Что означает дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Written by MIRovaya •

18.01.2020 • 129 просмотров • 1 • Платежи и переводы

График платежей и порядок выплаты задолженности по кредиту согласовывается еще на этапе оформления. Это важнейшие условия сделки, ведь от них напрямую зависит, сколько придется переплачивать. В большинстве случаев российские банки предлагают клиентам схему выплат с аннуитетными платежами. Она считается более простой и понятной. Но перед тем как поставить подпись в договоре, следует во всем разобраться. Ведь существуют и другие схемы погашения задолженности. Клиенту надо узнать, что такое аннуитетный платеж по кредиту, как он рассчитывается. После этого можно сделать примерный расчет и уже затем принимать решение соглашаться на предложение финансового учреждения или поискать другие варианты.

Что это простыми словами

Аннуитетные платежи нередко еще называют равными. Их суть в том, что задолженность клиент выплачивает одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования, установленного в договоре. В каждый платеж входят проценты и некоторая часть основного долга. При такой схеме погашения задолженности с каждым новым взносом сокращается сумма выплачиваемых процентах и увеличивается сумма, идущая на погашение тела кредита.

Замечание. Обычно российские банки предлагают вносить аннуитетные платежи 1 раз в месяц. Но существуют варианты погашения задолженности и через другие равные промежутки времени. Например, Росбанк по некоторым ипотечным программам предлагает платежи 1 раз в 2 недели. Варианты с ежеквартальными, ежегодными платежами в РФ практически не встречаются.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, — тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Читайте так же:  Снизить процентную ставку по действующему кредиту

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата по кредиту
в первый месяц в последний месяц в рублях в процентах
12 месяцев 95 000 84 305 78 833 7,8833
36 месяцев 39 444 28 102 215 833 21,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

  1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
  2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

  • более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
  • ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;
  • доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

  • трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим;
  • более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами;
  • высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Преимущества

Главный плюс аннуитетных платежей – их проще осуществлять психологически. Заемщик сразу при оформлении кредита узнает сумму регулярного платежа. Больше никаких цифр ему запоминать не требуется. Именно ее он и будет платить каждый месяц. Исключение иногда составляет последний платеж, который может оказаться меньше других.

Дополнительно можно отметить следующие преимущества:

  • Легче спрогнозировать затраты на исполнение обязательств. А значит заемщику будет проще не допустить просрочек и связанных с ними негативных последствий (пени, штрафы, судебные разбирательства).
  • Нет больших выплат вначале срок кредитования. Это упрощает погашение задолженности. Особенно если заемщик уже понес также крупные затраты за счет собственных средств (например, при ремонте квартиры нередко «под ноль» тратятся как собственные, так и заемные средства.
  • Для одобрения кредита потребуются меньшие доходы, чем при дифференцированных платежах. Это напрямую связано с большими платежами в первые месяцы. По правилам банков ежемесячный доход заемщиков должен позволять внести самый большой платеж и при этом у него должно остаться достаточно средств «на жизнь».

Преимущества и недостатки дифференцированных платежей по кредиту

Многие заемщики не могут с первого раза определиться со схемами возврата денежных средств – дифференциал или аннуитет?

Сильные стороны дифференцированных выплат:

  • При выборе дифференцированного графика основная задолженность, как и ежемесячный взнос, уменьшаются каждый месяц. Это колоссальная выгода, особенно ощущаемая при возврате кредита раньше срока.
  • Итоговая переплата с дифференцированными платежами меньше займа на такой же срок с аннуитетными (одинаковыми) взносами.
  • Ипотечные займы предусматривают обязательное страхование залога. Если тело кредита уменьшается стремительнее, то и плата за страхование снижается, ведь страховка всегда рассчитывается от суммы основного долга.

Слабые стороны дифференцированных платежей:

  • Первый платеж по кредиту бывает таким высоким, что у клиента совсем не остается денежных средств на существование.
  • Большая редкость найти в банках такую схему выплат. А все потому, что такой кредит невозможно предоставить большинству клиентов со среднестатистическим доходом. Им просто не хватает платежеспособности для его обслуживания в самом начале выплат.
  • Для получения кредита с таким типом платежей клиенту необходимо иметь немалые доходы, чтобы банк мог одобрить заявку. И связано это, опять же, с первыми платежами.

Заключение

Рассмотренные в статье отличия, существующие между двумя способами внесения денежных средств, могут помочь клиенту сделать правильный выбор.

Дифференцированный платеж

При составлении графика ежемесячных платежей и расчете итоговой переплаты по кредиту банки применяют две схемы исчисления: это аннуитетные и дифференцированные платежи. Первые встречаются наиболее часто, потому как более просты в использовании и понимании. А вот второй вид — дифференцированные — встречается гораздо реже, потому как сопряжен определенными особенностями.

