Банк выдал кредит без лицензии

Кредиты Банка России без обеспечения

Основные характеристики инструмента

Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения. Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.

В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.

В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса. В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года № «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом. С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года № «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.

Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.

Стоимость процедуры банкротства физических лиц

Стоимость банкротства физических лиц

Средняя стоимость процедуры банкротства физического лица составляет 180 000 рублей в рассрочку по 15 000 – 20 000 рублей в месяц.

За эти деньги мы проводим процедуру банкротства «Под ключ»: собираем пакет документов, пишем заявление о банкротстве, оплачиваем 25 000 рублей (входят в стоимость услуги) на депозит суда, проводим все публикации по процедуре банкротства, представляем интересы должника в суде и добиваемся 100 % списания долгов без претензий: от кредиторов, коллекторов и судебных приставов.

Мы проводим первичную консультацию по телефону: +7 (495) 233 – 25 – 25, на которой должник узнает свои выгоды от процедуры банкротства, разрабатываем стратегию избавления от долгов, помогаем выбрать удобный тариф, оформляем договор, предоставляем арбитражного управляющего для представления интересов должника в суде.

В таблице представлены ориентировочные цены на банкротство физических лиц

Цены на услуги по банкротству физических лиц в Москве и МО

Сумма долга клиента Средняя стоимость банкротства
от 500 000 до 1 000 000 рублей ≈ 150 000 — 170 000 рублей в рассрочку от 5 000 до 20 000 в месяц от 1 001 000 до 2 000 000 рублей ≈ 171 000 — 200 000 рублей в рассрочку от 5 000 до 20 000 в месяц от 2 001 000 до 3 000 000 рублей ≈ 201 000 — 250 000 рублей в рассрочку от 15 000 до 20 000 в месяц от 3 001 000 рублей и выше ≈ от 251 000 рублей в рассрочку от 20 000 до 25 000 в месяц

Выберите удобный тариф по банкротству физических лиц

Обстоятельства вынуждают должника экономить. Для жителей Москвы и Московской области, мы подготовили 4 тарифа на процедуру банкротства физических лиц. Выберите подходящий тариф, жмите кнопку «выбрать», заполните форму обратной связи, и течение 5 минут, мы вам перезвоним, чтобы помочь вам избавиться от долгов.

Выберите тариф на банкротство физических лиц

Почему банки выдают кредиты всем подряд

Среди банков существует отдельная категория финансовых учреждений, которые предлагают кредиты всем подряд без исключения. Они не выдвигают строгих требований по отношению к клиенту, не требуют подтверждение официальных доходов и готовы предоставлять довольно крупные денежные суммы. С одной стороны может показаться, что это очень удобно и выгодно для клиента, но с другой способно обернуться огромными долгами, неадекватными процентными ставками и условиями, которые мелким шрифтом прописаны в договоре.

Читайте так же:  Кредит под залог автомобиля онлайн заявка

Как получить лицензию?

Чтобы получить лицензию, банк должен иметь оплаченный уставный капитал в размере 300 млн.р. для банков или 70 млн.р. для МФК и предоставить документы:

  • Заявление-ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии.
  • Учредительный договор.
  • Устав организации.
  • Утвержденный собранием учредителей бизнес-план, прокол собрания участников, список кандидатур на руководящие должности, включая главного бухгалтера.
  • Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию и предоставление лицензии.
  • Заключение аудиторов о достоверности финотчетности учредителей.
  • Документы, подтверждающие источник происхождения средств, вносимых в уставный капитал.
  • Собственноручно заполненные анкеты кандидатов на руководящие должности с указанием образования, дипломов, опыта руководства, наличие/отсутствие судимости.

После проверки на соответствие требованиям, банк принимает решение о выдаче/отказе лицензии.

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Какая статья запрещает банкам выдавать кредиты физическим лицам.

Банки не имеют права выдавать кредиты физическим лицам.

Генеральные лицензии есть у всех банков.

По письменному требованию их могут предоставить. Это прописано в ст. 8 Закона 395–1 «О банках».

Кредитование не прописано, так как в самом законе нет такой банковской операции как кредит. ФЗ № 99 о лицензировании не регламентирует банковскую деятельность и отсылает к закону о банках.

