Банк меняет ставку по кредиту

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Повышение процентов по условиям договора

В ипо­теч­ном дого­во­ре, обе сто­ро­ны – банк и заем­щик, ого­ва­ри­ва­ют все усло­вия предо­став­ле­ния зай­ма, в том чис­ле и поря­док каких-либо изме­не­ний, ведь ипо­те­ка берет­ся на дли­тель­ное вре­мя. Суще­ству­ют кре­дит­ные согла­ше­ния, в кото­рых, соглас­но зако­но­да­тель­ству, про­пи­сы­ва­ет­ся, что про­цент­ная став­ка по ипо­те­ке может быть изме­не­на исклю­чи­тель­но в сто­ро­ну умень­ше­ния. А есть такие кре­дит­ные дого­во­ры, где ого­ва­ри­ва­ет­ся, что банк име­ет пра­во в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нить став­ку в сто­ро­ну повы­ше­ния.

Ста­тья 451 Граж­дан­ско­го кодек­са РФ гла­сит сле­ду­ю­щее:

«Суще­ствен­ное изме­не­ние обсто­я­тельств, из кото­рых сто­ро­ны исхо­ди­ли при заклю­че­нии дого­во­ра, явля­ет­ся осно­ва­ни­ем для его изме­не­ния или рас­тор­же­ния, если иное не преду­смот­ре­но дого­во­ром или не выте­ка­ет из его суще­ства. Изме­не­ние обсто­я­тельств при­зна­ет­ся суще­ствен­ным, когда они изме­ни­лись настоль­ко, что, если бы сто­ро­ны мог­ли это разум­но пред­ви­деть, дого­вор вооб­ще не был бы ими заклю­чен или был бы заклю­чен на зна­чи­тель­но отли­ча­ю­щих­ся усло­ви­ях».

Дан­ное поло­же­ние мно­гие кре­дит­ные орга­ни­за­ции исполь­зу­ют в каче­стве осно­ва­ния для пере­смот­ра про­цен­тов. И если изме­не­ние про­цент­ных ста­вок дей­стви­тель­но про­ис­хо­дит, то банк обя­зан напра­вить заем­щи­ку уве­дом­ле­ние о пла­ни­ру­е­мых изме­не­ни­ях. А посколь­ку ипо­теч­ный дого­вор – это дву­сто­рон­нее согла­ше­ние, то при изме­не­нии любых его усло­вий заклю­ча­ет­ся допол­ни­тель­ный дого­вор, в кото­ром опре­де­ля­ет­ся новая про­цент­ная став­ка и про­пи­сы­ва­ет­ся раз­мер и дата вне­се­ния еже­ме­сяч­ных пла­те­жей по ипо­те­ке.

Что делать, если банк изме­нил про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке?

Если заем­щик доб­ро­воль­но под­пи­сал допол­ни­тель­ное согла­ше­ние, то став­ка по ипо­те­ке, соот­вет­ствен­но, меня­ет­ся. Если же кли­ент отка­зы­ва­ет­ся под­пи­сы­вать такое согла­ше­ние, то в дан­ном слу­чае банк, ско­рее все­го, потре­бу­ет от заем­щи­ка, что­бы тот досроч­но пога­сил ипо­теч­ный кре­дит, а если кли­ент отка­жет­ся, то финан­со­вое учре­жде­ние может обра­тить­ся в суд. Впро­чем, если заем­щик не согла­сен с повы­ше­ни­ем став­ки по ипо­те­ке, то он тоже может отста­и­вать свои пра­ва, обра­тив­шись в суд.