2 вида внесения платежей

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Что общего и в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами

Схожесть между ними только в составе. Оба платежа содержат:

  • основной долг;
  • начисленные на тело кредита проценты;
  • в редких случаях еще и комиссии.
  1. В случае аннуитета сначала выплачиваются проценты и только потом тело кредита.
  2. Главный плюс дифференцированных платежей в том, что размер погашаемого основного долга равный каждый месяц. А значит, уменьшаться он будет значительно активнее. И так как проценты рассчитываются относительно оставшейся суммы кредита, снижаться они будут стремительнее аннуитетных. Этот факт важен при досрочном закрытии кредита.
  3. Размер ежемесячного взноса при аннуитете неизменен на протяжении действия кредитного договора. Что же касается дифференцированных платежей, сначала крупная выплата, далее постепенно начинает снижаться.
  4. Окончательный размер переплат по дифференцированной схеме несколько ниже, чем при аннуитетной.
Читайте так же:  Займ с плохой кредитной историей без отказа

Плюсы

Самое важное — это более низкая переплата по кредиту. Возможно, что отчасти и поэтому банки применяют дифференцированную схему платежей очень редко. Но на деле разница будет не такой уж и большой. Допустим, если взять в кредит 300 000 рублей на 12 месяцев по ставке 24% годовых, то разница в переплате составит 1400 рублей в пользу дифференцированной схемы.

Также плюсом можно назвать более выгодное досрочное погашение. При аннуитетной схеме заемщик в первые месяцы гасит большую часть процентов, при дифференцированной это происходит более равномерно, поэтому и досрочное погашение более выгодно.

Какой способ выгоднее для клиента

При сравнимых условиях предоставления кредита, то есть при одинаковой ставке и сроке, дифференцированный способ платежей выглядит более привлекательно. Он обеспечивает меньшую итоговую переплату на момент завершения действия договора. Он удобен при досрочном погашении. Однако этот способ требует высокой платёжеспособности клиента.

Кроме того, клиенту надо понимать, что даже в случае одобрения банком дифференцированного способа выплат стоит уделить особое внимание ставке и сроку действия договора. Как правило, при таком способе банки повышают годовую ставку по договору.

Поэтому крайне важно сравнить условия предоставления нескольких кредитов у нескольких банков, просчитать все параметры с помощью встроенного калькулятора, присутствующего на сайтах всех крупнейших банков. Только после проведения такого анализа можно принять взвешенное решение, позволяющее уменьшить неизбежные денежные потери, связанные с выплатой займа.

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Прежде всего, чтобы выявить плюсы или минусы двух видов платежей, необходимо проанализировать потенциального заемщика. На какую сумму, срок хочет оформить и какой у него уровень дохода.

  • Ипотечный займ будет не так обременителен со временем. Доход семьи может вырасти и тем самым кредит сделается незаметным для них.
  • Если воспользоваться передовыми технологиями банков, можно вообще не вспоминать о кредите. Подключить автоматический платеж с зарплатного счета на кредитный и спать спокойно.
  • Одобренная сумма кредита будет значительно выше, т.к. банк при расчете соотнесет ежемесячный доход клиента с ежемесячным платежом. Оставив заемщику прожиточный минимум после выплаченного взноса.
  • Ощутимая переплата особенно чувствуется при кредитах, оформленных на длительный период.
  • Когда заемщик полностью закрывает кредит ранее положенного срока, он на себе ощущает, как мало он выплатил основного долга, ведь все это время большую часть ежемесячного платежа занимали проценты. Тело кредита гасилось сущими копейками.

Недостатки

Банки часто продвигают схемы погашения равными ежемесячными взносами как более удобные и простые. Это действительно так, но в основном для финансового учреждения. Заемщика при аннуитете ждет один, но существенный недостаток. Переплата в этом случае будет несколько выше.

Дополнительно к минусам можно отнести и далеко не самое выгодное частичное досрочное погашение. Банки нередко дают возможность направлять средства только на уменьшение суммы платежа. Но при сокращении срока можно сэкономить на переплате больше.

Разобраться, что такое аннуитетный платеж по кредиту придется фактически каждому, кто задумался об обращении за заемными деньгами в банк. Практически в 99% случаев погашать задолженность придется по этой схеме. Дифференцированные графики выплат российскими финансовыми учреждениями предлагаются крайне редко, а найти кредит, совмещающий данную схему выплат и выгодную ставку, частным лицам практически нереально.

