Как рассчитать тело кредита при аннуитетных платежах

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Как производится расчет

Существует формула для расчета аннуитетной ежемесячной выплаты:

  • АП – ежемесячная сумма к оплате;
  • к – аннуитетный коэффициент;
  • С – размер кредита.

Рассчитать аннуитетный коэффициент можно по следующей формуле:

к = ставка × (1 + ставка) n /((1 + ставка) n – 1), где:

  • ставка – ежемесячная процентная ставка (считается как ставка в год/12);
  • n – число периодов выплаты долга.

Пример расчета

Приведем пример расчета суммы при таком графике закрытия кредита. Лучше всего производить подсчеты при помощи программы MS Excel, чтобы избежать ошибок. Однако можно посчитать и при помощи калькулятора. Даны условия:

  • взятая у банка сумма – 1 500 000 рублей;
  • срок кредита – 48 месяцев;
  • ставка – 25%;
  • выбран равномерный способ погашения.

  1. Определяем процентную ежемесячную ставку. Ее размер = 25%/12 месяцев в году/100 = 0,021.
  2. Рассчитываем коэффициент = 0,021 × (1 + 0,021) 48 /((1 + 0,021) 48 – 1) = 0,03327.
  3. Аннуитетный платеж каждый месяц = 0,03327 × 1 500 000 рублей = 49 905 рублей.
  4. Найдем и переплату по кредиту на данных условиях. Подсчитаем: 49 905 × 48 = 2 395 440 рублей в итоге заплатит человек, взявший подобный кредит. Переплата = 2 395 440 – 1 500 000 = 895 440 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

Калькулятор аннуитетных платежей по кредиту

Калькулятор аннуитетных платежей рассчитывает платежи по кредиту онлайн. Воспользовавшись настройками можно рассчитать комиссии и страховки связанные с платежами по кредиту. Дополнительно строится подробный график аннуитетных платежей

Расчёт процентов по аннуитетным платежам

Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333

).

Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Формула для расчета процентной части

Большинству клиентов, оформляющих ссуду или кредит в банке, интересно знать эффективную процентную ставку. В этом параметре отражается общая переплата по всему кредиту, включающая все предусмотренные финансовой организацией комиссии и платежи.

Для примера возьмем расчет кредита в полмиллиона рублей на два года с процентной ставкой 12% и ежемесячной комиссией 1% (снимается ежемесячно со всей суммы) при аннуитетных платежах. Основная задолженность рассчитывается в разнице аннуитетных платежей и процентов. Сумма процентов будет произведением месячной ставки на остаток долга, который равен разнице от остатка предыдущего периода и суммы основного долга в прошлом периоде.

В итоге по расчетам нужно будет вернуть банкирам от полумиллиона 684881,67 руб. Соответственно разница – 184 881, 67 руб. Тогда эффективная процентная ставка окажется на уровне 37%. Если же вести расчет без учета однопроцентной комиссии, то выйдем на эффективную процентную ставку в 13%.

Читайте так же:  Онлайн заявка на кредит чита

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Схема полного расчета кредита в Excel

Главная формула определения потребительского кредита регламентирована законом. В ней процентная ставка определяется до тысячных долей. Полную стоимость кредита (ПСК) рассчитываем по алгоритму:

ПСК = j * КБП * 100, где

j — процентная ставка для базового периода;

КБП — количество базовых периодов в расчетном году.

Чтобы иметь под рукой полный график, параметры нужно ввести в ячейки электронной таблицы. На некоторых сайтах уже установлен онлайн-калькулятор, помогающий высчитать период и процент для погашения.

Как рассчитать сумму переплаты при досрочном погашении займа

В реальной практике каждый клиент стремится поскорей избавиться от кредитного бремени. В такой ситуации не обойтись без дополнительных внеплановых взносов в счет погашения долга. Чтобы сделать расчет универсальным, придется учесть данное обстоятельство в формуле. До достижения нулевого баланса расчет ведется исходя из представленных зависимостей.

Обратите внимание! При уменьшении выплаты приходится перерасчитывать месячные взносы со следующего периода после досрочного погашения.

Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

Аннуитетный платеж.В двух банках сделала расчет, и так же не сошлось с местным калькулятором — сумма ежемесячного взноса в банке оказалась больше, а переплата по кредиту — меньше. Как такое может быть -не понимаю. В формуле тоже стоит ОСК, но есть приписка: при осуществлении частичного досрочного возврата кредита учитывается основной долг на дату исполнения обязательств по уплате платежей. Я так понимаю, это приравнивается к ОСЗ?формула:размер еж.пл. = ОСК* ПС / (1-(1+ПС)^(-(ПП-1))
Дмитрий К | 22 июня Аннуитетный платеж.Добрый день!Не могу понять в чем разница между ОСК и ОСЗ и можно ли повлиять на изменение в договоре с банком связанные с этими параметрами. Собираюсь оформлять ипотеку Транскапитале, по типовому договору там стои ОСК. Дмитрий Овсянников | 18 июня Аннуитетный платеж.Попробуйте посчитать по кредитному калькулятору: https://www.ipotek.ru/kreditny_kalkulatory.php. Сперва произведите расчет, а затем, подставляя цифры досрочного погашения, смотрите как изменяется либо размер ежемесячного платежа, либо срок кредита.

Видео по теме:

Новое в блогах

25.11.2019

02.10.2019

12.07.2019

http://www.ipotek.ru/formula_annuiteta.php

Кредитный калькулятор

График погашения кредита аннуитетными платежами

Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

А это диаграмма (для наглядности):

И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 56 157 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
Эффективная процентная ставка: 12,31%.

Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

Тип ежемесячного платежа

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

Читайте так же:  Онлайн займ срочно без звонков новые

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

Калькулятор Дифференцированных платежей по кредиту

Калькулятор дифференцированных платежей рассчитывает платежи по кредиту онлайн. Воспользовавшись настройками можно рассчитать комиссии и страховки связанные с платежами по кредиту. Дополнительно строится подробный график дифференцированных платежей

Формулы кредитования

Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Теперь запомните главную мысль:

Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

Формула расчета аннуитетных платежей.

Применяемая банками формула расчета аннуитетных платежей.

Способы расчета суммы кредита с помощью Excel-таблицы

Размер платежа зависит от способа исчисления. Современные отечественные банки применяют два способа расчета: аннуитетный и дифференцированной. В каждом из них имеется тело кредита и начисляемые проценты. Оба типа можно включить в Excel-таблицу, где заранее будут прописаны формулы.

Важно правильно применять переменные и операции с ними, чтобы результат оказался верным или с минимальной погрешностью.

Аннутитетные платежи

В 2019 году российские банки для оформления кредитов берут чаще всего аннуитетные системы, которые подразумевают ежемесячные выплаты по кредиту, при этом вносимая заемщиком сумма не изменяется на протяжении всего периода кредитования. Такая практика пришла к нам из Европы, где банкиры успели ее оценить по достоинству.

Размер регулярного взноса принято рассчитывать по формуле:

Е = К * S, где

Е — месячный платеж;

К — коэффициент аннуитетного платежа;

S — первоначальная сумма задолженности.

Для расчета коэффициента можно применять такую зависимость:

К = (j * (1 + j)^m) / ((1+j)^m-1), где

j — ежемесячная ставка процентов, которая высчитывается при делении годовой на 12 (кол-во месяцев в году);

m — период кредитования в месяцах.

В таблице расчетов процентов по кредиту для эксель можно применять стандартную формулу аннуитета. Для этого используется аббревиатура ПТЛ:

  • вносим входные параметры для расчета месячных взносов по кредиту;
  • формируем график погашения с колонками «Номер месяца» и «Платеж»;
  • для первой ячейки «Платеж» прописываем формулу =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2);
  • можно заменить ссылки константными данными, тогда пример будет выглядеть таким образом =ПЛТ(12%/12; 24; 1000000).

В полях «Платежи» значения примут красный цвет и будут отрицательными. Это связано с тем, что суммы нужно будет отдавать.