Правомочность условий договора ипотеки

Итак, по усло­ви­ям дого­во­ра, под­пи­сан­но­го заем­щи­ком и бан­ком, кре­ди­тор может повы­сить про­цент­ную став­ку. Одна­ко само нали­чие в дого­во­ре пунк­та, пред­по­ла­га­ю­ще­го изме­не­ние про­цен­тов, уже явля­ет­ся неза­кон­ным соглас­но поло­же­нию зако­на «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти». Ста­тья 29 утвер­жда­ет сле­ду­ю­щее:

«…Кре­дит­ная орга­ни­за­ция не может в одно­сто­рон­нем поряд­ке сокра­тить срок дей­ствия это­го дого­во­ра, уве­ли­чить раз­мер про­цен­тов и (или) изме­нить поря­док их опре­де­ле­ния, уве­ли­чить или уста­но­вить комис­си­он­ное воз­на­граж­де­ние по опе­ра­ци­ям, за исклю­че­ни­ем слу­ча­ев, преду­смот­рен­ных феде­раль­ным зако­ном».

А вот какие имен­но это исклю­че­ния, преду­смот­рен­ные феде­раль­ным зако­ном, нор­ма­тив­но-пра­во­вые акты не опре­де­ля­ют, а зна­чит, тако­вых пока что нет.

А вот упо­ми­на­ние в кре­дит­ном дого­во­ре «пла­ва­ю­щей» про­цент­ной став­ки, напро­тив, явля­ет­ся пол­ным соблю­де­ни­ем 29 ста­тьи зако­на «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти», посколь­ку став­ка изна­чаль­но не явля­лась фик­си­ро­ван­ной, что обу­слав­ли­ва­ет изме­не­ние в любой момент и любое коли­че­ство раз. При этом, дан­ная про­цент­ная став­ка, соглас­но дого­во­ру, может быть при­вя­зан­ной к кур­су ино­стран­ной валю­ты, или к иным собы­ти­ям и пока­за­те­лям, что дела­ет дого­вор ипо­те­ки пол­но­стью закон­ным, а повы­ше­ние про­цент­ной став­ки – вполне обос­но­ван­ным.

Если же в дого­во­ре ипо­те­ки отсут­ству­ют ука­за­ния на воз­мож­ные изме­не­ния его усло­вий, то этот факт не явля­ет­ся для бан­ка доста­точ­ным и закон­ным осно­ва­ни­ем для повы­ше­ния став­ки. Это под­твер­жда­ет­ся ста­тьей №16 «Недей­стви­тель­ность усло­вий дого­во­ра, ущем­ля­ю­щих пра­ва потре­би­те­ля» зако­на «О защи­те прав потре­би­те­лей». Пер­вый пункт дан­ной ста­тьи гла­сит:

«Усло­вия дого­во­ра, ущем­ля­ю­щие пра­ва потре­би­те­ля по срав­не­нию с пра­ви­ла­ми, уста­нов­лен­ны­ми зако­на­ми или ины­ми пра­во­вы­ми акта­ми Рос­сий­ской Феде­ра­ции в обла­сти защи­ты прав потре­би­те­лей, при­зна­ют­ся недей­стви­тель­ны­ми».

Поэто­му заем­щик может в суде отста­и­вать свои пра­ва, выра­жая несо­гла­сие с дей­стви­я­ми бан­ка, отно­си­тель­но изме­не­ния про­цент­ной став­ки по ипо­те­ке. Глав­ное, не под­пи­сы­вать ника­ких допол­ни­тель­ных согла­ше­ний о повы­ше­нии став­ки и напи­сать финан­со­во­му учре­жде­нию заяв­ле­ние о несо­гла­сии с повы­ше­ни­ем.

Читайте так же:  Ставки по ранее взятым кредитам

А в ито­ге ответ на вопрос будет таким: Банк не име­ет пра­ва изме­нять про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке, если это не про­пи­са­но в дого­во­ре и не согла­со­ва­но с заем­щи­ком.

Что делать, если банк увеличил ставку по «старому» кредиту

Банк «Русский стандарт» повышает процентную ставку по действующим кредитным картам почти на 7 п.п. — с 28% до 34,9% годовых. Как сообщила пресс-служба банка, «Русский стандарт» направил части клиентов предложение о переходе на другой тарифный план, который предполагает соответствующее изменение ставки. Правда, отказаться от этого предложения невозможно: в этом случае клиент больше не сможет пользоваться существующим лимитом кредитной карты. Погасить существующую задолженность можно будет на старых условиях.

