Досрочное погашение кредита с уменьшением суммы платежа

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Досрочный платеж

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

  • Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
  • Сумму досрочного платежа
  • Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

  • в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
  • между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Что выгодно банку

Что сделать – сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж, каждый решает самостоятельно. В первом варианте вы экономите на процентах – чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Во втором – облегчаете свою ежемесячную «ношу». Банку выгоднее, чтобы заемщики при частичном досрочном погашении выбирали уменьшение платежа. Срок выплаты кредита остается прежним, поэтому в процентах он много не теряет. Да и заемщику становится легче выплачивать долг, что снижает вероятность образования просрочки.

Что еще можно сделать

Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит. Но стоит учесть, что:

  1. Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства. Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются.
  2. Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам. Если потребительские виды кредитования банк по акции предлагает оформить под 13% годовых, то по той же акции положить деньги на депозит можно под 8% годовых.

Погасить кредит всегда выгоднее, чем держать средства на депозите. Лучше закрыть кредитный договор и начать накопления на вкладе, не переживая за своевременное внесение ежемесячного платежа.

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Выбирать, как лучше выплачивать ипотеку досрочно, надо исходя из ситуации: личной и семейной. Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок. Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок. Если ваш стакан всегда наполовину пуст — сокращайте размер выплаты.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Читайте так же:  Проценты по договору займа усн доходы

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Досрочное погашение кредита с уменьшением суммы платежа

Финансовые специалисты утверждают: если у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно, этой возможностью необходимо воспользоваться. Досрочное погашение суммы основного долга существенно сократит срок выплаты кредита и переплату по нему. Чтобы рассчитать кредитную сумму при условии ЧДП (частичное досрочное погашение), рекомендуем использовать специальный кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением.

Прежде чем обратиться к помощи приложения, следует уточнить некоторые нюансы его использования. Чтобы безошибочно рассчитать частичное досрочное погашение кредита, калькулятор необходимо грамотно заполнить. Также важно учесть, что полностью рассчитывать на правильность подсчетов, проведенных на калькуляторе, не стоит, так как при выплате долга по кредиту возможны штрафы и скрытые комиссии за досрочное погашение.

С какой целью используются ипотечные или кредитные калькуляторы

Главная задача онлайн приложения: проведение подсчёта ежемесячных платежей, состоящих из двух частей – основной задолженности и начисленных на неё процентов. Кроме того, в «онлайне» можно рассчитать каким окажется размер переплаты в конце срока кредитования. Также пользователи могут выстроить прогноз: определить остаток по кредиту, если в планах частичное досрочное погашение задолженности. Здесь нужно учитывать, что при такой выплате займа понадобится либо уменьшить размер регулярного взноса (при этом срок выплаты не меняется), либо сократить продолжительность займа (тогда неизменным окажется ежемесячный платёж). Если клиент банка при оформлении ипотеки изначально планировал выплачивать кредит досрочно, ему выгоднее сокращать сумму основного долга, нежели срок. Это позволит существенно сократить ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением наглядно продемонстрирует выгоду, а также поможет сравнить оба варианта ЧДП друг с другом, выявить плюсы и минусы.

Как посчитать кредит, используя специальное приложение

Вне зависимости от того, берёте вы потребительский займ, ипотечный или любой другой, пользование программой позволяет заранее узнать размер регулярных платежей и начисляемого на них процента. Напомним, что рассчитать частичное досрочное погашение кредита поможет калькулятор. Его также рационально использовать после того, как банк выдал график, ведь не лишним будет убедиться в его правильности.

Для использования приложения достаточно владеть следующими данными:

  • сумма займа, взятого у банка (или запланированная к получению);
  • продолжительность кредитования;
  • размер годовой процентной ставки;
  • вид платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Также пользователь указывает дату оформления и окончания выплат по кредиту. Просчитывая досрочный платеж по займу, необходимо отметить его и указать, когда планируется последний взнос. У погашения задолженности ранее указанного срока есть преимущество – сокращение процентной переплаты при оформлении дифференцированного займа. Не забывайте, выплатить кредитную сумму раньше срока можно двумя способами: сокращением размера выплат или срока кредитования.

Частичный досрочный взнос и его преимущества

С помощью калькулятора рассчитывать кредитные выплаты несложно, однако, прежде чем приступить к расчетам, стоит убедиться, что выплачивать кредит раньше срока действительно рациональное решение.

К преимуществам такого погашения относят:

  • сокращение расходов заёмщика на услуги, предоставляемые банком;
  • возможность значительной экономии на процентах (чем скорее заёмщик отдаёт задолженность, тем меньшей оказывается итоговая надбавка);
  • повышение банковской лояльности (досрочно погасив задолженность, клиент приобретает хорошую историю, соответственно, в следующий раз получить займ будет значительно проще). Кроме того, клиентам с хорошей историей банки предоставляют привилегии – увеличенный кредитный лимит, сниженный процент или другие выгоды.

