ Планирование расходов

Сначала проанализируйте, сколько вы зарабатываете и сколько тратите каждый месяц. Заведите приходно-расходную книгу и аккуратно записывайте в нее даже самые незначительные поступления и траты. В конце месяца вы сможете определить, на чем можно сэкономить, чтобы быстрее закрыть кредит. Составьте график выплат и строго придерживайтесь его.

Даже при жесткой экономии не отказывайте себе в необходимом: не голодайте, покупайте лекарства, оплачивайте счета вовремя. Излишние растраты случаются, когда вы отправляетесь на шопинг для поднятия настроения или при эмоциональных необязательных покупках.

7.​ Закрытие кредита

Когда все выплаты будут внесены, обязательно возьмите в банке справку о том, что долг погашен полностью. Такая предосторожность необходима: иногда на недоплаченный рубль начисляются проценты, банк все время должен получать комиссионные за обслуживание незакрытого счета. Так образуются долги на счете, который вы считаете обнуленным. Во избежание недоразумений вы сможете предъявить банковскую справку. Этот документ поможет вам и при оформлении следующего кредита.

Читайте так же:  Какие банки рефинансируют кредиты других банков

Вряд ли кризис можно считать самым подходящим временем для оформления кредитов, но если вы все-таки решитесь взять на себя финансовые обязательства, старайтесь оставаться в рамках собственных возможностей. Не берите в долг суммы, составляющие более 15% ваших доходов. Если в год вы зарабатываете эквивалент $12 000, сума выплат по кредиту не должны быть больше $1 800.

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

3.​ Дополнительные заработки

Пока у вас есть цель, забудьте о жалости к себе. Да, вам положен 8-часовой рабочий день, и вы обязательно вернетесь к привычному графику, когда дело будет сделано. А пока найдите способ подзаработать. Возможно, начальник на основном месте работы сможет «догрузить» вас при условии доплаты. Если такой вариант не подходит, поищите заработок на стороне: репетиторство, работа в интернете, одноразовые услуги. Полученные дополнительно деньги направляйте исключительно на быстрое погашение долга. В эту же копилку должны поступать премии, возвращенные вам долги, денежные подарки ко дню рождения и т. п.

Не исключено, что вы можете рассчитывать на субсидии от государства, например, на налоговые каникулы, возврат налогов или бесплатные медикаменты для детей.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат. Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е. с учетом процентов – 20 тыс. рублей. Соответственно, ежемесячный взнос будет равен 10 тыс. рублей. Выйдет примерно 8 350 рублей в счет нивелирования тела займа и 1 650 рублей – это 1/12 часть годовых процентов (погрешность до 100 рублей). Пусть будет ситуация частично досрочного погашения.

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс. рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа. Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме. Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно. И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

Читайте так же:  Законно ли списывать долги по кредиту

7 советов, как быстро выплатить кредит

Банковские кредиты приходилось выплачивать многим: уйти от соблазна купить что-нибудь на заемные деньги могут не все, а банки готовы помочь каждому добропорядочному гражданину. Кредитование выгодно банкам и государству, а заемщики получают желаемое без длительного накопления. Когда первая радость от приобретения утихает, наступает прозрение. Оказывается, выплачивать кредит не так уж просто и очень неприятно, особенно с учетом переплат банку.

Нередко, не справляясь с выплатой, человек берет второй кредит, чтобы расплатиться за первый, потом третий для погашения второго и т. д. Если вас угораздило попасть в такую ситуацию, помните, что выпутаться из кредитной кабалы будет проще, если удастся как можно быстрее выплатить деньги по кредиту с самой высокой ставкой. Предлагаем разработать план действий, который поможет избавиться от обязательств по долгам.

Итак, если у вас появились дополнительные деньги, не раздумывая, направьте их на досрочное погашение долга. Вы имеете право внести деньги в банк до окончания срока договора и тем самым снизить процентную ставку. При частичном погашении вы внесете сумму, превышающую размер назначенных ежемесячных выплат. Например, вместо положенных 3 000 руб. заплатите 5 000 руб. В этом случае размер дальнейших платежей не изменится, но приблизится время последнего взноса.

