Изменение кредитных ставок по кредитам

С 1 октября 2019 года изменяются условия предоставления гражданам займов и кредитов

С указанной даты:

— банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тыс. рублей (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте) и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%). ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Аналогичные меры приняты и в отношении микрофинансовых организаций;

— предоставлять гражданам займы, обеспеченные ипотекой, смогут только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России, — банки, микрофинансовые организации и потребительские кооперативы, уполномоченные АО «ДОМ.РФ» организации и ФГКУ «Росвоенипотека». Данное ограничение не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику;

— всем видам микрофинансовых организаций предоставляется возможность проводить идентификацию клиентов с помощью государственных информационных систем, что позволит снизить возможности для мошенничества;

— для кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов установлены ограничения процентной ставки по потребительским займам, обеспеченным ипотекой, и в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Определено, что ставка по таким займам не должна превышать 17% годовых.

Подписан федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским кредитам

Устанавливается, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому на момент его заключения не превышает 1 год, после того как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита.

Также федеральным законом устанавливаются особенности для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей. Для указанных договоров положения об ограничении размера процентной ставки не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:

кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа));

данное условие с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;

договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).

Устанавливается, что юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Настоящий федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением отдельных положений, для которых установлены иные сроки вступления в силу.

Изменение кредитных ставок по кредитам

Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012

Выводы суда: ежемесячная комиссия за обслуживание счета, комиссия за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа ущемляют права потребителей, признаются недействительными, однако истцом пропущен срок исковой давности.

Суд пришел к выводу о незаконности увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки с 36% до 42% годовых.

КУРСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 июня 2012 г. по делу N 33-1019-2012

Судья — Попрядухин И.А.

Судебная коллегия по гражданским делам Курского областного суда в составе:
Председательствующего Ефремовой Н.М.
Судей Мигущенко Н.А., Павловой Е.Б.
При секретаре Т.
рассмотрела в открытом судебном заседании 14 июня 2012 года гражданское дело по иску Г. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк) о признании недействительным требования о погашении задолженности по кредитному договору, признании недействительным действий Банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышению процентной ставки по кредитному договору, взыскании суммы неосновательного обогащения и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, поступившее по апелляционной жалобе представителя Г. — Б. на решение Курского районного суда Курской области от 13 марта 2012 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска.
Заслушав доклад судьи Ефремовой Н.М., представителя Г. — Б. в поддержание доводов жалобы, возражения на жалобу представителя Банка М., судебная коллегия

Уточнив в судебном заседании исковые требования, просил признать недействительным требование Банка о погашении задолженности по кредитному договору в общей сумме 119 916 рублей 89 копеек, признать недействительными действия Банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышению процентной ставки по кредитному договору, взимание комиссий. Взыскать с Банка сумму неосновательного обогащения в размере 45 403 руб. 83 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в сумме 7 977 руб. 91 коп., а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 18 500 руб.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении иска.

В апелляционной жалобе представитель Г. — Б. просит отменить решение, как незаконное.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам находит решение суда подлежащим отмене в части по следующим основаниям.

Отказывая в удовлетворении иска Г., суд пришел к выводу о том, что истцом заключен договор с Банком, он ознакомлен и согласился с условиями и тарифами Банка при пользовании кредитной картой, в том числе и с условиями об уплате комиссий и об одностороннем повышении Банком процентной ставки по кредиту, кроме того, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности для обращения в суд с указанным иском.

Читайте так же:  Как экономить деньги при больших кредитах

Вывод суда о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о признании условий договора в части взимания платы за выдачу наличных денежных средств, за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального размера, ежемесячной платы за обслуживание счета, увеличении процентов с … с 23% на 36% соответствует закону и материалам дела.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Судом установлено, что … Г. обратился в Банк с заявлением о предоставлении ему кредита для приобретения автосигнализации (л.д. 8).

Одновременно в заявлении Г. содержится просьба о выдаче кредитной карты. По результатам рассмотрения заявления Г. … Банк заключил с ним кредитный договор N, по которому Банк перечислил на счет Г. денежные средства в размере 30 000 рублей, с уплатой 23% годовых за пользование кредитом. С … Банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с 23% на 36% годовых, с … — с 36% на 42% годовых (л.д. 124-129, 130-132).