В конце декабря еще один банк — «Авангард» — также повысил ставки по действующим карточным кредитам на 6 п.п. Оба банка объясняют свои действия ростом ключевой ставки. С начала 2014 года она повысилась с 5,5% до 14%, то есть на 8,5 п.п. При этом «Русский стандарт» пока не меняет условия по остальным потребительским кредитам. Клиенту банка, позвонившему в колл-центр по просьбе РБК Quote, заявили, что повышения ставки по его потребкредиту не планируется.

Имеет ли банк право изменять условия по кредиту?

C одной стороны, законы «О банках и банковской деятельности» и «О потребительском кредите» запрещают банкам изменять ставки, установленные в кредитном договоре. Это касается действующих кредитов, включая лимиты по кредитным картам, говорил РБК в декабре зампред комитета Госдумы по экономической политике, руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов. Однако сами банки считают, что, как только клиент погасил задолженность по карте, у него возникает новый кредит, а значит, кредитная организация вправе изменить по нему ставку, объяснял РБК собеседник в банке «Авангард».

Российское законодательство не запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по уже выданным кредитам, но только в одном случае — если такая возможность прямо предусмотрена в кредитном договоре с заемщиком и описаны условия такого повышения, объясняет партнер юридической компании «Деловой фарватер» Сергей Варламов.

«К сожалению, договоры, по которым банк может изменить процентную ставку, действительно бывают. Я сталкивался с подобными случаями», — подтверждает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Например, в договоре о выдаче потребкредита в «Русском стандарте» есть пункт, согласно которому банк может направить заемщику информацию об изменении условий договора. Но чтобы изменить ставку, банк обязан заранее предупреждать о смене ставки, объясняет Медведев.

Можно ли сохранить изначальные ставки?

Павел Медведев, финансовый омбудсмен:

«Если банк заранее не предупредил об изменении условий договора, имеет смысл предъявлять банку претензии. Если задолженность небольшая, можно либо пожаловаться лично мне (я, как омбудсмен, имею право выносить решения, если речь идет о небольшой сумме — не больше 300 тыс. руб.), либо обратиться в суд».

Михаил Аншаков, председатель Общества защиты прав потребителей:

«Если происходит изменение условий действующего договора в одностороннем порядке, то это нарушение прав потребителей. Банк обязан их сохранять. Если этого не происходит, начать нужно с жалобы непосредственно в банк. Если банк отказывается удовлетворить ее, необходимо обратиться в Роспотребнадзор, а затем в суд. В суде клиент вправе требовать компенсации как переплаченных процентов, так и расходов, связанных с судебным процессом (например, оплата услуг юриста), и компенсации морального вреда».

Алексей Драч, юрист общероссийской общественной организации ФинПотребСоюз:

«В первую очередь нужно прийти в головной офис банка и написать жалобу либо отправить соответствующее письмо по почте. Следите за тем, чтобы вам выдали второй бланк с отметкой о получении вашего обращения. Если банк не соглашается вернуть ставку, нужно подавать в суд исковое заявление о признании действий банка незаконными. В Гражданском кодексе есть статья 309, которая устанавливает, что договор может быть расторгнут только по соглашению сторон. На мой взгляд, вероятность удовлетворения такого иска почти 100%».

Сергей Варламов, партнер юридической компании «Деловой фарватер»:

«Если потребитель хочет попытаться вернуть прежние ставки или хотя бы уменьшить новые ставки, то ему необходимо писать жалобу в Роспотребнадзор и подавать иск в суд. Суд может обязать банк отменить повышение ставок или уменьшить размер такого повышения. Действующая судебная практика показывает, что в подобных ситуациях суды примерно в одинаковом количестве случаев занимают сторону то заемщика, то банка (то есть 50 на 50). Гарантировать, что суд встанет на сторону заемщика, нельзя — все зависит от конкретных условий кредитного договора».

