Досрочное погашение кредита после реструктуризации

Здравствуйте, после реструктуризации хотим погасить потребительский кредит досрочно.

Реструктуризацию делали в мае 2016 года на сумму 86000 рублей. В договоре на декабрь 2017 года основной долг написан 67000 рублей, но в банке нам сказали что оплатить должны примерно 86000 рублей. Подскажите пожалуйста это законно?

Смотрите условия договора.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 29.07.2017) (с изм. и доп., вступ. В силу с 06.08.2017)

ГК РФ Статья 422. Договор и закон

1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Досрочное погашение ипотеки

Можно ли после реструктуризации ипотеки (было увеличено время кредита), её частично досрочно гасить?

Этот вопрос вам нужно уточнять обязательно в банке.

Ипотека и её выплата, конечно, являются больной темой многих наших сограждан, но условия по её выплате с каждым годом облегчаются. Так и в вашем случае, препятствий для досрочного погашения нет.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Никаких ограничений на досрочное полное или частичное погашение кредита после его реструктуризации нет.

Условия по срокам уведомления у банков могут различаться. Например, Сбербанк принимает досрочное погашение тем же днём, что были внесены деньги и не требует уведомления заранее.

Досрочное погашение займа после реструктуризации

Спустя 1.5 года после реструктуризации кредита у меня появилась возможность полностью досрочно его погасить, однако, банк предъявил требование погасить, кроме основной суммы долга, сумму отложенного вознаграждения за годовой льготный период.

Правомерны ли действия банка?

В дополнительном соглашении банка по реструктуризации займа это условие не отражено. Реструктуризация займа представляла собой уменьшение платежей в течение одного года без изменения общего срока займа с подписанием нового графика платежей, который соблюдался без нарушений.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

Читайте так же:  Автомобили в кредит без первоначального крым

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Банки всё чаще стали требовать от заёмщиков вернуть кредит досрочно. Причём основания для этого порой бывают весьма сомнительные. Клиент рассчитывает выплатить кредит за несколько лет, а выходит, что приходится искать деньги на погашение займа раньше срока. И далеко не всегда есть возможность вернуть долг по первому требованию кредитора. Проблема оказалась настолько острой, что пришлось вмешаться Центробанку. Регулятор на своём официальном сайте дал пояснение, когда банк не имеет права требовать деньги досрочно. В каких ситуациях придётся вернуть заём раньше срока? Что делать, если банк требует досрочного погашения кредита, а денег нет?

Когда банк может требовать досрочно погасить кредит

Заёмщики стали активно жаловаться в Центробанк. В результате регулятор разослал пояснительное письмо в банки. В нём объясняется, в каких случаях они вправе требовать от заёмщика досрочного погашения потребительского кредита. Например, если заёмщик нарушает срок возврата долга и процентов, более 30 календарных дней не исполняет обязанности по страхованию займа, а также нарушает предусмотренные договором обязанности целевого использования кредита. В этом случае кредитор может потребовать вернуть и долг, и проценты за время пользования деньгами.

При этом регулятор отмечает, что некоторые банки действуют неправомерно и включают в договоры условия о праве требовать досрочно вернуть потребкредит, например, при ухудшении финансового положения заёмщика. В Центробанке обратили внимание, что такие дополнительные требования ущемляют права заёмщиков.

Известны случаи, когда банки заставляли досрочно вернуть долг, если заёмщик менял место работы. Такое бывало, в частности, если он получал заём на более выгодных условиях как сотрудник определённой компании. Например, как обладатель зарплатной карты.

— Парадокс в том, что человек не имеет возможности вносить даже очередной платёж, а ему надо гасить всю сумму,

— отмечает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман. — Показатель долговой нагрузки растёт, просрочек становится больше. Это и спровоцировало банки и других кредиторов массово требовать досрочного погашения, причём порой выходящего за рамки законодательства, на что и обращает внимание Центробанк.

Что делать, если банк требует вернуть кредит

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

— Если банк требует вернуть кредит досрочно и в этом есть вина самого заёмщика, то требования банка придётся исполнить в досудебном или судебном порядке,

— поясняет адвокат, партнёр адвокатского бюро «Бишенов и Партнёры» Анжелика Решетникова. — Я рекомендую в таком случае выйти с банком на диалог и рассмотреть возможность реструктуризации долга или его рассрочки. Из моей практики могу сказать, что дешевле договориться с банком, чем судиться и получить возможные ограничения на выезд. В самом крайнем случае должник может подать документы на процедуру банкротства физического лица. Прошу учитывать, что часто простые граждане полагают, что банкротство — это универсальный механизм избавления от всех проблем. Это совершенно не так. Следует также помнить и об уголовной ответственности за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Анжелика Решетникова считает, что после письма Центробанка злоупотреблений в сфере досрочного погашения станет меньше. По её словам, регулятор поставил на место банки и МФО, которые зачастую составляли кабальные договоры и включали в них не основанные на законе условия.

