Как правильно делать досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.


Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

При улучшении финансового положения многие заемщики хотят сэкономить на кредите, выплачивая его досрочно. Однако процесс внесения суммы до окончания оговоренных в соглашении с банком сроков имеет некоторые нюансы.

Читайте так же:  Займы на карту круглосуточно с 18 лет

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

  • частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
  • полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

Частичное погашение

При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

  • уменьшение срока возврата полной суммы;
  • перерасчет вносимых средств.

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

  • посещение финансовой организации;
  • предъявление паспорта;
  • предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
  • уплата денег в кассу;
  • получение кассового ордера.

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Закрытие договора

После полного досрочного гашения обратитесь в офис, в котором вы открывали кредит, и попросите справку о закрытии договора и отсутствии претензий со стороны банка.

Иногда при оформлении кредита для зачисления денег открывают счет (карточный или расчетный). При погашении долга требуйте закрытия счета, возможно для этого придется написать заявление.

После возврата залогового кредита необходимо снять ограничения на заложенное имущество. Это делается автоматически, но на всякий случай обратитесь к кредитору и убедитесь, что никаких обременений уже нет.

Через несколько недель после закрытия долга сделайте запрос в БКИ и убедитесь, что банк своевременно отправил информацию о погашении. В некоторых случаях сведения поступают с ошибками или с опозданием — сразу позвоните в банк и потребуйте отправить актуальную информацию в БКИ.

Необходимые документы для досрочной выплаты кредита

За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась. Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.

И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Читайте так же:  Быстрый займ на карту на месяц

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Как рассчитать досрочку

Можно воспользоваться двумя способами:

    использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе; вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.

Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

    от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей); получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.

Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.

Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

Как досрочно погасить кредит

Чтобы разобраться, можно ли погасить кредит досрочно без лишних выплат, необходимо знать условия банков для указанной процедуры. Каждая финансовая организация выдвигает свои требования, о которых можно узнать следующим образом:

  • посетить отделение банка лично (не обязательно тот филиал, где был взят кредит);
  • обратиться по телефону на горячую линию.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

  • досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
  • за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Читайте так же:  Взять кредит наличными на покупку автомобиля

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

  • списывают внесенную сумму в день платежа;
  • списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

  • взнос в оплату основного долга;
  • проценты за пользование средствами.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Как правильно гасить кредит досрочно — полностью или частично

Многие заемщики пытаются погасить кредит раньше установленного срока, чтобы как можно скорее избавиться от долгового бремени. С 2011 года, согласно поправкам в законодательстве, банки не имеют права препятствовать досрочному погашению и начислять за это дополнительную комиссию. В этой статье мы расскажем, как правильно вернуть долг досрочно, чтобы ни у банка, ни у клиента не было взаимных претензий друг к другу.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Какая часть долга уменьшается при досрочной выплате

При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг. Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов. Кредит включает в себя несколько составляющих:

  • изначально одобренная сумма;
  • начисленные финансовой организацией проценты;
  • комиссии, оговоренные в соглашении;
  • страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.

Правила и ограничения досрочного погашения

Заемщик может внести досрочною оплату в любой момент без разрешения займодавца. Однако он обязан уведомить об этом банк как минимум месяц — желательно письменным заявлением. Также можно отправить заявку по электронной почте или позвонить на горячую линию.

В заявлении необходимо указать:

  • сумма досрочного погашения;
  • дата предполагаемой оплаты.
Читайте так же:  Где взять кредит если нет кредитной истории

Некоторые заемщики допускают ошибку — самостоятельно определяют сумму платежа и переводят средства на счет, не предупреждая кредитора. Но без уведомления со стороны клиента кредитор не считает это досрочным возвратом.

Средства просто списываются ежемесячно в счет задолженности, но кредитная сумма и срок не меняются.

Если вы решили вернуть всю сумму долга раньше времени, необходимо узнать точную сумму к погашению. После того, как заемщик отправил уведомление, банк пересчитывает размер переплаты, в течение 5 дней присылает СМС-сообщение или электронное письмо, в котором указана эта сумма.

Вносите деньги хотя бы за день до даты, указанной в заявлении, и оплачивайте ровно ту сумму, которую прислал кредитор (желательно округлите ее в большую сторону). Если не хватит хотя бы пары копеек, досрочное погашение не будет засчитано, спишется только ежемесячный платеж, а остальная сумма останется на счете.

Полное погашение происходит по двум сценариям:

  • Долг полностью списывается, и банк разрывает договор в одностороннем порядке.
  • После внесения всей суммы гражданин самостоятельно закрывает договор — обращается к сотруднику банка и пишет заявление. Далее необходимо убедиться, что менеджер вручную закрыл договор.

Для частичного погашения необходимо написать заявление в свободной форме, указать размер и дату платежа. В кредитном договоре должны быть описаны правила и порядок частичного погашения. Зачастую клиент может выбрать один из двух сценариев:

  • уменьшить сумму ежемесячных платежей;
  • сократить срок кредитования.

И в первом, и во втором случае расчеты производит сотрудник банка, сообщая о результатах в СМС, по почте или по телефону. Можно обратиться сразу в офис банка, внести деньги и сразу же получить новый график платежей.

Смысл частичного досрочного гашения состоит в том, чтобы снизить кредитную нагрузку. В большинстве банков частичные платежи идут на погашение основного долга, а не процентов.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Полное погашение

Жесткое регулирование деятельности банка позволяет вносить всю сумму досрочно. Ранее погасить долг было невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут начислены штрафы и комиссии.

Что касается процентов, то они выплачиваются лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом. Внесение полной суммы предполагает оплату процентов до момента погашения.

Условием для выставления особых требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника банка. Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете вернуть кредит полностью.

Полностью вернуть долг можно по телефону во многих банках. Для этого нужно:

  • позвонить в банк;
  • ответить на вопросы сотрудников для идентификации личности;
  • сообщить о намерении погасить кредит;
  • получить ответы о сумме и сроках внесения средств;
  • пополнить счет;
  • уточнить в центре поддержки проведение погашения.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии. В этом случае есть два варианта:

  • Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
  • Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье «Как вернуть страховку по кредиту«.

Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Выгодно ли досрочное погашение?

Погашать долг досрочно выгоднее в первой половине кредитного срока, особенно если речь идет об аннуитетной системе погашения. Когда кредит закрывают одинаковыми платежами, схема построена так, что в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов.

Например, ежемесячный платеж в 10000 руб. в первые месяцы включает в себя 8000 руб. процентов, и всего 2000 руб. — основной долг. В последний месяц будет наоборот. Полностью заплатив проценты в первые месяцы, вы действительно экономите — в дальнейшем вам остается возвращать только тело кредита.

Во второй половине срока досрочный возврат уже не столь выгоден, так как основная часть процентов уже погашена и фактически нужно отдать только тело. В этом случае выгоднее будет вложить свободные деньги в бизнес, недвижимость, банковский вклад или акции, а кредит возвращать в привычном режиме.

Читайте так же:  Узнать задолженность по кредитам по паспорту

Как действовать для погашения кредита досрочно

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

  • Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
  • Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
  • В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
  • Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
  • Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Видео: погашение через Сбербанк онлайн

Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования. Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком. Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций. Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.

Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.

Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.

Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.

А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источники

Как правильно делать досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here