Дифференцированная схема

Проводить расчеты потребительского кредита в Эксель можно по дифференцированному принципу. Суть дифференцированных платежей заключается в том, что во время погашения уменьшается остаток долга, на который начисляются проценты. Соответственно месячный платеж постоянно снижается. Фактически долг распределяется равномерно по всему периоду, а процентный платеж, уплачиваемый ежемесячно на остаток, становится меньше, за счет чего снижается общая сумма месячного платежа.

Читайте так же:  Проценты по договору займа усн доходы

Так как формулы расчета аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту в Excel отличаются, то приведем ее для второго типа:

МП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * МС), где

Видео (кликните для воспроизведения).

МП — месячный кредитный платеж;

ОСЗ — сумма остатка тела кредита;

ПП — количество периодов до полного погашения;

МС — ежемесячная ставка процентов, которая вычисляется делением годовой на 12 месяцев.

Для первого месяца задолженность по кредиту составит =$B$2. Дальнейшие оплаты со второй включительно необходимо рассчитывать по формуле в таблицах эксель =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). В данной зависимости под D10 скрывается номер периода, под В4 время кредита, в Е9 вносится остаток от предыдущего периода, а G9 – размер основной задолженности в прошлом периоде. При сравнении одинаковых сумм и времени погашения будет такой результат.

Очевидно, что в черном цвете дифференцированный способ выгодней для клиента. При его расчете оказывается меньшая переплата.

Выводы

При желании клиент может самостоятельно перепроверить банк, вычисляющий проценты по кредиту. Для этого достаточно воспользоваться электронными таблицами, установленными практически в каждом компьютере.

Аннуитетный платеж: специфика и расчет

Аннуитетный платёж отличает специфика расчёта и выплат – равные части в течение всего срока кредитования, состоящие из кредитного процента и суммы основного долга. Современные банки практикуют преимущественно аннуитетные платежи при кредитовании, ввиду высокой прибыли по процентам.

Как рассчитать аннуитетный платёж?

Чтобы рассчитать размер ежемесячного платежа, используйте формулу:

  • A – сумма платежа;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – изначальная кредитная сумма.

Если коэффициент вы не знаете, его тоже можно просчитать по формуле:

  • i – ежемесячная ставка;
  • n – количество месяцев, за которые кредит должен быть погашен.

Если ежемесячная ставка неизвестна, разделите годовую процентную ставку на 12.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту?

Как разобраться, что такое аннуитетный платёж по кредиту? Это регулярная сумма взноса для погашения кредита. Характерная особенность подобного платежа – равные суммы погашения: весь обозначенный срок кредитования вы ежемесячно будете вносить одинаковую сумму, в которую входит тело кредита, процент по займу.

С 2012 года заёмщики могут досрочно выплачивать ссуду без ущерба кошельку. В силу того многие заимодатели ищут способ вернуть долг досрочно. Однако важно заранее просчитать, насколько это выигрышно.

Во время аннуитетных платежей проценты по сути авансируются. К примеру, у вас кредит на 6 месяцев, однако использовали вы его только 4 месяца, на пятом погасили. Выходит, что при первых платежах вы внесли сумму процентов, будто пользовались средствами в 5-й, 6-й месяцы.

При обычном погашении проценты выплачиваются по графику. Если же будет иметь место досрочная выплата, по аннуитету – переплатите.

Формула расчета аннуитетных платежей

Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

Диффер. калькулятор

График платежей

Инструкции для Калькулятора дифференцированных платежей

По умолчанию калькулятор дифференцированных платежей рассчитывает платежи по Сумме кредита, по сроку кредита в месяцах и ежегодной процентной ставке. Используя соответствующие поля формы, Вы можете изменить настройки калькулятора.

Используя Дополнительные настройки можно учесть в расчетах дифференцированных платежей комиссию при выдаче кредита, ежемесячную комиссию и размер ежемесячной страховки.

Если Вы планируете получение кредита с Последним взносом, введите сумму последнего взноса в соответствующее поле.

Для удобства построения графика дифференцированных платежей можно изменить дату выдачи кредита и дату первого платежа.