Стоит учитывать, что в некоторых банках действует мораторий на полную выплату задолженности раньше срока. При этом частичные выплаты в увеличенном размере остаются доступными всегда. Используйте для расчёта досрочный калькулятор и буквально в несколько кликов узнавайте сумму, актуальную для внесения с целью выплаты кредитной задолженности раньше оговоренного срока.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Калькулятор досрочного погашения кредита предназначен для расчета параметров кредита при его погашении раньше графика.

Формула расчета универсальна и подойдет для любых типов кредита: ипотеки, потребительского или автокредита. Калькулятор посчитает на сколько уменьшится сумма ежемесячного платежа при оплате части кредита раньше срока. Кроме того, вы сможете оценить общую выгоду от досрочного частичного погашения, т.е. суммарную экономию по выплате всего кредита за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Погашать кредит досрочно выгодно всегда. Тем более, что с недавнего времени принят закон об отмене штрафов за досрочное погашение. 

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Лайфхакер просчитывает все варианты, чтобы разобраться, какая стратегия погашения кредита выгоднее.

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Некоторые особенности

Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  • Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
  • При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.


Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

При частично-досрочном погашении

Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:

  1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
  2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
  3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:

  1. Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
  2. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
  3. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.

В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.

Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
  2. Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.
Читайте так же:  Где взять кредит многодетной семье

При дифференцированном графике ситуация выглядит так:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
  2. Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.

Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.

Платежи по ипотеке

В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка. Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов. Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.

Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:
  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Досрочное погашение с сокращением срока

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Сухой расчет. Что выгоднее – уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Чтобы реструктуризировать кредит, снизить финансовую нагрузку, заемщик может воспользоваться одной из предлагаемых ему программ. Некоторые из них предусматривают уменьшение срока кредитования, другие – увеличивают его за счет снижения размера ежемесячного платежа. В чем преимущества и недостатки каждого из них – об этом и не только ниже.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении ипотеки: уменьшать срок или сумму

Практически все ипотечные заемщики стараются вносить больше денег, чем положено. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока в разных ситуациях имеет свои плюсы. Давайте разберемся в каких.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Интересы банка и цели заемщика

Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.

Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.

Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:

  • О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
  • О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
  • О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
  • О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
  • Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.
Читайте так же:  Получить займ на карту срочно без отказа

Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.

Есть вопрос по уменьшению срока или ежемесячного платежа по кредиту?

Задайте его опытному кредитному юристу в рамках БЕСПЛАТНОЙ консультации!

Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79

Помощь в других регионах: 8 (800) 550-74-53

Видео (кликните для воспроизведения).

С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  • Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  • Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  • Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.

Переплата выйдет больше по сравнению с уменьшением срока: 316440.96 против 294015.81. Выгода от однократного досрочного погашения с уменьшением платежа составить чуть более 17 тысяч рублей. Получается, минимизировать ежемесячную сумму не очень выгодно? Не совсем так.

Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:

  • брать на максимально возможный срок;
  • при первой же возможности вносить оплату досрочно.

Ведь лучше быть с квартирой в собственности, хоть и переплатить на 10 тысяч больше, чем рисковать единственным местом для жилья после временного личного финансового кризиса.

Рассчитываем суммы на конкретных примерах

Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).

За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.

Ситуация №1

В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:

  1. Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.

Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:

  1. Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.

Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.

Ситуация №2

Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:

  • При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
  • При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.
Читайте так же:  Получить кредит под залог автомобиля

То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.

Рассчитаем выгоду

Чтобы понять, что выгоднее заемщику, стоит сделать примерные расчеты. Ситуация: кредит в размере 100 000 рублей. Ставка – 15% годовых, срок – 12 месяцев. Кредит был оформлен в январе 2020 года, в середине мае – частичное досрочное погашение в размере 20 000 рублей. Выбирая уменьшение срока, получается, что ежемесячно платить нужно по 9025,83 руб. в течение 9 месяцев. В последний, 10-й месяц, размер ежемесячного платежа составит 5273,21 руб. Всего к оплате: 106505,68 руб., переплата: 6505,68 руб.

Параметры кредита аналогичные, но выбираем уменьшение ежемесячного платежа. Получаем новый график выплаты с учетом пересчитанных процентов. Посмотрим на оба варианта в сравнении.

