Как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи

Формула, расчет, график погашения дифференцированного кредита

Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.

Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту

Сразу хотим вас успокоить – если формула расчета аннуитетных платежей может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой дифференцированного платежа легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:

P – размер дифференцированного платежа по кредиту;
St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:

Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:

В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей.

График погашения кредита дифференцированными платежами

По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:

Диаграмма платежей выглядит так:

Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей, то в последний – всего лишь 76 рублей).

Теперь давайте подведём итоги:

Тело кредита: 50 000 руб.
Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
Эффективная процентная ставка: 11,9%.

Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей. Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9%.

Друзья, мы вас поздравляем! Теперь вы научились рассчитывать и составлять графики погашения кредитов дифференцированными платежами. Вот только делать это вручную немного трудоёмко. Предлагаем разработать кредитный калькулятор дифференцированных платежей в программе Microsoft Excel. Как вам такая идея? В общем, если интересно, тогда переходите к следующей публикации.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Формула и расчет аннуитетного платежа по кредиту

Итак, друзья, вот мы и добрались до самого интересного – до формул и расчетов, связанных с аннуитетными платежами. Хотя врём, данная тема скучна и неинтересна. Кто не «дружит» с математикой может сейчас начать зевать, а на определённом этапе – впасть в ступор.

Тем не менее, команда портала temabiz.com решила рискнуть и написать простыми словами о формулах и расчетах аннуитетных платежей. Что из этого получилось, вы узнаете, прочитав эту публикацию.

Способы расчета суммы кредита с помощью Excel-таблицы

Размер платежа зависит от способа исчисления. Современные отечественные банки применяют два способа расчета: аннуитетный и дифференцированной. В каждом из них имеется тело кредита и начисляемые проценты. Оба типа можно включить в Excel-таблицу, где заранее будут прописаны формулы.

Важно правильно применять переменные и операции с ними, чтобы результат оказался верным или с минимальной погрешностью.

Аннутитетные платежи

В 2019 году российские банки для оформления кредитов берут чаще всего аннуитетные системы, которые подразумевают ежемесячные выплаты по кредиту, при этом вносимая заемщиком сумма не изменяется на протяжении всего периода кредитования. Такая практика пришла к нам из Европы, где банкиры успели ее оценить по достоинству.

Размер регулярного взноса принято рассчитывать по формуле:

Е = К * S, где

Е — месячный платеж;

К — коэффициент аннуитетного платежа;

S — первоначальная сумма задолженности.

Для расчета коэффициента можно применять такую зависимость:

К = (j * (1 + j)^m) / ((1+j)^m-1), где

j — ежемесячная ставка процентов, которая высчитывается при делении годовой на 12 (кол-во месяцев в году);

m — период кредитования в месяцах.

В таблице расчетов процентов по кредиту для эксель можно применять стандартную формулу аннуитета. Для этого используется аббревиатура ПТЛ:

  • вносим входные параметры для расчета месячных взносов по кредиту;
  • формируем график погашения с колонками «Номер месяца» и «Платеж»;
  • для первой ячейки «Платеж» прописываем формулу =ПЛТ($B$3/12; $B$4; $B$2);
  • можно заменить ссылки константными данными, тогда пример будет выглядеть таким образом =ПЛТ(12%/12; 24; 1000000).

В полях «Платежи» значения примут красный цвет и будут отрицательными. Это связано с тем, что суммы нужно будет отдавать.

Дифференцированная схема

Проводить расчеты потребительского кредита в Эксель можно по дифференцированному принципу. Суть дифференцированных платежей заключается в том, что во время погашения уменьшается остаток долга, на который начисляются проценты. Соответственно месячный платеж постоянно снижается. Фактически долг распределяется равномерно по всему периоду, а процентный платеж, уплачиваемый ежемесячно на остаток, становится меньше, за счет чего снижается общая сумма месячного платежа.

Так как формулы расчета аннуитетного и дифференцированного платежа по кредиту в Excel отличаются, то приведем ее для второго типа:

МП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * МС), где

МП — месячный кредитный платеж;

ОСЗ — сумма остатка тела кредита;

ПП — количество периодов до полного погашения;

МС — ежемесячная ставка процентов, которая вычисляется делением годовой на 12 месяцев.