Для расчета ипотечного кредита используйте ипотечный калькулятор.

Таблица расчета процентов по кредиту в Эксель

Каждый заемщик банка желает получать актуальную информацию о текущей задолженности и иметь под рукой график ежемесячных платежей. Результат расчетов в такой ситуации зависит от применяемой для вычисления процентов системы в финансовом учреждении. Нередко заемщикам помогает в расчетах аннуитетных платежей по потребительскому кредиту понятный калькулятор в Excel.

Аннуитетные платежи, формула расчета.

Аннуитетные платежи — такие платежи, при которых каждый платежный период заемщик вносит одинаковый размер платежа, часть из которого идет на уплату процентов банку за пользование кредитными деньгами, а часть — на уменьшение ссудной задолженности заемщика.

Применяемая банками формула расчета аннуитетных платежей

выглядит так:

Размер
ежемесячного
платежа
= ОСЗ X ПС
————————————
1-(1+ПС) -(ПП-1)

Остаток ссудной задолженности.
На дату выдачи кредита соответствует размеру кредита. В случае расчета при досрочном погашении, равняется остатку задолженности по кредиту.

величина, равная 1/(12х100) от годовой процентной ставки, установленной по кредиту.

количество платежных периодов, оставшихся до полного возврата суммы кредита.

Читайте так же:  Какой банк дает ипотечный кредит

Расчет размера Ежемесячного платежа производится с точностью до доллара США, при этом округление производится по математическим правилам.

Погашение аннуитетных платежей

Погашение аннуитетных платежей – процесс, когда суммы выплат будут меньше платежей по иным системам оплат. Это обусловлено тем, что изначально заёмщик гасит почти одни кредитные проценты, а основной долг остается почти нетронутым. Поэтому аннуитетная схема погашения дает возможность получить ссуду людям с небольшой платёжеспособностью.

Совет от Сравни.ру: Невысокий размер выплат не слишком отражается на бюджете семьи, а дороговизна кредитных средств постепенно ощущается меньше за счёт инфляционных государственных процессов. Аннуитетный платёж выгоден при оформлении ипотечного кредита, ведь он позволяет спланировать бюджет на несколько лет впрёд.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитет – термин, представляющий график погашения долгового обязательства равными суммами через одинаковые временные промежутки.

Что такое аннуитетный платеж для заемщика? Это доступный, равномерный вид выплат по кредиту, позволяющий рационально распределить собственные средства к погашению долга. Схема аннуитетных платежей широко применяется российскими банками. Однако, в некоторых организациях заемщик сам вправе выбрать схему погашения долга. Правда, к таким организациям относятся лишь гиганты на рынке, например, Сбербанк или Газпромбанк.

Кредитные калькуляторы: как посчитать платежи по ипотеке

Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
Sn – остаток задолженности по кредиту;
p – годовая процентная ставка.

Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту ( Sn

). Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 0004167 = 45 833 руб. Вот теперь можно и рассчитать проценты:

Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

Процентная ставка

Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Аннуитетный калькулятор

График платежей

Инструкции для Калькулятора аннуитетных платежей

По умолчанию Аннуитетный калькулятор рассчитывает платежи по Сумме кредита, по сроку кредита в месяцах и ежегодной процентной ставке. Используя соответствующие поля формы, Вы можете изменить настройки калькулятора.

Используя Дополнительные настройки можно учесть в расчетах аннуитетных платежей комиссию при выдаче кредита, ежемесячную комиссию и размер ежемесячной страховки.

Если Вы планируете получение кредита с Последним взносом, введите сумму последнего взноса в соответствующее поле.

Для удобства построения графика аннуитетных платежей можно изменить дату выдачи кредита и дату первого платежа.

Для расчета ипотечного кредита используйте ипотечный калькулятор.

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Как использовать калькулятор аннуитетных платежей?

Многие банки, частные кредитные фирмы размещают онлайн калькулятор аннуитетных платежей на официальных сайтах.