При этом, Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлены комиссии, а именно ежемесячная плата за обслуживание счета, за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Поскольку условия кредитного договора о взимании с физических лиц — заемщиков вышеуказанных комиссий и увеличение процентной ставки в одностороннем порядке с … ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Однако, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из материалов дела усматривается, что представителем ответчика в суде первой инстанции заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд, исходя из фактических обстоятельств дела, имеющихся доказательств, пришел к обоснованному выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части уплаты ежемесячной плата за обслуживание счета, за участие в программе страхования, платы за пропуск минимального платежа, изменение с … в одностороннем порядке процентной ставку по кредиту с 23% на 36% годовых и обоснованно отказал в иске, поскольку кредитный договор заключен между сторонами …, в суд Г. обратился с иском о признании ничтожными условий договора и взыскании денежных средств только …, то есть с пропуском установленного срока исковой давности для обращения в суд.

В то же время решение суда в части отказа истцу в иске о признании незаконным увеличение в одностороннем порядке процентной ставки с … — с 36% на 42% годовых не соответствует закону.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (часть 1 статьи 452, статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

В связи с вышеизложенным, судебная коллегия считает, что взимание с … процентов в размере 42% является незаконным, в связи с чем, исковые требования Г. в части признания действий Банка по изменению условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 36% до 42% подлежат удовлетворению.

Из материалов дела усматривается, что излишне уплаченная Г. денежная сумма по кредиту составляет 54 403 руб. (63 469,81 руб. % начисленных банком (за период с … — …) x 36%: 42% = 54 403 руб.).

Учитывая изложенное, и исходя из требований п. 3 ст. 196 ГПК РФ о том, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в пользу Г. подлежит взысканию денежная сумма в размере 45 403,83 руб.

Ссылки представителя Банка на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, являются несостоятельными, поскольку из толкования вышеуказанных норм, все изменения и дополнения в кредитный договор согласовываются сторонами в письменном виде. Как следует из материалов дела, стороны в соответствии с требованиями закона не согласовали условия об изменении процентной ставки.

Читайте так же:  Миг кредит вход по номеру договора

Поскольку в соответствии со ст. 395 ГК РФ за неосновательное получение денежных средств подлежат уплате проценты на сумму этих средств, судебная коллегия считает, что в пользу Г., с учетом положений ст. 333 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 7 000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Поскольку судом первой инстанции юридически значимые для дела обстоятельства установлены, и данные обстоятельства дела не требуют дополнительного выяснения, коллегия считает необходимым решение суда отменить в части отказа в иске о признании действий Банка по изменению условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с … — с 36% на 42%. и постановить новое решение о частичном удовлетворении иска Г.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пользу Г. подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального бюджета муниципального образования.

Руководствуясь п. 2 ст. 328, 329, п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ судебная коллегия

Решение Курского районного суда Курской области от 13 марта 2012 года в части отказа в иске о признании действий Банка по изменению … условий кредитного договора об увеличении процентной ставки за пользование кредитом — отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования Г. удовлетворить частично.

Признать незаконным изменение с … условий договора в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 36% до 42%.

Взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» в пользу Г. переплату по процентам в размере 45 403,83 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей.

Взыскать с ЗАО «Банк Русский стандарт» в доход бюджета муниципального образования » государственную пошлину в размере 1 832 рубля 09 копеек.

В остальной части решение Курского районного суда Курской области от 13 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Г. — Б. — без удовлетворения.

Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Изменение кредитных ставок по кредитам

В соответствии со статьей 29 закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 29.12.2012 года), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

«…Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

Кроме того, как указал ВАС РФ, кредитный договор, как правило, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель (заемщик) как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

В настоящее время суды общей юрисдикции признают незаконным изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту (в сторону увеличения процентной ставки), даже если по условиям кредитного договора, банк вправе это сделать без согласия заемщика.