Читайте так же:  Кредит под залог недвижимости без обременения

Для первого месяца задолженность по кредиту составит =$B$2. Дальнейшие оплаты со второй включительно необходимо рассчитывать по формуле в таблицах эксель =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). В данной зависимости под D10 скрывается номер периода, под В4 время кредита, в Е9 вносится остаток от предыдущего периода, а G9 – размер основной задолженности в прошлом периоде. При сравнении одинаковых сумм и времени погашения будет такой результат.

Очевидно, что в черном цвете дифференцированный способ выгодней для клиента. При его расчете оказывается меньшая переплата.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1.

Долю процентов по кредиту.

  • 2.
  • Долю тела кредита.

    Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

    Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

    Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

    Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

    Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

    Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

    Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

    О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

    Срок, мес. Ставка,% Аннуитетный платеж (АП) Конечная ст-ть займа по АП Взносы при ДП (1й/последн.) Итоговая ст-ть по ДП Разница, АП-ДП
    60 13,75 22 244 1 335 000 28 125 / 16 857 1 349 500 — 14 500
    120 14 15 526 1 863 000 20 000 / 8 430 1 706 000 157 000
    240 14,5 12 800 3 072 000 16 250 / 4 217 2 456 000 616 000

    Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит. Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

    Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

    Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

    • транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
    • переплата по АП больше;
    • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

    Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

    Схема полного расчета кредита в Excel

    Главная формула определения потребительского кредита регламентирована законом. В ней процентная ставка определяется до тысячных долей. Полную стоимость кредита (ПСК) рассчитываем по алгоритму:

    ПСК = j * КБП * 100, где

    j — процентная ставка для базового периода;

    КБП — количество базовых периодов в расчетном году.

    Чтобы иметь под рукой полный график, параметры нужно ввести в ячейки электронной таблицы. На некоторых сайтах уже установлен онлайн-калькулятор, помогающий высчитать период и процент для погашения.

    Расчёт аннуитетного платежа

    Рассчитать месячный аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

    x – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.

    Формула, для определение того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат.

    Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

    , где
    – начисленные проценты, — остаток задолженности на период, P – годовая процентная ставка по кредиту.

    Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.

    s = x — , где
    s – часть выплаты, идущая на погашение долга, x – месячный платёж, — начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.

    Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.

    Пример расчёта графика выплат по аннуитетному кредиту

    Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.

    Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.

    Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.

    1 месяц
    Проценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33
    Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81
    2 месяц
    Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19
    Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31
    Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83
    3 месяц
    Остаток кредита: 83677,19 — 16458,83 = 67218,36
    Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15
    Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99
    4 месяц
    Остаток кредита: 67218,36 — 16595,99 = 50622,38
    Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85
    Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29
    5 месяц
    Остаток кредита: 50622,38 — 16734,29 = 33888,09
    Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40
    Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74
    6 месяц
    Остаток кредита: 33888.09 — 16873.74 = 17014,35
    Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79
    Основной долг: 17156,14 – 141,79 = 17014,35
    Читайте так же:  Оформить кредит наличными по паспорту

    Если интересно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:

    17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84

    Результат подсчётов по нашему примеру на сайте www.platesh.ru будет выглядеть так:

    Форма ввода данных для расчёта аннуитетного платежа
    Пример графика аннуитетных платежей

    Что подтверждает правильность наших расчётов.

    Таблица расчета процентов по кредиту в Эксель

    Каждый заемщик банка желает получать актуальную информацию о текущей задолженности и иметь под рукой график ежемесячных платежей. Результат расчетов в такой ситуации зависит от применяемой для вычисления процентов системы в финансовом учреждении. Нередко заемщикам помогает в расчетах аннуитетных платежей по потребительскому кредиту понятный калькулятор в Excel.

    Как рассчитать сумму переплаты при досрочном погашении займа

    В реальной практике каждый клиент стремится поскорей избавиться от кредитного бремени. В такой ситуации не обойтись без дополнительных внеплановых взносов в счет погашения долга. Чтобы сделать расчет универсальным, придется учесть данное обстоятельство в формуле. До достижения нулевого баланса расчет ведется исходя из представленных зависимостей.