Может ли банк сам повысить процентную ставку по кредиту

Страх того, что банк вдруг повысит процентную ставку по действующему кредиту сидит в подсознании, пожалуй, каждого заемщика. Так может ли банк изменить ставку по кредиту?

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банки не вправе в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.

Однако если вы заключили договор с переменной процентной ставкой, тогда она может меняться. Договором устанавливается порядок определения данной процентной ставки с учетом какой-либо переменной величины (ключевая процентная ставка, ставка рефинансирования).

Важно, что значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, и должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. При этом кредитор обязан уведомлять заемщика о каждом случае изменения переменной величины по кредитным договорам с переменной процентной ставкой.

А вот что отвечал на вопрос «Может ли банк повысить процентную ставку по кредиту» финансовый омбудсмен Павел Медведев:

— Это возможно только в том случае, если это написано в договоре кредитования: в зависимости от таких-то обстоятельств банк оставляет за собой право изменить процентную ставку, — цитирует финансового омбудсмена Павла Медведева «Российская газета». — При ипотечном кредитовании возможно применение так называемой плавающей ставки, которая может меняться в зависимости от конъюнктуры рынка. Но это опять же должно быть отражено в договоре. Менять ставку по старым договорам, в которых нет подобных оговорок, незаконно. Если же это случилось, заемщик может смело идти в суд.

Поэтому мораль такова: надо внимательно читать договор, обращаться к специалистам, если что-то не понятно или есть сомнения, и только после этого подписывать договор кредитования.

5 простых способов снизить ставку по кредиту

Эти лайфхаки позволят вам сэкономить на стоимости нецелевых кредитов наличными до 10 процентных пунктов.

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.
Читайте так же:  Автосалон где можно взять в кредит

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

3. Привести с собой поручителя

Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита. Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника. Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.

Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.

Банк На сколько будет ниже ставка
Сбербанк 1% Россельхозбанк 1% Росбанк 2%

4. Обратиться в банк, в котором ранее был оформлен кредит

Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.

Банк На сколько будет ниже ставка
Россельхозбанк 6,25% Югра 3% Возрождение 2%

1. Обратиться в зарплатный банк

Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.

Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает. В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, как это легко сделать. Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.

Скидки для зарплатных клиентов в крупнейших банках по объёму розничных кредитов

Банк На сколько будет ниже ставка
1 Сбербанк от 2% 2 ВТБ 24 от 0,5 до 8% 3 Россельхозбанк 5,85% 4 Газпромбанк 0,5% 5 Альфа-банк от 2 до 8% 6 ВТБ Банк Москвы до 7,6% 7 Росбанк от 2 до 9,5% 8 Райффайзенбанк до 4,9% 9 Юникредит банк от 2 до 5% 10 Московский кредитный банк от 2%

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Может ли банк изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке?

  • 1. В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке?
  • 2. Досрочное погашение кредита по инициативе заёмщика
  • 3. Особенности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке
  • 4. Банк обязан уведомить заемщика
  • 5. Новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам.

В последствии возникает немалое удивление – на каком основании был сокращён срок погашения долга, как могли увеличить ставку по кредиту или даже потребовать досрочного возврата кредита!? Так каким же образом банк может изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке и в каких ситуациях банк может воспользоваться этим правом?

Видео (кликните для воспроизведения).

Что означает изменение кредитного договора в одностороннем порядке

Под этим правом банка подразумевается принятие решения об изменении кредитной процентной ставки, как правило, в большую сторону и уменьшение сроков погашения кредита, о которых банк-кредитор в обязательном порядке должен уведомить заёмщика письмом с обязательным отзывом клиента о получении или же по факсимильной связи не меньше, чем за пятнадцать суток до полного вступления изменений в силу.

В каких обстоятельствах банки имеют право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке?

Все ситуации и положения, при наступлении которых банк получает право изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке, обязательно должны быть указаны в кредитном договоре или же в дополнительном соглашении к нему. При этом у разных банков и кредитных организаций они могут ощутимо отличаться. Как правило, это довольно распространённые случаи такие как резкое изменение ситуации на рынке коммерческих кредитов, вызванные поправками действующих законов РФ изменения в формировании кредитных ресурсов, изменение ставок в рефинансировании ЦБ или же пересмотр финансовой политики банка-кредитора и т. д.