При издании закона 395–1 в 1990 году среди банковских операций было и кредитование. Потом, примерно в 1996 году Федеральным законом № 17 и другими законами внесены поправки в ФЗ 395–1

В действующей редакции закона о банках «кредитование» заменено размещением средств. По Генеральной лицензии, банк может размещать денежные средства. А значит и договор должен быть на размещение средств, а не на кредитование.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Сделку можно признать недействительной на основании ст. 168.1 ГК РФ.

Во-первых, из статьи 819 Гражданского кодекса РФ (кратко — ГК РФ) следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Читайте так же:  Банк потребительский кредит без поручителей

Во-вторых, согласно статье 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В-третьих, в соответствии со статьей 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на информацию о предоставляемой услуги. Т.е. заемщик имеет право знать все об условиях предоставления кредита и в случае, если ему отказывают в предоставлении кредита, то банк обязан сообщить причину отказа.

Следовательно, в случае, если Банк не докажет обстоятельства, которые влияют на платежеспособность заемщика, то в таком случае можно требовать от Банка понуждение к заключению кредитного договора.

Однако, это следует делать только в том, случае, если Вам действительно необходим кредит, и условия кредитного договора не являются для Вас кредитной кабалой.

Наказание за нелегальную выдачу кредитов: старая песня о главном

Депутаты в который раз поговорили о введении уголовной ответственности для «черных кредиторов».

Об ужесточении наказаний для нелегалов на кредитном и микрокредитном рынке говорят уже несколько лет подряд. Но пока идеи не нашли воплощения в законах. На этот раз глава комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев внес поправки к своему ранее подготовленному законопроекту.

Последняя версия поправок к законопроекту содержит следующие нормы: штраф в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей за незаконную выдачу кредитов и займов, а также — обязательные работы на срок до 480 часов. Крайняя мера для кредиторов — рецидивистов — лишение свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет.

В настоящее время уголовной ответственности «черные кредиторы» не несут. Согласно ст. 14.56 КоАП РФ, предусмотрена ответственность за выдачу кредитов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими на это разрешения, в виде штрафа в размере от 20 тыс. до 50 тыс. рублей, для юридических лиц – от 200 тыс. до 500 тыс. рублей.

Банк России за 6 месяцев 2019 года выявил 1024 конторы по выдаче кредитов и займов «в темную», без лицензии или номера в реестре регулятора. Нелегалы не соблюдают ограничения по начислению процентов, пеней и штрафов, особенно серьезные проблемы возникают, когда они взыскивают долги со своих клиентов. Многие юристы при этом говорят о том, что уголовное наказание за выдачу займов, пусть и без разрешения является слишком суровым.

В законопроекте это учли, предполагается, что уголовное наказание будет применяться при нелегальном кредитовании только в крупном размере (на сумму свыше 2,25 млн рублей), а также если нелегальный кредитор уже подвергался ранее административному наказанию за такое правонарушение.

Вход для МФО,КПК,ломбардов аккредитованных на портале

Интернет-издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций.
Эл № ФС77-55189 от 26 августа 2013 года Проект компании ООО «Лаборатория творческих проектов».
Наименование (название) издания: Микрокредиты России
Доменное имя сайта:MICROCREDIT-RF.RU
учредитель (соучредители): Общество с ограниченной ответственностью «Лаборатория творческих проектов»
Главный редактор: Афанасьева Ольга Валерьевна
адрес электронной почты и номер телефона редакции:[email protected], +7-912-661-51-24, +7-902-87-50135

18+ (займы выдаются лицам не моложе 18 лет)
© 2012-2019 «МИКРОКРЕДИТЫ РОССИИ» — microcredit-rf.ru

Копирование базы займов, содержащей информацию от МФО, КПК, ломбардов – запрещено. Копирование текстовых материалов возможно с гиперссылкой на портал и указанием авторства. Мнение авторов публикуемых материалов не всегда совпадает с мнением редакции. Ответственность за оценки, высказанные в рамках интервью и комментариев, несет спикер.

Лицензия на кредитование

Видео (кликните для воспроизведения).

Чтобы банк или иная кредитная организация могла осуществлять деятельность, необходимо получить банковскую лицензию, согласно ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 г. Лицензии выдаются без ограничения по сроку действия. С регулярной периодичностью ЦБ проверяет организации на соответствие требованиям нормативам. При отклонении от норм или выявлении нарушений, лицензия может быть отозвана.