— Если вдруг банк или МФО требует досрочного погашения через суд, то ни в коем случае нельзя игнорировать заседания,

— говорит директор «Академии управления финансами и инвестициями» Арсений Дадашев. — Если заёмщик добросовестный и вовремя вносил платежи, то можно доказать, что последние нарушения договора связаны с ухудшением материального положения. Подкрепив свои слова документами, можно рассчитывать на снижение процентов или отсрочку очередного платежа. Это вполне реально, ведь Высший арбитражный суд признал, что в подобном случае требовать досрочного погашения нельзя. Тем не менее эта же инстанция позволяет требовать досрочного погашения в случае недобросовестного отношения должника.

Как избежать проблем с банком

Очевидно, что почти все проблемы связаны именно с просрочкой платежей по потребительскому кредиту. Поэтому, чтобы избежать требования о досрочном закрытии кредита со стороны банка, необходимо чётко соблюдать условия кредитного договора. Как советует ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский, если есть понимание, что могут начаться финансовые проблемы, то стоит обратиться в банк, не дожидаясь просрочки. Тогда можно будет выработать решение проблемы совместно с кредитной организацией.

К тому же Иван Капустянский советует всегда иметь определённую сумму денег в запасе. Даже, если есть возможность, не бросать все деньги на погашение кредита, а иметь сумму в размере как минимум трёх расходов семьи на счету. Этот резерв можно будет использовать, если в будущем возникнут сложности с оплатой кредита. Практика показывает, что люди обычно не задумываются о завтрашнем дне, когда у них есть стабильный доход. Но работу можно потерять в любое время, и небольшой финансовый запас необходим, чтобы избежать просрочек.

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

В случае возникновения сложностей у заемщика с погашением кредита финансовые учреждения часто предлагают решить проблему мирным путем с помощью реструктуризации долга. Пересмотр условий исходного договора применим к должникам, которые по каким-либо причинам не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Рассматриваемая в этой статье процедура реструктуризации кредита используется для облегчения финансового бремени в случае форс-мажорных ситуаций у заемщика. Мы расскажем о преимуществах и недостатках этой услуги, основаниях для оформления и требуемых документах, дадим советы по составлению заявления в банк.

Читайте так же:  Как можно оплатить кредит в евразийском банке

Реструктуризация в Сбербанке

На официальном сайте Сбербанка присутствует информация о том, что банк может пойти навстречу, если клиент испытывает временные трудности с оплатой кредита.

Самый популярный банк предлагает следующие варианты реструктуризации:

  1. Изменение валюты.
  2. Увеличение срока договора.
  3. Отсрочка погашения.

Реструктуризация возможна, если:

  • Клиента призвали в армию.
  • Заемщица ушла в отпуск по уходу за ребенком.
  • Клиент утратил трудоспособность из-за травмы или заболевания.
  • Доходы физлица существенно снизились (в связи с потерей работы или урезанием заработной платы).

Заявку на реструктуризацию можно подать как в отделении Сбербанка, так и онлайн.

Что такое реструктуризация ипотеки?

Реструктуризация – это изменение условий договора, а точнее их смягчение. Банк применяет реструктуризацию, если у заемщика присутствуют действительно существенные причины, по которым он не может исполнять обязательства надлежащим образом.

При реструктуризации банк формирует для заемщика индивидуальную схему платежей, учитывая все обстоятельства. Условия договора становятся лояльнее, и у заемщика вновь появляется возможность оплачивать ипотеку посильными суммами. Другими словами, заемщик может на законных основаниях вносить ежемесячные платежи меньше, чем раньше.

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Банки стали требовать досрочно гасить кредиты. Что делать заёмщикам

Виды реструктуризации

Получив от клиента заявление на реструктуризацию долга, банк подбирает наиболее оптимальное решение, которое будет выгодно и заемщику, и не в ущерб самому заемодателю.

Выделяют несколько вариантов реструктуризации. Заемщику рекомендуется для начала обратиться к сотруднику финансовой организации за подробной консультацией, и затем уже вместе с ним подобрать наиболее подходящий вариант и подать заявление.

Рефинансирование

Чаще всего заемщики обращаются за реструктуризацией в другие банки. Данный способ называется рефинансированием. Гражданам предлагают более лояльные условия кредитования – меньшую процентную ставку, и, тем самым, уменьшенный ежемесячный платеж. Однако, прежде чем соглашаться на рефинансирование, рекомендуется разобраться, в чём причина более выгодных условий.