Что касается изменения срока погашения кредита, вызванное одностороннем решением кредитора, то оно чаще всего возникает: Из-за несоблюдения кредитных обязательств заёмщиком, а именно: задержка выплат по кредиту, отказ от погашения займа, порча или продажа имущества залога без уведомления об этом банка и т.д. Во всех вышеперечисленных случаях решение кредитора об изменении срока погашения кредита будет обоснованным и вполне законным. Снижением платежеспособности клиента. Но вот если банк требует досрочного погашения или же сокращает срок по выплатам кредита аргументируя своё решение снижением платёжеспособности клиента, временной потерей места работы, уменьшением трудоспособности и прочее, а при этом заёмщик исправно делает все выплаты по задолженности в полном объёме, то в таком случае клиент имеет полное право оспорить банковское решение с подачей судебного иска.

Основанием для требования банком досрочного возврата средств может служить только сама просрочка по кредитным выплатам, причины не связанные с ней не являются обоснованными.

Досрочное погашение кредита по инициативе заёмщика

Здесь стоит упомянуть, что следуя статье 810 Гражданского кодекса РФ займ, полученный гражданином для цели ни имеющей отношение к предпринимательской деятельности, всегда может быть досрочно возвращён при условии уведомления об этом банка не позже чем за месяц до предполагаемого возврата средств. Таким образом, со своей стороны заёмщик всегда может досрочно вернуть кредит. Условия в кредитном договоре запрещающие досрочный возврат займа или же устанавливающие за него штрафы не являются законными.

Читайте так же:  Льготный кредит под 5 процентов годовых

Особенности изменения банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке

Самым распространённым изменением кредитного договора в одностороннем порядке банком является увеличение процентной ставки по займу.

Банк обязан уведомить заемщика

При этом уведомляя заёмщика о принятом изменении, кредитор обязан обосновать своё решение. То есть, если увеличение процентов по кредиту вызвано, к примеру, изменением действующего законодательства РФ, которое и повлияло на условия формирования кредитных ресурсов, то кредитор должен предоставить клиенту все соответствующие правки и постановления. Если же банк принял решение без какого-либо обоснования, то заёмщик вправе оспорит его через суд.

Новые проценты должны соответствовать новым обстоятельствам.

В случае предоставления банком серьёзных оснований к повышению процентной ставки, последующие изменения процентов по кредиту должны оставаться в пределах нормы, то есть процентные ставки могут быть увеличены только строго пропорционально повышению себестоимости кредита или соразмерно затратам банка. Процентная ставка не может быть серьёзно увеличена кредитором в одностороннем порядке, к примеру с 12% до 20%, иначе в подобной ситуации, несмотря на наличие серьёзных обоснований, заёмщик может оспорить такое решение через суд. Читайте также «Что делать, если ваш кредит продан?»

Если в кредитном договоре содержится пункт от односторонем изменении кредитной ставки, то этот пункт незаконный.

Если же в кредитном договоре имеется пункт сам по себе позволяющий кредитору изменять процентную ставку в одностороннем порядке, то он может считаться незаконным, поскольку противоречит статье 29 «Закона о банках и банковской деятельности».

Специалисты настоятельно рекомендуют заёмщикам предварительно уточнять у своего кредитора все условия изменения кредитного договора в одностороннем порядке. Если же в них нет конкретики, или есть наличие пунктов не устраивающих заёмщика, то нужно предложить кредитору либо пересмотреть эти условия, либо обратится в другой банк, кредитная политика которого будет более лояльна по отношению к клиенту.

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования. В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция «скакнет», кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.

Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: «Банк вправе изменить процентную ставку». Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом «изменить» они видят «повысить». Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?

Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: «В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей — еще и информацию о предстоящих платежах».

Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними («подписался под условиями»), то увеличение ставки возможно», — добавляет Фалев.