Дата Размер платежа
Уменьшение платежа Сокращение срока
01.02.18 9 025,83
01.03.18 9 025,83
01.04.18 9 025,83
01.05.18 9 025,83
15.05.18 20 000 частичное досрочное погашение
01.06.18 6 426,91 9 025,83
01.07.18 6 426,91 9 025,83
01.08.18 6 426,91 9 025,83
01.09.18 6 426,91 9 025,83
01.10.18 6 426,91 9 025,83
01.11.18 6 426,91 5 273,21
01.12.18 6 426,91
01.01.19 6 065,76
Итого: 107 157,45 106 505,68
Переплата: 7 157,45 6 505,68
Итого по плану (без досрочного погашения): 108 358
Переплата по плану (без досрочного погашения): 8 358

Итого к выплате: 107 157,45 руб., переплата: 7 234,72 руб. Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей.

Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку. Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Российские банки работают с ипотекой в 99% случаев по системе аннуитетных выплат. Их суть в том, что сначала гасятся преимущественно проценты по кредиту, а потом выплачивается банковский долг (тело займа). После досрочного погашения параметры кредита изменяются, так как изменяется размер задолженности перед организацией. Поэтому сотрудникам банка приходится переделывать график платежей.

  • сократить срок кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшить платеж, но оставить то же количество месяцев выплат.

Как поступить при дифференцированном типе оплаты

Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты? По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68).

Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб. Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.).

Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты. Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока. А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб.

Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб. И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

Читайте так же:  Где взять кредит прямо сейчас

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Выясняем, что лучше

Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  • Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  • Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  • Другие методы реструктуризации.

Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.

Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.

Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:

  1. Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
  2. Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.

Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно?

Если ипотека выбрана на длительный срок, то желательно первое досрочное погашение внести в первый же год. Например, если в описанном выше примере мы внесем досрочный платеж не 18 сентября, а 20 июня (на три месяца раньше), то при уменьшении срока платежа переплата составит 292014.44 (против 294015.81). Экономия составит около двух тысяч рублей.

Если каждая тысяча переплаты дорога вам, то желательно гасить так быстро, как позволяют ваша ситуация и договор с банком. Так, Сбербанк прописывает, что досрочка возможна только через три месяца после первого платежа. Ведь банку невыгодно быстрая оплата долга.

Помните, чем раньше дата досрочного платежа, тем быстрее уменьшается остаток долга по ипотеке. Чем меньше остаток, тем меньше проценты в итоге.

Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке

Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке поможет определить как изменятся основные характеристики кредита при его досрочном погашении.

В соответствии с внесенными в октябре 2011 года изменениями в ГК РФ (ст. 809-810 ч.2) банки не имеют права взимать комиссии за досрочное погашение основного долга по кредитам. Это правило распространяется и на те договоры, которые были заключены до октября 2011 года.

Процедура досрочного погашения кредита в Сбербанке зависит от того, какой график платежей был установлен в кредитном договоре: дифференцированные или аннуитетные платежи.

Дифференцированные платежи (сумма к погашению рассчитывается ежемесячно на основании фактического объема задолженности).

Основной долг можно погасить любым способом просто направив средства на погашение ссуды (наличные, перевод, банковская карта и т.п.). Списание средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание дополнительных документов при этом не требуется.

Аннуитетные платежи (ежемесячно по графику вы платите одну и ту же сумму).

При данном способе погашения процедура немного дольше и выглядит следующим образом:

  1. На счете, с которого будет производиться погашение, обеспечивается необходимое количество средств.
  2. В дату платежа по графику подписывается новый график погашения.

Досрочное погашение ипотечных кредитов производится по схеме, описанной для аннуитетных платежей, при этом минимум досрочно погашаемой суммы не установлен, те досрочную уплату можно производить даже небольшими платежами.

Потребительские кредиты также могут быть оплачены досрочно в любой сумме по схемам приведенным ранее.

Рассчитать как изменятся параметры кредита Сбербанка при досрочном погашении можно в калькуляторе ниже.

Что выгоднее при досрочном погашении: уменьшить платеж или сократить срок

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПланируя частично-досрочное погашение, следует задуматься о выгоде для собственного кошелька. Немногие понимают, что выгоднее при досрочном погашении – сократить срок или платеж, а доверяют информации, которую предоставляет банк. Но банк в первую очередь волнуется только о своей выгоде, поэтому важно самому разобраться в этом вопросе.

Полезное видео

Иные способы улучшить материальное состояние

Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:

  1. Пролонгация.
  2. Рефинансирование.
  3. Полная или частичная отсрочка платежей.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Замена валюты платежей.
  6. Отмена назначенных штрафов и неустойки.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на выводы, которые сделаны выше, обстоятельства заемщика могут вынуждать его на уменьшение платежей в краткосрочной перспективе. Это наименее выгодное условие, но оно дает возможность поправить финансовое положение в течение определенного времени. За подобную услугу кредитора придется дополнительно заплатить.

Источники

Досрочное погашение кредита с уменьшением суммы платежа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here