Судебная практика

Например, суд пришел к выводу о незаконности увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки с 36% до 42% годовых. Указано следующее.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Из содержания норм закона следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Ссылки представителя Банка на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, являются несостоятельными, поскольку из толкования норм закона следует, что все изменения и дополнения в кредитный договор согласовываются сторонами в письменном виде. Как следует из материалов дела, стороны в соответствии с требованиями закона не согласовали условия об изменении процентной ставки (Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012)

Судебная практика

Суд признал незаконным изменение банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, однако отказал в иске в данной части ввиду пропуска истцом срока исковой давности по следующим основаниям:

Несмотря на то, что ч. 2 ст. 29 Закона разрешает в одностороннем порядке изменять процентную ставку при наличии такого условия в договоре, однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны гражданин, а с другой — банк, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

Таким образом, изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как существенного условия договора, подлежит согласованию сторонами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Следовательно, оповещение заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете, как предусмотрено оспариваемым условием, не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.

Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту в соответствии со ст. 452 ГК РФ должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Поэтому условие договора о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей (Апелляционное определение Московского городского суда от 30 октября 2012 г. по делу N 11-12741)

Читайте так же:  Кредиты для физических лиц понижение ставок

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Снижение процентной ставки – инструкция

Снижение процентной ставки – вопрос, который всегда интересует заемщиков. Идет ли речь о действующем кредите или о предварительной заявке в банк. Эксперты Financer.com составили подробную инструкцию на все случаи жизни.

Если вы только собираетесь подавать заявку

Нажмите на пункт с номером, чтобы развернуть подробную инструкцию.

Как снизить ставку по кредиту

№1 Сравнивайте – всегда и везде

Ваш друг/коллега утверждает, что в банке N самые выгодные условия? Реклама вещает о рекордно низком снижении процентов по кредиту? Доверяй, но проверяй.

В любом кредитном учреждении случаются акции, специальные предложения, временное падение процентов. Загляните в список самых выгодных кредитов этого года. Он ускорит процесс выбора, и вам не придется просматривать сотни страниц. Но обязательно оцените все параметры (и почитайте подробную статью с разбором по ссылке выше).

№2 Неожиданные дополнительные документы

Логично, что 2-НДФЛ или иной способ подтверждения основного дохода серьезно повлияет на решение банка. Но есть и дополнительные документы, имеющие вес.

Прежде всего, это подтверждение дополнительных доходов. Справки о получении стипендии, пенсии, алиментов, арендной платы за квартиру, доходов от подработки, вкладов, инвестиций, выписки по дебетовым счетам – подобные свидетельства показывают финансовую благонадежность заемщика и снижают риски для кредитора.

№3 Устанавливайте контакт

Если речь не идет о срочной финансовой необходимости и у вас есть хотя бы 2 недели на получение ссуды, откройте в выбранном банке счет, зарегистрируйте дебетовую/кредитную карту. Чем больше «контактов» с банковским учреждением, тем выше шанс одобрения заявки и тем ниже процентная ставка по кредиту.

Обратный способ – подавать заявку в организацию, где уже есть счет, карта, вклад. К собственным клиентам кредиторы относятся лояльнее.

№4 Пользуйтесь доп.условиями

У каждого банковского учреждения на сайте находится подробная документация с советами, как снизить ставку. Изучите ее – и посмотрите, какие действия можно предпринять, чтобы получить оптимальные условия. Это могут быть дополнительные документы, определенные суммы/сроки, дополнительные услуги.

Например, в ряде кредитных учреждений предлагается услуга «гарантия минимальной ставки», которая сопровождается достаточно небольшой комиссией. Итоговая выгода может составить десятки тысяч рублей.

№5 Улучшайте кредитную историю

Этот совет также больше подойдет тем, у кого есть в запасе немного времени. Но хорошая кредитная история действительно может «отрезать» пару процентов от предложения.

Проверьте актуальную историю, получите советы по ее исправлению, и вы поймете, как сэкономить с помощью данной опции.

№6 Предложите залог

Программы с залоговым обеспечением всегда выгоднее, поскольку снижают риск для кредитора. Даже если вы берете потребительскую ссуду, возможно, стоит рассмотреть вариант под залог недвижимости или автомобиля.
 :
Некоторые заемщики до сих пор опасаются залоговых обязательств, но, если вы не собираетесь продавать предмет залога в ближайшее время, никакими дополнительными неудобствами данный вариант не грозит. А вот условия действительно улучшит.