    Обратите внимание! При уменьшении выплаты приходится перерасчитывать месячные взносы со следующего периода после досрочного погашения.

    Расчет доли тела кредита в дифференцированных платежах

    Если при аннуитетной схеме неизменным является сам аннуитетный платеж, то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:

    St – сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
    S – сумма кредита;
    N – срок кредитования (указывается количество месяцев).

    Давайте сейчас рассчитаем St

    для нашего займа:

    Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей, берём мы его на 12 месяцев. Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей. Что же, пора переходить к процентам.

    Из чего состоит полная стоимость кредита

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

    1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
    2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
    3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

    Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

    • аннуитетные;
    • дифференцированные платежи.

    Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

    Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

    Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

    Расчет доли процентов в дифференцированных платежах

    Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:

    In – сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
    Sn – остаток задолженности по кредиту;
    p – годовая процентная ставка.

    Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту ( Sn

    ). Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то Sn = 50 0004167 = 45 833 руб. Вот теперь можно и рассчитать проценты:

    Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб., годовая процентная ставка – 22%, в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.

    График погашения кредита аннуитетными платежами

    Вначале мы продемонстрируем вам сам график аннуитетных платежей, проанализируем его вместе с вами, а уж затем детально расскажем о том, как и по каким формулам мы его рассчитали.

    Вот так выглядит аннуитетный график погашения нашего кредита:

    А это диаграмма (для наглядности):

    И график, и диаграмма подтверждают написанное в публикации: Что такое аннуитетные платежи. Если вы по каким-то причинам её не читали, то обязательно это сделайте – не пожалеете. А те, кто читал, могут убедиться, что в аннуитетном графике погашения кредита выплаты осуществляются равными суммами, на начальном этапе доля процентов по кредиту самая высокая, а ближе к окончанию срока она существенно снижается.

    Читайте так же:  Кредиты наличными без справки одобряем

    Обратите внимание на то, что тело кредита погашается с первого же месяца кредитования. Просто на некоторых сайтах можно прочитать что-то типа такого: «При аннуитетной схеме погашения займа, вначале выплачиваются проценты, а уже потом само тело кредита». Как видите, это утверждение не соответствует действительности. Правильнее будет сказать так:

    Аннуитетные платежи содержат в себе на начальном этапе высокую долю процентов по кредиту.

    Тело же кредита тоже погашается с первого месяца кредитования. Тем самым, уменьшается сумма долга и, соответственно, размер выплат процентов по кредиту.

    Теперь давайте детальнее изучим наш график аннуитетных платежей. Как видите, ежемесячный платёж у нас составляет 4680 рублей. Именно эту сумму мы будем каждый месяц выплачивать банку на протяжении всего срока кредитования (в нашем случае – на протяжении 12 месяцев). В результате, общая сумма выплат составит 56 157 рублей. В кредит же мы брали 50 000 рублей (в графике это четвёртая колонка, которая называется «Погашение тела кредита»). Получается, что переплата по данному займу составит 6157 рублей. Собственно, это и есть проценты по кредиту, которые указаны в третьей колонке нашего графика аннуитетных платежей. Получается, что эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита) у нас составит – 12,31%. Давайте «красиво» оформим данную информацию:

    Ежемесячный аннуитетный платёж: 4680 руб.
    Тело кредита: 50 000 руб.
    Общая сумма выплат: 56 157 руб.
    Переплата (проценты) по кредиту: 6157 руб.
    Эффективная процентная ставка: 12,31%.

    Итак, мы с вами проанализировали график аннуитетных платежей. Осталось понять, как вычисляется процентная доля и доля тела кредита в ежемесячных выплатах. Вот почему в первый месяц проценты составляют именно 917 рублей, во второй – 848 рублей, в третий – 777 рублей и т.д.? Хотите узнать? Тогда читайте дальше!

    Формула для расчета процентной части

    Большинству клиентов, оформляющих ссуду или кредит в банке, интересно знать эффективную процентную ставку. В этом параметре отражается общая переплата по всему кредиту, включающая все предусмотренные финансовой организацией комиссии и платежи.