Как правило, смягчение условий происходит за счет увеличения срока кредитного договора. Тем самым, сумма ежемесячного платежа становится меньше. Подумайте, хотите ли вы платить ипотеку на несколько месяцев или лет дольше? Если нет, то, может быть, стоит для начала рассмотреть другие варианты? Ну а если других подходящих именно вам способов нет, тогда рефинансирование вас отлично выручит в сложной ситуации.

Кредитные каникулы

Для заемщиков, у которых временные финансовые трудности, отлично подойдет такая услуга как «кредитные каникулы». Это полная или частичная отсрочка платежа. Предоставляется она на определенное время по заявлению заемщика. Одобрить или нет данную опцию, банк рассматривает в индивидуальном порядке.

В каждом финансовом учреждении существуют свои правила и условия предоставления кредитных каникул. Форматы кредитных каникул бывают следующего вида:

  1. Полная отсрочка платежей.

На период полной отсрочки заемщик освобождается от уплаты основного долга и процентов по кредиту.

  1. Частичная отсрочка платежей.

Заемщик может не оплачивать основной долг, но, при этом, платить проценты обязан.

Банк также может прибегнуть к индивидуальным условиям, которые будут разработаны для конкретного заемщика, учитывая его ситуацию. Но такие случаи редки.

Первые месяцы после оформления заема услуга кредитных каникул, как правило, недоступна.

Каждый должен решать для себя сам, выгодно ли ему пользоваться данной допуслугой или нет. Но для начала следует узнать все нюансы, чтобы не получить потом «сюрпризов». Например, в некоторых финучреждениях предусмотрено увеличение процентной ставки по окончании периода кредитных каникул. К тому же, часто данная услуга не бесплатна, и за возможность воспользоваться «кредитными каникулами» придется доплатить определенную сумму.

Досрочное погашение

Досрочное погашение ипотечного кредита – тоже хороший вариант, чтобы уменьшить сумму процентов. Поэтому, если появляется такая возможность, многие пользуются ей и закрывают кредит раньше срока. Но стоит иметь в виду, что не все банки согласны на такое. Подписывая договор, всегда следует обращать внимание на пункт о досрочном погашении. Если по условиям оно не предусмотрено, то, возможно, стоит присмотреться к другим кредиторам.

Пролонгация ипотеки

Пролонгация ипотеки предусматривает увеличение срока договора, и, вследствие этого, уменьшение ежемесячных платежей. Если вы согласны платить кредит дольше, то данный способ вам подойдет.

Изменение валюты

При значительных скачках курса валют, заемщик может написать заявление на замену той, в которой был взят кредит, на наиболее приемлемую. Не все кредитные организации на такое соглашаются, однако, попробовать стоит.

Продажа ипотечной квартиры для погашения долга

Видео (кликните для воспроизведения).

Если другие варианты не подошли, заемщик может попробовать договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. При этом часть денег за реализацию недвижимости пойдет на оплату долга, а оставшаяся сумма на покупку другого, более дешевого жилья.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Читайте так же:  Кредит деньги на карту без справок

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:
  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Читайте так же:  Потребительский кредит под меньший процент

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Видео (кликните для воспроизведения).

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Как досрочно погасить реструктуризованный кредит?

Как досрочно погасить реструктуризованный кредит?

  • Страница 1 из 1
  • 1

Здравствуйте! Я – клиент банка. Получаю зарплату на карту Сбербанка. Также есть два кредита: потребительский и кредитная карта.

В ноябре 2015 г. я реструктуризовала потребительский кредит в связи с нахождением в декретном отпуске и затруднением с выплатами. Недавно вышла на работу и хотела побыстрее выплачивать кредит, но, как оказалось, сумма по реструктуризованному кредиту не может превышать сумму по графику. Могу ли я выплачивать большими суммами, чтобы побыстрее погасить? Что для этого предпринять?

Для того, чтобы погасить кредит быстрее, я Вам рекомендую оформить заявление на частичное или полное досрочное погашение кредита.

Для досрочного погашения кредита или его части необходимо:

  1. Обратиться в любое отделение банка в регионе, где выдан кредит, в любой рабочий день отделения. Если договором предусмотрено досрочное погашение кредита только в сроки, установленные графиком платежей, то необходимо оформить дополнительное соглашение к договору для получения возможности погашать кредит досрочно в любую дату и в любом отделении сбербанка. Оформление дополнительного соглашения возможно в любую дату только в офисе банка, где был оформлен кредит.
  2. Оформить заявление о досрочном погашении, при этом формируется новый график платежей с учетом суммы досрочного погашения кредита.
  3. Обеспечить наличие денежных средств на счете погашения не позднее 21:00 (по местному времени) дня осуществления досрочного погашения. Досрочное погашение кредита производится только при условии наличия на счете денежных средств в размере, указанном в заявлении о досрочном погашении. В случае отсутствия на счете в дату досрочного погашения, указанную в заявлении, денежных средств заявление о досрочном погашении не исполняется, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного графика платежей.