№7 Застрахуйтесь

Страховку традиционно воспринимают как услугу, навязываемую и ненужную – лишняя трата денег. Между тем, она может не только защитить вас при форс-мажорных обстоятельствах, но и позволит сэкономить.

Стандартная калькуляция показывает, что затраты на страховку жизни и здоровья в 90% случаев оказываются меньше, чем выгода от снижения ставки по кредиту (а банковские учреждения действительно серьезно роняют процент для застрахованных клиентов – на 1% — 3%).

Как написать заявление

Заявление на снижение процентной ставки по кредиту можно:

  • Отправить онлайн (у самых крупных организаций, например, у «Сбербанка» подобный функционал реализован прямо на сайте)
  • Составить по форме банковского учреждения и передать менеджеру
  • Составить в вольной форме, указав ваши личные данные, номер договора, просьбу снизить процент, основание для изменения условий (например, заключение страхового договора), дату, подпись, перечень прилагаемых документов и контакты.

Пример подобного заявления можно посмотреть ниже.

Обратите внимание! Если вы передаете заявление через менеджера, обязательно распечатайте его в двух экземплярах. На том, который останется у вас, обязательно должна стоять отметка о приеме. Ситуации бывают разные – у вас должно быть подтверждение того, что вы действительно подавали заявление.

Как правило, заявление рассматривается в течение 30 дней. Если не пришло никакое уведомление, обратитесь к кредитору повторно, указав дату подачи заявления.

Отстаивайте свои права и будьте благополучны!

Вступают в силу новые ограничения по кредитам и займам

С 1 января 2020 года вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года: начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 1,5 раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.

Фото: Евгений Разумный / Ведомости / PhotoXPress

Например, если человек взял взаймы 10 тыс. руб., то он отдаст не более 25 тыс. руб. (10 тыс. руб. – долг, 15 тыс. руб. – проценты, неустойка, иные платежи).

При этом продолжает сохраняться введенное 1 июля 2019 года предельное значение полной стоимости кредита (займа) и ограничение ежедневной процентной ставки – 1% в день. В первую очередь такое ограничение актуально для так называемых займов «до зарплаты», выдаваемых микрофинансовыми организациями. С 1 июля 2019 года размер полной стоимости кредита по таким займам не превышает 365%.

Новый этап ограничений предусмотрен изменениями в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившими в силу 28 января 2019 года. Это результат последовательной политики Банка России по социализации микрофинансового рынка и совершенствованию механизма защиты прав потребителей финансовых услуг.

Крупные банки готовят новый виток снижения ставок по вкладам и кредитам

Ожидания банкиров в отношении снижения ключевой ставки, которые отразились в массовом сокращении ставок рублевых депозитов в последнюю неделю января, полностью оправдались. В пятницу, 7 февраля, совет директоров Центробанка шестой раз подряд принял решение снизить ключевую ставку, на этот раз на 0,25 процентного пункта (п. п.) до 6%. Более того, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила: «Есть относительно высокая вероятность снижения ставки на следующем заседании, но она не гарантирована». Оно состоится 20 марта.

Все это станет толчком для очередного витка снижения ставок как по вкладам, так и по кредитам, прежде всего по ипотеке, единодушны опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Ставки по вкладам могут отреагировать на решение ЦБ довольно быстро, уже на следующей неделе, с небольшим лагом пойдут вниз и ставки по кредитам, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Средняя ставка выданной ипотеки упала до 9% годовых

Уже на следующей неделе ВТБ планирует очередное снижение ставок по ипотеке, сообщил «Ведомостям» через пресс-службу заместитель президента – председателя правления госбанка Анатолий Печатников. Величину готовящегося снижения ипотечных ставок банки не назвали.

Читайте так же:  Кредит под залог недвижимости за один день

У ипотеки самый большой потенциал снижения ставки. Ипотечные ставки в большой степени зависят от стоимости фондирования на рынке, а оно снижается, объясняет представитель банка Дом.РФ, добавляя, что «конкретные изменения будут зависеть от динамики финансовых рынков и экономической ситуации в стране в целом».