Для получения лицензии на финансовую деятельность, организация должна собрать и предоставить большой комплект документов. Для новых созданных банков выдаются лицензии на ведение банковских операций без права или с правом привлечения денег во вклады, на проведение операций в валюте, на установление корреспондентских отношений с иностранными банками, на проведение операций с ценными бумагами, векселями, драгоценными металлами и проч., генеральная лицензия. Последняя лицензия дает право на всех виды банковских операций.

Какие бывают лицензии?

ЦБ выдает несколько видов лицензия на осуществление банковской деятельности:
  • На проведение операция с рублями без привлечения во вклады.
  • На проведение операций в рублях и валюте без привлечения денег во вклады.
  • На привлечение денег во вклады в рублях и валюте.
  • На проведение клиринга, инкассации, работу с ценными бумагами и проч.
  • Генеральная лицензия.

Новому банку могут быть выданы только три вида лицензий. После успешной работы и выполнения требований ЦБ банк вправе ходатайствовать о получении других видов лицензий. По итогам все полученные лицензии заменяются на единую генеральную лицензию. При этом размер уставного капитала должен достигнуть 900 млн.руб.

Выданные лицензии учитываются в реестре лицензий, который публикуется в печатном издании «Вестник Банка России» один раз в год. Все изменения и дополнения вносятся в данный реестр в течение месяца с момента из предоставления.

Совершение банком операций без наличия лицензии влечет за собой суровые санкции. С банка будет взыскана вся сумма операции и штраф в размере двухкратной суммы в бюджет.

Читайте так же:  Взять кредит на карту с 18 лет

Эффективный способ избавления от долгов

Как избавиться от долгов?

При наличии конфликта с банком, нежелании со стороны банка пойти вам на уступки рефинансировать кредит — лучше искать более действенные способы ухода от долгов, как банкротство, или добиваться рассрочки их погашения через суд — так не будет разочарования от необоснованных и не подтвержденных правом и практикой шагов. В сложной конфликтной ситуации лучше обращаться к проверенным юристам за правовой помощью, например в антикризисную компанию «FREE LIFE», которая помогает должникам за 7 — 12 месяцев, избавиться от многомиллионных долгов: законно, безопасно и быстро. Вы можете сэкономить на выплатах по долгам 92% — 95% от суммы долга, оградите себя от требований кредиторов, коллекторов, судебных приставов, и в целом, улучшите качество своей жизни на несколько лет вперед.

Хотите за 7 месяцев избавиться от 100 % долгов, за 5 – 8 % от суммы долга?

Взятый кредит на сумму 3 000 000 рублей — это 5 200 000 рублей, с ежемесячными платежами по 43 000 рублей, в течение 10 лет, и переплатой по кредиту — 2 200 000 рублей. Разделите 2 200 000 на сумму вашей заработной платы и вы узнаете сколько месяцев вашей жизни вы потратите, чтобы сделать вашего кредитора ещё богаче.

Есть вопросы? Получите бесплатную консультацию арбитражного управляющего по телефону: +7 (495) 233 – 25 – 25, чтобы избавиться от долгов.

Причины выдачи кредитов всем в малоизвестных банках

Выдавать кредитные средства имеет право финансовая организация, имеющая лицензию ЦБ РФ на проведение банковских операций. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк может предоставлять денежные средства физическим и юридическим лицам, включая основной долг и процентные начисления за пользование кредитом. Таким образом, отдельной лицензии на кредитование банк не оформляет.

Чаще всего предложения о предоставлении кредитов всем желающим по выгодным процентам и с минимально необходимым количеством документов поступают от малоизвестных, некрупных банков. Они очень лояльны к заемщикам и выдвигают к ним лояльные требования.

Основная причина предложения выгодного сотрудничества — желание существенно расширить клиентскую базу, привлечь максимально возможное число потенциальных заемщиков и увеличить оборот денежных средств. При обращении к ним заемщику следует очень внимательно читать договор кредитования, уделять внимание размеру процентной ставки и срокам погашения долга.

Объем выданных банками кредитов

Стоит ли требовать предоставления лицензии при обслуживании?

Банк обязан размещать сведения о лицензии в общем доступе: на сайте или информационных досках в отделениях. Узнать о наличии лицензии у банка можно в публикуемом реестре, а о легальности работы МФО – в госреестре МФО на сайте ЦБ. Распечатанная копия в цветном или черно-белом исполнении должна находится в отделении и предоставляться по требованию клиента. Никакой секретной информации или коммерческой тайны здесь нет.