Что такое дифференцированный платеж

Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и «внутри» него меняется соотношение «основной долг — проценты», то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.

Неизменным остается только одно значение — основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше — отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.

При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.

Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.

Кому подойдет

Подходят большинству заемщиков. Они оптимальны для тех, кто работает по найму, получает фиксированную зарплату и хочет получить в долг максимальную сумму. Сумма выплат всегда одинаковая и планировать личный, семейные бюджеты в этом случае проще. Подойдет данная схема погашения и людям, чьи доходы в перспективе будут только расти. Фактически у них долговая нагрузка будет постепенно снижаться, т. к. выплаты будут составлять все меньшую часть от получаемых средств.

Дифференцированная схема платежей

Стандартно по кредиту устанавливается годовая процентная ставка, которая и будет основой для проведения расчетов при составлении графика платежей и исчислении переплаты. Сам ежемесячный платеж всегда состоит из процентов и основного долга, и каждый месяц значение этих параметров меняются. Именно на соотношение размера основного долга и процентов влияет принцип дифференцированного расчета.

Сумма, которую заемщик оформил в кредит, делится на равные части согласно количеству месяцев оформления. Теперь каждый месяц платеж будет состоять из одинаковой суммы осн

овного долга, плюс к ней будет суммированы начисленные проценты. Все вместе это и будет ежемесячным платежом. Сами проценты начисляются на сумму оставшейся задолженности. А раз основной долг постепенно уменьшается, то уменьшаются и ежемесячные проценты. Вот именно поэтому при дифференцированной схеме кредитные платежи все время уменьшаются.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Прежде чем приступить к изучению характерных особенностей дифференцированных платежей, разберемся, из чего состоит ежемесячный платеж, оформленный в банке. Первое – основной долг – сумма, которую клиент позаимствовал у банка. Второе – проценты, начисленные на основной долг. Без них банк не предоставляет денег взаймы.

Читайте так же:  Кредит без фотографий и снилса быстро онлайн

При дифференцированном платеже тело долга уменьшается быстрее, потому что делится равными долями на весь срок, а значит, меньше переплата в итоге. В начале действия кредита с дифференцированным платежом ежемесячный платеж существенно больше из-за процентов на основной долг, а уже к концу срока он становится в разы меньше. В этом и заключается разница.

Чтобы понять, как банк распределяет тело долга при дифференцированном виде платежа, рассмотрим пример. Клиент получил кредит на сумму 100 000 рублей на срок 10 месяцев, ежемесячно тело его долга будет погашаться ровно на 10 000 рублей. Таким образом, банк взял сумму кредита и разделил на количество месяцев кредитования и распределил равномерно.

Важно знать, что последовательное уменьшение размера тела кредита приводит к уменьшению погашаемых процентов по нему. Что это значит? Берем 100 000 рублей под 10% годовых. Первый ежемесячный платеж будет содержать проценты, начисленные на сумму 100 000 рублей, во втором же месяце на 90 000 рублей и далее на уменьшение. Ежемесячный платеж каждый месяц разный и каждый последующий меньше предыдущего.

Разберем еще пример. Клиент оформил кредит на сумму 120 тыс. руб. на 1 год. Количество ежемесячных платежей – 12. Основной долг гасится ровно 12 месяцев в размере 10 тыс. руб. (120 тыс. руб./ 12 мес. = 10 тыс. руб.) Проценты по кредиту будут начисляться на остаток задолженности.

Итого, с первым ежемесячным платежом получаем:

  • часть основного долга уменьшилась на сумму 10 тысяч рублей;
  • оплачены проценты, начисленные на 120 тыс. руб.

Второй ежемесячный платеж уже будет состоять из тех же неизменных 10 тысяч рублей и процентов, рассчитанных от суммы 110 тысяч рублей (120 тыс. руб. – 10 тыс. руб. = 110 тыс. руб.). Отсюда вывод, что второй ежемесячный платеж, рассчитанный от тела кредита в 110 тыс. руб., будет ниже первого. По этой схеме строится график платежей в банке в случае использования дифференцированных взносов. С каждым последующим выплаченным платежом тело кредита снижается на 10 тыс. руб., уменьшая тем самых ежемесячные платежи.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банки уже давно полностью перешли на аннуитетные схемы выплат, в очень редких случаях можно встретить дифференцированный платеж по ипотеке (и прочим займам). Рассчитать самостоятельно ежемесячный взнос по кредиту в этом случае почти невозможно. Это могут сделать только банковские работники или рьяные любители высшей математики. Простой человек имеет возможность воспользоваться калькулятором дифференцированных платежей на сайте любого банка.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Стоит отметить, что при одинаковых условиях кредитования, независимо от суммы, срока договора или кредитной ставки, дифференцированный график взносов всегда будет содержать меньшую итоговую переплату в конце кредитования. Но финансовые возможности заемщиков разные, и не у всех получится оформить необходимую сумму с таким видом платежей.