К концу 2019 г. средняя ставка выданной ипотеки опустилась до 9%, по подсчетам ЦБ. Хотимский считает, что в этом году она «может уйти ниже 8,5%».

Уже весной 2020 г. средняя ставка предложения для клиентов «с улицы» упадет до 8,5%, для зарплатных клиентов – до 8%, уверен независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко.

А вот потенциал снижения стоимости потребительских кредитов ограничен, поскольку ЦБ ранее предпринял меры по ограничению темпов его роста. «Ставки по ним в большей степени зависят от рынка и от значения полной стоимости кредита, которое ЦБ устанавливает каждый квартал, нежели от ключевой ставки», – поясняет Зотов. Сейчас ставки по кредитам коррелируют с ключевой не так сильно, так как потенциал их снижения уже реализовался за счет мер по охлаждению рынка потребкредитования со стороны регулятора, соглашается Дужинский. По его словам, скорее всего, в ближайшее время мы не увидим существенного изменения кредитных ставок.

Представители «Ренессанс кредита» и «Русского стандарта» заявили, что в кредитовании будут действовать исходя из ситуации на рынке.

Снижение ключевой ставки может стимулировать рефинансирование, радуются банкиры. По мнению управляющего директора по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрея Спивакова, на фоне снижения ключевой ставки наибольшую долю в кредитовании будет занимать рефинансирование, как это было в подобной ситуации в 2017 г. – начале 2018 г., во время прошлого раунда снижения ставок. «У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 г. будет годом рефинансирования», – поясняет Печатников.

Повышение ставки по действующим кредитам для организаций, вероятно, окажется под запретом

Размер ставки по уже выданному кредиту, заемщиком по которому выступает организация или индивидуальный предприниматель, банк может изменить в одностороннем порядке при наличии в договоре такого условия и выполнения установленных для этого условий. Однако есть вероятность, что в ближайшем будущем ситуация изменится и такое право у банков отберут.

Про вклады

В последние дни перед заседанием совета директоров ЦБ падение доходности рублевых вкладов в ряде крупных банков ускорилось. За первую неделю февраля четыре банка из топ-10 по величине портфеля привлеченных средств населения успели в очередной раз опустить ставки.

Альфа-банк в минувшую пятницу второй раз с начала года снизил рублевые ставки сразу на 0,2–0,8 п. п. до 4,8% годовых (5,15% – с учетом капитализации процентов). Столько крупнейший частный банк готов платить клиентам, не пользующимся другими продуктами банка, за дистанционное размещение от 5 млн руб. на 3 года.

Несколькими днями ранее Промсвязьбанк впервые в этом году уменьшил ставки, причем сразу на 0,5 процентного пункта, максимальная ставка в рознице опустилась до 5,25%.

Московский кредитный банк (МКБ) повторно опустил доходность рублевых вкладов на 0,1–0,15 п. п. до 5,9% годовых в отделениях (до 6,2% по дистанционному депозиту на крупную сумму), а банк «ФК Открытие» – на 0,1 п. п. до 5,9% только по годовым вкладам.

Помимо них на уходящей неделе ставки снизили: «Абсолют банк» – на 0,15–0,5 п. п. до 5,85% годовых, «Ак барс» – на 0,25 до 5,25%, банк «Санкт-Петербург» – на 0,2–0,4 п. п. до 5,7% и ряд более мелких банков.

«Удорожание» кредита должно быть предусмотрено договором

В отличие от физических лиц, юридические лица и индивидуальные предприниматели не рассматриваются законодателями однозначно как слабая сторона гражданско-правовых отношений. Потому многие правила для них более жесткие, чем для граждан – ведь такие субъекты ведут предпринимательскую деятельность, принимая на себя риск последствий ее осуществления.

Это подход отражается и в регулировании условий кредитования для субъектов предпринимательской деятельности. По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Таким образом, сторона договора все же имеет право на одностороннее его изменение, если это предусмотрено законом или договором. Более конкретное правило закреплено в ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, выданным индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из приведенных правовых норм, можно сказать, что право банка повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке зависит от условий договора. Если такого права в соответствии с соглашением у банка нет, то и оснований пересмотреть процентную ставку у него нет. Сделать это можно только путем заключения двустороннего соглашения.