Таким образом, отдельной лицензии на кредитовании у банков нет. Возможность выдачи кредитных средств подразумевается в деятельности кредитной организации при наличии у нее лицензии на проведении банковских операций. Довольно много сейчас встречаются мнений, что, поскольку в лицензии ничего не сказано про кредиты, то их можно не платить.
Это неверное суждение. Платить по кредитам все равно придется, согласно подписанному договору, поскольку кредитная деятельность заложена в определении кредитной организации по ГК РФ. Верить обещаниям фирм об избавлении от кредитных долгов ссылкой на это не стоит. Дело будет однозначно проиграно.

Может ли Банк выдать кредит, если в лицензии выданной ЦБ это не указано.

Добрый день. Меня зовут Алексей.Подскажите, пожалуйста, позволяет ли Закон о банковской деятельности №395-1 п.5 от 30.06.2018 г. выдавать Банками кредиты физ.лицам. Ведь в лицензии ни слова не указано о выдачи Банками кредитов.

Чем отличается лицензия банка и МФО?

МФО и иные некредитные организации (ломбарды) не обязаны получать лицензию на ведение своей деятельности. В качестве регистрации, МФО вносится в госреестр микрофинансовых организаций с возможностью выдачи займов до 1 млн.р. после регистрации выдается бланк с госномером. При выявлении нарушений, МФО исключается из реестра и прекращает свою деятельность.

Довольно много еще «серых» компаний, которые не числятся в реестре, но работают на рынке. Постепенно ЦБ проводит зачистку теневых МФО, однако, их еще довольно много.

ЦБ серьезно планирует выдавать ограниченные банковские лицензии МФО, которые активно развивают бизнес и формируют уставный капитал до соответствия. Пока этот проект находится в разработке.

Возможные риски при обращении в банки

Перспектива получить необходимую денежную сумму без лишних справок и с плохой кредитной историей очень заманчива. Однако стоит учитывать все риски, которые может повлечь за собой обращение в такие лояльные финансовые учреждения:

  • Возможность взять кредит на небольшую сумму. Многие банки, желая привлечь большее число клиентов, указывают максимально допустимые суммы для оформления кредита. Часто можно увидеть рекламные вывески с предложениями получить 1 млн рублей и более. Однако на деле, если клиента нельзя отнести к категории надежных заемщиков, сотрудники финансового учреждения могут предложить денежные суммы в очень ограниченных размерах (от 10 до 50 тысяч рублей).
  • Высокие процентные ставки. Предоставляя кредиты практически всем клиентам, банки идут на большие риски, поэтому переплата по такому займу может быть необоснованно большой.
  • Краткосрочный период кредитования. Чаще всего клиентам, платежеспособность которых проверялась на минимальном уровне, предлагается взять кредит на несколько месяцев. При этом в условиях договора указывается начисление пени в особо крупных размерах при несвоевременном погашении долговых обязательств.

В каких случаях банк может отказать в выдаче кредита?

Любой банк нацелен на получение максимальной прибыли от сотрудничества с клиентом. Именно поэтому выдавать кредиты всем без исключения финансовые организации не могут по объективным причинам. Для получения необходимой денежной суммы заемщик должен соответствовать хотя бы минимальному количеству требований:

  • возраст от 18 лет;
  • наличие работы;
  • отсутствие просрочек по прошлым кредитам;
  • низкий доход, который несоизмерим с запрашиваемой суммой кредита;
  • отсутствие судимости.
Читайте так же:  Под какой процент дать займ сотруднику

При анализе других факторов финансовые учреждения могут быть более лояльными. Например, не требуют справку о доходах, документ, подтверждающий стаж или одобряют заявку при испорченной кредитной истории, которая была исправлена.

Причины отказа в кредите

В каких случаях отзывается лицензия?

Лицензия может быть отозвана ЦБ после выявления нарушений. Основными причинами являются:
  • Снижение достаточности капитала ниже 2%.
  • Снижение уровня собственных средств ниже значения уставного капитала.
  • Неисполнение в установленный срок требований ЦБ о приведении в соответствие значений уставного капитала и собственных средств.
  • Неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней. Размер требований должен быть не меньше тысячекратного размера минимального размера оплаты труда.
  • Выявление недостоверности сведений при получении лицензии.
  • Выявление фактов недостоверных данных в сдаваемой отчетности.
  • Задержка в предоставлении отчетности более чем на 15 дней.
  • Проведение операций, не предусмотренных лицензией.
  • Неисполнение нормативных актов, нарушение требований ФЗ № 115.
  • Неисполнение решений суда и проч.