Большая часть банков не имеет в своей кредитной линейке дифференцированные схемы выплат. Но иногда могут запустить в рамках различных социальных программ, акций.

Если же заемщику повезло и он нашел банк с дифференцированными схемами, необходимо внимательно сравнить условия, ведь банк может заложить свои потери в процентную ставку или дополнительные комиссии.

Сравнивать условия стоит не в одном кредитном учреждении, а во всех проверенных. Произвести эти манипуляции сегодня можно не выходя из дома – при помощи калькуляторов онлайн. И только потом принимать столь важные решения о кредитовании, особенно это касается кредитов на длительные сроки.

Сотрудники банков редко предлагают дифференцированные схемы платежей среднестатистическому клиенту, думая, что он не сможет понести столь высокую нагрузку, которая неизбежна в самом начале действия кредитного договора.

Независимо от срока, кредит, оформленный с применением дифференцированной схемы, будет значительно экономичнее. Зная этот факт, банки уже давно перешли на аннуитет, он выигрышен для них во всех смыслах. Никакой банк не хочет терять свою выгоду, а это все же происходит при возврате долга раньше срока. Благо закон на стороне клиента, и досрочное закрытие кредитного договора стало возможным в большинстве коммерческих организаций, которые соблюдают правила кредитного рынка.

Вот основные причины отсутствия дифференцированной схемы платежей в самых востребованных банках.

Газпромбанк и Россельхозбанк – единственные банки, принимающие во внимание пожелания заемщика относительно типа обслуживания долга. Но лишь после тщательного анализа финансового состояния клиента и его кредитной истории кредитный комитет принимает окончательное решение о возможности оформления кредита с применением дифференцированной схемы.

Какой платёж по кредиту выгоднее: дифференцированный или аннуитетный

Жители России продолжают активно брать займы. За период с января по сентябрь 2018 года было взято около 29 млн кредитов, согласно данным, предоставленным Объединённым кредитным бюро.

Любого заёмщика волнуют два главных вопроса, которые связаны с использованием этого финансового продукта. Какую сумму он будет обязан выплачивать банку ежемесячно? Какова будет итоговая переплата по результатам своевременной выплаты долга? Ответ на эти вопросы невозможен без учёта особенностей того способа внесения платежей, который будет предложен банком на стадии одобрения договора. А их всего два вида: дифференцированный и аннуитетный платёж.

Как рассчитать ежемесячный платёж

Существуют различные варианты расчета. Для этого можно пользоваться различными онлайн-калькуляторами, в т. ч. на сайтах финансовых учреждений. Но при желании можно сделать расчет и вручную. Российские банки традиционно используют для расчета следующую формулу:

Ежемесячный платеж = (сумма кредита * (годовая ставка/(12*100%))/(1-(1+(годовая ставка/(12*100%)) — количество платежей ).

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет – термин, который означает определенную схему ежемесячного, ежеквартального или годового возврата по кредиту. Независимо от выплаченного основного долга, платеж будет одинаковым и строго через один и тот же промежуток времени.

Что такое дифференцированный платеж?

Стандартно мы представляем выплату кредита как внесение на счет банка каждый месяц одинаковой по размеру суммы. Вот это является аннуитетным графиком, который наиболее распространен и применяется при использовании большинства кредитных продуктов. При дифференцированном графике размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается. То есть, изначально гражданин начинает платить одну сумму, а по мере выплаты раз от раза ежемесячный платеж меняется в меньшую сторону.

Читайте так же:  Банки где дают кредиты без отказа

Дифференцированная схема если и применяется, то при больших кредитных суммах. При заключении договоров на стандартные или небольшие лимиты банки преимущественно применяют аннуитетную схему, исключения могут быть, но очень редко. Дифференцированные платежи наиболее часто используются при оформлении жилищных займов, включая и кредиты под залог недвижимости. Но и здесь это не частое явление.

Чем отличается от дифференцированного

Аннуитетный платеж существенно отличается от дифференцированного. В последнем случае общая сумма кредита делится на его срок, а затем к сумме прибавляются проценты за пользование заемными деньгами.