Однако с учетом того, что договор банковского кредита все же является договором присоединения, на условия которого заемщик соглашается (ст. 428 ГК РФ, п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», далее – информационное письмо № 147), не трудно догадаться, что, пользуясь этим дозволением, кредитные организации включают в договоры соответствующие условия о возможности пересмотра размера процентных ставок при определенных условиях.

Кстати, в конце декабря 2014 года в Госдуму поступил на рассмотрение депутатский законопроект № 684131-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»», которым предлагается исключить из закона положение о праве банка пересматривать ставки по кредитам, если такое право установлено договором. Возможность изменения условий о размере ставки в одностороннем порядке оставят только для случаев, когда право банка на такие изменения прямо закреплено в законе.

Про кредиты

Вслед за вкладами банки будут снижать ставки по активным операциям, уверен управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Некоторые уже готовятся к новому раунду изменения условий по кредитным продуктам. В частности, руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов указывает, что февральское снижение ключевой ставки создало потенциал для снижения ипотечных ставок. Альфа-банк планирует снизить ставки по ипотечным программам в ближайшее время, сейчас его минимальная ипотечная ставка – 8,09%, уточнила пресс-служба банка.

Если у вас уже есть кредит

Немногие задумываются о том, что даже в такой ситуации есть выход. Совершенно не обязательно платить повышенные проценты в течение всего срока кредитования (особенно если он дольше 2 – 3 лет).

Нажмите на пункт с номером, чтобы получить подробную инструкцию.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту?

№1 Рефинансируйте

Банки постоянно борются за клиентуру, стараясь сделать предложения более выгодными, чем у конкурентов. Эпизодически взлеты процентов сменяются понижением, акциями.

Читайте так же:  Можно ли в ситилинке брать кредит

Два года назад кредитор, которому вы обращались, мог иметь самые выгодные условия. Сейчас вам могут быть доступны предложения с куда более выгодными условиями.

Посмотрите рейтинг наиболее выгодных предложений по рефинансированию и сравните их с ваши условиями погашения долга.

№2 Попросите банк изменить условия

Снижение процентной ставки по действующему кредиту возможно и в рамках банковской организации, с которой заключен кредитный договор.

Основаниями для понижения процента могут быть:

  • дополнительные документы – не предоставленные ранее справки о подтверждении доходов, обновленные справки при повышении зарплаты, появлении иных финансовых источников и т.д.;
  • оформление ранее не оформленной страховки – например, страхования жизни и здоровья. В среднем подобное изменение может уронить процент на 1 – 3 пункта.
  • появление объекта залога – приобретение недвижимости/автомобиля (если речь идет о потребительском кредитовании) или сдача в эксплуатацию новостройки, в которой вы приобретали квартиру в ипотеку.
  • изменение кредитной политики самой банковской организации – если у кредитора появились новые предложения в рамках оформленного вами займа (например, потребительского) вы можете подать заявление на снижение процентной ставки по действующему кредиту с переводом вас на эти новые условия.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

В субботу, 8 февраля, о снижении рублевых ставок на 0,2 п. п. объявил банк «Ренессанс кредит».

Депозитные ставки в общей массе ушли ниже 6%, констатирует директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

Но эти понижения не станут последними, признают банкиры. Уже с 10 февраля ставки вкладов снизит банк «Зенит», сообщил его зампред правления Дмитрий Юрин, связав это со снижением ключевой ставки и общей динамикой банковских ставок.

Февральское снижение ключевой ставки подстегнет банки к дальнейшему уменьшению ставок по вкладам и кредитам, уверен член правления «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

В том, что ставки по вкладам будут постепенно снижать, признались представители «ФК Открытие», Совкомбанка и ряда других банков.

«Ключевая ставка ЦБ – важнейший, но не единственный фактор, влияющий на ставки по банковским продуктам, – напоминает операционный директор казначейства Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимир Зотов. – При принятии решения об их изменении банки также ориентируются на среднюю максимальную ставку топ-10 банков (к началу февраля она составила 5,76%) и на собственные потребности в ликвидности».