При принятии решения об отзыве лицензии, ЦБ назначает временную администрацию. При достаточности средств проводится ликвидация, а при недостатке – банкротство. Если банк сможет вывести свои показатели в норму при временной администрации, то ЦБ рассмотрит возможность восстановления лицензии. В данный момент ЦБ проводит санацию банков. Если за время санации показатели нормализуются, то есть вероятность восстановления досанационной деятельности.

Ответы юристов

Пилипенко Игорь Александрович, город Омск
Телефон: +7 (950) 783-58-69
E-mail: [email protected]

Стоимость услуг: Уважаемые заказчики! Ваши положительные вопросы очень помогают и способствуют правильному формированию качественного подхода к решению проблем заказчиков! Становление правового государства неразрывно связано с постоянным взаимодействием между заказчиками и юристами. Всех Благ вам!

Вы оценили ответ положительно

Также вы можете оставить письменный отзыв о юристе

Лицензия на кредитование физических лиц

Лицензия на кредитование физических лиц

Возможна ли отмена долга перед банком при отсутствии лицензии на кредитование физических лиц?

Статья развеивает миф, который приносит уже несколько лет убытки гражданам, о возможности отменить договор и не платить банку в связи с отсутствием лицензии на кредитование.

Граждане, попавшие в сложное материальное положение, не готовы порой провести процедуру банкротства из-за ее дороговизны. Кто-то не хочет лишиться предмета ипотеки, кто-то желает сохранить хорошую кредитную историю, некоторые просто бояться коллекторов. Поэтому приходится цепляться за любую ниточку надежды. А вдруг у кредитора (банка, МФО) отсутствует право выдавать кредиты или у банка отозвали лицензию? Данная тема активно поддерживается в Интернете, раскручивается. Однако, если у банковской организации есть лицензия на банковские операции, включая привлечение средств во вклады и размещение средств, кредиты выдавать она может.

Есть вопросы? Получите бесплатную консультацию арбитражного управляющего по телефону: +7 (495) 233 – 25 – 25, чтобы избавиться от долгов.

Что такое лицензия на кредитование?

Для совершения операций по выдаче кредитов, банку необходимо получить лицензию на проведение банковских операций с рублями. В части первой ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязана предоставлять денежные средства по кредитному договору на оговоренных условиях, включая основной долг и проценты за пользование кредитом. Согласно ч.2 ст.807 и 810, заемщиком могут быть как физические лица, так и юридические.

Существенные условия кредитного договора определяются законодательством РФ и полученной лицензией. Таким образом, если кредитная организация имеет лицензию на проведение банковских операций, то заключение кредитных договоров и выдача кредитов соответствует правоспособности организации на эти операции.

Участники операций

Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года. Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).

Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения

(по состоянию на конец 2010 г.)

Категория
кредитной
организации
Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не ниже Рейтинг кредитоспособности, не ниже Максимальный срок предоставления кредита
S&P, Fitch Moody’s RusRating Эксперт РА НРА AK&M
1 BBB- Baa3 н/п* н/п н/п н/п 1 год
2 BB- и 1, 2 классифика-
ционная группа**
Ba3 и 1, 2 классифика-
ционная группа**
н/п н/п н/п н/п 1 год
BB- Ba3 н/п н/п н/п н/п 6 месяцев
3 B- B3 н/п н/п н/п н/п 3 месяца
4 н/п н/п ВВ и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
5 недель

** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № «Об оценке экономического положения банков».

Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитам без обеспечения, кредитная организация, обладающая рейтингом кредитоспособности не ниже необходимого уровня, должна заключить с Банком России генеральное соглашение (Приложение к Положению Банка России № Для каждой организации, заключившей генеральное соглашение, устанавливается и доводится до ее сведения доступный ей лимит по кредитному риску. Лимит по кредитному риску — это максимально допустимая совокупная сумма денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять средства кредитной организации в рамках кредитования без обеспечения. Данный показатель определяется исходя из размера собственного капитала кредитной организации, ее рейтинга и иных факторов. Кроме того, как и для других инструментов предоставления ликвидности, для получения кредитов без обеспечения кредитная организация не должна иметь просроченных обязательств перед Банком России.