Что такое реструктуризация ипотечного долга, и как ее оформить?

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается исполнять свои обязательства по оплате надлежащим образом. Однако, никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств. Срок ипотеки составляет несколько лет, и за это время может произойти всё, что угодно – снижение заработной платы, сокращение на работе, увольнение, потеря иного источника дохода. Бывает и так, что в связи с уменьшением дохода, заемщик больше не может осилить ежемесячный платеж. В таком случае может выручить реструктуризация ипотечного долга.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму

225.6 млрд рублей, из них возвращено только

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Читайте так же:  Взять займ у частника под расписку

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Что делать, если нет денег платить ипотеку?

Если заемщик всегда исправно вносил ежемесячные платежи по кредиту, а в определенный момент перестал это делать, у банка есть основания полагать, что клиент попал в затруднительное положение, а не просто уклоняется от оплаты. Таким заемщикам банки могут пойти навстречу и применить реструктуризацию долга.

Конечно же, инициатива должна исходить от самого клиента – он готовит документы, подтверждающие уважительные причины, и обращается в отделение банка с заявлением на реструктуризацию. Предварительно можно подробнее проконсультироваться по поводу процедуры с ответственным сотрудником. Чтобы банк пошел на уступки, нужно сделать всё грамотно.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Почему не стоит тянуть с обращением на реструктуризацию?

Когда клиент попадает в трудную финансовую ситуацию и нуждается в реструктуризации, важно не оттягивать с визитом в банк. Если нет денег на внесение следующего платежа, лучше написать заявление до наступления очередной даты погашения. Допущение просрочки по кредиту может негативно сказаться на принятии банком решения. И, опять же, кредитная история: если сам факт реструктуризации не влияет на нее негативно, то просрочка, конечно же, сказывается отрицательно.

Кто может претендовать на реструктуризацию ипотеки?

В первую очередь право на реструктуризацию ипотечного долга имеют федеральные льготники:

  • Граждане, имеющие инвалидность;
  • опекуны малолетних детей;
  • опекуны детей-инвалидов;
  • лица, чья семья считается многодетной.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?

Все финансовые организации обязаны передавать сведения в Бюро кредитных историй. В этой истории отражаются все данные, касающиеся ипотеки, кредитов и микрозаймов. Соответственно, информация о реструктуризации туда тоже попадет. Данный факт не скажется на КИ отрицательно. А вот если просто игнорировать свои обязательства и перестать оплачивать кредит, это точно испортит КИ.

Испорченная кредитная история – это отсутствие возможности в дальнейшем пользоваться услугами финансовых организаций.

Какие документы необходимы для реструктуризации ипотеки?

Заемщик пишет заявление на реструктуризацию в том отделении банка, в котором оформлял ипотеку. При этом он должен предоставить следующие документы:

  • паспорт;
  • анкету;
  • ипотечный договор;
  • трудовую книжку (оригинал и копию);
  • копии закладных по ипотеке;
  • справку о доходах за последний год;
  • документы, отражающие дополнительный доход, если таковой имеется.

Если долг в этом банке у заемщика не единственный, то ему нужно также предоставить справку о наличии задолженности в других финансовых организациях.

В заявлении необходимо подробно описать, по каким причинам возникла финансовая несостоятельность.

При отсутствии подтверждающих документов банк имеет право отказать в реструктуризации.

Реструктуризация в банке Уралсиб

Банк Уралсиб в разделе о реструктуризации кредитов пишет о том, что готов создать для клиента, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия для погашения и сохранить партнерские отношения. Для каждого претендента на реструктуризацию подбираются индивидуальные условия. В настоящее время это может быть:

  • Снижение ранее начисленных штрафов и пеней при условии погашения просрочки в полном объеме.
  • Предоставление полной или частичной отсрочки по оплате суммы основного долга.
  • Снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока договора.
  • Выдача нового кредита на погашение старого.

Подать заявление можно лично либо посредством электронной почты. Предварительно можно проконсультироваться о процедуре реструктуризации с сотрудником банка по бесплатному номеру горячей линии.

Попав в затруднительное финансовое положение, главное – не паниковать сразу, а рассуждать здраво. Нужно помнить, что не существует безвыходных ситуаций. Реструктуризация ипотечного долга вполне реальная процедура. Но, чтобы банк пошел на послабления, нужно действовать корректно и в соответствии с требованиями.

Смотрите видео о том, какие существуют законные варианты уменьшить сумму выплаты или списать кредит полностью.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники

Досрочное погашение кредита после реструктуризации
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here