Полное досрочное погашение позволит значительно сэкономить, но право на такие расчеты с банками есть только у одного из десяти заемщиков. При оформлении кредита желательно учесть в договоре условия досрочного погашения. Если такой пункт внесен, нужно подать в банк заявление и пройти соответствующую банковскую процедуру. Если просто внести сумму кредита на счет, банк продолжит начисление процентов, так как договор не будет приостановлен. По действующему законодательству досрочное погашение кредита возможно при условии заблаговременного предупреждения банка за 30 дней, хотя условия могут быть разными.

Центробанк России разрешил финансовым учреждениям пересматривать ставки по выданным кредитам, поэтому желание избавиться от кредитных обязательств как можно раньше вполне обоснованно. Банки без энтузиазма воспринимают каждое преждевременное погашение кредита, иногда благие намерения заемщиков расплатиться по долгам раньше времени портит их кредитную историю. Если вы все-таки тверды в намерении закрыть долг, познакомьтесь с нашими рекомендациями.

Как клиенту выбрать дату фактического платежа по кредиту?

Плательщикам кредитов следует разделять даты внесения средств (день пополнения ссудного счёта) и проведения платежа (день списания уже внесённых средств со ссудного счёта клиента). Например, некоторые банки умышленно списывают средства на два-три дня позже объявленной даты платежа, чтобы избежать технических просрочек и удержать лояльных клиентов. Оформляя банковский кредит, клиент может «привязать» дату платежа к следующим регулярным событиям.

Дата получения заработной платы. Наиболее удобная дата для оплаты задолженности по кредиту — два-три дня после перечисления заработной платы. Клиент может переводить деньги самостоятельно или оформить автоплатёж, чтобы средства автоматически списывались с дебетовой (зарплатной) карты после поступления аванса и зарплаты. Например, заёмщик получает на дебетовую карту Сбербанка зарплату и аванс 8 и 22 числа каждого месяца, затем подал заявку на оформление кредитной карты с датой платежа 11 числа каждого месяца. С помощью приложения Сбербанк Онлайн клиент оформил автоперевод средств с дебетовой карты на кредитную 10 числа каждого месяца.

Дата внесения коммунальных и других обязательных платежей. Клиенты, самостоятельно оплачивающие квитанции за ЖКУ, интернет и мобильный телефон, могут вносить платежи по кредиту вместе с погашением остальных задолженностей. Альтернативный вариант — оформить автоплатежи по всем квитанциям и кредитам на одну дату. Например, владелец дебетовой карты банка Тинькофф оплачивает квитанции ВКЦП, Мосэнергосбыт, сотового и интернет операторов 20 числа каждого месяца. Обратившись за ипотечным кредитом в банк Тинькофф, клиент выбрал датой платежа 23 число каждого месяца, чтобы вносить деньги заранее вместе с платежами за ЖКУ.

Первый или последний день месяца. Если клиент получает нерегулярные доходы или оплачивает одновременно несколько кредитов, можно устанавливать датой платежа первое или заключительное число каждого месяца. Такой подход упростит расчёт долговой нагрузки и позволит вносить платежи без задержек. Например, клиент оплачивает кредитную карту, ипотеку и потребительский займ на покупку бытовой техники. Все платежи нужно внести до первого числа каждого месяца.

Перед подачей заявки на кредит клиенту следует составить план выплаты возникшей задолженности с учётом дат получения доходов и внесения обязательных платежей. Далее следует уточнить у кредитного специалиста порядок назначения даты платежа. Например, клиент получает заработную плату одним платежом 25 числа каждого месяца, оплачивает ЖКУ 26 числа и погашает автокредит 11 числа каждого месяца. Обратившись за кредитной картой в банк Райффайзен, заёмщик уточнил возможность выбора даты платежа и решил погашать долг по кредитке 30 числа каждого месяца.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

  • неисполнение обязательств по кредитному договору;
  • утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
  • отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
  • нецелевое использование целевого кредита.

2.​ Экономия

Проанализируйте свои расходы еще раз и постарайтесь изыскать резервы для экономии 30% вашего бюджета. Придется на время отказаться от многих приятных мелочей вроде походов в кафе, ежедневной чашки капучино из автомата, нового детектива для чтения в метро, необязательной косметики и т. п. Вы будете удивлены количеством освободившихся денег. Контролируя движение своих денег, вы легко сможете откладывать 10-15 процентов с каждого финансового поступления.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Видео (кликните для воспроизведения).

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Источники

Когда лучше вносить платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here