Читайте так же:  Где больше шансов взять кредит

В годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).

О кредитном договоре

О долгах и займах

Предоставление займов – один из многих источников получения прибыли банка. Этот процесс охватывает выдачу кредитов, причем как гражданам, так и предпринимателям, компаниям, банки в основном и зарабатывают на привлечении вкладов и выдаче кредитов, на что и получают разрешение от ЦБ. Соответственно, лицензии на кредитование не существует. Более того, такой лицензии на кредитование нет и не может быть у крупнейших банков в нашей стране.

Если нет лицензии на кредитование – значит можно на «законных основаниях» не отдавать банкам свои долги?

В корне не верно! Веря в данный миф о лицензии на кредитование граждан, многие часто попадают в ловушку, тратясь на иски, юристов, бросая платить банкам, хотя нет ни одного положительного решения судов в пользу физических лиц при наличии у банка общей лицензии. Иначе эти кредитные учреждения просто прогорели бы, если бы должники, на законных основаниях, не отдавали бы долги банку. Существует кредитный договор между банком и должником. Все условия получения кредита прописаны в кредитном договоре, а подписанный сторонами договор (кредитором и должником), имеет юридическую силу. Любые споры будут рассматриваться в суде, на основании законов РФ и условиям кредитного договора (если договор не противоречит законам РФ). В первую очередь суд будет рассматривать условия кредитного договора. А кем составлен кредитный договор? Правильно! Кредитором. А чьи интересы защищает кредитный договор? Да, интересы самого кредитора (банка, МФО, кредитной организации).

Есть вопросы? Получите бесплатную консультацию арбитражного управляющего по телефону: +7 (495) 233 – 25 – 25, чтобы избавиться от долгов.

Почему банкам выгодно выдавать кредиты?

На практике часто встречается ситуация, при которой банк может отказать в крупном кредите, однако предложит подписать договор на меньшую сумму. Финансовым учреждениям очень выгодно заниматься кредитованием населения по нескольким причинам:

  • Ежемесячная сумма погашения превышает фактический размер кредита.
  • Обслуживание кредитной карты платное — клиент оплачивает услугу за определенный период.
  • Взимание комиссии за обналичивание денег.
  • Получение процентного вознаграждения при оплате покупок кредитной картой.
  • Льготный период. Некоторые банки предлагают выгодные ставки, но исключительно на определенный период. После его окончания заемщику начисляются большие проценты, которые он обязан погасить.

Кроме этого, финансовые учреждения разбивают сумму кредита на равные платежи. Внесение равных долей не позволяет клиенту существенно уменьшить общую сумму долга — и в этом случае банки могут выгодно заработать на процентах.

Почему банки не опасаются выдавать кредиты?

Банк, безусловно, рискует при выдаче кредитов практически всем подряд, без детальной проверки платежеспособности клиента. Однако желание получить максимально возможную прибыль заставляет сотрудников идти на определенные уступки. Не стоит думать, что финансовая организация не учитывает все возможные риски. Для таких ситуаций у банков существуют определенные способы страховки:

  • Требование о назначении поручителя — в случае невозможности погашения кредита банк предъявит претензии третьему лицу.
  • Оформление залога, в качестве которого может выступать любое дорогостоящее имущество — дом, квартира, дача, транспортное средство.
  • Возможность продажи долга коллекторским организациям. Банки имеют на это полное право. При признании клиента бесперспективным они не спешат обращаться в суд, а продают долг коллекторам.

Кроме этого, банки предлагают клиенту условия, которые выгодны им: повышенные процентные ставки, короткий срок кредитования, небольшие суммы в долг.

Возможные риски при обращении в банк

Преимущества банковского кредитования

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на все недостатки, для клиентов сотрудничество с лояльными банками является очень удобным — они могут получить кредит при малейшей необходимости, предоставив для этого всего лишь несколько документов. Кредиторы, которые одобряют большинство подаваемых им заявок, нацелены на привлечение большого числа клиентов. При обращении в такие банки заемщику следует внимательно читать все условия договора и в любом случае серьезно относиться к выполнению долговых обязательств. Стоит учитывать, что даже при выдаче денежных средств клиентам с плохой кредитной историей, низким уровнем дохода или нестабильным заработком в период взимания задолженности финансовые организации не будут вести себя так же снисходительно и лояльно.

Источники

Банк выдал кредит без лицензии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here