Для его использования достаточно в соответствующие поля ввести ежемесячный процент, количество месяцев (период кредитования), полную сумму кредита. Программа автоматически просчитает ваш ежемесячный платеж, сумму всех платежей и процентов.

Онлайн заявка на кредит

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

Сумма кредита: 50 000 руб.
Годовая процентная ставка: 22%.
Срок кредитования: 12 месяцев.

Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i

и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

Теперь, когда мы нашли значение i

, можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

Читайте так же:  Кредит без справок о доходах форумы

Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Гасить кредит в банке можно при помощи аннуитетных выплат. Аннуитетный платеж отличается от способа выплаты кредита, когда сначала выплачиваются лишь проценты, а затем основной долг. При расчете ежемесячной суммы к выплате аннуитетными платежами, она оказывается выше, чем при дифференцированных платежах, когда заемщик платит часть основного долга с процентами пропорционально сроку, который остался до полного погашения долга.

При равномерных выплатах, каждый месяц необходимо будет вносить одинаковую сумму, независимо от оставшихся к выплате денег. Платежи в каждом месяце содержат:

  • часть суммы, взятой в долг;
  • проценты банковской организации.

Что представляет собой график аннуитетных платежей?

График аннуитетных платежей рассчитывается так, чтобы каждый ежемесячный платёж был одинаковым. Проценты банк начисляет на остаток долга, поэтому их сумма ежемесячно уменьшается, соответственно сумма погашения тела будет увеличиваться.

Поэтому в первом платеже основную долю выплаты составят проценты, а в последнем – тело кредита.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1.

Долю процентов по кредиту.

  • 2.
  • Долю тела кредита.

    Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

    Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

    Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

    Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

    Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

    Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

    St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
    S – сумма кредита;
    N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

    Давайте сейчас рассчитаем St

    для нашего займа:

    Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

    Какой лучше выбрать способ погашения взятого кредита

    Многие заемщики не знают, что значит аннуитетный способ погашения и не выделяют его отличия от дифференцированного. Однако, если бы они подсчитали получившуюся переплату, то поняли бы, что при дифференцированном способе она получается несколько меньше.

    При выборе кредитных условий большинство заемщиков ориентируется на процентную ставку, однако не только она влияет на требуемую к оплате сумму, а еще и способ погашения.

    С одной стороны, дифференцированные выплаты по кредиту выгодны, так как размер долга получается меньше. Кроме того, при такой схеме последующие платежи меньше предыдущих. При досрочном же погашении кредита с такими условиями значительно экономятся выплачиваемые проценты.

    С другой стороны, аннуитет выгоден тем, у кого сразу нет большой суммы для погашения большого размера задолженности, как это бывает при дифференцированных платежах в первые месяцы. Однако в первой половине времени гашения, задолженность почти не закрывается, ведь идет выплата начисленных сверху процентов. В итоге ежемесячные платежи невелики, но общий размер денег, которые заемщик отдаст банку, увеличивается.

    При досрочном погашении, рассматриваемым в статье способом, лишь сокращается период выплаты кредита, поскольку отпадает нужда платить проценты по платежам в конце срока, а они и так невелики, поскольку большая часть их выплачена в начале.

    Аннуитетный платеж – что это такое для финансовой организации? Выгодный финансовый инструмент, используемый при кредитовании. Некоторым банкам бывает неудобно при таком способе закрывать погашения кредита досрочно. В итоге определяется минимальный размер досрочного погашения и срок.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если же провести скрупулезный подсчет переплаты по кредиту с первым и вторым рассмотренным способом погашения, можно увидеть, что не такое уж и сильное дифференцированные платежи дают преимущество. Если уж у заемщика и есть возможность погашения большей части суммы дифференцированных платежей в первый, самый тяжелый по выплачиваемым процентам год, то и аннуитетные платежи он будет вполне в состоянии выплачивать. К тому же при равномерном погашении максимальный размер кредита может быть больше, условия по процентным ставкам – лояльнее, а срок погашения – ниже. В этом заключается неоспоримое преимущество таких ежемесячных выплат.

    Источники

    Как рассчитать тело кредита при аннуитетных платежах
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here