    Для примера возьмем расчет кредита в полмиллиона рублей на два года с процентной ставкой 12% и ежемесячной комиссией 1% (снимается ежемесячно со всей суммы) при аннуитетных платежах. Основная задолженность рассчитывается в разнице аннуитетных платежей и процентов. Сумма процентов будет произведением месячной ставки на остаток долга, который равен разнице от остатка предыдущего периода и суммы основного долга в прошлом периоде.

    В итоге по расчетам нужно будет вернуть банкирам от полумиллиона 684881,67 руб. Соответственно разница – 184 881, 67 руб. Тогда эффективная процентная ставка окажется на уровне 37%. Если же вести расчет без учета однопроцентной комиссии, то выйдем на эффективную процентную ставку в 13%.

    Расчёт аннуитетного платежа по кредиту

    Допустим, вы решили взять в кредит 50 000 рублей на 12 месяцев под 22% годовых. Естественно, тип погашения будет аннуитетный. Вам надо рассчитать сумму ежемесячных взносов по кредиту.

    Давайте для начала красиво оформим наши исходные данные (они нам понадобятся не только в этом, но и в дальнейших расчетах):

    Сумма кредита: 50 000 руб.
    Годовая процентная ставка: 22%.
    Срок кредитования: 12 месяцев.

    Итак, прежде чем приступить к расчёту аннуитетного платежа, надо посчитать ежемесячную процентную ставку (в формуле она скрывается под символом i

    и рассчитывается так: годовая процентная ставка/100/12). В нашем случае получится следующее:

    Теперь, когда мы нашли значение i

    , можно приступать к расчёту размера аннуитетного платежа по нашему кредиту:

    Путём несложных математических вычислений выяснилось, что сумма ежемесячных отчислений по нашему кредиту будет равна 4680 рублей.

    В принципе, на этом можно было бы закончить нашу статью, но вы же наверняка хотите знать больше. Правда? Вот скажите, вы хотите знать, какую долю в данных выплатах составляют проценты по кредиту, а какую – тело кредита? Да и вообще, сколько вы переплатите по кредиту? Если да, тогда мы продолжаем!

    Дифференцированный платеж

    В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

    Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

    Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

    В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

    Расчет

    Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

    Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

    Достоинства и недостатки

    Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

    Читайте так же:  Первый займ бесплатно на карту без процентов

    Аннуитетные платежи

    Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

    При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

    Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

    Порядок расчета

    Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

    Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

    1. Определить коэффициент аннуитета.
    2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

    Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

    Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

    С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

    • С – 1/12 ставки кредита;
    • п – период использования заемных средств в месяцах.

    Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

    Плюсы и минусы

    Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

    1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
    2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты, даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

    Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

    Формула расчета аннуитетных платежей

    Вы точно уверены, что хотите увидеть формулу аннуитетного платежа? Хорошо, вот она:

    P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
    S – сумма кредита;
    i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
    n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

    На первый взгляд данная формула может показаться страшной и непонятной. С другой стороны, а надо ли её понимать? Вам же требуется всего лишь рассчитать сумму аннуитетного платежа, верно? А что для этого надо? Правильно, надо просто подставить в формулу свои значения и произвести расчеты. Давайте сейчас этим и займёмся!

    Как рассчитать долг на конец месяца в графике аннуитетных платежей

    Прежде всего, надо понимать, что именно является вашим долгом по кредиту, и какие выплаты способствуют его уменьшению. В нашем примере вы берёте в кредит 50 000 рублей – это и есть ваш долг. Переплаченные по кредиту проценты (6157 рублей) вашим долгом не являются, это всего лишь вознаграждение банку за предоставленный кредит. Таким образом, можно сделать вывод:

    Погашение процентов по кредиту никак не способствует уменьшению вашего долга перед банком.