При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной «надбавки», например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.

Вот еще один пример: «Применение так называемого, грейс-периода — льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после».

Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.

Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.

Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: «Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту».

Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?

По словам Александра Фалева, такая возможность есть: «Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается».

Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, «изменить» – не значит «увеличить». Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка.

Читайте так же:  Учет потребительских кредитов в банке

Банк меняет ставку по кредиту

В соответствии со статьей 29 закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 29.12.2012 года), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

«…Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков».

Кроме того, как указал ВАС РФ, кредитный договор, как правило, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, потребитель (заемщик) как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

В настоящее время суды общей юрисдикции признают незаконным изменение банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту (в сторону увеличения процентной ставки), даже если по условиям кредитного договора, банк вправе это сделать без согласия заемщика.

Судебная практика

Например, суд пришел к выводу о незаконности увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки с 36% до 42% годовых. Указано следующее.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Из содержания норм закона следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по договору о предоставлении кредита гражданину потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя.

Ссылки представителя Банка на Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», позволяющие Банку в одностороннем порядке изменять условия и тарифы, являются несостоятельными, поскольку из толкования норм закона следует, что все изменения и дополнения в кредитный договор согласовываются сторонами в письменном виде. Как следует из материалов дела, стороны в соответствии с требованиями закона не согласовали условия об изменении процентной ставки (Апелляционное определение Курского областного суда от 14 июня 2012 года по делу N 33-1019-2012)

Судебная практика

Суд признал незаконным изменение банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, однако отказал в иске в данной части ввиду пропуска истцом срока исковой давности по следующим основаниям:

Несмотря на то, что ч. 2 ст. 29 Закона разрешает в одностороннем порядке изменять процентную ставку при наличии такого условия в договоре, однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны гражданин, а с другой — банк, в силу положений статей 1, 10 ГК РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора.

Таким образом, изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как существенного условия договора, подлежит согласованию сторонами.

Следовательно, оповещение заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом путем размещения информации о новых ставках на стендах в здании Банка, его отделений, филиалов, на официальном сайте Банка в Интернете, как предусмотрено оспариваемым условием, не свидетельствует о соблюдении банком требования о достижении взаимного согласия сторон по указанному существенному условию договора.

Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту в соответствии со ст. 452 ГК РФ должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Поэтому условие договора о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей (Апелляционное определение Московского городского суда от 30 октября 2012 г. по делу N 11-12741)

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Вправе ли банк поднять проценты по ипотеке?

В послед­нее вре­мя бан­ки все чаще ста­ли пытать­ся изме­нить став­ки по уже выдан­ным ипо­теч­ным кре­ди­там в одно­сто­рон­нем поряд­ке. Моти­ва­ци­ей для пове­ше­ния про­цент­ной став­ки слу­жит повы­ше­ние клю­че­вой став­ки Цен­тро­бан­ком. Одна­ко соглас­но зако­ну «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­но­сти», финан­со­вое учре­жде­ние не име­ет пра­ва в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нять поря­док опре­де­ле­ния и саму про­цент­ную став­ку по уже выдан­ным зай­мам, за исклю­че­ни­ем слу­ча­ев, преду­смот­рен­ных феде­раль­ным зако­ном или дого­во­ром с кли­ен­том.

Может ли банк в одно­сто­рон­нем поряд­ке изме­нить ипо­теч­ную став­ку в сто­ро­ну повы­ше­ния?

Соглас­но пра­во­вым актам, кре­дит­ная орга­ни­за­ция в одно­сто­рон­нем поряд­ке име­ет пра­во изме­нить посто­ян­ную про­цент­ную став­ку толь­ко в мень­шую сто­ро­ну, а уве­ли­чить ее не может. Суще­ству­ет несколь­ко слу­ча­ев, когда банк может изме­нить раз­мер про­цен­тов по ипо­те­ке в боль­шую сто­ро­ну:

  • Изме­не­ние став­ки по пред­ва­ри­тель­но­му согла­со­ва­нию с заем­щи­ком ипо­те­ки
  • Изме­не­ние про­цент­ной став­ки по реше­нию суда
  • Уве­ли­че­ние про­цен­тов в свя­зи с отка­зом заем­щи­ка от стра­хо­ва­ния при усло­вии, что это обя­за­тель­ство про­пи­са­но в ипо­теч­ном дого­во­ре
  • Изме­не­ния, вызван­ные форс-мажор­ны­ми обсто­я­тель­ства­ми (дефолт или силь­ная деваль­ва­ция валю­ты)
  • В слу­чае пла­ва­ю­щей и ком­би­ни­ро­ван­ной про­цент­ной став­ки, если изме­ня­ет­ся какая-либо состав­ля­ю­щая вели­чи­на став­ки.

Часто воз­мож­ность изме­не­ния про­цент­ной став­ки по ипо­те­ке в одно­сто­рон­нем поряд­ке попи­сы­ва­ет­ся в дого­во­ре ипо­те­ки. Для финан­со­во гра­мот­ных граж­дан, нали­чие подоб­ных пунк­тов в дого­во­ре вызы­ва­ет спра­вед­ли­вое недо­уме­ние, одна­ко боль­шин­ство заем­щи­ков согла­ша­ют­ся с дан­ным усло­ви­ем, кото­рое выдви­га­ет банк, желая полу­чить дол­го­ждан­ный ипо­теч­ный кре­дит. Тем не менее, есть ряд зако­но­да­тель­ных актов, защи­ща­ю­щих даже таких неосмот­ри­тель­ных граж­дан от хит­ро­стей финан­со­вых учре­жде­ний.

С дру­гой сто­ро­ны, банк может спо­кой­но про­игно­ри­ро­вать поло­же­ния зако­нов и в одно­сто­рон­нем поряд­ке повы­сить став­ку по ипо­те­ке. В этом слу­чае заем­щи­ку при­дет­ся выпла­чи­вать кре­дит по совер­шен­но новым усло­ви­ям, неже­ли изна­чаль­но были ука­за­ны в дого­во­ре, в про­тив­ном слу­чае банк может начис­лить штра­фы, пени и вво­дить про­чие санк­ции. Тогда един­ствен­ным спо­со­бом заста­вить кре­дит­ную орга­ни­за­цию дей­ство­вать, соглас­но зако­ну, явля­ет­ся реше­ние суда. Заем­щик может обра­тить­ся в суд, если новые усло­вия ипо­те­ки явля­ют­ся непри­ем­ле­мы­ми для него.

2. Занять больше денег, чем надо

Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности. «В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Русфинанс банка Оксана Черненко. – А доход не влияет. Хотя косвенная связь всё равно прослеживается, потому что доход влияет на сумму кредита, который в свою очередь влияет на уровень ставки».

Читайте так же:  Банк который выдает кредит без справок

Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.

Если посмотреть на данные ЦБ за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.

Сумма кредита и срок Средняя ставка
1 свыше 300 тыс. рублей на срок до года 18,66% 2 свыше 300 тыс. рублей более чем на один год 19,82% 3 от 100 тыс. рублей до 300 тыс. на срок до года 21,96% 4 от 100 тыс. рублей до 300 тыс. более чем на один год 22,19% 5 от 30 тыс. рублей до 100 тыс. более чем на один год 23,39% 6 от 30 тыс. рублей до 100 тыс. на срок до года 24,37% 7 до 30 тыс. рублей более чем на один год 25,07% 8 до 30 тыс. рублей на срок до года 34,61%

Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс. рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вернуть досрочно вместе с первым платежом по кредиту. В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

5. Купить страховку

Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.

Банк На сколько будет ниже ставка
Россельхозбанк 3% Юникредит банк 4% Связь-банк 2,5%

С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.

Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.

Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.

Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.

Страховку не стоит использовать как способ сэкономить на ставке по кредиту, но при получении крупного займа она будет полезна как защитный механизм на случай финансовых проблем.

Видео (кликните для воспроизведения).

Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п.

Источники

Банк меняет ставку по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here