Проблем с рублевой ликвидностью у крупных банков сейчас нет, скорее наоборот, им все сложнее находить качественных заемщиков для размещения привлеченных от населения средств, отмечают аналитики рейтинговых агентств. Это может поддержать тренд на снижение ставок по вкладам.

С другой стороны, банки ожидали февральского снижения ключевой ставки и заранее отразили это в тарифах, поэтому серьезного влияния на банковские ставки оно, скорее всего, не окажет, прогнозирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.

«Плавное снижение ставок по вкладам продолжится, хотя есть вероятность его замедления», – резюмирует аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

По оценкам первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, максимальная ставка рублевых вкладов в ближайшие полгода опустится ниже 5,5%.

Крупнейшие банки массово снизили ставки рублевых вкладов в конце января

Два банка из топ-10 по активам заявили «Ведомостям», что снизят ипотечные ставки уже на будущей неделе, два менее крупных признались, что на днях уменьшают доходность рублевых депозитов. Представители еще около десятка банков из топ-30 сообщили, что пока не принято конкретных решений, но ставки будут корректироваться с учетом конъюнктуры рынка и действий конкурентов.

Повышение ставок не может быть произвольным

В то же время не стоит думать, что при наличии в договоре права банка пересматривать ставки по кредитам, он может пользоваться этим правом неограниченно. Во-первых, при реализации такого права кредитная организация должна действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности (п. 3 информационного письма № 147). А, во-вторых, банку придется доказать, что основания для увеличения ставок действительно имеются в наличии. Если же таких доказательств банк не представит, то у компании или предпринимателя, взявших кредит, есть все шансы в суде признать договор в части новых процентных ставок незаключенным (постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33, Определение ВАС РФ от 05.03.2012 № ВАС-2041/12 по делу № А53-18875/2010).

Как известно, нынешний кризис – далеко не первый, коснувшийся сферы кредитования. Во время кризиса 2008-2009 годов банки также широко пользовались своим правом пересматривать ставки по кредитам, которое во многих случаях было связано с «изменением экономических условий в РФ в результате мирового финансового кризиса». И суды вставали на их сторону, подтверждая, что такие основания для пересмотра условий соглашения действительно имеются. В качестве доказательства экономического кризиса, например, расценивалось послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию от 05.11.2008 (Определение ВАС РФ от 23.07.2013 № ВАС-9091/13 по делу № А67-1996/2012 – в этом деле банк поднял ставку с 14,5 % до 19,5 % годовых).

Изменение ставки по кредиту в одностороннем порядке также часто привязывается к изменению ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России. Заметим, что ключевая ставка ЦБ РФ, которую в декабре увеличили до 17 % (Информация Банка России от 16.12.2014 «О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России»), и ставка рефинансирования – это разные вещи. И если изменять ставку по кредиту банк в соответствии с договором вправе при изменении ставки рефинансирования, то повышение ключевой ставки такого права кредитной организации не дает.

Чтобы успешно доказать в суде, что повышение ставок по кредиту в односторонне незаконно, заемщику не стоит подписывать двусторонних соглашений о соответствующих изменениях договора. В этом случае суд, скорее всего, воспримет действия по оспариванию новых ставок как злоупотребление правом, поскольку заемщик оспаривает условия, на которые сам же согласился (Определения ВАС РФ от 21.03.2013 № ВАС-2905/13 по делу № А53-21981/11, № ВАС-2889/13 по делу № А53-15024/11).

Заемщику, который возражает против повышения ставок в одностороннем порядке, потребуется доказать, что он заявлял банку о своем несогласии с изменением условий договора, и плюс к этому пояснить, в связи с какими обстоятельствами данная ставка не подлежит пересмотру (Определение ВАС РФ от 07.11.2012 № ВАС-14825/12 по делу № А53-4859/2011).

Видео (кликните для воспроизведения).

Если же все приведенные аргументы не сработают, то заемщик может попытаться оспорить условие кредитного договора о праве банка изменять ставки в одностороннем порядке на основании ст. 451 ГК РФ. Данная норма позволяет изменить или расторгнуть договор при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Но для этого необходимо, чтобы в договоре о кредите не было установлен специальных оговорок относительно применения указанного положения ГК РФ.

Источники

Изменение кредитных ставок по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here