    В кризисные времена банки часто «идут навстречу» своим должникам. Они говорят как-то так: «Мы понимаем, у вас сейчас проблемы! Окей, наш банк готов пойти вам на уступки – можете нам просто погашать проценты, а само тело кредита погашать не надо. Все же люди братья и должны друг другу помогать! Бла-бла-бла…»

    На первый взгляд такое предложение может показаться выгодным, а сам банк – «белым и пушистым лапулей». Ага, как бы ни так! Если взять в руки калькулятор и провести простые арифметические расчёты, то сразу становится ясно, что реальное предложение банка выглядит приблизительно так:

    «Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

    Теперь запомните главную мысль:

    Именно погашение тела кредита вытаскивает вас из долговой ямы. Не процентов, а именно тела кредита.

    Наверняка вы уже догадались, как рассчитывается долг на конец месяца в нашем графике платежей. В общем, формула выглядит так:

    Sn2 – долг на конец месяца по аннуитетному кредиту;
    Sn1 – сумма текущей задолженности по кредиту;
    S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита.

    Обратите внимание! При расчёте долга на конец месяца, от общей суммы текущей задолженности отнимается только та часть платежа, которая идёт на погашение тела кредита (уплаченные проценты сюда не входят).

    Читайте так же:  Кредит без отказа под залог квартиры

    Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа:

    Итак, при первом платеже текущая задолженность по кредиту у нас равна всей сумме займа (50 000 руб.). Чтобы посчитать долг на конец месяца, мы отнимаем от этой суммы не весь ежемесячный платёж (4680 руб.), а только ту часть, которая ушла на погашение тела кредита (3763 руб.). В результате наш долг на конец месяца составит 46 237 руб., именно на эту сумму будут начисляться проценты в следующем месяце. Естественно, они будут меньше, так как сумма долга уменьшилась. Теперь вы понимаете, почему важно погашать именно тело кредита?

    Итак, друзья, мы с вами разобрались с формулами и расчетами аннуитетных платежей. Надеемся, теперь у вас нет вопросов по этой теме, и вы запросто сможете произвести все необходимые расчеты, а также составить график аннуитетных платежей по кредиту. Единственное, что бы вам, наверное, хотелось, это как-то автоматизировать процесс расчетов. Вы не поверите, но это возможно! Хотите узнать как? Тогда переходим к публикации: Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel.

    www.platesh.ru

    Категории

    Свежие записи

    Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.

    Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов при такой схеме погашения кредита получается больше.

    При аннуитетной схеме выплат по кредиту, ежемесячный платёж рассчитывается как сумма процентов, начисленных на текущий период и суммы идущей на погашения суммы кредита.

    Для расчёта размера ежемесячного платежа можно воспользоваться кредитным калькулятором. С помощью калькулятора кредитов можно определить размер начисленных процентов, а так же сумму, идущую на погашение долга. Кроме того, можно взять в руки обычный калькулятор и рассчитать график платежей вручную.

    Расчёт процентов по аннуитетным платежам

    Посчитать долю процентов в аннуитетных платежах вам поможет вот эта формула:

    In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту;
    Sn – сумма оставшейся задолженности по кредиту (остаток по кредиту);
    i – уже знакомая вам ежемесячная процентная ставка (в нашем случае она равна – 0.018333

    ).

    Давайте для наглядности рассчитаем долю процентов в первом платеже по нашему кредиту:

    Так как это первый платёж, то суммой оставшейся задолженности по кредиту является весь кредит – 50 000 руб. Умножив эту сумму на ежемесячную процентную ставку – 0.018333, мы и получим 917 руб. – сумму, указанную в нашем графике.

    При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

    Выводы

    При желании клиент может самостоятельно перепроверить банк, вычисляющий проценты по кредиту. Для этого достаточно воспользоваться электронными таблицами, установленными практически в каждом компьютере.

    Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

    Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент. Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

    Сумма переплаты волнует каждого заемщика, ведь данные средства придется уплачивать сверх использованной суммы. Поэтому, чем ниже будет переплата и доступнее условия погашения, тем легче будет вовремя и в полном объеме погасить кредит с минимальными для себя рисками. Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель — вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

    Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных.

    Рекомендации заемщикам

    Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов. Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.

    Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами. В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж. Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.

    Источники

    Как рассчитать проценты по кредиту аннуитетные платежи
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here