Основные отличия схемы выплат:

  • Размеры выплат. При дифференцированном графике размер каждой ежемесячной выплаты будет разный и он будет постепенно снижаться. Фактически первое время аннуитетный платеж будет меньше, чем дифференцированный. Но ближе к концу срока кредитования ситуация станет полностью противоположной и размер ежемесячного взноса по дифференцированной схеме будет уже меньше, чем при аннуитете.
  • Размер переплаты. По аннуитету она в итоге всегда выше, чем по дифференцированному графику. Ведь первые платежи фактически полностью состоят из процентов и только ко второй половине (а иногда и в последней четверти) выплат существенная часть регулярного взноса идет на погашение основного долга.
  • Риски дефолта. В первую треть или даже половину срока кредита с дифференцированным графиком они значительно выше. Это неудивительно, ведь сумма взноса будет высокой. Зато ближе к концу срока кредитования риски вместе с суммой платежа будут падать. Риски по аннуитету одинаковые в течение всего срока кредита.

Пример расчёта

Сумма кредита составляет 100000 рублей, ставка – 12% годовых, а срок – 24 месяца. Расчет ежемесячного платежа будет происходить следующим образом: (100000*(12%/12*100%))/(1-(1+(12%/(12*100%)) -24 ). Примерный ежемесячный платеж получится около 4707,35 рублей, а общая переплата за 2 года — 12 976,33 р.

Замечание. При дифференцированном графике на аналогичных условиях переплата составит 12 500 р., а ежемесячный платеж будет меняться в пределах от 5 166,67 в первый месяц до 4 208,33 р. – в последний.

Досрочное погашение

Любая схема позволяет досрочно погашать кредит. Если с полным досрочным погашением все обычно понятно – чем раньше оно сделано, тем меньше клиент переплатит, то с частичным досрочным погашением есть нюансы.

Основные моменты, которые надо знать при частично досрочном погашении кредита:

  • Чем раньше проведено частичное досрочное погашение, тем меньше будет переплата. Проценты начисляют на сумму основного долга ежедневно, хотя и оплачивает их клиент по графику.
  • Средства досрочного погашения могут быть направлены на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока. При снижении размера регулярных выплат падают риски дефолта, а выполнять обязательства по договору становится проще. Но экономия на процентах будет выше при сокращении срока.
  • Иногда банки устанавливают правил, что частичное досрочное погашение идет только на уменьшение размера выплат. Если планируется активно гасить задолженность и закрыть кредит значительно раньше срока, то проблем особых нет. Можно легко снизить платеж до небольшой суммы и затем закрыть договор полностью досрочно. В противном случае придется смириться с более высокой переплатой.

Аннуитетный платёж – что это такое

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:

П = Ф х C

Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) — тем больше ежемесячный платеж (П).

Расчётный фактор определяют по формуле:

Ф = M x (1+M) ^ n /(1+M) ^n -1

Можно видеть следующее:

  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

Пример расчёта

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займа Размер взноса, руб. Итоговая переплата
в рублях в процентах
12 месяцев 89 787 77 445 7,7445
36 месяцев 34 177 230 395 23,0395

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

Читайте так же:  Какие авто можно взять в кредит

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:

  • основную, которая уходит на погашение тела кредита;
  • процентную, которая является чистой прибылью банка.

Основную часть платежа высчитать просто по такой формуле:

Платеж = размер кредита / количество месяцев

Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:

300000 / 60 = 5000 рублей

Вторая часть платежа — процентная — рассчитывается по такой схеме:

Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12

Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:

300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей

Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.

Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:

Остаток долга = общий размер долга — (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).

Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:

(300000 — 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

общий размер платежа: 9675 рублей.

(300000 — 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Общий размер платежа: 8300 рублей.

Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:

(300000 — 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

  • понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
  • постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
  • кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.

Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:

  • достаточно высокая сумма первых платежей;
  • повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
  • большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
  • необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.

В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS

Дифференцированный платеж: достоинства и недостатки

Все мы знаем, как отдавать долг знакомому нам человеку. Сколько взял, столько и отдал в оговоренные заранее сроки. Что же касается банков, они предоставляют различные вариации возврата средств. Это многоуровневые формулы аннуитетных или дифференцированных платежей. Чаще всего банки пользуются аннуитетными, нежели дифференцированными платежами. Они удобны и для клиента – суммы ежемесячных возвратов одинаковые на протяжении всего действия кредита.

Минусы

Видео (кликните для воспроизведения).

Минусом можно назвать большую долговую нагрузку в начале выплат. Первые платежи будут максимально высокими, поэтому заемщикам обязательно нужно объективно оценить свои кредитные возможности, чтобы не совершить просрочки в начале выплат. Отсюда же вытекает и более придирчивое отношение банка к доходам заявителя. Его заработная плата должна быть достаточной для обеспечения ежемесячных выплат на всех этапах графика платежей.

Источники

Что означает дифференцированный платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here